Preskriptionstiden för ett banklån för privatpersoner
Preskriptionstiden för ett banklån för privatpersoner

Video: Preskriptionstiden för ett banklån för privatpersoner

Video: Preskriptionstiden för ett banklån för privatpersoner
Video: Russian TYPICAL Supermarket Tour: What are Prices like in 2023? 2024, Mars
Anonim

Preskriptionstiden för ett lån som grundbegrepp beaktas i gällande civilrätt. Efter dess fullbordande har finansinstitut inte möjlighet att tvinga gäldenären att betala de förfallna beloppen. Lagen fastställer ett visst tidsintervall, men det finns ingen formulering om början av denna period. Därför uppstår ofta olika tvister mellan parterna i konflikten i denna fråga. Den tidsperiod under vilken ett bankinstitut har potential att återkräva belopp från individer kallas preskriptionstiden för kreditförpliktelser. Efter det bestämda datumet kan bankinstitut enligt gällande lag inte längre kräva återbetalning. Det är denna möjlighet som olika bedragare använder i hopp om att de ska kunna undvika betalningar på sina åtaganden. Men är allt så enkelt? Inom ramen för den här artikeln kommer vi att överväga dessa frågor mer i detalj.

Vad är preskriptionstiden för ett lån?
Vad är preskriptionstiden för ett lån?

Vad betyder termen preskription?

När människorupprättar ett lån, då tänker de i regel sällan på frågan om hur lång preskriptionstid för ett lån är satt i avtalet, och om det överhuvudtaget finns. Enligt lag finns naturligtvis en sådan period.

Preskriptionstiden för ett lån är den tidsperiod under vilken ett bankinstitut kan återkräva medel från en låntagare genom rättsväsendet. Tre år krävs enligt lag från det datum då den senaste betalningen gjordes.

Under 2018 beräknas preskriptionstiden till 36 månader. Efter det kan varje indrivning av banken för beloppet av kreditskuld efter utgången av preskriptionstiden för lånet i rättspraxis anses orimlig.

När du lånar från en bank bör du vara medveten om att vilken period som helst kan nollställas och börja från startpunkten vid alla kontakter med ett bankinstitut. Det faktum att en bankanställd ringer en kund är dock inte tillräckligt för att motivera återställningen av tidsfristen, eftersom det inte är bevis på interaktion förrän ett register över en sådan konversation tillhandahålls.

Hur räknar man ut?

För att beräkna preskriptionstiden för lån till privatpersoner måste du titta på den ryska federationens civillag.

I denna fråga, den ryska federationens civillag i art. 196 anger att en sådan period är tre år.

Hur man beräknar preskriptionstiden för ett lån för att exakt bestämma startpunkten för det kommande intresseförsvaret. Ett bankinstitut kan när som helst vända sig till de rättsliga myndigheterna. I detta sammanhang måste betalarna självständigt bevisa det faktum att partnern missadetermin. För detta ändamål måste du:

  • skriv ett uttalande som kräver att dina personuppgifter tas bort från banksystemet;
  • gör en ansökan till domstolen om uppskov med frågor om återlämnande av skuldbeloppet efter tre år.

Det finns tre alternativ för att ta hänsyn till preskriptionstiden för att samla in ett lån av en bank i juridisk praxis:

  1. Efter att den sista avbetalningen har återlämnats, när relationen med finansinstitutet närmar sig sitt slut. Till exempel gäller den här situationen för kreditkort med ett tillsvidarekontrakt;
  2. Från slutet av låneperioden, när lånedokumentet löper ut;
  3. Från det ögonblick som finansinstitutet tar emot anspråk på att betala skulden i förväg. Detta är möjligt redan 90 dagar efter början av förseningen.

När man hör ett mål väljer rättsväsendet något av de beskrivna alternativen. Praxis för domar är dock annorlunda. Tolkningen av lagen kan komma att ändras. Det bör dock noteras att ögonblicket för att ansöka om ett lån inte är en utgångspunkt.

Efter att domstolen har gått igenom, är den försumliga skyldig att betala kärandens "låneorgan", straffavgifter, räntor och organisationskostnader. Efter rättegången handläggs ärendet av kronofogde, som omsätter det mottagna verkställighetsförfarandet i 2 månader. Men återhämtningstiden regleras med tre år.

