Bankförsäkring: koncept, juridisk ram, typer, framtidsutsikter. Bankförsäkring i Ryssland

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Ett stabilt banksystem är grunden för statens övergripande säkerhet. En av hävstången för att upprätthålla en sådan stabilitet är införandet av en obligatorisk bankförsäkring. Detta system tillhandahåller traditionellt arbete i två riktningar: allmän försäkring och försäkring av bankrisker direkt.

Bankförsäkring i Ryssland

Under det allmänna konceptet anses nödförsäkring av byggnader där banker är belägna, bankers egendom, fordon som tillhör finansiella institutioner, civilrättsligt ansvar för fastighetsägare i fall de orsakar förluster för tredje part. Denna typ inkluderar även socialförsäkring för anställda (sjukvård, pension, olycksfall, etc.).

Begreppet bankförsäkring är ganska omfattande. Om vi anser att detta inkluderar skydd av bankvärden, datorutrustning, elektronisk utrustning. Detta avser även datorbedrägeri. Specialister bör också förutse riskerna i samband med användningen av plastkort och lån,inklusive försäkring av själva bankprodukterna och deras säkerhet.

Begreppet bankförsäkring omfattar således alla typer av försäkringar inom samspelet mellan banker och försäkringsinstitutioner.

Skäl till samarbete mellan banker och försäkringsbolag

Behovet av att involvera försäkringsbolag i banksektorn beror på flera skäl:

• möjligheten att minska bankernas reservfonder för att säkerställa risker;
• förmågan att utforma en objektiv prispolitik för banker;
• minska utgifterna för finansiella institutioner i samband med implementeringen av interna kontroller;
• minska bankernas ryktesrisk.

Involvering av försäkringsbolag i banksektorn är logiskt så länge kostnaderna för försäkringsbolagens tjänster inte överstiger den ekonomiska nyttan av deras arbete. Dessutom kan skrupelfria företag skapa ytterligare risker för banken.

rysk lagstiftning och bankförsäkringssystem

Den juridiska grunden för bankförsäkring i Ryssland lades med antagandet av den ryska federationens civillag. Den huvudsakliga regleringsakten som reglerar frågorna om försäkring och bankförsäkring, särskilt i Ryska federationen, är civillagen. Den andra rättsakten på detta område är 1992 års lag "On Insurance", som definierar begrepp, ställer krav på deltagare i transaktioner, utgör det juridiska området för försäkring ochövervakar honom.

Viktiga är de lagar som styr förhållandet inom sjuk- och pensionsförsäkringar. En speciell plats i den här serien upptas av lagarna från 2003 och 2004, som reglerar frågor om rent bankförsäkring: om försäkring av insättningar från individer och om betalningar från Bank of Russia till individer vars insättningar fanns i bankrutta banker.

Därmed kan vi säga att de juridiska grunderna för bankförsäkring i Ryska federationen är baserade på ett tillräckligt regelverk som reglerar det rättsliga förhållandet mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Så här visar det sig att bygga civiliserade partnerskap mellan finansinstitut och försäkringsbolag i Ryssland.

Särdragenhet med bankförsäkring i Ryssland

I Ryska federationen ägde bildandet av banksektorn rum på 90-talet av förra seklet, vilket ledde till uppkomsten av vissa funktioner i samarbetet mellan banker och försäkringsbolag. Den främsta orsaken till uppkomsten av ett sådant samarbete var behovet av att arbeta med problemlån utgivna av finansiella institutioner. Under denna period började bankerna själva försäkra lånen och flyttade ansvaret för att problemlån återbetalas, vars andel av den totala låneportföljen var cirka sjuttio procent, till försäkringsbolagen.

Särdragenhet med bankförsäkring i Ryssland upphäver inte de viktigaste bestämmelserna om skyddet av det mest lönsamma bankområdet - utlåning. I dagbankriskförsäkring i Ryssland är förknippad med hypotekslån, vilket beror på bankernas intresse som förmånstagare. Faktum är att i händelse av att kunden inte kan klara av sina skuldförpliktelser, får finansinstitutet hela lånebeloppet. Detta gäller även i de fall då låntagarens dödsfall vid livförsäkringen inträffar och försäkringsbolaget betalar skulden till banken i taget. Dessutom får finansinstitutet en provision från antalet avtal som ingåtts med försäkringsbolaget av bankens kunder.

