Försäkringsgaranti är riskhantering för en lönsam försäkringsportfölj. Väsentliga villkor i försäkringsavtalet

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Försäkringsgaranti är i första hand en tjänst som tillhandahålls av finansiella institutioner som banker och försäkringsbolag. De garanterar mottagandet av betalningar i händelse av vissa ekonomiska förluster. Det finns flera typer av underwriting beroende på bransch. Företag som utför sådana funktioner kallas underwriters.

Grundläggande begrepp

Man kan säga att den här termen direkt är själva kärnan i det aktuella området. I detta avseende är utvecklingen av ett adekvat kriterium för att bedöma effektiviteten av försäkringsgarantier det första steget mot att öka organisationens vinst och marknadsvärde. Idag ökar intresset för den aktuella branschen i allmänhet och dess teoretiska grund i synnerhet.

En av de intressanta frågorna är försäkringsgarantin, som är en viktig affärsprocess för alla försäkringsorganisationer. När allt kommer omkring, huvudfunktionen för alla relevanta institutionerär effektiv kundriskhantering.

Låt oss med enkla ord säga att detta är emissionsgarantier. Enligt definitionen av begreppet, som ges i ordboken, förstås detta begrepp som den process genom vilken företaget avgör om det är värt att acceptera erbjudandet från den försäkrade att upprätta ett avtal, och i så fall under vilka villkor. Visserligen anses en sådan definition vara för allmän och säger ingenting om vilka stadier själva emissionsgarantin består av.

Det är värt att använda följande definition av denna term: aktiviteter som syftar till att bedöma risker, fastställa adekvata tariffer och villkor tillsammans med bildandet av en lönsam försäkringsportfölj.

Funktioner

Försäkringsgaranti är en tjänst vars huvudsakliga syfte är:

• Riskbedömning. Dessa kännetecknas av vissa parametrar: ett kvantitativt kriterium (sannolikheten för skada, dess matematiska förväntningar och så vidare) och en kvalitativ (analys av brandsäkerhetssystemet tillsammans med närvaron av ett larm, utbildningsnivån och erfarenheten av piloterna).
• Bestämning av normala försäkringspriser. De beräknas på ett försäkringstekniskt sätt, och försäkringsgivarens uppgift är att välja adekvata reduktions- och höjningsfaktorer till basvärdet, beroende på detaljerna i ett visst avtal. Vad mer innebär försäkringsriskbedömningssystemet?
• Definiera villkor. Ett av verktygen inom ramen för att hantera organisationens lönsamhet och tariffer är sådanakriterier som täckningsbredd, uteslutning från försäkringsevenemang och så vidare.
• Bildande av en lönsam portfölj. Detta förstås som summan av alla bruttopremier som erhölls under teckningsåret för en viss typ av försäkring eller för alla dess typer, minus kostnaderna för att attrahera kunder (förmedlings- och mäklararvoden) och att inte göra affärer.

Låt oss prata om underwriting i livförsäkring nedan.

Varför behövs det?

Varje typ av försäkring har sina egna unika försäkringsegenskaper. Utan förståelse för riskerna och vad som tas för skydd (av objektet), samt en beskrivning av de faktorer som ökar sannolikheten för en oönskad händelse och det förväntade ersättningsbeloppet, är det omöjligt att korrekt bedöma risken.

Och i händelse av att graden av fara inte kan uttryckas i monetära termer, så kan en lönsam portfölj inte heller bildas, och om detta lyckas, då bara på grund av slumpen. Norm alt utförs emissionsgarantin genom att kontrollera risken mot ett antal parametrar beroende på den specifika typen av tjänst.

Med CASCO för landtransport kan dessa till exempel vara:

• Kretsen av personer som får köra bil, tillsammans med deras ålder och körerfarenhet.
• Önskad franchisestorlek.
• Närvaron av ett stöldskyddssystem, bilförvaring på natten och så vidare.

Vilka är de grundläggande principerna för försäkringsgaranti?