Behandlingen av frågan om återvinning kan avbrytas om betalaren inte hittas. Men under ytterligare sex månader efter fastställandet av detta faktum kan banken börja processen igen. Det finns en praxis för inkassoäven efter 5 och 10 år.

Preskription av låneskulder
Preskription av låneskulder

Exempel

Låntagaren Ivanov A. A. tog ett lån på 100 000 rubel i 12 månader den 24 februari 2019. Den 24:e varje månad måste han göra en betalning. Under de första tre månaderna fram till och med den 24 maj har Ivanov A. A. betalat lånet. Den 24 juni, nästa betalningsdag, betalades inte beloppet. Från detta ögonblick är borgenären medveten om förseningen, preskriptionstiden börjar.

En månad senare läggs även nästa betalning till skuldbeloppet, med hänsyn tagen till förseningsavgiften. Det är till beloppet av detta belopp som den treåriga preskriptionstiden börjar beräknas från den 24 juli 2019. Tydligare presenteras beräkningarna i tabellen.

Beräkning av preskriptionstiden för ett ryskt lån

Indikator Date Början av preskriptionsperiod Utgångsdatum
Start av kontrakt 24.02.2019 - -
Betalning slutförd 24.03.2019 - -
Betalning slutförd 24.04.2019 - -
Betalning slutförd 24.05.2019 - -
Utgått 24.06.2019 25.06.2019 25.06.2022
Utgått 24.07.2019 25.07.2019 25.07.2022
Utgått 24.08.2019 25.08.2019 25.08.2022
Utgått 24.09.2015 25.09.2019 25.09.2022
Utgått 24.10.2015 25.10.2019 25.10.2022
Utgått 24.11.2015 25.11.2019 25.11.2022
Utgått 2015-12-24 25.12.2019 25.12.2022
Utgått 24.01.2016 25.01.2020 25.01.2023
Slut på kontrakt 24.02.2016

25.02.2020

25.02.2023
Preskriptionstiden för ett ryskt lån
Preskriptionstiden för ett ryskt lån

Lyst för utlåning till privatpersoner

När man skapar lånedokument, utfärdar banken medel till kunden, som måste returneras inom en viss period. Skyldigheten att återlämna medlen åvilar medborgaren före datumet för slutförandet av det undertecknade dokumentet. När man överväger preskriptionstiden för ett lån, rättspraxisföreskriver tillfredsställelse av villkoren för banker och institutioner efter presentation av behöriga bevisade fakta. Domare på olika nivåer har olika uppfattningar om preskriptionstidens utgångspunkt. Det finns inga säkra lösningar. De flesta advokater tolkar lagar på sitt eget sätt.

St. 196 i den ryska federationens civillagstiftning fastställer att banken under tre kalenderår kan lägga fram sina anspråk på återbetalning av lånet. Från vilket datum preskriptionstiden enligt låneavtalet börjar beräknas är inte reglerat. Konst. 200 i den ryska federationens civillag återspeglar att detta datum måste räknas på dagen då kreditföretaget fick reda på betalningsinställelsen. Lånedokument innehåller en betalningskalender, som korrekt anger antalet alla månader då pengar överförs till kontot för att betala av skulden. I händelse av försenad betalning kommer bankanställda omedelbart att få veta detta faktum. Den här dagen börjar 3-årsnedräkningen. Märkligt nog beaktas preskriptionstiden för ett banklån för varje missad betalning.

Exempel. 2018-01-20 Mikhailov A. A. utfärdade ett lån på 15 000 rubel för en period av 6 månader. Var 20:e dag i månaden måste du returnera pengar till en bankorganisation. Två månader före den 20 april, Mikhailov A. A. gjort alla betalningar. Den 20 maj bildades en skuld på grund av utebliven betalning. Nedräkningen börjar. Efter ytterligare 30 dagar kommer gäldenärens belopp för nästa betalning och påföljder för att hoppa över provisionen att läggas till nästa delbetalning. Den maximala löptiden beräknas från 20 maj 2018

Det händer att preskriptionstiden för ett banklån har gått ut, men gäldenären har svårigheter: samlarefortsätta att kräva betalning. I enlighet med federal lag nr 230 har en anställd på en inkassobyrå inte rätt att besöka en försummelse mer än en gång i veckan. Antalet samtal är begränsat: upp till 1 samtal per dag, upp till 2 samtal per vecka, upp till 8 samtal per månad. Kommunikation är inte tillåten från 22.00 till 8.00 på vardagar, från 20.00 till 9.00 på helger och helgdagar.

