Lånesäkerhetsformer: typer, bankers krav och verifieringsmetoder

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

En person som tar ett lån kanske inte vet att det finns flera former av lånesäkerhet. Detta är en allvarlig brist i utbildning, eftersom sådan information är nödvändig åtminstone för att korrekt väga för- och nackdelar. Så att du lär dig att tänka innan du tar ett lån kommer vi att berätta allt i detalj.

Definition

Vad är en form av lånesäkerhet? Vet inte? Vad är direktstöd? Vet inte heller? Då måste du definitivt läsa vår artikel.

Så, säkerhet är en sorts säkerhet som kan dras tillbaka från ägaren och sedan säljas genom en öppen auktion. Alla dessa åtgärder kommer att äga rum om låntagaren inte fullgör sina skyldigheter, det vill säga betala tillbaka lånet.

Om man tittar på lagstiftningen i vårt land så står det att ett lån endast kan ges under vissa former av lånesäkerhet. Detta gjordes för att även långivaren hadegarantier, för han måste veta att även om låntagaren inte betalar någonting så kommer pengarna inte att gå förlorade.

Vanligtvis kan lånesäkerheter behövas om en person vill låna ett stort belopp. För att säkerställa att kunden har pengarna och att emissionen av ett lån inte kommer att förvandlas till en förlust för banken, tecknas ett avtal mellan de två parterna. Det sistnämnda ger banken rätt att använda säkerheterna till sin egen fördel.

Typer av säkerhet

Så, vad är formerna för lånesäkerhet? För att minimera alla möjliga risker kräver kreditorganisationer, innan de utfärdar ett lån, att sökanden bekräftar solvensen. Detta beror på att banken behöver garantier för att pengarna kommer att returneras till den.

Vad kan vara säkerhet?

1. Garanti.
2. Bil.
3. Överlåtelse av anspråk.
4. Andra former.

Sannolikt förklarade listan inte mycket. För att fylla i luckorna kommer vi att överväga varje form av lånesäkerhet separat.

Bil

Pedge är den mest populära säkerhetsmetoden. Låntagaren påminner omedelbart om alla sina skyldigheter gentemot bankorganisationen. Vaknar samvetet? Nej, snarare kommer insikten att han kan förlora en del egendom om han inte följer efterlevnaden.

Denna form av återbetalningssäkerhet för lån är indelad i två kategorier:

1. Plåtning av äganderätt.
2. Pantifiering av fastighetsvärden.

I det första fallet talar vi om alla möjliga rättighetergäldenär, till exempel, kan det vara upphovsrätt, kundens rättigheter enligt avtalet eller hyresgästens rättigheter. Det verkar enkelt, men det finns några nyanser. Till exempel kan upphovsrätter endast utfästas om de inte genererar utdelning eller förmåner.

Den andra kategorin kännetecknas av lyxföremål, antikviteter, värdefulla föremål, fastigheter eller fyndigheter. Det visar sig att i en situation då låntagaren inte fullgör sina skyldigheter har långivaren rätt att få fastighetsvärde som kan säljas på auktion. Då kommer pengarna efter försäljningen att användas för att betala av skulden och banken kommer inte att dra på sig förluster. Vanligtvis väljs fastighetssäkerheter som en form av säkerhet för återbetalning av ett lån.

Det vill säga att låntagaren är medveten om att de i så fall kommer att ta bort hans lägenhet och lägga ut den på auktion. Detta ögonblick bör stimulera den som är försumlig och visa banken att personen menar allvar med lånet.

Jag skulle vilja tillägga att vanligtvis väljer både banker och deras kunder en väsentlig sak som säkerhet. Detta beror på möjligheten att sälja, eftersom en vara eller ett värde är mycket lättare att sälja än rättigheterna till något.

Var förvaras insättningen?

Denna form av säkerhet för banklån, såsom säkerheter, kan förbli i kundens förvar eller migrera till banken. Denna fråga bygger på flera faktorer. Först, storleken på lånet. Ju större belopp, desto lugnare blir banken om det värdefulla finns hos honom. För det andra, bankorganisationens policy.

Men även om det händer att saken förblir hos sin ägare, då friheten att använda denkommer att begränsas. Till exempel kan värdet inte längre doneras eller säljas förrän lånet är helt återbetalat.

Kreditörsrättigheter

Eftersom säkerheter är en populär form av säkerhet för banklån har lämpliga lagar antagits. Till exempel kan långivaren då och då kontrollera förekomsten av det värde som lämnades som säkerhet, eller övervaka dess tillstånd. Om säkerheten skadas eller går förlorad har bankorganisationen rätt att kräva att låntagaren snabbt betalar tillbaka lånet. Ett annat scenario är att säkerhet ersätts med en annan till samma kostnad.

