Är refinansiering av bolån lönsamt? För- och nackdelar, bankrecensioner

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Sänkning av bolåneräntorna har lett till att ryssarna började ansöka om refinansieringslån oftare. Bankerna uppfyller inte dessa önskemål. I juli 2017 var den genomsnittliga låneräntan 11 %. Detta är ett nytt rekord i centralbankens historia. För två år sedan emitterades bolån till 15 %. Hur uppnår medborgarna gynnsamma kreditvillkor?

Essence

Refinansiering är ett program med vilket du kan betala av ditt gamla lån genom att ansöka om ett nytt lån. Tjänsten är uppdelad i två typer:

1. Intern förnyelse av lån på nya villkor genom upprättande av ett tilläggsavtal.
2. Extern omregistrering får ett lån från en annan bank. I det här fallet måste kunden gå igenom förfarandet för registrering av kontraktet igen. Processen innefattar utfärdande av ett nytt lånekonto och dess säkerhet i närvaro av dokument som bekräftar ägandet.

Är det lönsamtrefinansiering av bolån?

Det är meningsfullt att omregistrera kontraktet om storleken på den vanliga betalningen minskas eller skattesatsen minskas. Till exempel har en kund fått en inteckning på 200 000 $, som han måste betala tillbaka på 30 år. Kontraktet servas med 12 % per år. Den månatliga betalningen blir $ 2 057. Är det lönsamt att refinansiera ett bolån om låneräntan sjunker till 9 %? Ja, detta kommer att spara låntagaren $488 per månad. Över trettio år kommer besparingarna att vara 16 000 USD.

Experter rekommenderar refinansiering av bolån om räntan sjunker med minst 2 procentenheter. Den genomsnittliga marknadsräntan på marknaden idag är 10 %. Följaktligen är det mer lönsamt att ta itu med frågan om refinansiering för kunder som tog ett bolån 2015. Då var den genomsnittliga marknadsräntan 12 %. De som köpte en bostad för bara ett år sedan bör vänta på räntesänkningen till 9%.

Är det lönsamt att refinansiera ett bolån om avtalet föreskrev livränta? Nej, enligt detta avräkningssystem kommer de första betalningarna att användas för att betala av ränta. Om mer än hälften av löptiden har passerat sedan avtalet ingicks, kommer refinansiering endast att medföra förluster.

Kontrollera om det är lönsamt att ordna refinansiering av bolån hos VTB Bank enligt följande:

1. Det är nödvändigt att ta det aktuella betalningsschemat och lägga till alla återstående betalningar enligt avtalet.
2. Ange därefter de ursprungliga villkoren i lånekalkylatorn på bankens webbplats: den återstående perioden under det aktuella avtalet, det beräknade saldotskuld.
3. Kalkylatorn beräknar din månadsbetalning.
4. Detta belopp ska multipliceras med antalet månader som motsvarar löptiden för det nya lånet.
5. Behöver jämföra resultaten. Om skillnaden är betydande kommer refinansiering att vara lönsamt.

Förmåner

Som ett resultat av vidareutlåning kommer räntan att sjunka, men kontraktstiden förlängs. Är det lönsamt att refinansiera ett bolån? Kundfeedback bekräftar att låntagare med en stabil hög inkomst kan spara pengar avsevärt. Om det inte går att förnya avtalet hos banken som utfärdat lånet kan du alltid kontakta ett annat finansinstitut.

Det finns några positiva fördelar med att sänka räntorna. Enligt centralbanken gavs hypotekslån från och med den 1 augusti 2017 med 20 % mer än under samma period förra året. Den totala utlåningsvolymen ökade med 4,7 biljoner. rubel.

Förberedelser

För att svara på frågan "Är det lönsamt att refinansiera ett bolån i Sberbank?" i ett särskilt fall bör kostnaden beräknas.

• först och främst måste du studera kontraktet, ägna särskild uppmärksamhet åt klausulen om räntefri förtida återbetalning av skulden;
• nästa måste du beräkna storleken på provisionen och bedöma dina förmågor på ett adekvat sätt;
• om det beslutas att omregistrera avtalet, bör du kontakta borgenären;
• till ansvarsfulla kunder går banker på ett möte och upprättarskuldsanering ger den inte alltid vidareutlåning;
• om du inte lyckades uppnå ett resultat i en bank bör du kontakta ett annat kreditinstitut.

Documents

För att ordna refinansiering av bolån hos Tinkoff Bank bör ett antal dokument förberedas:

• kopia av pass;
• bestyrkt kopia av anställningsprotokollet (avtal, kontrakt);
• intyg om inkomst (2-personlig inkomstskatt) från arbetsplatsen;
• låntagarens livförsäkringsavtal;
• inledande avtal och kontoutdrag med återbetalningsplan för skulder.

Efter att ha fyllt i frågeformuläret börjar banken bedöma låntagarens solvens baserat på hans uppgifter och låneavtalet. Om ansökan godkänns bör låntagaren tillhandahålla handlingar för fastigheten, intyg med saldo på skulden och frånvaro av omstrukturering, ett brev med uppgifter om kontot från vilket återbetalningen görs.

Skapa ett program

Så fort kunden får bankens samtycke till att återuppta kontraktet börjar själva processen. Låntagaren kommer att få medel för att återbetala det tidigare lånet. Fastigheten kommer att överföras som säkerhet till en ny bank.

Kunden bör omedelbart förbereda sig för ytterligare kostnader. Om försäkringsbolaget inte är en ackrediterad partner till banken måste det bytas ut. Annars kommer utlåningsräntan att öka. Hos Sberbank kommer vägran att låna ut till liv kompenseras av en 1 p.p."Absolut Bank" och ännu mer – 4 pp

Om försäkringen utfärdades när ett avtal ingicks med den första banken, behöver dokumentet helt enkelt ändra förmånstagaren. Under registreringsperioden för ett nytt kontrakt (tills det gamla betalas av) debiteras en förhöjd ränta (1–2 p.p.) på livförsäkring. Den varar inte mer än en månad.

Vad händer på marknaden?

Sberbank sänkte refinansieringsräntan för bolån till historiska nivåer i tvåhundra bostadskomplex. Du kan köpa bostäder i en ny byggnad till 7,4-10% per år, på andrahandsmarknaden - till 9-10%. VTB Bank Group utfärdar bolån till 9,9–10 % och ger ut medel för köp av nya bostäder till 9,6–10 %.

På samma villkor som i Sberbank kan du ordna refinansiering av bolån hos Otkritie Bank - till 10,2 %. Absolut Bank och Uralsib sänkte också räntorna till 6,5 % för ett begränsat antal nya lägenheter.

Ryska bankers refinansieringsräntor visas i tabellen nedan.

Bank	Rate, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Öppning"	10, 25
"Absolut"	10
S:t Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

En av de viktiga villkoren för vidareutlåning är frånvaron av förseningar, straffavgifter och böter. Om det finns några måste du först betala av skulden och sedan ansöka.

Problem

Är refinansiering av bolån lönsamt för kreditinstitut? I de flesta fall, nej. När marknadsräntorna sjunker försöker bankerna upprätthålla ränteintäkter, vilket är av stor betydelse i ett instabilt system. Därför vägrar de att ändra kreditvillkoren. Kunder får inte ens formella skäl för avslag.

I enlighet med lagen har låntagaren rätt att refinansiera lånet, om avtalet inte innehåller ett direkt förbud mot denna operation. Men idag tar bankerna alltmer in denna klausul i kontraktet. Detta har redan uppmärksammats av tillsynsmyndigheten.

Kunder har bara en chans att ändra bankens beslut. Det är nödvändigt att tillhandahålla ett garantibrev eller ett preliminärt avtal från ett annat kreditinstitut, enligt vilket banken åtar sig att avsluta lånet i förväg och utfärda ett nytt inteckningslån till låntagaren på samma villkor, men till en reducerad ränta. I det här fallet kommer långivaren att möta kunden halvvägs, eftersom tidig återbetalning av kontraktet avsevärt kommer att minska hans ränteintäkter. Affären kommer att bli olönsam.

Är refinansiering lönsamtbolån: nackdelar

Det är nästan omöjligt att få till stånd en revidering av villkoren i kontraktet om en del av skulden betalades av moderskapskapital, egendomen är registrerad i delad ägo av föräldrar och minderåriga. Att implementera ett sådant objekt är mycket svårt.