Samlare har ingen rätt att: utgöra ett hot mot människors hälsa och liv, psykisk press, ge felaktig information. Det är förbjudet att överföra personuppgifter till tredje part. För att bekräfta olagliga handlingar med förberedda bekräftelser måste du omedelbart gå till domstolen och åklagarmyndigheten. Det är viktigt att ha följande bevis:

  • inspelning av telefonsamtal;
  • vittnesmål från grannar om utseendet på samlare i lägenheten;
  • inspelningar från videokameror om "attacker" inträffar under arbetet.

Basen av gäldenärer växer för varje dag, och samlare försöker aktivt dra nytta av denna trend. Det är möjligt att utesluta personlig kommunikation med samlare och borgenärer om du skickar ett undertecknat avstående. Detta görs genom en notarie eller ett rekommenderat brev, samt genom personlig leverans med en signatur.

Så länge preskriptionstiden för ett banklån inte har löpt ut måste lånet återbetalas. Skulden kommer att fortsätta att öka, från och med klausulerna i låneavtalet.

Preskriptionstiden för att hämta ett lån från en bank
Preskriptionstiden för att hämta ett lån från en bank

preskription för ett anspråk mot en borgensman

Om en person har ingått garantiavtal förOm en släkting, vän eller annan person har tagit ett lån, och denna person har slutat betala tillbaka lånet, kommer bankrepresentanter att kontakta borgensmannen och erbjuda sig att betala skulden. Garantin gäller tills den lämnas enligt avtalet. Denna preskriptionstid för banklån framgår av borgensavtalet. Om ett specifikt datum inte anges gäller garantin under nästa år efter att låneavtalet slutförts. Om banken under denna period inte lämnar in en ansökan till domstolen, upphör garantin. Här måste man ta hänsyn till att denna term är exklusiv, med andra ord, själva förpliktelsen upphör: den kan inte återställas, avbrytas eller räknas om. Även om banken lämnar in en ansökan till borgensmannen mer än ett år efter utgången av låneavtalet eller efter utgången av den period som anges i borgensavtalet, är det nödvändigt att rapportera slutet av förpliktelsen, med hänvisning till punkt 6 av artikel 367 i Ryska federationens civillagstiftning.

Preskriptionstid för privatlån
Preskriptionstid för privatlån

Preskriptionstid mot en avliden låntagare

Situationen beror på villkoren i garantiavtalet. Det finns två aspekter:

  1. Om det finns en klausul i kontraktet att borgensmannen går med på att bära skulden för honom vid gäldenärens död, då upphör inte garantin. Vidare, efter upprättandet av efterträdaren (den avlidne gäldenärens arvinge), upphör borgensmannen inte att vara ansvarig enligt avtalet, utan för en annan person.
  2. Om det inte finns några klausuler i kontraktet somborgensmannen bär skulden för den nya gäldenären, efter överföringen av skulden till annan person (den avlidnes arvinge), upphör garantin. I en situation där gäldenären avlidit påverkar detta förhållande inte garantitiden. Det är giltigt till den tidpunkt som anges i avtalet eller nästa år efter att lånekontraktet slutförts.

Preskription av kreditkort

Samma villkor gäller för ett kreditkort som under ett vanligt låneavtal, det vill säga 3 år. Kreditkortsbankavtal har vanligtvis ingen betalningsplan. Men villkoren i kontraktet föreskriver att skulden ska betalas tillbaka i omgångar. Om nästa betalning inte görs kommer banken att ta reda på detta (det kommer att bli klart för honom om brottet mot rätten). Från dagen för förseningen och aktivitetsbegränsningen börjar perioden löpa ut.

