Bankers kontant- och kreditverksamhet. Typer av bankverksamhet

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

En bank som kommersiell institution kan ge kunderna ett stort antal finansiella tjänster, men samtidigt kommer två huvudtyper av operationer att utföras - kontanter och krediter. Vad är det för specifika för båda? Vad kan härledas till betydelsen av båda typerna av verksamhet när det gäller utvecklingen av ett kreditinstitut?

Specifikationer för kontanttransaktioner i banker

Vad är bankkontanttransaktioner? Dessa inkluderar mottagandet av kontanter och andra värdesaker från kunder till finansinstitut, såväl som emission av relevanta tillgångar till dem eller andra ansökande medborgare. En banks kassadisk betraktas ofta som en av de mest likvida tillgångarna i ett institut, men den klassificeras som en låginkomst. Huvudsyftet med den aktuella verksamheten är att organisera ett kundservicesystem för ett kreditinstitut. Cirkulationen av medel i det här fallet regleras av föreskrifter som huvudsakligen utfärdas av centralbanken, som har status som ett nationellt utsläppscenter.

Ryska bankers kontanttransaktioner är bland de viktigaste ekonomiska verksamhetsområdenarelevanta institutioner. Genom att ta emot medel från kunder - individer, juridiska personer, ökar organisationen de tillgängliga reserverna, som senare kan användas för att utföra mycket lönsamma aktiviteter, främst relaterade till emission av lån - privat, företag. Banken kan få ytterligare intäkter från kontantomsättning, till exempel genom att ta ut en provision för emission av medel i vissa fall (som regel handlar det om uttag av intäkter från företags avvecklings- och kassakonton).

Kontanttransaktioner från banker utförs enligt följande principer:

- omsättningen av medel utförs i enlighet med de standarder som antagits av Ryska federationens centralbank;

- kontanter placeras på interna konton i ett kreditinstitut;

- upprättandet av saldogränser genomförs i enlighet med de antagna reglerna.

Det finns en speciell underart av kontanttransaktioner - de som utförs av tillsynsmyndigheten, centralbanken. Det kommer att vara användbart att studera deras detaljer mer i detalj.

Kontanttransaktioner från Bank of Russia

Således utför inte bara affärsbanker kontanttransaktioner, utan också kreditregulatorn - Ryska federationens centralbank. De utförs som en del av tjänsten för privata institutioner på grundval av ett kontrakt. Dessa operationer tillåter:

- optimera kassaflödet för ett kommersiellt kreditinstitut;

- säkerställ snabba betalningar på kundkonton som ägs av individer eller juridiska personer;

- för att utföra snabb överföring av medel till banker på limitkrav.

Lösningen för var och en av uppgifterna för Ryska federationens centralbank kräver att tillsynsmyndigheten följer de officiella lagreglerna eller lokala föreskrifter. Efter att ha övervägt vad som utgör kontantverksamheten för en bank som utför kontroll- och tillsynsfunktioner på kredit- och finansmarknaden, kommer vi att studera detaljerna i sådana förfaranden som utförs av kommersiella institutioner.

Kontanttransaktioner i kommersiella kreditinstitut

Privata banker utför kontanttransaktioner som syftar till att betjäna kunder – privatpersoner eller juridiska personer. I det här fallet tillämpas reglerna som utfärdats av tillsynsmyndigheten, Ryska federationens centralbank. Bankernas huvudsakliga verksamhet, som bedrivs inom det kommersiella segmentet av kredit- och finanssektorn, sammanfattas:

- för att acceptera kontanter;

- för att ge ut kontanter.

Den första gruppen av operationer förutsätter att kunden eller partnern till institutionen överför kontanter:

- till kassan;

- samlare som sedan överför pengar till banken;

- till partnerorganisationer, som sedan överför kontanter till ett kreditinstitut via banköverföring.

Pengar utfärdas i de flesta fall direkt i kassan på ett finansinstitut. Om en juridisk person kräver kontanter kan de tas emot på grundval av stödjande dokument som bekräftar den riktade användningen av medel.

Kassafunktioner

Bankerna som utför kontanttransaktioner anställer specialister som harkompetenser inom denna typ av verksamhet - kassörer. De är ansvariga för den korrekta beräkningen av beloppen som ska erhållas från kunder, eller, omvänt, emissionen, kreditera dem på kontot och intyga med nödvändiga dokument. Kassörskan tillhandahåller även säker förvaring av pengar – med till exempel ett kassaskåp. Arbetet som utförs av en specialist med motsvarande profil är också ganska strikt reglerat i lag.

Restriktioner för kontanttransaktioner

Rysk lagstiftning innehåller ett antal restriktioner för användningen av kontanta betalningar. Så kontanttransaktioner från banker på konton som ägs av juridiska personer kan endast utföras med förbehåll för lagligt fastställda gränser för beloppet. I sin tur kan dessa transaktioner inom enskildas konton, såväl som i uppgörelser mellan medborgare och organisationer, i allmänhet utföras fritt, utan att ta hänsyn till mängden kontanter.