Revidering av villkoren i kontraktet kan påverka kraven från Rysslands centralbank. Enligt tillsynsmyndighetens föreskrifter måste ett finansinstitut bilda en reserv för varje lån som ges ut. Detta kommer att resultera i en frysning av pengar och kan påverka efterlevnaden.

Är det lönsamt att refinansiera ett bolån? Inte alltid, eftersom du måste betala pengar för proceduren för att återutge dokument. De första betalningarna på det nya lånet kommer att användas för att betala av den reducerade räntan. Och slutligen, den viktigaste nackdelen är att låntagaren kommer att förlora skatteförmåner. Vid refinansiering är det inte längre ett bolån utan ett låneavtal med säkerhet i fastighet. Därför berövas låntagare skatteavdrag.

När är det lönsamt att refinansiera ett bolån? En sådan operation är ekonomiskt motiverad endast i ett fall: om den nya borgenärens ränta är minst 2 procentenheter lägre än den tidigare. Därför är det så många som vill få refinansiering.

Recensioner

Priset på frågan om refinansiering är av stor betydelse. Är refinansiering av bolån lönsamt? Kundrecensioner bekräftar att ingen provision tas ut för återutgivning. Den ursprungliga banken kan dock ta ut pengar för att utfärda vart och ett av certifikaten. Den genomsnittliga kostnaden för sådana dokumentär 1 tusen rubel.

Låntagaren kommer att behöva betala för notarieregistreringen av transaktionen och tjänsterna från värderingsföretaget på egen hand. Kostnaden för att bearbeta det första dokumentet är 1,5-2 tusen rubel, och det andra - 4 tusen rubel. Först efter verkställigheten av alla handlingar tas belastningen bort från inteckningen och den registreras enligt ett nytt avtal i Regpalat.

Andra typer av vidareutlåning

Refinansiering tillhandahålls inte bara för bolån, utan också för ett kreditkort, kontantlån eller billån. Konsumentlån återutges snabbast och bolånen är de längsta. Inteckningsfastighet behöver omregistreras och redas ut med försäkring. Generellt sett är fördelen med tjänsten att ett nytt lån ges till förmånligare villkor, och månadsbetalningen minskar. Låntagaren kan till och med ändra valuta.

Servicemekanismen är mycket enkel. Banken överför medel till det konto från vilket skulden skrevs av. Låntagaren måste ansöka om förtida återbetalning hos den första banken och detta bör göras före förfallodagen för att göra en ny betalning.

Vanligtvis de första två månaderna ökar räntan på ett lån i en ny bank. Men en annan ordning kan också gälla. 40-50 dagar avsätts för återbetalningsperioden för gamla lån. Efter denna period ökar kursen. Så till exempel gör de det på Alfa-Bank. Vid refinansiering av ett lån serveras ägaren av ett lönekort till en förmånlig ränta på 11,99%. Han kan upprätta ett nytt kontrakt på 7 år och refinansiera skulden inom 3miljoner gnugga. För icke-lönekunder är gränsen reducerad till 2 miljoner rubel.

Marknadssituation

Refinansiering är en av bankens nyckeltjänster. Därför råder det allvarlig konkurrens på marknaden. Vissa finansinstitut tillhandahåller tjänsten online. Alfa-Banks kunder behöver bara fylla i ett frågeformulär via internetbanken och få svar på alla frågor i chatten.

För preliminära beräkningar placeras onlineräknare på sajterna. Vid återutgivning av ett lån kan du öka lånebeloppet och få saldot kontant. Kunder kan betala tillbaka sina skulder via internetbank.

Tillstånd från en finansiell institution krävs inte för att genomföra en transaktion. Bankerna är ovilliga att acceptera kundernas beslut att betjänas i andra kreditinstitut. Ingen vill förlora lönsamma kunder.

Bankerna själva erbjuder denna tjänst i första hand till juridiska personer för att få en kund för omfattande tjänster och inte bara under ett kreditprogram. Individer krediteras oftare på konsumtionslån. Att lägga om säkrade lån är extremt sällsynt.