Försäkring av privatpersoners insättningar. Lagen om insättningsförsäkring

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Insättningsförsäkring i Ryska federationen är en speciell mekanism för att skydda medborgarnas medel. Huvudidén med systemet är att säkerställa en snabb betalning från en oberoende finansieringskälla (till exempel en speciell fond) i händelse av att verksamheten upphör i den organisation där besparingarna fanns. Låt oss närmare överväga hur den obligatoriska insättningsförsäkringen genomförs.

Systemfördelar

Som erfarenheterna från de flesta ekonomiskt utvecklade länder visar, fungerar insättningsförsäkring i banker som ett effektivt verktyg för att lösa ett komplex av makroekonomiska och sociala problem. För det första bidrar spargarantisystemet till att förhindra panik bland medborgarna. Detta säkerställer i sin tur en stabil drift av banksystemet. Samtidigt bidrar CER till att minska de sociala kostnaderna för att eliminera konsekvenserna av krisen. Individuell insättningsförsäkring ökar bland annat allmänhetens förtroende för finans och kreditorganisationer. Detta skapar förutsättningar för en långsiktig ökning av privat inlåning. Idag finns offentlig insättningsförsäkring i 104 länder runt om i världen.

Försäkring av insättningar från individer i Ryssland

Det utförs i enlighet med relevant federal lag. Lagen "Om försäkring av insättningar" antogs 2003, den 23 december. Dess bestämmelser bestämmer driften av CER, förfarandet för tillhandahållande av garantier. I synnerhet, i enlighet med den federala lagen, är alla besparingar för medborgare placerade på konton som tillhandahålls av banker registrerade i Ryssland föremål för skydd. Insättningsförsäkring för privatpersoner gäller även för medel som finns på kort (förutom kreditkort), eftersom de också fungerar som vanliga konton. Skydd av besparingar utförs i kraft av den specificerade federala lagen. Detta innebär att det inte finns något behov av att ytterligare ingå ett garantiavtal. DIA - Deposit Insurance Agency verkar på Rysslands territorium. Detta bolag bildades 2004, i januari. Insättningsförsäkringsbyrån övervakar och förv altar systemet. I Ryssland är deltagande i DIS en integrerad del av verksamheten i organisationer som attraherar och lagrar medborgarnas besparingar. För närvarande ingår över 800 banker i försäkringssystemet.

Ersättningsbelopp

Återbetalning för insättningar i organisationen, för vilka en försäkrad händelse inträffade, utförs med 100 % av beloppet av behållna medel, men inte mer än 1 400 000 rubel. Besparingar på konton i utländsk valuta omräknas till växelkursen vid tidpunkten för händelsen. Det maximala ersättningsbeloppet - 1,4 miljoner rubel - samlas på insättningar i en bank på olika konton (eller ett). Sparande som innehas i olika finansinstitut tillhandahålls oberoende av varandra.

Viktigt ögonblick

Efter att försäkringsersättningen har betalats, uppfylls insättarens rätt att kräva belopp som överstiger garantibeloppet i processen för konkursförfaranden för första prioritetsborgenärer. Rätten att kräva det utbetalda ersättningsbeloppet överförs till DIA. Om insättaren beviljades ett lån i den bank för vilken försäkringsfallet inträffade, reduceras ersättningsbeloppet med beloppet för motfordringar från finans- och kreditorganisationen från och med dagen för upphörande av dess verksamhet.

Ersättningsfall

Lagen fastställer följande omständigheter under vilka ersättning betalas ut till insättare:

1. Annullering (återkallelse) av en licens.
2. Införande av ett moratorium av Rysslands centralbank för finansiella transaktioner.

Utbetalningar av ersättningar börjar inom tre arbetsdagar från datumet för inlämnande av dokument till DIA, men inte tidigare än två veckor efter att någon av ovanstående omständigheter inträffade. Återbetalning av insättningar sker antingen på myndighetens kontor (om det totala beloppet och antalet insättare är litet) eller i en eller flera auktoriserade avdelningar, ellerper post. För varje enskild situation fastställs ett specifikt förfarande för tillhandahållande av ersättning.

Undantag

Inte försäkrad:

1. Medlen på notariers och advokaters konton, om de är öppna för utförande av yrkesverksamhet enligt den federala lagen.
2. Bärarinsättningar.
3. Överför pengar utan att öppna ett konto.
4. Inlåning i utländska filialer av inhemska banker.
5. Fondar på avpersonaliserade metallkonton.
6. Besparingar överförda till en bankorganisation i förtroende.
7. Pengar avsedda för avveckling endast med elektroniska medel för att göra betalningar utan att öppna ett konto hos ett finans- och kreditföretag.

