Kommersiellt lån: villkor, formulär, priser

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2024-01-17 19:08

Företag betalar ofta varandra med kommersiell kredit. Således är det bekvämare för varje företag att locka till sig lånade medel än att ta ut sina egna pengar ur cirkulationen. Denna metod är särskilt relevant för små företag som helt enkelt inte har sina egna besparingar, så för utveckling måste de attrahera medel från banker eller tredjepartsorganisationer. Ett kommersiellt lån anses vara en faktisk väg ut ur en svår situation, och det presenteras i flera former. Den anger en mängd olika priser och villkor, så du bör ha en god förståelse för reglerna för registrering för att garantera en effektiv användning av lånade medel.

Koncept

Även om det anses vara ett lån har det många specifika egenskaper:

• ge inte ut lån av denna typ till statliga eller affärsbanker, eftersom företag samarbetar med varandra för detta, därför är inte en mellanhand i form av en bankinstitution inblandad;
• ingen speciell licens krävs för denna process;
• en sådan transaktion fungerar inte som en separat process, därför upprättas inget särskilt avtal för den, eftersomendast ett tilläggsavtal till huvudkontraktet bildas;
• företag och företag agerar själva som långivare och låntagare;
• det är tillåtet för deltagarna att vara privatpersoner eller enskilda företagare.

Lån som tillhandahålls av affärsbanker anses inte vara kommersiella, eftersom de presenteras i monetära termer. När ett lämpligt avtal upprättas mellan företag presenteras lånet vanligtvis i kommersiell form. Under dessa förhållanden är transaktionen komplementär, så en enkel skriftlig form är lämplig för dess uttryck.

Hur skiljer det sig från banklån?

Kommersiell kredit är en transaktion där parterna är olika företag som inte har en banklicens. Det kan tillhandahållas av både säljaren och köparen, så det kan uttryckas som en avbetalningsplan, anstånd, förskottsbetalning eller förskottsbetalning.

Ett kommersiellt lån har många skillnader från ett standardlån som erbjuds av bankorganisationer.

Criterion	Kommersiella lån	Banklån
långivare	Olika juridiska personer, individer eller enskilda företagare som ingår olika avtal med varandra som involverar leverans av varor	Endast licensierade bankinstitut
Inlämningsformulär	Commodity	pengar
Räntesatser	Låg, från 3 till 15 procent	Hög, och för olika lån kan de till och med nå 50 %
Låneavgifter	Inkluderat i artikelpriset	Fastställs som en fast eller rörlig procentsats, som beror på lånebeloppet

Således tillhandahåller affärsbanker lån som skiljer sig väsentligt från ett kommersiellt lån, så dessa begrepp bör inte förväxlas.

Kommersiella låneformulär

Den kan presenteras i olika former, som var och en har sina egna egenskaper. En specifik blankett förhandlas fram i processen för att bilda ett avtal mellan företag. Samtidigt bestäms vad som ska vara förfarandet för att bevilja ett lån, vilka tariffer och andra villkor för ett kommersiellt lån som ska fastställas. I de flesta fall formaliseras en sådan process i form av ett tilläggsavtal till huvudkontraktet.

Om huvudkontakten bildas skriftligen, görs kontraktet för ett kommersiellt lån i samma form. Detsamma gäller för registrering av dokumentation.

Former av kommersiell kredit är många, men de vanligaste är:

• Förskottsbetalning. Det är en delbetalning som görs av köparen, så denne agerar borgenär. Baserat på villkoren i kontraktet betalar han för det innan det direkta mottagandet av varornafull kostnad. Kredittiden börjar från det ögonblick då förskottsbetalningen överförs och slutar den dag då köparen tar emot sina varor.
• Förskottsbetalning. Utifrån villkoren i avtalet betalar köparen fullt ut för alla varor i förskott, så han är också borgenär. Förskottsbetalning innebär att tjänster tillhandahålls eller varor skickas en tid efter att säljaren tagit emot pengarna. Därför kan lånetiden variera avsevärt beroende på de villkor som anges i avtalet.
• Försening. Tillhandahållandet av denna form av kommersiell kredit innebär att säljaren skickar varor eller tillhandahåller en tjänst, och betalningen för dem kommer att tas emot av honom senare. Det kan representeras av flera överföringar av pengar eller en stor betalning. Tidpunkten för när medlen ska överföras anges i avtalet i förväg. Borgenären är säljaren, så han kan kräva att pengarna återlämnas i tid. Om detta villkor inte är uppfyllt, debiteras böter på ett kommersiellt lån. De kan anges i avtalet eller beräknas utifrån storleken på refinansieringsräntan.
• Avbetalning. Borgenären är en säljare som vill sälja sina varor, så han går med på att de inte betalas i sin helhet utan delvis i lika betalningar. En särskild tidsplan upprättas, utifrån vilken köparen ska betala för varan.

