Det genomsnittliga marknadsvärdet för den totala kostnaden för ett konsumentlån från centralbanken: var får man reda på hur man beräknar

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Det genomsnittliga marknadsvärdet av hela kostnaden för ett konsumentlån från Ryska federationens centralbank är en påtvingad åtgärd för att reglera bankräntor på lån bland kreditinstitut. Syftet med innovationen är att minska belastningen på låntagarna genom att tvinga bankerna att följa restriktioner. Trots att en sådan åtgärd har funnits i flera år är det många som vet lite vad det är, varför det behövs och vilka konsekvenserna blir av dess tillämpning.

Vad är

Det genomsnittliga marknadsvärdet för hela kostnaden för ett konsumentlån är summan av alla betalningar som gäldenären gjort under lånets löptid. Detta värde inkluderar, utöver skuldbeloppet och dess kostnader, kostnader för pappersarbete, provisioner och insättningsförsäkringskostnader.

Huvuduppgiften som centralbanken löser på detta sätt är att förhindra förslavning av individer av olika kreditorganisationer, som inför befolkningens låga finansiella kunskaper och ofullkomlig konkurrens på konsumentlånemarknadenvisade sig vara möjligt.

Hur man räknar

Som underlag för att beräkna det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för ett konsumentlån använder centralbanken data från ett hundratal banker. Varje typ av kreditinstitut har dock sina egna värderingar. Beräkningen tar också hänsyn till de syften som lånet utfärdas för.

För köp av bilar (billån) sätts alltså ett värde, för köp av hemelektronik på kredit - ett annat. Beräkningen tar hänsyn till storleken på lånet och den löptid som det är utfärdat för, samt hur ofta betalningar kommer att ske. För sin del kan låntagaren utföra beräkningen på egen hand med följande formel:

TCP=lånebelopp + behandlingskostnader, försäkring + överbetalning av lån.

Om låntagaren gjorde en beräkning och det visade sig att banken eller någon annan organisation från vilken han tog ett lån överskred den gräns som anges på centralbankens webbplats med mer än en tredjedel, har han rätt att ansöka antingen till banken eller till domstolen med krav på att ändra villkoren i låneavtalet. Alla finansinstitut måste hålla sig till det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för ett lån från Rysslands centralbank om de vill behålla sin licens och fortsätta arbeta.

Var du hittar det

Storleken på det accepterade värdet finns i tidskrifter (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) och på bankens webbplats. De publiceras också på affärsbankernas resurser, men sådan information kanorsakar tvivel, med tanke på att dessa finansiella institutioner ofta tjänar på låntagarnas finansiella analfabetism.

Webbplatsen innehåller normativa värden för varje typ av kreditorganisation. Priserna räknas om kvartalsvis. Detta innebär att Rysslands centralbank publicerar data om storleken på det högsta tillåtna värdet på sin webbplats var fjärde månad.

Skäl till så snäv kontroll

Behovet av att strikt reglera det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för ett lån uppstod på grund av missbruk inom utlåningsområdet. Bankernas påförande av dolda tilläggsavgifter, provisioner, försäkringar och andra betalningar till låntagare leder till en ökning av kostnaden för lånet.

I en miljö med sjunkande köpkraft leder sådana faktorer till en ökad risk för brott från låntagarens sida. Tillväxten av obetalda betalningar är ett av de största hoten mot stabiliteten i banksystemet. Rysslands centralbank var tvungen att begränsa kreditinstitutens "aptit" med så tuffa regleringsåtgärder.

De starkaste restriktionerna måste införas för mikrofinansorganisationer. För den ryska finansmarknaden är denna typ av kreditinstitut ganska ny, så de får särskild uppmärksamhet från centralbanken. Och även om det genomsnittliga marknadsvärdet för hela kostnaden för ett lån från Ryska federationens centralbank för denna typ av kredittjänster är högre än för andra liknande organisationer, är de inte bara föremål för ytterligare begränsningarangående räntebeloppet, men också beloppet av överbetalningar för året, baserat på lånets storlek.

Särdragenhet med juridisk reglering

Det viktigaste juridiska dokumentet är lagen "Om konsumentkredit". I enlighet med lagtexten måste denna parameter beräknas kvartalsvis för varje typ av kreditinstitut.

Resultaten publiceras på den officiella webbplatsen eller Bulletinen. I sin tur är kommersiella låneinstitut skyldiga att följa de standarder som anges i dokumentet. Enligt denna lag har banker inte rätt att överstiga det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för ett konsumentlån från centralbanken med mer än 1/3 av det som anges på centralbankens webbplats. Det vill säga, om värdet är satt till 30 %, är den maximala avvikelseprocenten inte mer än 10 %. De inkluderar låntagarens utgifter för försäkringar, provisioner och andra relaterade betalningar. Lagen gäller alla typer av kreditinstitut. Var och en av dem har sin egen procentuella korridor.

Vad betyder detta för låntagaren

För låntagaren innebär detta också att han kan räkna med att det totala lånebeloppet som han tagit, även om det blir en försening, inte kommer att överstiga ett visst belopp som fastställts av centralbanken. Han kan vara säker på att banken inte kommer att ha rätt att ålägga honom tjänster, vars belopp, tillsammans med huvudskulden, kommer att överstiga det genomsnittliga marknadsvärdet av den totala kostnaden för ett konsumentlån från centralbanken. Men detta innebär också att banker är mer benägna att skärpa kraven på låntagare,vilket kan leda till att en gäldenär som har flera lån och vill ta på sig ett till avvisas.