Finansiella grunder

Försäkring av insättningar av individer utförs med stöd av en oberoende fond. Dess storlek den 7 maj 2014 uppgick till 195,7 miljarder rubel. (minus den skapade reserven för betalning av ersättning för förekomsten av fall - 157,6 miljarder rubel). De viktigaste finansiella källorna för bildandet av fonden är det statliga egendomsbidraget - 7,9 miljarder rubel, såväl som försäkringsbankbidrag och investeringsintäkter från dess fonder. Bidragen är desamma för alla finans- och kreditorganisationer och måste betalas kvartalsvis. Tariffen bestäms av styrelsen för DIA. För närvarande är räntan 0,1 % av det genomsnittliga försäkrade sparandet för individer för motsvarande kvartal.

Historisktfakta

Från det ögonblick då insättningsförsäkringen för individer började fungera har ersättningsbeloppet ökat 14 gånger. I det inledande skedet var det 100 tusen rubel. Sedan augusti 2006 har betalningarna ökat till 190 000 rubel, från mars 2007 - upp till 400 000, från oktober 2008 - upp till 700 000 rubel. 2014 antog statsduman en ändring, enligt vilken det maximala ersättningsbeloppet blev 1,4 miljoner rubel. Mer än 180 försäkrade händelser har inträffat under hela CER:s existensperiod.

Läs mer om tillägget

Fördubblingen av ersättningsbeloppet berodde på paniken hos insättarna. Enligt bankirer är detta steg i statsduman mycket positivt, men det är osannolikt att det kommer att kunna bidra till inflödet av insättningar. Finansmarknadskommittén beslutade att stödja detta projekt. Mötet hölls på ett okonventionellt sätt och var dolt för journalister. Som påpekat av kommitténs chef, Burykina, var ändringarna inte slutförda vid den tidpunkten, och för att undvika diskrepanser bör diskussionen hållas utan medierepresentanter.

Mötens agenda

Utskottet var tvungen att behandla två lagförslag. Den första gällde fördubblingen av försäkringsutbetalningen, och den andra - bildandet av en inter-fraktionell grupp av suppleanter, som skulle vara engagerad i att stabilisera situationen på den ryska finansmarknaden. Diskussionen berörde dock även ett antal andra aktuella frågor.

Skäl till ökad ersättning

Behovet av brådskande åtgärder varpå grund av ett betydande utflöde av medborgarnas medel från rubelkonton. Så sedan början av 2014 uppgick det till cirka 216 miljarder rubel. Med finanskrisen som började i december har risken för ett utflöde ökat markant. Bankers pekar på ryssarnas enorma önskan att överföra sina medel till konton i utländsk valuta, samt investera i egendom. Enligt Aksakov, ordförande för Rossiya Association, kommer en ökning av försäkringsbeloppet att bidra till inflödet av pengar till inhemska finansiella företag. Som bevis på sin position citerar han situationen 2008. Under den perioden var det ett utflöde av inlåning som uppgick till 7 %. Efter att ha ökat försäkringsbeloppet till 700 tusen rubel. volymen av medborgarnas insättningar ökade med 10 % i oktober.

DIAs arbete under nya villkor

Med antagandet av ändringen för att öka försäkringsersättningen, som Aksakov noterar, är det osannolikt att systemet med avdrag till fonden kommer att genomgå några förändringar. Med en betydande minskning av DIA-reserven kan den ansöka om ett lån från centralbanken. Denna möjlighet tillhandahålls av den federala lagen om CER. Som Isaev (chefen för byrån) noterade kommer beslutet att påverka företagets arbete, men det har ännu inte funnits något behov av att kontakta centralbanken.

Ytterligare möjligheter för medborgare

Som nämnts ovan anser bankirer att ökningen av försäkringsbetalningarna är ett mycket positivt beslut. För närvarande är det genomsnittliga värdet av insättningar av befolkningen 500 tusen rubel. En så relativt liten siffra beror på att många delar upp sina medel och att minskarisker öppnade konton i olika finansinstitut. Med en ökning av försäkringsbetalningarna får insättare möjlighet att samla stora belopp i en bank. Samtidigt fungerar höjningen av ersättningen som en ytterligare garanti för regeringen. Detta i sin tur, tillsammans med annat, bidrar också till att öka förtroendet för den inhemska finansiella sektorn. Samtidigt, enligt bankirer, kommer antagandet av ändringen att minska antalet annulleringar och urval av licenser för att undvika att öka bördan på försäkringskassan.