Användning av CCP i kontanttransaktioner

Den viktigaste aspekten av den verksamhet som övervägs är användningen av kassaregister, det vill säga kassaregister. Denna typ av infrastruktur är i de flesta fall obligatoriskt när man tar emot och emitterar medel i banker. En central motpart som används av ett finansinstitut måste dels vara registrerad och dels säkerställa korrekt beräkning av transaktioner. Det kan noteras att CCP även används i de fall kunden betalar för något med ett plastkort - utan att betala ut.

Bankernas övervägda operationer utförs med hänsyn till de normer som utgör kontantdisciplin. Låt oss studera demfunktioner detaljer.

Kontantdisciplin i bosättningar: vad är dess specificitet?

Normer som utgör kontantdisciplin kan vara:

- utfärdat av tillsynsmyndigheten;

- utvecklat av banken med hänsyn till investerarnas, förv altarnas intressen - förutsatt att de inte strider mot bestämmelserna som återspeglas i officiella källor.

Dessa normer fastställer:

- det allmänna förfarandet för bankens kontanttransaktioner;

- regler för förvaring, transport av kontanter.

Relevanta bestämmelser anses vara ganska strikta. I finansiella institutioner utförs redovisning av verksamhet (både privata och offentliga banker) om det finns den nödvändiga infrastrukturen för att upprätthålla kontantdisciplin. Dess närvaro är ett av kriterierna för att tillsynsmyndigheten ska utfärda en licens till ett finansinstitut. Banken har inte rätt att arbeta utan lämpligt tillstånd.

Det finns ett stort antal andra kriterier som förutbestämmer legitimiteten av att inneha en licens av ett kreditinstitut. Bland dessa - strikt iakttagande av kontantdisciplin, såväl som bestämmelserna i lagen om kontanttransaktioner. Av stor betydelse i detta fall är naturligtvis institutionens ekonomiska indikatorer, men kvaliteten på bankkapitalförv altningen bestäms till stor del av graden av överensstämmelse med kontantdisciplin. Kvalifikationerna hos specialister som arbetar i organisationen, förmågan hos dess infrastruktur och effektiviteten hos ledningssystemet är viktiga här.

Kassa -huvuddelen av den infrastruktur som krävs för att banken ska kunna utföra verksamheten i fråga. Det presenteras vanligtvis i flera varianter, vilket bestäms av finansinstitutets skala, funktionerna i de tjänster som tillhandahålls. Låt oss studera detaljerna i arbetet med bankkassar mer i detalj.

Funktioner i organisationen av arbetet med kassadiskar

Bankernas huvudsakliga avvecklingsoperationer relaterade till cirkulation av kontanter utförs inom ramen för följande huvudtyper av kassadiskar:

- kredit (de accepterar kontanter från kunder eller partners);

- förbrukningsvaror (kontanter ges ut i dem);

- ändra;

- omräknare för kontanter.

Genomförandet av vissa kontanttransaktioner är endast möjligt på basis av interna stöddokument. De utfärdas av en bankanställd, oftast av en kassörska. Dessa dokument kan dessutom certifieras med ett sigill, andra element intygar äktheten av den använda källan. Ofta genomförs bankers avvecklingsoperationer på ett enda ställe.

Förmodligen har de flesta moderna banker sina egna bankomater, genom vilka pengar skickas ut till sina kunder automatiskt. Denna procedur förutsätter att finansinstitutets kunder har plastkort utfärdade av banken.

Det är möjligt att ge ut kontanter från en bankomat på en institution till medborgare som har kort i sina händer som är utfärdade av en annan bank. I det här fallet kan den relevanta institutionen tjäna extragenom att ta ut en provision för att betjäna andra organisationers kunder. Men denna procedur är endast möjlig om plastkortet tillåter dig att använda ett av de betalningssystem som stöds av banken som förser bankomaten med inhämtningsfunktionen.

Tillsammans med bankomater använder finansinstitut också aktivt bet alterminaler - för att i sin tur ta emot kontanter från kunder och kreditera dem på deras konton. Den näst viktigaste gruppen av affärsverksamhet i banken - kredittransaktioner. Låt oss överväga deras detaljer mer i detalj.

Specificitet för utlåningsverksamhet

Bankers kreditverksamhet, eftersom den är lätt att spåra, baserat på deras namn, är förknippad med lån som tillhandahålls av respektive institution. De är juridiska relationer som fastställs i särskilda avtal med kunder. Liksom i fallet med kontanttransaktioner kan tjänster tillhandahållas till individer eller juridiska personer. Detta kontrakt anger hur mycket banken lånar ut till låntagaren och under vilka villkor - i form av ränta och återbetalningstid.

Det finns en hel del varianter av kredittransaktioner. De kan klassificeras baserat på deras tilldelning till ett visst segment. Således kan bankernas kreditverksamhet kopplas till marknaderna:

- konsumentlån;

- inteckningar;

- företagslån.

Var och en av de markerade segmenten kännetecknas av bankens speciella inställning till bildandet av låneavtal. Alltså i områdetKonsumentkreditlån ges till kunder under en relativt kort period, till ganska höga räntor, men som regel utan säkerhet. Bolån är oftast långfristiga, ges ut till lägre ränta och i de flesta fall - med säkerhet i form av att bostad köps. Företagslån - särskilt när det gäller utlåning till de största företagen, kan kännetecknas av bankers och låntagares önskan att fastställa individuella villkor i avtalet, beroende på verksamhetens omfattning, dess lönsamhet och kredithistorik.

