Vad är ett bolån och hur får man ett? Handlingar, handpenning, ränta, återbetalning av bolån

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

I dagens verklighet, när jordens befolkning stadigt växer, är bostadsfrågan en av de mest pressande. Det är ingen hemlighet att inte varje familj, särskilt en ung, har råd att köpa sin egen bostad, så fler och fler människor är intresserade av vad ett bolån är och hur man får det. Vilka är fördelarna med den här typen av lån och är det värt besväret?

Kärnan i bolånet är att om du inte har bra släktingar som kan låna ut pengar för att köpa en bostad gratis, och du verkligen vill ha en egen lägenhet, kan du kontakta banken och få det belopp som behövs. Den här typen av lån skiljer sig dock något från det vanliga konsumtionslånet som vi redan är vana vid. Vad exakt - vi kommer att reda ut det.

Vad är ett bolån och hur får man ett utan problem

Först och främst måste du förstå att ett bolån ärett riktat lån för köp av en specifik fastighet, och till skillnad från ett konsumtionslån kommer du inte att kunna hantera pengarna efter eget gottfinnande. Dessutom, i det här fallet, blir själva det förvärvade objektet oftast säkerheten - en lägenhet, en butik, en produktionsanläggning. Därför kan det hävdas att pantsättning av fast egendom för att trygga förpliktelser mot borgenärer är en inteckning. Banker accepterar förresten inte bara bostäder - en bil, en yacht, en tomt kan vara ett löfte. Utmärkande för denna typ av utlåning är dock att föremålet som förvärvats på detta sätt blir låntagarens egendom omedelbart från köptillfället.

I Ryssland är den vanligaste varianten av denna typ av utlåning ett bostadslån. Dessutom är det i regel den lägenhet som köps som ställs som säkerhet till banken, även om som tillval även befintlig fastighet kan pantsättas. Denna typ av tjänst erbjuds av nästan alla banker - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Ett bolån är alltid lönsamt för alla kreditinstitut, för även om låntagaren inte har medel för att betala av skulden, kommer banken fortfarande att ha säkerheten. Det är därför de senare gärna utfärdar sådana lån och tävlar om att erbjuda "gynnsamma" villkor.

Vem kommer att få ett lån och vad som behövs för detta

För att en lägenhet i ett bolån ska bli verklighet måste du "svettas" tillräckligt och samla in det nödvändiga paketet med dokument. Men vi kommer att prata om det lite lägre, men nu ska vi göra någragenomsnittligt porträtt av en potentiell kund som kan få ett hypotekslån:

1. Först och främst ålder – det idealiska intervallet är från 23 till 65 år.
2. Tillförlitlighetsnivå – du behöver en oklanderlig kredithistorik. Om du inte har ett, så innan du ansöker om ett stort lån, ta ett par konsumtionslån och betala försiktigt av dem. Ett konsumtionslån är förstås inte lika stort som ett bolån, du betalar en mycket mindre avbetalning, men att ha två eller tre lån betalda i tid kommer att ha en mycket positiv effekt på din image i bankens ögon.
3. Arbetserfarenhet - mer än två år, och på den sista arbetsplatsen - minst 6 månader.
4. Att ha tillräckligt med "vit" inkomst för att betala månadsbetalningen.
5. Och, naturligtvis, måste du samla en enorm lista med dokument, och ju mer seriös banken är, desto fler papper, certifikat och kvitton kommer du att bli ombedd om.

Självklart är kraven som beskrivs ovan en generaliserad version, lite olika indikatorer finns i broschyrer. Till exempel förklarar vissa banker på sidorna i sina prospekt att de är redo att ge ut hypotekslån till personer över 18 år. Eller ett annat alternativ: förmodligen för ett positivt svar behöver du inte ett inkomstbevis. Så du vet: oftast är detta bara ett reklamtrick. Kunder som av egen erfarenhet vet vad ett bolån är och hur man får det säger: om du inte uppfyller ovanstående krav kommer du inte att få ett lån till en lägenhet. Och vem kan garanterat räkna med ett positivt svar?

Så det är mer sannolikt att du får ett lån om:

• du har minst 20 % av kostnaden för den köpta bostaden för handpenningen;
• din officiella lön är minst två gånger din månadsbetalning;
• inteckning utfärdas för en lägenhet, inte för en tomt eller ett privat hus;
• alla arbetsföra familjemedlemmar har officiell anställning med en "vit" lön;
• det finns en annan fastighet som redan tillhör dig med äganderätt (inteckning och det krävs inte heller);
• du har inga utestående lån eller andra skuldförbindelser;
• du är inte en garant för lån från släktingar eller vänner;
• arbetserfarenhet på det senaste jobbet är mer än 2-3 år;
• du kan tillhandahålla en eller två lösningsmedelsgaranter (krävs ganska ofta, men inte alltid).