Underwriting organisation

Hans process är den mestspecifikt för företagets verksamhet. En effektiv organisation av underwriting kräver vanligtvis specialiserad kunskap och dessutom mycket erfarenhet. Hela försäkringsförfarandet kan representeras som att det består av separata komponenter: marknadsföring, utveckling av försäkringstjänster, försäljning, support av avtal, reglering av förluster. I praktiken upprepas och blandas dessa processer. I vid bemärkelse inkluderar emissionsgarantier följande operationer:

• Analys, som i sin tur inkluderar studier och insamling av information om försäkringsobjekten och deras inneboende risker.
• Klassificering och urval, samt farobedömning.
• Ta ett beslut om försäkring av utvalda risker eller en fullständig vägran att tillhandahålla tjänsten.
• Bestämning av en adekvat taxa för föremål som accepteras för försäkring.
• Samordning av beloppet och beräkning av premien.
• Fastställ villkoren för risktäckning.
• Ingående av ett försäkringsavtal.
• Utför utveckling av begränsningsåtgärder.
• Kontroll över tillståndet för försäkrade föremål och faktorer som bidrar till eller hindrar uppkomsten av fara.
• Riskreducering.

Alla dessa operationer är nära besläktade och beroende av varandra.

Varför är det så viktigt

Försäkring av medborgarnas hälsa, liv och egendom vinner för närvarande mer och mer popularitet i Ryssland. I detta avseende kommer det inte att vara överflödigt att överväga de väsentliga villkoren i försäkringsavtalet.

Varje medborgare bör ta hand om sin familjs välbefinnande ochchefer och chefer är helt enkelt skyldiga att ta hand om sitt företags egendom. Livs-, egendoms- och sjukförsäkring hjälper till att skydda familjen, tillsammans med företaget, från oplanerade utgifter till följd av oförutsedda omständigheter. Tjänster tillhandahålls genom att ett avtal ingås mellan kunden och företaget. Sådana avtal är uppdelade i två typer: personförsäkring och egendomsförsäkring.

Livförsäkring

Vilka är de väsentliga villkoren för försäkringsavtal? Tjänsten ger skydd för alla försäkrade medborgares egendomsintressen i samband med deras liv och död. Detta alternativ är vanligtvis förknippat med försäkringstagarnas och de försäkrades långsiktiga intressen på grund av det faktum att livet betraktas som ett långsiktigt tillstånd, och följaktligen ses dödsfallet som avlägset och oförutsägbart. Fördelarna med livförsäkring inkluderar:

• Betalning för riskfyllda händelser beskattas inte. Inkomstskatter på betalningar "vid överlevnad" debiteras endast på skillnaden mellan ersättningsbeloppet och bidragen minus storleken på refinansieringsräntan.
• Kunden kan ansöka hos skattemyndigheten med särskild ansökan och återbetala skatteavdraget med inbetalda avgifter (men högst den överförda personliga inkomstskatten) enligt ett frivilligt livförsäkringsavtal för en period av fem år eller längre. Vad mer ger en sådan försäkring en person?
• Betalning vid dödsfall ingår inte i arvet. Den tas emot endast av den som är angiven. Detta är att ta hand om de mest utsatta medlemmarna i familjen. Så du kan skydda till exempel barnbarn eller barn från första börjanäktenskap.
• Policen har en speciell status. Faktum är att de inte är egendom, därför kan de inte tas ut av tredje part. De kan inte gripas, konfiskeras eller till exempel delas vid en skilsmässa.

Följande är de grundläggande principerna för socialförsäkring.

Sjukförsäkring

En korrekt organiserad försäkringsprocess är en viktig faktor för effektiviteten i hälsoskyddsverksamheten. Det minskar riskurvalet för företaget, vilket möjliggör ett fördelaktigt urval av möjliga fallgropar för försäkringsgivare. Källan för försäkringsinformation för sjukförsäkring är frågeformuläret i ansökan, tillsammans med de behandlande läkarnas medicinska rapporter, särskilda intyg och så vidare. Detta är vad en sjukförsäkring ger en person:

• För det första är det en garanti för säkerheten för ekonomiska resurser, eftersom efter köpet av tjänsten kommer alla kostnader för medicinsk vård under programmet att bäras av företaget.
• Välja ett program med den nödvändiga mängden medicinska tjänster i de mest optimala medicinska institutionerna för kunden.
• Garanti för att en medborgare kommer att få kvalificerad medicinsk hjälp i tid inom ramen för det försäkringsprogram han har v alt.
• Tillgång till kostnadsfria konsultationer dygnet runt från specialister i kontaktcentret om nya problem, inklusive organisationen av nödvändig medicinsk vård på medicinska institutioner.
• Tillhandahåller kontinuerlig kvalitetskontroll av tjänstertillsammans med opinionsbildning inför sjukhusinrättningen.