Ett annat kriterium för att klassificera kredittransaktioner är låneformatet. De är:

- primär;

- inlämnade refinansieringsavtal.

Primärlån - ett rättsligt förhållande där en person eller organisation ingår ett kontrakt med en bank för första gången eller för att använda de mottagna medlen för att lösa problem som inte är relaterade till återbetalning av befintliga lån. I sin tur är refinansiering en kreditoperation, vilket är ett rättsligt förhållande i form av ett låneavtal för att ge ut medel till en person för att återbetala befintliga lån.

Kommersiella banker och bankverksamhet, som i fallet med kontantförfaranden, regleras av Ryska federationens centralbanks normer. Bland de viktigaste instrumenten för inflytande på marknaden för statens viktigaste finansinstitut är styrräntan. På många sätt avgör det hur kommersiella organisationer implementerar policyn på kreditverksamhetsområdet. Låt oss studera dess funktioner mer i detalj.

Räntan som det huvudsakliga regleringsinstrumentet för Ryska federationens centralbank

Väldigt många operationer av den ryska centralbanken kan påverka kreditmarknaden i nationell skala, men ekonomer anser att upprättandet av en styrränta är det viktigaste verktyget för Rysslands centralbank för att påverka den finansiella statens system. Dess värde avgör vad som ska vara krediträntan som betalas av privata finansinstitut till Rysslands centralbank för användning av lånade emissionsmedel. Denna indikator påverkar i sin tur direkt den procentandel som ett kommersiellt institut kommer att sätta för låneavtal med sina kunder.

Ju lägre styrräntan är för Ryska federationens centralbank, desto mer aktiv är den privata kreditmarknaden som regel. En betydande minskning av den aktiverar dessutom vanligtvis refinansiering, eftersom innehavare av löpande lån får möjlighet att återlåna medel, men till lägre räntor.

En hög styrränta sätts vanligtvis av centralbanken vid en problemsituation i statsekonomin. I sin tur kan förbättringen av indikatorerna på makroekonomisk nivå förutbestämma nedgången av motsvarande indikator. Detta kan leda till en ökad efterfrågan på lån från privatpersoner eller juridiska personer. I vissa stater är styrräntan minimal eller till och med negativ. Detta beror på de monetära myndigheternas önskan att öka kapitaliseringen av ekonomin så mycket som möjligt.

Om kreditmarknaden vid en given tidpunktbromsar in, då kan bankens ledning intensifiera arbetet med att utveckla kontanttjänster till kunderna. Lösningen av detta problem kan underlättas av det faktum att de vanliga typer av bankverksamhet som vi betraktar i många fall är sammanlänkade. Låt oss studera denna aspekt mer i detalj.

Förhållandet mellan bankers kontant- och kreditverksamhet

Cirkulation av kontanter och utgivning av lån är bankernas huvudsakliga verksamhet när det gäller att göra vinst. Regelbundenhet i genomförandet avgör det faktum att de ofta hålls samtidigt. Ett enkelt exempel: en bank, som har godkänt en kunds låneansökan, undertecknar ett avtal med honom och ber honom att gå till kassan för att få kontanter. Om en person tar upp ett kreditkort - kanske, med det i handen, vill han ta ut pengar i en bankomat. Därefter kommer en person att behöva sätta in kontanter på sitt kreditkonto för att betala tillbaka lånet eller till kortet för samma ändamål.

Det faktum att en bank använder samma infrastruktur för att betjäna kunder med lån som används för vanliga kontanttransaktioner kan spela en positiv roll för att diversifiera affärsmodellen för ett finansinstitut. Om en bank stöter på svårigheter med att marknadsföra kreditprodukter kommer den att ha möjligheter att utveckla aktiviteter som är direkt relaterade till kontanttjänster.

CV

Så vi har övervägt vad som är bankernas huvudsakliga monetära transaktioner - kontanter och krediter. Den första - nogmycket flytande, men inte särskilt lönsamt. En banks kontanttransaktioner genererar intäkter främst från provisionsavgifter som tas ut av kreditinstitutet. Indirekt bestämmer de utseendet på vinst på grund av bildandet av bankreserver som kan användas inom andra verksamhetsområden. Den andra operationen, tvärtom, kan avsevärt öka kapitaliseringen av en finansiell institution. En bank som har gett ut ett lån förväntar sig vanligtvis att få en ganska hög vinst, men det finns en möjlighet att kunden inte kommer att kunna betala tillbaka lånet på grund av ekonomiska svårigheter.

Vilken bankverksamhet som har prioritet när det gäller implementeringen av affärsmodellen vid en viss tidpunkt fastställs av ledningen för en finansiell institution. Detta beror till stor del på värdet på centralbankens styrränta. Ju högre den är, desto mindre intensiv är kreditmarknaden som regel, och det är vettigt för banken att aktivt utveckla områden relaterade till kontantkundservice.