Säkerhet är den huvudsakliga formen av säkerhet för ett lån, vilket innebär att det måste uppfylla vissa krav. Vilka är dessa krav?

1. Värdet måste ägas av låntagaren. Andra ägare än gäldenären är inte tillåtna. Enskild firma kan endast bekräftas med hjälp av dokument, ingen kommer att tro ett ord.
2. Föremålet uppskattas till ett visst belopp, vilket bekräftas av relevanta dokument.
3. Värdet visas inte som säkerhet för ägarens övriga lån.
4. Varan borde vara eftertraktad om den plötsligt måste säljas. Oftast lägger banker fram detta villkor som ett måste, eftersom de är intresserade av en snabb försäljning.

Garanti

Bland de viktigaste formerna av säkerhet för ett lån är en garanti. Vad är det här? Detta är namnet på en skriftlig skyldighet för en tredje part att återbetala en skuld, om den kommer från en deltagare i ett låneavtaldet går inte att få lån. Intressant nog används denna säkerhetsmetod inte bara av individer utan också av organisationer och företag.

Säkerhetsformen är sådan att affären sker mellan tre parter. Dessutom måste den tredje parten vara medveten om att i alla obehagliga situationer kommer alla skyldigheter att falla på den. Borgensmannen är också skyldig att täcka hela eller delar av låntagarens betalningar och kontrollera hela skuldåterbetalningsprocessen.

Tredje parten bekräftar sina skyldigheter skriftligen utöver standardlåneavtalet. Om du behöver göra några ändringar i dokumentet måste bankorganisationen först meddela borgensmannen och få hans samtycke. Om denna order inte följs kommer alla ändringar i kontraktet att vara ogiltiga.

Avsluta borgen

Garanti som en form för att säkra återbetalningen av ett banklån anses vara stängd i följande situationer:

1. Avtalet har löpt ut.
2. Ändringar gjordes i kontraktstexten, men borgensmannen underrättades inte och ingen bad om hans samtycke.
3. Bankorganisationen fick alla pengarna i sin helhet och har inga anspråk.
4. Skulden överfördes till en annan person. En viktig förutsättning för detta är bristen på information från borgensmannen och avsaknaden av hans samtycke till sådana ändringar.

Bankgaranti

En annan form av kreditsäkerhet. Dess kärna är att noggrant utföraalla villkor i låneavtalet med kreditstrukturen. I det här fallet är garanten finansiella institutioner, olika strukturer som tillhandahåller försäkringstjänster. Denna punkt är inskriven i civillagen i vårt land i artikel 368.

För att uttrycka det enkelt är en garanti en enkelriktad affär, enligt vilken borgensmannen lämnar skriftliga uttalanden till kreditinstitutet.

Borgensmannen måste ange att han är beredd att återbetala resterande del av skulden i förskott om låntagaren inte kan göra detta av någon anledning.

Klassificering av garantier

Garanti är en modern form av kreditsäkerhet, och som alla moderna former har en klassificering.

De klassificeras enligt vissa parametrar:

1. Osäkert och säkrat. Det andra alternativet innebär en enkel skriftlig förpliktelse, som indikerar garantin för återbetalning av skulden om låntagaren av någon anledning inte kan uppfylla sina skyldigheter. När det gäller det andra alternativet talar vi om säkerhet för ett lån med viss egendom. I det här fallet är bankens villkor likvärdigheten mellan lånet och säkerheten.
2. Obegränsat och begränsat. Obegränsade är de fall då borgensmannen är skyldig att täcka hela skulden. De senare inkluderar effekten av en garanti på någon del av skulden. Förresten, problemet är löst vid undertecknandet av kontraktet.
3. Kooperativ. Vi talar om huvudföretagets skuldförbindelser i förhållande till dess filialer och divisioner.
4. Personligt. När garantier ges av individer eller grupperpersoner.
5. Stat. Vi pratar om statliga åtaganden för lån till företag, samhällen eller samhällsorganisationer.

Garantipolicy

Garanti är en form av säkerhet för återbetalning av ett lån, vilket innebär att det finns vissa regler när det utfärdas. De är reglerade i lag och kan inte kränkas. Det viktigaste som återspeglas i lagen är att garantin börjar gälla i det ögonblick då kontraktet undertecknas. Men den här regeln fungerar bara om borgensmannen fick en belöning för det stöd som tillhandahållits.