Villkorsuppsägnings alternativ

Det är möjligt att avbryta preskriptionstiden, det kommer att vara nödvändigt att räkna 3 år igen: i det här fallet kommer banken att ha en fördel. Detta kommer att hända om låntagaren:

  • skriv en ansökan om att förlänga lånet eller skjuta upp betalningar;
  • kommer att underteckna ett omstruktureringsavtal, det vill säga en revidering av villkoren i låneavtalet, där betalningarna blir mindre och löptiden blir längre;
  • får ett brev från banken med krav på återbetalning av skulden och skriver ett svar att han inte håller med om skulden;
  • andra handlingar som indikerar acceptans av skulden.
Preskriptionstiden för ett lån löper ut
Preskriptionstiden för ett lån löper ut

Förekomster av termförlängning

Under 2019 kravLagarna är desamma som tidigare. Finansinstitutet kan kräva betalning från låntagaren i domstol om det inte finns några överföringar. Att ignorera betalningar kan erkännas som bedrägeri i enlighet med artikel 159 i den ryska federationens strafflag. I pappersform är det användbart att varna långivaren om svårigheterna med att återlämna betalningar. Bedrägeri upptäcks inte på tre sätt:

  • flera kontantbetalningar har krediterats;
  • enligt kontraktet anges egendomen som säkerhet;
  • skuld mindre än 1,5 miljoner rubel

Rättegången är inte bara lång, utan kan också skada låntagarens kredithistorik. Dessutom, i avsaknad av specificitet i lagbeskrivningen, tolkar domstolen dess bestämmelser på olika sätt. I sådana fall kan perioden förlängas:

  1. Banken överför ansvaret för återlämnandet av det lagliga beloppet till inkassobyrån. Periodens startpunkt kommer att vara datumet för den senaste registrerade kontakten för en företagsanställd med en icke-betalare.
  2. Låntagaren lämnade inte tillbaka den använda gränsen på ett kreditkort eller annan finansiell tjänst, kommunicerade med representanter via telefon, svarade via e-post. Med en bra bevisbas för banken kommer begränsningen att fastställas från datumet för det senaste meddelandet.
  3. Låntagaren kompletterade kontraktet med ett uttalande om omstrukturering eller uppskjuten betalning av lånet. Utgångspunkten är tidpunkten för undertecknandet av dokumenten eller slutdatumet för den ekonomiska "semestern".

Det är ingen idé att vänta ett par år utan betalningar till gäldenären. Finansinstitutet skjuter specifikt uppbörjan av perioden så att 3-årsperioden aldrig slutar.

Exempel på preskriptionstid för lån
Exempel på preskriptionstid för lån

Hur undviker man att betala?

I enlighet med art. 199 del I av den ryska federationens civillagstiftning, även efter 3 år, kan ett finansföretag lämna in en ansökan som kräver betalning av skuld baserat på objektiva skäl:

  • båda sidor kom fram till en fredlig lösning;
  • en sida i konfrontationen arbetade i tjänst och deltog i fientligheter;
  • vid tidpunkten för ingivande av ett krav är bestämmelserna som anges i lagen inte reglerade.

Rättsväsendet överväger sådana överklaganden och tar ofta parti för målsäganden. Det finns bara tre alternativ när gäldenären kan vägra betalningar på ett lagligt sätt. Förutsättningarna är orealistiska, men det händer också:

  • betalaren pratar inte med bankrepresentanter, ignorerar deras meddelanden;
  • företaget som gav ut lånet glömde skuldbeloppet.

Tillståndet slutar när betalaren har undertecknat ett officiellt lånedokument, bekräftat sin skuld eller gjort åtminstone en mindre betalning till förmån för ett finansiellt företag.

Om tidsfristen har passerat, kommer banken att skriva av skulderna?

Möjliga alternativ för utgången av preskriptionstiden för lånet:

  • ska inte hoppas att banken inte håller deadline och "lånet kommer att brinna";
  • banken kan vända sig till domstol även efter tidsfristen;
  • om banken inte vänder sig till domstol, då överför den fordringsrätten (det kallas ett uppdragsavtal) till samlare. Och de kommer att börja med iversamla in skulder, ringa släktingar, jobba, ordna olika smutsiga knep, hota och utpressa.