Således kan kommersiell kredit presenteras i olika former, och den tillhandahålls också på olika sätt. Varje metod har sina egna egenskaper, så den bör studeras av säljare och köpare separat.

Skuldekredit

Det anses vara den mest populära kommersiella lånemetoden. För beräkningar används en skriftlig skyldighet, där det exakta beloppet för ett kommersiellt lån föreskrivs. Det är dessa medel som måste tillhandahållas av låntagaren till långivaren.

Olika skuldebrev kan användas för att använda denna lånemetod:

• Solo skuldebrev. Den kallas på ett annat sätt enkel, och samtidigt kräver dess användning att två parter deltar i transaktionen. En bestämd period fastställs, vid vilken tecknaren, som är låntagare, betalar det belopp som anges i avtalet till borgenären. Vanligtvis används en sådan räkning för inhemska betalningar.
• Utkast. En sådan växel kallas växel. Det förutsätter att ytterligare en tredje part är inblandad i transaktionen. Utdragaren, som är borgenär, anger för mottagaren, företrädd av låntagaren, när godset enligt avtalet ska betalas till förmån för tredje man, kallad remittent. Vanligtvis används en sådan räkning för mellanstatliga bosättningar. Betalaren under sådana förhållanden är exportörens bank.

Därför är det optim alt för ryska företag att använda ett skuldebrev för att ordna ett kommersiellt lån.

Factoring and forfaiting

Factoring är en populär form av kommersiell kredit. hanbestår i att en bank eller ett särskilt företag samlar in fordringar på andra kundföretag. Företaget köper skulden av en annan borgenär, till vilken det erforderliga beloppet initi alt måste betalas. Men samtidigt får han bara en viss del av beloppet, och de återstående medlen överförs så snart pengarna tas emot från gäldenären. Säljare tar till denna metod om gäldenärerna inte returnerar pengarna i tid, så på grund av effektiviteten i att ta emot pengar kan de använda dem för utveckling eller användning i omlopp.

Forfaiting är en form av factoring, men skillnaden är att vidareutlåning implementeras i utrikeshandelsrelationer, och en växel krävs också.

Leasing

Den här typen av kommersiella lån blir mer och mer populär bland ryska organisationer. Den består i att viss fastighet, fordon eller annan värdefull egendom övergår till långtidsupplåtelse till annan person. Samtidigt är det fortfarande möjligt att köpa detta objekt i framtiden, för vilket ett restvärde är satt.

Oftast uthyrt för förvärv:

• Fastigheter som är bostäder eller kommersiella;
• fordon;
• utrustning som behövs för driften av en viss organisation.

Med ett sådant lån görs köp för en leasingorganisation som fungerar som borgenär för slutanvändaren av utrustningen. Ett avtal måste träffas mellan de båda parterna, i vilket det föreskrivsförfarandet för beviljande av leasing, samt villkoren när det är möjligt att lösa in föremålet för kontraktet.

Consignment

Det anses vara en vanlig form av kommersiell kredit bland ryska entreprenörer. På ett annat sätt kallas en sådan process för "varor till salu". Förfarandet går ut på att objektets ägare, som är mottagare, förser mottagaren, företrädd av en mellanhand, med en specifik produkt. Den säljs vidare till slutkonsumenten.

Förmedlaren betalar för varorna inte omedelbart, utan efter försäljningen. Om det inte är möjligt att sälja varan, returneras den till tillverkaren, så det anses att transaktionen inte ägde rum.

Denna metod används i en situation där en ny produkt levereras till marknaden, så det finns tvivel bland säljarna om att den kommer att efterfrågas.

Öppna konto

Ett sådant kommersiellt lån används av företag som har goda och sedan länge etablerade relationer. Det ligger i det faktum att vissa partier av varor systematiskt levereras till köparen, och samtidigt ges en uppskjuten betalning.