Tänk sedan på frågan om att skydda medborgarnas egendom.

Fastighetsförsäkring

I enlighet med artikel nr. 929 i civillagen föreskriver ett sådant avtal specialorganisationers skyldigheter gentemot försäkringstagare eller andra förmånstagare för en villkorad premie, när ett lämpligt fall inträffar, att betala för förluster som är i samband med förlusten eller skadan på den försäkrade egendomen, till det belopp som bestäms av handlingen. Reglerna för egendomsförsäkring måste följas strikt.

I enlighet med ett fastighetsförsäkringsavtal har företag rätt att skydda följande intressen:

• Risker för dödsfall, förlust, skada eller brist på specifik egendom.
• Risken för förlust till följd av företagsverksamhet, som uppstår till följd av att företagarens motparter bryter mot deras skyldigheter eller på grund av förändringar i verksamhetsvillkoren på grund av omständigheter utanför dennes kontroll. Denna kategori av risker inkluderar även underlåtenhet att få den förväntade inkomsten.
• Risker för ansvar för förpliktelser som härrör från skada på liv eller egendom.

Nästa kommer vi att prata om CASCO OCH OSAGO.

Bilförsäkring

Bilförsäkringens popularitet hänger samman med det ökade antalet bilar på vägarna i vårt land. Detta i sin tur påverkar snabbt ökningen av antalet olyckor, vilket inte bara kan påverka bilägarnas hälsa, utan dessutom drabba plånböckerna. I samband meddet är därför det är så viktigt att ansöka till en pålitlig organisation för CASCO-registrering. Genom att köpa en sådan policy från en pålitlig tjänsteleverantör får medborgarna skydd på förmånliga villkor. I händelse av en olycka ersätter bilförsäkringen kostnaderna för bilreparationer och behandling av drabbade. Det är nödvändigt att kontakta företaget först efter att motsvarande fall inträffat.

Obligatorisk bilförsäkring är absolut nödvändig för varje bilägare. Ett liknande villkor för fordonsdrift föreskrivs i gällande lagstiftning. OSAGO:s policy ersätter skadan som föraren oavsiktligt orsakar en annan deltagare i vägtrafiken.

Att försäkra en bil under CASCO-linjen är det rätta beslutet för de medborgare som särskilt värdesätter sin säkerhet. Till skillnad från OSAGO kan denna försäkring skydda bilen från stöld och andra typer av skador. Moderna företag erbjuder sina kunder stabilt skydd av fordon under CASCO tillsammans med restaurering av glas, kroppsdelar och strålkastare utan obligatorisk uppvisande av ett certifikat från trafikpolisen. När man bestämmer sig för att försäkra en bil på detta sätt kan man dessutom räkna med att täcka kostnaderna för att evakuera den från olycksplatsen. Tecknandet av denna försäkring innebär i regel betalningar även när olyckan inträffar på grund av förarens fel.

Kärnan i denna aktivitet

Vad är kärnan i försäkring? Det ligger i det faktum att dessa först och främst är bilaterala ekonomiska förbindelser, förutsatt att den försäkrade betalar det nödvändiga bidragetoch säkerställer för sig själv, med förbehåll för att ett lämpligt fall inträffar, vilket är stadgat i lag eller avtal, beloppet för betalningar från företaget.

Nästa, låt oss ta reda på vad försäkringsbolagets arbete bygger på.

Lönsam försäkringsportfölj

En sådan portfölj är summan av alla ingångna kontrakt mellan företaget och dess kunder. Dess effektivitet bedöms av parametrarna för lönsamhet, av nivån och typen av risker, och samtidigt av lönsamheten. Försäkringsbeståndet är inte alls ett separat dokument eller en lista över sådana. Faktum är att vi talar om basen för alla försäkrade personer i en viss organisation som har köpt försäkringar och därför har rätt att kräva ersättning från den i händelse av lämpliga händelser. Ett personligt konto skapas för varje kund, på vilket all information som samlats in före och efter avtalets ingående registreras. Baserat på sådan information beräknas risknivån enligt det ingångna avtalet och mängden obligatoriska betalningar.