Insättningsförsäkring är den viktigaste. När allt kommer omkring vill varje insättare vara säker på att hans pengar kommer att returneras. Utsikterna för utvecklingen av bankförsäkring bör ligga i planet för utvecklingen av inlåningstransaktioner. Denna aspekt av det finansiella systemet påverkar direkt den sociala stabiliteten. Detta tillvägagångssätt med garanterad avkastning på investeringar, oavsett force majeure-förhållanden, bidrar till en större attraktion av de offentliga finanserna till ekonomin, vilket ger dess vidare utveckling.

För Ryssland är denna typ av försäkring det mest produktiva sättet att utveckla bankväsendet, försäkringssystemen och ekonomin som helhet. Skapandet av insättningsgarantifonden och dess funktion är ett stort steg mot att återställa befolkningens förtroende.

Att försäkra risken för en insättare i fall av en finansiell institutions konkurs är en tjänst som är populär i Europa. Detta område utvecklas även i Ryssland. När allt kommer omkring är inte bara banker som litar på sina pengar till kunderna i riskzonen, utan ocksåpersoner som investerar sina besparingar i en finansiell institution. Försäkringar inom detta område har sina egna egenskaper. Banken kan skydda sig mot ekonomiska anspråk om det av flera skäl inte går att lämna tillbaka pengarna på insättningen. Folk i sin tur kanske inte oroar sig för att deras besparingar kommer att gå förlorade.

Kretsen av bankkunder blir mycket större om finansinstitutet försäkrar de ingångna inlåningsavtalen vid konkurs. Tyvärr är inte alla banker idag medlemmar i Insättningsförsäkringen för privatpersoner. Dessutom är inte alla kunder medvetna om att en sådan organisation finns. Finansiell analfabetism är ett stort problem för många människor som arbetar med banker.

Ett av de mest aktivt utvecklande områdena är försäkringen av plastkortutgivare. De största riskerna inom detta område är förfalskning, bedrägliga ändringar, förlust, stöld.

Bankförsäkring mot så kallade datorbrott är inte mindre efterfrågad, vilket innebär skydd av datasystem, elektronisk data och deras media. Värdeföremål som finansinstitut accepterar för förvaring är föremål för bankförsäkring: kontanter, värdepapper, ädelstenar, metaller, konstvärden och mer.

Yrkesansvarsförsäkring för bankanställda har också blivit utbredd, vilket gör det möjligt att ersätta kunder för förluster som åsamkats till följd av ekonomers agerande vid en viss finansiell institution. De vanligaste kontrakten är förkassörer och operatörer. Ett försäkringsfall kan vara en mänsklig faktor, som tar sig uttryck i att orsaka skada för klienten på grund av räknefel i beräkningen av växelkursen, räntebetalningar, bankprovisioner, skador på egendom etc.

Typerna av bankförsäkringar är olika och beror på aktivitetsvolymen hos ett finansinstitut. Ett företag med professionella försäkringspartners åtnjuter stor kredittrovärdighet.

Vad är Bankers Blanket Bond?

USA är grundaren av införandet av bankriskförsäkring och utvecklingen av dess grundläggande standarder. Den första försäkringen för bankrisker upprättades där redan 1911. Den globala praxisen med bankförsäkring har bidragit till framväxten av heltäckande bankriskförsäkring.

Bankförsäkring utomlands utförs under systemet med omfattande bankriskförsäkring som kallas Bankers Blanket Bond. Vad innebär det? Helförsäkring av bankrisker kombinerar de typer av bankförsäkringar som beskrivs ovan till en enda försäkring. De mest utvecklade länderna i världen följer också de kanoner som introducerats av American Guarantors Association för bankerna i USA. Det faktum som gav upphov till utvecklingen av heltäckande försäkringar var en försäkring som utfärdats i det omfattande försäkringssystemet i Amerika före första världskriget, som tillförde bankkapital från förluster. För närvarande bara i USA varje årminst två tusen heltäckande bankförsäkringar utfärdas.

Bankers Blanket Bond tillämpas på Ryssland

Trots det globala erkännandet av omfattande bankriskförsäkring ВВВ i Ryssland, är den tyvärr långt ifrån att användas till fullo och har stor potential för utveckling. Denna typ av försäkring stöds av det faktum att användningen av ett sådant system gör det möjligt för banksektorn i Ryska federationen att följa internationella standarder. Detta kommer i sin tur att locka ytterligare investeringar från utlandet.