Analysen av formerna för säkerheter för lån utfärdade av affärsbanker och stat är sådan att den låter dig lyfta fram vissa situationer när transaktionen avbryts. De är följande:

1. Garantien löpte ut och parterna förnyade inte sitt samarbete.
2. Låntagaren har stängt all skuld till kreditstrukturen. Det är viktigt att den senare inte har några anspråk på återbetalning av beloppet.
3. Kreditinstitutet vägrade att ge ytterligare garantier för lånet.

Koncession

En annan form för att säkra återbetalningen av ett lån under moderna förhållanden är en eftergift. För större bekvämlighet kallas denna form en överlåtelse. Vad det är? Detta är ett dokumenterat avtal enligt vilket låntagaren lämnar in sina krav till bankorganisationen för att bekräfta säkerheten för återbetalning av medel.

Enligt dokumentet visar det sig att banken kan använda pengar endast föråterbetalning av skuld. Om det erhållna beloppet överstiger låneförpliktelserna är banken skyldig att återbetala mellanskillnaden till låntagaren. Det finns två former av koncession:

1. Öppet. Enligt denna blankett ska gäldenären underrättas om överlåtelse av fordringar. Det vill säga att låntagaren betalar tillbaka skulden till banken och inte till låntagaren.
2. Tyst. Gäldenären känner inte till att fordringarna har överlåtits. Han betalar beloppen till överlåtaren, och denne överför redan pengarna till bankorganisationen. Denna metod är den mest fördelaktiga för låntagaren, för tack vare den kan du inte förstöra ditt rykte.

Metoder för att säkerställa återbetalning av lån

Varje bank som helst strävar efter att minimera sina egna risker och för detta utvecklar den vissa verktyg som inte bara hjälper till att kontrollera låntagaren, utan också påverkar honom. Vanligtvis är sådana verktyg affärshemligheter, men det finns fortfarande vissa regler som oftast används av bankorganisationer.

1. Utfärdande av lån till stamkunder. Om en slumpmässig person får ett lån blir det ett mycket litet belopp.
2. Begränsning av lånevillkor. Ju kortare lånetiden är, desto snabbare får banken tillbaka sina pengar. Därmed riskerar banken minim alt i dagsläget.
3. Passiv bedömning av solvens. Vad är meningen? Först får en person smålån, varefter beloppet på ett eventuellt lån ökar som standard.
4. Om kunden väljer säkerheter väljer banken noggrant de värden som erbjuds. Som regel poster som har defekter, låg likviditet eller bristande efterfrågan, har banken intetar.
5. Ju fler lån, desto mer säkerhet. Detta är långivarens uppgift, för endast i det här fallet kan vi prata om små risker.

Okonventionella former

Vilka icke-traditionella former av lånesäkerhet känner du till? Vi slår vad om ingen. Vi ska berätta om några.

En något ovanlig form av säkerhet är en deposition. Om en person har en insättning som överstiger lånebeloppet kan den agera som säkerhet. Ett ännu större plus är att insättningen är i en bankorganisation, där kunden vill ta ett lån.

Det är dumt av banken att vägra ett sådant alternativ, för i så fall kan saldot av skulden skrivas av från inlåningskontot. Obligatoriska betalningar kan också debiteras från den senare om det inte finns några pengar på byteskontot.

Det är också ganska bekvämt för låntagaren, eftersom insättningen bekräftar solvens. Men det finns också ett minus - kunden kommer inte att fritt kunna förfoga över pengarna på kontot eller stänga insättningen i förväg.

Förverkande endast vid första anblicken gäller inte formen av lånesäkerhet. Faktum är att allt är mycket enklare och möjligt. Påföljden är det belopp som gäldenären måste betala om han missar betalningen. Det kan vara i form av straff eller böter. Men det betyder inte att endast en typ av straffavgift kan tillämpas under låneavtalets löptid. Lagen tillåter att olika alternativ används under olika perioder.

Man kan säga att påföljden inte fullt ut gäller formerna för säkerhet. Men hon är speciellbetalning för den tid som bankorganisationen inte fick ränta och därmed inkomst.

Av denna anledning kan vi dra slutsatsen att påföljden inte är en form av lånesäkerhet, men för smålån passar den perfekt. Varje bank för ett seriöst lån kommer att kräva mer betydande säkerheter.

Verifiering av säkerhet

Vi har behandlat formerna för säkerheter för återlämnande av emitterade lån, men har ännu inte pratat om hur säkerheterna kontrolleras. Vi tycker att det är dags nu.

Så, checkberäkningsformuläret utvecklades av centralbanken, med hänsyn till förslag från affärsbanker.

Kontroll av säkerheten för lån på detta formulär utförs av låntagare av alla former, inklusive kommersiella strukturer. Det finns små skillnader, till exempel i de senare tillsätts endast de tjänster som är ansvariga för verksamhetens art och balansräkningens struktur.