Vad innebär bildandet av en lönsam försäkringsportfölj? Ju fler kontrakt i termer av volymen av kontantinsatser försäkringsgivaren kunde ingå, desto större blir stabiliteten i portföljen. Denna regel fungerar för alla företag, oavsett detaljerna i de försäkrade objekten. Det är sant att ju fler avtal som ingår i portföljen, desto svårare är det att bedöma risknivån och lönsamheten. För vissa företag kan volymen av avslutade dokument uppgå till flera hundra tusen, och ibland till och med miljoner. För att påskynda utvärderingsprocessenlönsamhet, speciella metoder och tekniker för att bedöma risker och lönsamhet används:

• Homogena föremål behandlas som ett. Till exempel när två eller flera medborgare försäkrar sina hus, som ligger på samma gata, vid brand eller översvämning. Sådana föremål bör betraktas som ett, eftersom i händelse av en naturkatastrof är det mycket troligt att alla kommer att drabbas.
• Kostnaden för försäkringen, liksom betalningsbeloppet, måste dock beräknas utifrån försäkringsobjektens fysiska tillstånd.
• Ta hänsyn till statistiska uppgifter för en viss region, land och verksamhetsområde för det försäkrade objektet.

Alla försäkringar klassificeras efter graden av möjlighet att uppstå risker och mängden betalningar. Det är vanligt att dela upp faran i specifik, hög, måttlig och låg. Följaktligen, efter den första bedömningen av försäkringsobjektet och upprättandet av avtalet, klassificeras det som en viss riskkategori, och först därefter görs bedömningen av hela portföljen. Därefter kommer vi att diskutera dess typer.

Typer av försäkringsportföljer

Alla är klassificerade efter verksamhetsområde, till exempel hemförsäkring eller bilförsäkring, samt efter graden av risk. Följande typer särskiljs:

• Den klassiska portföljen innehåller de typer av objekt som har använts under lång tid. Detta inkluderar avtal om frivillig och obligatorisk egendomsförsäkring. Samtidigt är risken medelhög och lönsamheten liten, dock stabil. För att använda den här typen av tjänster måste ett företag haen betydande finansiell styrka.
• Specialiserad portfölj. Detta är en typ när de verksamhetsområden med objekt, vars användning kännetecknas av ett snävt specialiserat syfte, fungerar som ett objekt. Till exempel rymdförsäkring, skydd av valuta och valutarisk. Riskerna för sådana objekt är specifika och lönsamheten är hög. Juridiska personer som har det nödvändiga auktoriserade kapitalet och har en statlig licens för att bedriva denna typ av verksamhet har rätt att engagera sig i de sorter som övervägs.
• Kombinerad portfölj kombinerar delar av en specialiserad och klassisk typ av försäkring. Detta tillvägagångssätt gör det möjligt att minska risken, men avkastningen kan också minska.

Utöver alternativen som listas ovan finns det en annan speciell typ, nämligen en balanserad portfölj. Dess egenhet är att alla objekt är homogena när det gäller lönsamhet, och riskmässigt är till och med priset för varje försäkring som ingår i portföljen detsamma.

Målet med försäkringsgarantier är att förhindra konkurs.

Konkurs för försäkringsorganisationer

Denna aktivitet kräver att entreprenörer är mer vaksamma när de utvecklar och implementerar en affärsstrategi. Med tanke på att detta inte bara är en av de mest lönsamma, utan också de mest riskfyllda typerna av aktiviteter, går många, utan att beräkna sin styrka, i konkurs. Ofta är orsaken till konkurs ett försök från en företagareägna sig åt dumpning på den stora försäkringsmarknaden. Men försäkringsbolagen kan vara lugna, för i enlighet med den nuvarande lagstiftningen, efter ruinen, överförs portföljen till ett annat företag eller så överförs den till statens tillfälliga förv altning.

Vi ansåg att detta är försäkringsgarantier.