Det förekom fall när inkassoföretag förseglade gäldenärernas dörrar med lim, målade entréns väggar.

Lyckligtvis trädde lagen om att skydda den ryska befolkningens rättigheter från sådana inkassobyråer och mikrofinansieringsföretag i kraft den 1 januari 2017, som är utformad för att skydda gäldenärer från sådana handlingar. Men samlare har fortfarande verktyg för moraliskt tryck.

Tillämpning av preskriptionstiden för ett lån
Tillämpning av preskriptionstiden för ett lån

Möjlighet när banken efter preskriptionstidens utgång stämmer låntagaren

Tänk på sakernas tillstånd om preskriptionstiden för lånet har passerat.

I enlighet med lagen kan banken ansöka även efter att preskriptionstiden har löpt ut. Därför bör man inte bli förvånad om låntagaren efter en 3-årsperiod får en kallelse igen.

Sammanfattningen är att domarna själva inte specificerar preskriptionstiden förrän svaranden förklarar detta (artikel 199 i den ryska federationens civillag). Det är låntagarens skyldighet att skydda sina egna intressen. Allt som behöver göras för honom är att informera domstolen under behandlingen av målet i domstol att han kräver tillämpning av art. 199 i civillagen (tillämpning av preskriptionstiden för ett lån). Efter detta överklagande kommer domstolen att avslå bankens anspråk.

Efter att domstolen ogillat bankens krav, kommer banken inte att skriva av medlen, även om låntagaren får lön på kortet i denna bank, och kommer inte att ta den kvarvarande egendomen som säkerhet för detta lån. Kunden får meddelapreskriptionstidens utgång, inte bara under behandlingen av målet i domstol, utan även på andra sätt:

  • skriv ett skriftligt uttalande (överklagande) och lämna in det till domstolen;
  • gör en framställning till domstolen med mottagningsbevis;
  • ansök till kontoret.

Ansökan om tillämpning av tidsgräns

När man undersöker frågorna om preskriptionstiden för ett lån, måste provansökan fyllas i korrekt. Svaranden måste själv förklara den försenade preskriptionstiden genom ett lämpligt överklagande (framställning). Detta överklagande avslutas efter utgången av preskriptionstiden för lånet. Ansökan är ett verktyg som gör att gäldenären kan skydda sina rättigheter vid prövning av ansökningar om skulder som lämnas till honom. Den ryska federationens civillag tillåter att denna framställning kan skrivas på uppdrag av en person som har en skuld.

Ett exempel på en ansökan om tillämpning av preskriptionstiden för lån till privatpersoner visas i figuren nedan.

Preskriptionstid för banklån
Preskriptionstid för banklån

När man lägger fram argument måste man vägledas av art. 152 i Ryska federationens civillagstiftning. Huvudpoängen i detta uttalande är delen efter ordet "snälla". Den ska specificera exakt vad låntagaren kräver. Det är nödvändigt att skriva under datumet och förbereda kopior för alla personer som deltar i rättegången.

Slutsats

Som en del av denna artikel övervägdes frågan om vilken preskriptionstid för ett lån som finns i modern lagstiftning. Preskriptionstiden för ett lån, definierad i lag 2018 som en 3-årsperiod, är den tid efter vilken gäldenärenatt lämna in en ansökan till domstol har rätt att lämna en lämplig framställning och undvika återlämnande av låneskulder enligt preskriptionstiden.

Men utgången av uttalandet garanterar inte bankens vägran att ta emot sina medel - det finns ett stort antal sätt att samla in skulder från individer, såväl som att involvera samlare, vilket kan vara väldigt tråkigt för gäldenären.

Vilken metod banken än väljer för att betala tillbaka skulden – ett domstolsbeslut eller andra metoder, kommer det att vara olönsamt för låntagaren att verkställa det. Därför bör kunden först tänka: det är värt att undvika kontakt med banken under hela lånebegränsningen, eller omedelbart, när det inte är möjligt att avsluta skulden, berätta för finansinstitutet om det och hitta en lösning tillsammans.

Rekommenderad: