Kreditkort med räntefri period: bankvillkor

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Antalet banker växer för varje dag, och de kämpar alla om kunderna. Kreditkort är en mycket bekväm bankprodukt, och bankirer använder olika reklam- och marknadsföringsmekanismer för att marknadsföra dem. Som regel försöker långivare att öka perioden för fri användning av finansiering, vilket vanligtvis kallas fristperioden. Det påstås att ingen ränta löper under denna tid för användning av lånad ekonomi, men är det verkligen så? Erbjudandena är trots allt väldigt lockande och i vissa fall kan den räntefria lånetiden uppgå till 200 dagar. Vad är haken, och är det verkligen fördelaktigt för en vanlig människa?

Hur beräknas respitperioden

Mekanismen för räntefri eller förmånlig utlåning har använts under lång tid och fungerar enligt följande:

1. Ett kreditkort med en räntefri period öppnas hos vald bank eller kommer med post.
2. Faktureringsperioden börjar - den tid som du köper på kortet; i sin tur kontrollerar banken kostnadsbeloppet och ger vanligtvis 30 dagar för detta. Ofta anses början av denna period vara ögonblicket för kortaktivering (ibland startpunktenfungerar som den första transaktionen med kortet).
3. Gratisperioden för kreditkort börjar, även kallad faktureringsperiod. Under denna tid är gäldenären skyldig att till sin borgenär återbetala alla välvilligt tillhandahållna medel. För att slippa betala ränta på ett lån behöver du bara betala tillbaka hela det lånade beloppet i tid.

Perioden för räntefri användning av bankekonomi summeras från anstånds- och avvecklingsperioderna, så att summan är minst 50 dagar.

När du behöver betala ränta

I de fall de medlen som tagits på kredit inte kan återbetalas fullt ut, kommer banken att ta ut ränta på pengarna som spenderas under faktureringsperioden. Sluttiden för anståndsperioden är det datum då minimibetalningen görs, vilket är 5 till 10 procent av den totala skulden, plus ränta på lånet.

I slutet av den första avvecklingsperioden (trettio dagar) börjar den andra och efterföljande. Den kommer att fungera samtidigt med betalningsperioden. Det betyder att genom att betala skulden för tidigare köp i tid är det fullt möjligt att använda kortet för att göra nya.

Specificitet för beräkningar

Att fastställa beloppet för upplupen ränta beror direkt på varaktigheten av två perioder: betalning och avveckling. För en enklare förklaring och förståelse är det bättre att ta till ett specifikt exempel.

Exempel

StartFaktureringsperioden är det ögonblick då ett kreditkort med en räntefri period tas emot på banken eller, i vissa fall, dess aktivering. Om vi antar att datumet för aktiveringen av kortet var 1 mars och 30 000 rubel spenderades från kortet under en månad, kommer den 1 april, det vill säga efter 30 dagar, att vara den sista av den första faktureringsperioden. Banken kommer att summera och ta reda på hur mycket finansiering som spenderats under den senaste månaden och ge kunden ett meddelande som anger skuldbeloppet. I det här fallet kommer det att vara 30 000 rubel. Information kan tillhandahållas på flera sätt:

• varning via SMS;
• Internetbank;
• ring till bankens callcenter.

Då följer betalningsperioden. Anta att det är 20 kalenderdagar. Därmed visar det sig att det slutar den 21 april. När vi summerar båda perioderna får vi 51 dagar, som bankirerna presenterar som en respitperiod för kreditkort, eller räntefritt.

Det visar sig att en kund som inte är sugen på att betala ränta för att ha använt bankpengar måste ersätta alla kostnader fram till den 21 april. Detta betyder inte att hela beloppet måste returneras åt gången, du kan dela upp det i flera betalningar, det viktigaste är att senast den 21 april kommer hela beloppet att finnas på kortet (i det här exemplet 30 000 rubel).

Om mer pengar behövs

Det är viktigt att notera att ett kreditkort med en räntefri period inte förbjuder ytterligare användning av kreditmedel under respitperioder. Du kan fortsätta att köpa med kreditkort, såvida inte, naturligtvis,kreditgräns tillåter. Om det, förutom de redan lånade medlen, behövdes ytterligare 5 000 rubel, och de finns på kortet, har kunden all rätt att använda dem, bara för att inte betala låneränta, fram till den 21 april kommer det att vara nödvändigt att återvända inte 30 000 rubel, utan alla lånade 35 000 rubel.

Om det inte går att betala tillbaka skulden helt spelar det ingen roll. Bara senast den 21 april måste kunden göra minst beloppet för minimibetalningen. I vissa fall varierar det från 5 % till 10 %.

För det här exemplet, låt oss anta att minimibetalningen bör vara 10 % av skulden. Således, i slutet av respitperioden, måste minst 3 000 rubel krediteras till kreditkontot. All information finns vanligtvis i uttalanden som banker försöker lämna till sina kunder skriftligen. De tar hänsyn till transaktioner för faktureringsperioden, d.v.s. fram till 1 april.

Nästa avvecklingsperiod, som kommer att pågå från 1 april till 1 maj, förtjänar särskild uppmärksamhet. Fram till den 21 april skär sig två perioder och verkar överlappa varandra. Det vill säga, om skulden inte är betald i sin helhet senast den 21 april, kommer minimibetalningsbeloppet att beräknas med hänsyn till den totala skulden den 1 maj.

I den aktuella varianten användes först 30 000 rubel, varav 10 % betalades som en minimibetalning. Sedan, efter den 1 april, drogs ytterligare 5 000 rubel från kortet. Alltså kreditkortsskuld den 1 majkommer att vara 32 000 rubel, och minimibetalningen kommer därför att vara 3 200 rubel. Finansiering kommer att krävas senast den 21 maj.

Bankernas erbjudande om lån med en lång amorteringsperiod på hundra dagar eller mer verkar extremt attraktivt. Den första avvecklingsperioden för sådana kort, som i det första fallet, är 30 dagar, och kunden kan betala bankskulden utan extra ränta inom de närmaste sjuttio dagarna.

Beräkning av den räntefria perioden från det första köpet

Det här alternativet är också möjligt när faktureringsperioden inte börjar från det ögonblick kortet utfärdas eller aktiveras, utan endast från första användningen. Ett sådant kreditkort med en räntefri period är det mest fördelaktiga för kunderna. Detta beror på att efter att kortet har utfärdats är det inte nödvändigt att använda det omedelbart, det kan appliceras vid behov. Det vill säga, i närvaro av denna bankprodukt har en person alltid någon form av finansiell reserv. Och räntan beräknas utan några knep.

Anta att kortet mottogs via post den 1 mars och betalades för köp först den 24 mars. Om man lägger till 30 dagar till detta datum, visar det sig att faktureringsperiodens slut kommer att infalla den 23 april. För att slippa betala ränta måste du betala av hela skulden senast den 13 maj. Det är då respitperioden på 50 dagar upphör.

När betalningsperioden är strikt fast

Gör matte och räkna ut kalendergränserperioder (nåd, avveckling) är inte alltid bekvämt, så vissa banker utser specifika dagar i månaden för att bestämma perioder. I det här fallet finns det ingen länk till ögonblicket för mottagandet av kortet eller början av dess användning. Ofta är slutet av faktureringsperioden den första dagen i månaden och slutet av respitperioden är den 20:e eller 25:e dagen i månaden efter faktureringsperioden.

Exempel

I ett exempel ser det ut så här: för ett kreditkort mottaget den 1 mars kommer faktureringsperioden att sluta den 1 april, oavsett vilken dag i månaden kortet användes. Och kreditinstitutet kommer att vänta till den 25 april med att återbetala hela skulden, eller åtminstone göra minimibetalningen.

Olika villkor för banker

Även en bank kan erbjuda kort med olika kreditvillkor. Denna taktik används av Alfa-Bank, som erbjuder sina kunder två typer av kort:

1. Ett kreditkort med en 100-dagars räntefri period, som börjar från det ögonblick du får kortet och består av en 30-dagars faktureringsperiod och en 70-dagars respitperiod.
2. Co-branded kreditkort med en räntefri kredittid, skapat i samarbete med stora företag (t.ex. flygbolag). För den här bankprodukten har respitperioden sänkts till 60 dagar.

Börjandepunkten för faktureringsperioden är datumet för kortets öppning, till exempel långivare som Home Credit och Sberbank. Respitperioden för deras kort är 50 dagar.

Bank "Russian Standard" ökar denna period med 5 kalenderdagar, varav 30 hänför sig till avvecklingenperiod och 25 - till respitperioden.

Den Tinkoff räntefria perioden är lika många dagar, men den börjar från första köpet. Men kreditkortet med räntefri period "VTB 24" har olika varianter beroende på storleken på lånet, men anståndstiden är minimal och är 50 dagar.

Längsta respitperiod

Ett kreditkort med en räntefri period på 200 dagar är extremt sällsynt, idag erbjuder Avangard Bank en sådan produkt till sina nya kunder. Beloppet på ett sådant kreditkort är litet, men underhållet av kortet är ganska dyrt. Ja, och du kan bara använda det här erbjudandet en gång.

Viktiga poäng

När du ansöker om ett kreditkort är det viktigt att veta att fristen för de flesta av dem endast gäller icke-kontantbetalningar. Det är ganska svårt att hitta en bank vars låneprodukter inkluderar ett kreditkort med en räntefri period för kontantuttag. De flesta långivare tar ut extra ränta för uttag från bankomat.

Vid undertecknandet av avtalet måste kunden bekanta sig med betalningsplanen och ett antal obligatoriska bankprovisioner, som definitivt kommer att debiteras från kortet och kommer att läggas till den totala skulden. Som regel är detta en avgift för kortunderhåll, SMS-tjänst, försäkring.

Det är nödvändigt att kontrollera vilket datum banken kommer att betrakta som tidpunkten för mottagandet av medel. Det är inte ett faktum att det kommer att sammanfalla med den dag i månaden då pengarna betalades. Vanligtvis är detta den tidpunkt då pengarna krediteras kontot, skillnaden mellan datumen kan uppgå till 3 dagar, även inom samma kreditinstitut. För att inte tala om postöverföringar och andra betalningssystem.

När du bestämmer dig för att öppna ett kreditkort måste du överväga syftet med dess användning, från vilket ögonblick den räntefria perioden övervägs. Du måste också noggrant läsa bankernas villkor, som kan skilja sig betydligt. Det finns ingen anledning att rusa till det första erbjudandet du gillar, det är bättre att väga för- och nackdelar i förväg.