Hur tjänar man pengar på insättningar? Bankdeposition med månatliga räntebetalningar. De mest lönsamma insättningarna

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

I den moderna världen, under förhållanden med absolut tidsbrist, försöker människor skaffa sig lite extra, passiv inkomst. Nästan alla är nu kunder hos banker eller andra finansiella institutioner. I detta avseende uppstår många ganska legitima frågor. Hur tjänar man pengar på bankinsättningar? Vilka investeringar är lönsamma och vilka är det inte? Hur riskabelt är det här evenemanget?

Insättning och bidrag

I ordets vida bemärkelse är en insättning pengar, värdesaker eller andra tillgångar placerade i en finansiell institution. På engelska saknas ordet "bidrag" alls, och de värden som klienten bidrar med kallas bara en insättning. Men på ryska finns det båda begreppen och det finns skillnader i tolkningen av deras betydelser. I det rysktalande utrymmet är en insättning summan pengar som en klient placerat i en bank under en viss eller obestämd period. Bankorganisationen släpper in dessa pengarbehandling, och i utbyte mot detta får insättaren sin ränta.

En insättning (i rysk mening) kan inte bara uttryckas i pengar, utan kan vara vilket värdefullt medel som helst, och den kan inte bara placeras på en bank. Om till exempel en summa pengar överförs till en tullorganisation för att säkerställa eventuella förpliktelser, kommer detta också att kallas en deposition.

Hur tjänar banker pengar på insättningar?

Banker ger ut lån till befolkningen mot ränta. Men först, för att utfärda ett lån, är det nödvändigt att locka medel från insättare (ägare av fonder som tillfälligt innehas av en finansiell institution) till låga räntor. Dessa lånade medel används för att ge ut lån, men till en hög ränta. En bankinsättning ges för närvarande till 6-8 % per år, medan räntan på ett lån varierar från 15 till 18 % per år. Det är på denna skillnad som bankerna bildar sina vinster.

Det finns också finansiella institutioner som lägger in pengar som samlats in från kunder i olika projekt, vilket också gör att de kan tjäna pengar på detta. I grund och botten är dessa investeringsfonder. Ofta är banker också mellanhänder i system för överföring av pengar, till exempel Western Union. För denna operation debiteras avsändaren en avgift.

Andra tjänster, inklusive valutakonvertering, olika betalningar, interbanköverföringar, betalas också. Banker tjänar också pengar på att ge tillgång till handelsplattformar där de handlar med aktier, obligationer och andra värdepapper. Allt detta ocksåtillhandahålls inte gratis. Dessa funktioner kommer vanligtvis med små men fasta avgifter.

Intäkter på bankinsättningar

Detta är ett av de enkla sätten att tjäna extra pengar. Hur tjänar man pengar på insättningar?

Om kunden har något gratisbelopp till sitt förfogande, som kan läggas åt sidan ett tag, så är det ganska rimligt att placera det på en bankinsättning och få inkomster från detta, säg, 1% per månad, utan att göra några andra ansträngningar.

Men vi måste ta hänsyn till ett obehagligt ögonblick i form av inflation. Denna process minskar kostnaden för insättningen med cirka 0,5 % per månad (inte beloppet utan dess värde). Det visar sig att den verkliga vinsten blir någonstans runt en halv procent per månad av det investerade beloppet. Det vill säga, om en kund gör en insättning på en miljon rubel, kommer han att få cirka 11-12 tusen per månad.

Men förutom inflation finns det också köpkraft. Och om insättaren inte tog ut eller använde sina pengar under året, då du får 120 tusen rubel per miljon (12% per år) för året, kan du köpa varor (som redan har stigit i pris) till ett belopp av ca. 100 tusen rubel (det vill säga av 120 tusen rubel subtrahera 7 % inflation).

Men vi måste också ta hänsyn till att modern teknik blir billigare ganska snabbt på grund av konkurrensen. Till exempel kommer en TV-apparat säkert att bli billigare med 20% på ett år, men insättningsbeloppet har förblivit detsamma som det var 120 tusen rubel. Så trots inflation, genom att köpa den här TV:n, sparar köparen 20 % av kostnaden för varorna.

Uttag: insättning är det enklaste och säkraste alternativ för passiv inkomst.

Klassificering av insättningar efter syfte

Insättningar är uppdelade enligt kategorin för deras avsedda syfte. För att korrekt bestämma investeringen måste kunden först och främst förstå vilket mål han eftersträvar genom att göra den.

Beroende på detta finns det insättningar: sparande, sparande eller avveckling. Om kunden väljer ett sparkonto kan han inte göra insättningar och ta ut pengar från det. Den högsta räntan löper på sådana inlåning, och dessa är i regel de mest lönsamma inlåningen. Om målet helt enkelt är att spara pengar, duger en insättning med fast ränta. Villkoren i det här fallet tillåter ibland ytterligare bidrag, det slutliga beloppet kommer bara att växa från detta.