Det finns dock bankförsäkring i Ryssland som inte tillhör BBB-paketet. Detta är skydd av egendom, ömtåligt och avtalsansvar. Denna procedur beror på behovet av en mer detaljerad lösning av många frågor och möjliggör effektiv riskkontroll.

Dessutom är bankanställdas lojalitet försäkrad, det vill säga skyddet av en finansiell institution från förluster som dess specialist avsiktligt eller oavsiktligt kan orsaka. Trots efterfrågan på denna försäkringsprodukt är ett hundraprocentigt uteslutande av den mänskliga faktorn a priori omöjligt. Det är ganska svårt att i dokumenten föreskriva alla möjligheter till mänskligt ingripande i en bankinstitutions arbete. Denna typ av försäkring tvingar bankinstitutet att genomgå en revision, vilket gör att du mer specifikt kan övervaka möjligheten att ådra sig förluster.

En av komponenterna i en omfattandeBBB-försäkring är fastighetsförsäkring för banker: interiör, lös egendom, konst, pengar, värdepapper.

ВВВ tillhandahåller också försäkring mot förluster som åsamkas banker i samband med transaktioner med förfalskade dokument. Sådana transaktioner är uppdelade i två typer: bedrägeri med checkar och motsvarande dokument; värdepappersbedrägeri (förfalskning).

Krav för försäkringsmotparter under BBB

Baserat på det föregående måste du förstå att BBB-policyn är en kombinerad typ av försäkring för bankers finansiella, rättsliga och egendomsrisker. Således reglerar Ryska federationens juridiska område att denna typ av försäkring ställer vissa krav för ett kreditinstitut som har tillstånd att tillhandahålla banktjänster. Obligatoriskt:

• ange i försäkringsavtalet alla grenar som omfattas av denna typ av försäkring;
• ta hänsyn till att detta avtal inte kommer att utvidgas till bankorganisationer som delvis ägs av den försäkrade;
• ta hänsyn till att rätten att kräva betalning vid inträffandet av ett försäkringsfall uteslutande tillhör försäkringstagaren.

Försäkringsgivaren måste i sin tur ha tillstånd att försäkra juridiska personers och individers egendom, samt finansiella och affärsmässiga risker.

Kännetecken för bankrisker vid upprättande av en försäkring ВВВ

Separata huvud- och ytterligare risker. Traditionellt är de största riskernastöld, skada på bankens egendom och inredning till följd av skadegörelse eller avsiktlig skada av tredje part. Detta inkluderar även fraktskador.

Tänk också på riskerna med att en tredje part upptäcker förfalskning av den försäkrades dokument. Ett undantag från utbetalning av ersättning enligt en helförsäkring är problem i samband med skador på datorutrustning, datorprogram, datadata. I detta avseende övar ryska banker förvärvet av en ytterligare försäkring utformad för att täcka de försäkrades förluster från elektroniska brott. En sådan åtgärd är motiverad. Försäkringen täcker nästan alla skador på elektroniska system och deras data. Fall av förluster från bränder, terrordåd täcks inte av försäkringen.

Laktigheten för ett försäkringsavtal för BBB varierar i genomsnitt från ett till fem år.

Problem med bankriskförsäkring

På grund av den ekonomiska krisen har inhemska bankförsäkringar vissa särdrag. Problem kan lösas. Det första som avspeglades i krisförändringarna är priset på försäkringar. När det gäller finansiella risker har kostnaden för att slutföra en transaktion ökat markant. Samtidigt är det möjligt att försäkra lös och fast egendom mycket billigt idag.

Traditionellt sett hade krisen en positiv inverkan på minskningen av marknaden, men lät honom samtidigt återhämta sig. Försäkringsbolagen är inte tillräckligt flexiblapolicy angående behovet av att utveckla individuella försäkringar, som bör ta hänsyn till vissa nyanser hos varje försäkringstagare.

Utvecklingen av bankförsäkringar i Ryssland är möjlig genom att studera och eliminera ovanstående problem.

Välja en försäkringsgivare för banker

Organiseringen av bankförsäkringar innebär ett noggrant urval av försäkringsgivare för denna typ av verksamhet.

De viktigaste kriterierna för att välja en pålitlig partner för banker är deras stabila solvens, närvaron av ett omfattande region alt nätverk, överkomlig prispolitik, förmågan att bilda flexibla avtalsvillkor och en positiv erfarenhet av problemfri konfliktlösning. För samarbete är ett beprövat företag perfekt. Endast i detta fall kommer bankförsäkringssystemet att ställas in korrekt.