Om det saknas säkerheter återvinns de omedelbart. Dessutom fortsätter utlåningen, men ingåendet av nya avtal ifrågasätts.

Kommersiella banker är skyldiga att införa strängare krav, eftersom de är skyldiga att stödja de företag som har utvecklat effektiva program för att övervinna krisen, omprofilera eller omorientera produktionen för att producera de nödvändiga varorna.

Vid kontroll måste det bevisas att de huvudsakliga källorna till bildandet av rörelsekapital är vinster från organisationer och företag eller medel från försäljning av värdepapper.

Dessutom bör banken tänka på riskminskningutebliven betalning av skulden, vilket innebär att noggrant ge ut lån till ekonomiska myndigheter som har öppnat ett byteskonto i en annan bank. När man sluter ett avtal är det nödvändigt att fastställa metoden för att återbetala inte bara skulden utan även räntan.

Följande metod anses vara den mest lönsamma: låntagaren överför betalningsmedel inom en viss tidsperiod med hjälp av en betalningsorder. Om låntagaren inte betalar av skulder av någon anledning, har banken rätt att gå till domstol nästa dag (efter utgången av betalningsdagen).

Pantsättarens skyldigheter och rättigheter

Låt oss prata om detta ganska allvarliga ämne. Varför då? Ja, för även efter att termen borgen har dechiffrerats är inte alla medvetna om sina rättigheter, och ännu mer om sina skyldigheter.

Så vad kan en pantsättare göra:

1. Eget värde. Vi pratar om ett bolån eller ett billån.
2. Använd löftet. Återigen, vi pratar om en bil eller fastighet.
3. Låntagaren behåller ägandet.

Vad måste låntagaren göra?

1. Tillhandahålla nödvändig lagring.
2. Försäkra värde med dina egna pengar. Och vi pratar återigen om en bil eller en lägenhet.
3. Överför pantsatt egendom.
4. Återkräv egendom om tredje part olagligt har tagit den i besittning.
5. Kontrollera säkerheten och tillgängligheten av värde.
6. Kräv återlämnande av egendom om skyldigheten fullgörs på rätt sätt.
7. Kräv återbetalning av det återstående beloppet efter betalning av lånet, när bankorganisationen säljer varan.

Risker och försäkringarlån

Vad är kreditrisk? Det faktum att banken kommer att ådra sig förluster på grund av försenad återbetalning av lånet av låntagaren eller den senare kommer helt att avstå från förpliktelser.

Utlåningsverksamheten anses inte bara vara den mest lönsamma utan också den mest riskfyllda. Om flera stora lån inte lämnas tillbaka till banken samtidigt kan den gå i konkurs. Dessutom hotar konkurs inte bara organisationen själv, utan även alla individer, företag och andra relaterade banker.

Vilka är kreditrisknivåerna?

1. Risk enligt separat överenskommelse. Om låntagaren inte fullgör sina skyldigheter enligt låneavtalet.
2. Portföljrisk. Risker under alla låneportföljavtal.

Hur stor är kreditrisk? Detta är det belopp som går förlorat när betalningen är sen eller skulden inte betalas.

Det finns också en sak som den maximala potentiella förlusten. I det här fallet talar vi om hela skuldbeloppet som kunden inte betalade.

Det är viktigt att förstå att sena betalningar inte är direkta förluster, utan betraktas som indirekta förluster, som är räntekostnader eller förluster.

Slutsats

Som du kan se har ämnet lånesäkerhet en hel del nyanser. Du måste känna till dem alla för att tydligt förstå vad du går för.

Om du tanklöst tar många lån och sedan inte vet hur du ska betala av dem, kommer den här taktiken att sluta väldigt, väldigt illa. Du kommer inte bara att stå utan pengar utan också förlora en del egendom och vinnadåligt rykte bland bankorganisationer. Kanske kommer det ögonblick då det kommer att vara viktigt att ta ett lån, men det kommer inte att fungera på grund av tidigare problem.

Hintills har ett lagförslag antagits som förbjuder en person att ha lån för mer än hälften av månadslönen. Och detta är verkligen rätt, för annars kommer folk helt enkelt inte ha något att leva på och betala sina skulder.

Har du träffat sådana familjer där människor har enorma skulder och förpliktelser, medan det inte finns något att köpa ens en kartong mjölk? Tänk i så fall noga efter innan du tar ett lån. Du vill väl inte leva så här? Allt som har med ekonomi att göra måste kontrolleras flera gånger, inklusive dina chanser att betala ut.

Beräkna rätt dina möjligheter, både ekonomiska och moraliska, och kör inte in dig själv i ett hörn med enorma skulder, så blir allt bra.