Sparinsättningar är avsedda för kunder som ska fylla på depositionen under avtalets löptid. De är lämpliga att spara för stora belopp.

Förlikningsinsättningen ger kunden möjlighet att kontrollera sina pengar, hantera besparingar, genomföra inkomst- eller debiteringstransaktioner.

Klassificering efter timing

Det är viktigt inte bara hur mycket som investeras, utan också hur länge - det beror på hur mycket du kan tjäna på insättningar. Det finns två huvudtyper av insättningar i banker:

• på begäran;
• tidsinsättningar.

Den första är lämplig i första hand för dem som vill skydda sig själva och sitt kapital från risken för inflation. Enligt villkoren för en sådan insättning kan pengar tas ut från kontot när som helst.

Vissa banker kan ha flerabegränsa kontantuttag genom att införa ett lägsta saldo eller provisionsavgifter. Men det är knappast möjligt att tjäna pengar på en sådan insättning, eftersom räntan i det här fallet är väldigt låg.

Vid en tidsinsättning (för en bestämd period) förbinder sig kunden att inte ta ut pengar från kontot under en viss period.

Om kunden bestämmer sig för att bryta mot denna klausul i kontraktet, berövar banken honom ränta. Men detta besvär lönar sig med höga räntor på en sådan insättning, som täcker risken för inflation och gör att du kan få en liten men garanterad inkomst.

Kriteriet för investeringsvaraktighet måste övervägas noggrant. Om det inte finns några stora utgifter inom en snar framtid är det bättre att investera i ett år eller 9 månader, eftersom priserna för dessa perioder är maximala. Men om du fortfarande planerar att spendera pengar är det bättre att göra en investering för 1, 3 eller 6 månader. Eftersom i händelse av ett tidigt uttag av pengar från kontot, kommer räntan att beräknas som räntan för en anfordringsdeposition (0,01% per år), och den betalda räntan kommer att dras av från det totala beloppet vid uppsägning av kontraktet. I det här fallet kommer du inte att kunna tjäna pengar: som du vet, ju kortare investeringsperioden är, desto lägre blir inkomsträntan.

Därför är det mycket viktigt att välja en bank som inte sätter strikta gränser för tidig uppsägning av insättningen. På grund av den stora konkurrensen mellan finansinstitutioner finns det nu tillräckligt många banker som inte tillämpar påföljder för att säga upp kontraktet.

Metod för periodiseringprocent

I Ryssland är bankernas intresse för inlåning i rubel allt från 3,5 till 7,15 % per år. Innan du börjar behandla dokument måste du noggrant läsa igenom olika bankers erbjudanden och vara särskilt uppmärksam på räntornas storlek, samt bekanta dig med alla möjliga metoder för att beräkna ränta.

Som regel erbjuder banker ett program enligt vilket fastställandet av räntebeloppet beräknas efter investeringens utgång. Men det finns ett alternativ - en bankinsättning med månatliga räntebetalningar. Enligt detta schema sker periodisering månadsvis eller kvartalsvis och med månatlig bokstäver.

Detta betyder att i slutet av månaden läggs det räntebelopp som kunden inte fick till det totala beloppet av tillgången, och att den dagliga periodiseringen redan görs för nästa månad med hänsyn till räntan som lagts till för föregående månad. Enligt denna princip blir den totala kursen högre med ytterligare 0,8-1,2 % och beror inte på ångerperioden.

Banker i försäkringssystemet

Moderna banker ingår nästan alla i insättningsförsäkringssystemet, men det finns också de som inte finns där. Vid avtalets ingående övergår försäkringen automatiskt. Om en kritisk situation (ruin) har inträffat med banken, kommer försäkringskassan att betala kunden upp till 700 tusen rubel, plus upplupen ränta, under en period av 12 dagar.

Det finns en subtilitet här: bidraget upp till det angivna beloppet måste vara i singular och utfärdas för en person. Det vill säga om en klientdet finns 2 eller fler insättningar på 500 tusen rubel, då kommer endast 500 tusen plus ränta att betalas, om insättningen är 100 miljoner rubel får kunden fortfarande 700 tusen med ränta från försäkringsbyrån.

Ur detta följer en enkel slutsats: om det finns mer pengar än 700 tusen rubel, bör detta belopp inte placeras i ditt namn, utan i dina släktingar eller personer som du villkorslöst kan lita på.

Det är viktigt att förutse ytterligare en detalj - för varje insättning måste du ha en korsfullmakt för att alltid kunna utföra eventuella manipulationer med var och en av dina tillgångar. Fullmakter kan som regel utfärdas i samma bank utan kostnad. Om det inte finns några släktingar som du kan skriva ner dina pengar till måste du lägga pengar på olika banker i ditt namn. I detta fall kommer försäkringssystemet att fungera i varje bank enligt ovanstående schema (700 tusen plus ränta per person).

Du måste också vara försiktig om en bankinsättning erbjuds till en hög ränta, till exempel över 10 % per år. En sådan affär är mycket tveksam.

Denna organisation kan vara inblandad i riskfyllda finansiella transaktioner.

I princip, om kundens ekonomi på alla konton hos denna bank inte överstiger 1 miljon 400 tusen rubel, kan du riskera att ingå ett avtal, eftersom detta är det maximala investeringsbeloppet för vilket 100 % försäkringsbetalningar är garanteras i händelse av bankkonkurs.

Insättningar i flera valutor

När det stormar på penningmarknaden är det många som gör detvinst på inlåning i andra valutor. I tider av inflation är sådana insättningar de mest lönsamma. Finansiellt utbildade människor bestämmer sig för insättningar i flera valutor för att skydda sina besparingar från möjliga risker.

Du kan placera pengar på en insättning i olika valutor och vid behov överföra dem från en valuta till en annan. Med denna metod har kunden möjlighet att snabbt manipulera sina besparingar, konvertera dem sinsemellan utan att förlora det intresse de redan har. Detta händer vanligtvis vid tider med kraftiga prisfluktuationer.

Men för ett framgångsrikt genomförande av en sådan plan måste du känna till valutamarknadens konjunktur, veta hur man tjänar pengar på en insättning i flera valutor. Till exempel, när dollarn går upp, konverterar avancerade marknadsaktörer delvis valutan till rubel och köper tvärtom dollar efter att rubeln har stabiliserats. Således kan investeraren, förutom ränteintäkter, göra en vinst på skillnaden i räntesatser.

Praktiskt taget alla insättningar i flera valutor är designade för den klassiska triaden: rubel, euro och dollar. I utbudet av tjänster från vissa banker är det också möjligt att investera i schweizerfranc och pund sterling.

Tillgången i flera valutor tillåter också insättningar, förlängningar och tidiga uttag. Betala ränta i slutet av terminen eller varje månad.

Räntorna för insättningar i flera valutor är vanligtvis lägre än insättningar i rubel med 1-2 procentenheter i rubel och 0,3-1 - i utländsk valuta. Detta beror på det överlag låga antalet sådana investeringar. Kan minska investerarnas vinsterkontantlösa konverteringskostnader. Banker konverterar valutor till sin egen kurs och inte till centralbankens kurs. Därför, med små fluktuationer i växelkursen, är det ingen mening att konvertera medel.

Insättningspåfyllning, räntekonto

Ett av de grundläggande kriterierna är var räntan överförs.

Det skulle vara trevligt för kunden att låta dem gå till ett separat kundkonto och de kan användas efter eget gottfinnande. Detta är ett viktigt villkor i kontraktet.

En bank för förvaring av pengar och värdesaker finns faktiskt i vilken bank som helst, men betalningsvillkoren varierar överallt, detta måste beaktas. Och glöm inte att användningen av cellen ofta är kopplad som en insättningsbonus med villkor som är desto mildare desto större insättningsbelopp.

Påfyllning av en insättning är också en mycket viktig procedur, men många stora banker är ovilliga att göra detta och erbjuder sig att genomföra ytterligare transaktioner samtidigt, vilket är olönsamt för kunden, men vanligtvis finns det inga problem med detta i små och medelstora bankorganisationer.

Behagliga små saker

Det finns andra sätt att tjäna pengar på insättningar. Du kan till exempel få en fin present när du öppnar en insättning. Ibland har banker incitamentssystem som ger ganska värdiga bonusar: det kan vara olika rabatter, "guld" kreditkort, dyra mynt, resor och mycket mer, men det beror på det investerade beloppet. Kunden ska inte skämmas när han väljer de villkor som passar honom.

Det är nödvändigt att noggrant uttala allt medservicepersonal, eftersom deras jobb är att behålla kunden.

Sammanfattning av vad som har sagts, kan vi dra slutsatsen att det är ganska verkligt - att tjäna pengar på insättningar. Både banker och andra finansinstitut ger idag en mängd olika villkor för att göra insättningar. Innan ett avtal ingås måste kunden överväga målen och villkoren för sin investering, noggrant studera reglerna för beräkning av ränta, se till att den valda banken är pålitlig och deltar i det obligatoriska insättningsförsäkringssystemet. Kort sagt, studera alla punkter och nyanser i kontraktet noggrant för att inte missa något.