En sådan transaktion kräver inte dokumentation för varje leverans, men det är överenskommet i förväg vad den maximala gränsen för den resulterande skulden. Om fakturorna inte betalas av köparen i tid eller varorna inte tillhandahålls, är detta ett avtalsbrott. För detta debiteras en straffavgift, och den kommersiella låneräntan kan föreskrivas i avtalet eller kan beräknas utifrån den refinansieringsränta, som sättsvid en specifik tidpunkt.

Rabatter för att betala i tid

Leverantörer av varor kan motivera köpare som betalar i rätt tid för levererade varor. När leverantörer undertecknar ett kontrakt med en sådan kund erbjuder leverantörer rabatter.

Huvudvillkoret för att använda ett sådant kommersiellt lån är behovet av att köpare betalar ut pengar i tid.

säsongskredit

Det här låne alternativet används endast av företag som är verksamma inom säsongsbranschen. För att göra detta skickar säljaren varorna till köparen i förväg, vilket gör att mottagaren kan bilda optimala lager inför rean eller säsongen.

Betala för varor efter säsongens slut, när gäldenären får nödvändiga medel för detta.

Fördelarna med sådan utlåning för säljaren inkluderar möjligheten att spara på lagerhyran, och köparen får en uppskjuten betalning.

Brädets storlek

Kommersiella lån är praktiskt taget inte reglerade av rysk lag på något sätt. Eftersom det är möjligt att använda varor eller pengar under en viss tid krävs en betalning för ett sådant lån.

Räntan på kommersiella lån är mycket lägre än bankräntan, så att använda den här metoden anses vara en lönsam process för varje företag. Det förblir oförändrat i samarbetet mellan företag.

Ränta på ett kommersiellt lån sätts vanligtvis i själva avtalet, upprättatmellan två parter. Detta tar hänsyn till några viktiga punkter som regleras av marknaden själv:

• kursen bör vara lägre än i en bank eller andra kreditinstitut, annars kommer denna utlåningsmetod inte att vara attraktiv för företag;
• avgiften måste täcka långivarens kostnader, annars skulle det vara olämpligt att tillhandahålla varor eller medel;
• Låneavgifter bör inte leda till att varornas konkurrenskraft minskar.

Det är tillåtet att ytterligare ange storleken på straff och böter i kontraktet om huvudpunkterna i detta dokument överträds. För detta kan direkt ränta på det fastställda lånebeloppet föreskrivas, och om sådan information inte finns tillgänglig används information från lagstiftningen, därför tas storleken på centralbankens refinansieringsränta för beräkning.

Villkor och böter

Med långsiktigt samarbete mellan företag kan det hända att det inte tillkommer någon avgift för att använda ett kommersiellt lån, så ränta debiteras endast om betalnings- eller leveransvillkoren för varor överträds. I det här fallet fungerar ränta som en straffavgift för bristande efterlevnad av villkoren i kontraktet.

Ett kommersiellt låneavtal anger vanligtvis inga strikta tidsfrister, så det finns vissa luckor i tiden.

Pros

De positiva aspekterna av ett sådant lån inkluderar:

• det är möjligt att ta emot nödvändiga varor utan betalning utan att ansöka om banklån eller få betalning för varor som ännu inte har skickats;
• kreditören ökaromsättning om han är en leverantör;
• köparen kan lägga låg ränta för ett sådant lån i varukostnaden;
• företag stödjer varandra genom detta erbjudande;
• företag manövrerar sitt kapital;
• minskar behovet av vanliga banklån.

På grund av kompetent och officiell registrering är det möjligt att återkräva medel från låntagaren med tvång genom domstolen.

Nackdelar

Kommersiell kredit har inte bara fördelar utan också några nackdelar:

• begränsas av leverantörens lager eller låntagarens betalningsförmåga;
• på grund av regelbundna förändringar på marknaden är det inte alltid lämpligt att använda ett sådant erbjudande;
• produktpriserna förändras ständigt, och samtidigt kommer köparen, efter att ha betalat för ett stort parti varor, inte längre att kunna ändra sig;
• låntagaren kan alltid försätta sig själv i konkurs, så att långivaren kan förlora sina pengar;
• det finns en möjlighet att parterna inte kommer att uppfylla villkoren i avtalet i god tro.

Således tillhandahålls kommersiella krediter av företag som inte har en banklicens. Det kan presenteras i olika former, så alternativet som är idealiskt för specifika organisationer väljs. Avgiftsbeloppet bestäms av de två parterna, men det är alltid lägre än räntan på banklån. Ett sådant lån har både för- och nackdelar, så varje företag bör noggrantutvärdera effektiviteten och genomförbarheten av ett sådant kontrakt.