Documents

Så du har bestämt dig för att det enda sättet att förbättra dina levnadsvillkor är ett bolån. Banker kommer att kräva ett imponerande paket med dokument av dig. Låt oss uppehålla oss mer i detalj.

Den generaliserade listan ser ut så här:

• bankfrågeformulär;
• ansökan om ett inteckningslån - ibland kan du ansöka om det online genom att besöka institutionens officiella webbplats;
• fotokopia av civilt pass eller motsvarande dokument;
• kopia av intyg om statlig pensionsförsäkring;
• certifikat (kopia) av skatteregistrering i Ryska federationen (TIN);
• män i militär ålder ocksåen kopia av militär-ID kommer att krävas;
• fotokopior av utbildningsdokument - examensbevis, certifikat, etc.;
• kopior av intyg om äktenskap/skilsmässa, barns födelse;
• äktenskapskontrakt (kopia), om det finns;
• fotokopia av arbetsbok (alla sidor) med identifiering av arbetsgivaren;
• alla dokument som bekräftar storleken och källan till din inkomst – personlig inkomstskatt blankett 2, kontoutdrag, kvitton på underhållsbidrag eller regelbunden ekonomisk hjälp, etc.

I vissa banker är dessa dokument tillräckliga, men oftast kräver ett bolån ett mycket större antal papper. Till exempel kommer du sannolikt att behöva förbereda:

• blankett 9 - registreringsbevis på den permanenta bosättningsorten;
• fotokopior av civila pass för alla personer som bor hos dig, såväl som närmaste släktingar (föräldrar, barn, makar), oavsett var de har permanent bostad;
• intyg på pensionsbeloppet och en kopia av pensionsintyget för icke-arbetande släktingar i lämplig ålder;
• kopior av dödsattester för alla avlidna närmaste familjemedlemmar - makar, föräldrar eller barn.

Och fler dokument

Om du har någon dyr fastighet behöver du äganderättshandlingar som bekräftar ägandet - köpebrev, gåva, privatiseringsbevis för ett sommarhus, lägenhet, bil etc. Du behöver också ett intyg i blankett 7 som kännetecknarparametrar för dina bostäder/lokaler.

Så snart du äger aktier, obligationer etc. måste du tillhandahålla ett utdrag ur registret över värdepappersinnehavare.

Bostadslån för bostäder är en ansvarsfull verksamhet. Så se till att tillhandahålla dokument som bekräftar din tillförlitlighet - kredithistorik, kopior av kvitton för snabb betalning av telefon- och elräkningar, hyra för de senaste månaderna, och helst för ett år eller två.

Om du har bankkonton - kort, betalkonto, insättning, kredit, efterfrågan, etc. - behöver du dokument som bekräftar deras existens.

För att ansöka om ett hypotekslån, se till att fylla på med ett intyg som bekräftar att du inte är registrerad på ett psykoneurologiskt eller narkologiskt apotek.

När du kontaktar banken behöver du inte bara kopior utan även original av ovanstående papper, och om du har en medlåntagare måste han förbereda samma paket med dokument.

Och dokument igen

Ytterligare dokument kan behövas för de som jobbar "för sig själva" och har eget företag. Dessa kan vara kopior av ingående dokument, bokslut som visar vinst/förlust för de senaste åren, bemanning, kopior av större kontrakt, balansräkningar - i allmänhet alla dokument som kan bekräfta den finansiella stabiliteten i ditt företag och dess förmåga att utvecklas dynamiskt.

Om du är en enskild företagare utan en juridisk person, kommer banken sannolikt att göra detkommer att be om:

• intyg om registrering;
• kvitton för skatter och bidrag till olika fonder;
• kopior av kontoutdrag för de senaste åren;
• bok över utgifter och inkomster (om några);
• fotokopior av hyresavtal för lokaler och andra dokument som bekräftar din stabilitet och solvens;

Som du kan se är en lägenhet i ett bolån en ganska besvärlig affär. Efter att alla nödvändiga dokument har lämnats in är det nödvändigt att vänta på bankens beslut att utfärda ett inteckningslån. Vanligtvis kan granskningsperioden ta från en dag till flera veckor, men vissa banker erbjuder en "expresshypotek"-tjänst, när ett beslut kan fattas på två till tre timmar. När du har godkänts kan du börja leta efter en lägenhet.

Hur man väljer en bank: de bästa bolånen

Om en lång lista med nödvändiga dokument inte skrämde dig, och du bara stärkte ditt beslut att ta ett hem på kredit, låt oss titta närmare på frågan om hur man väljer det mest fördelaktiga erbjudandet. Det är tydligt att det är en lång och ganska dyr process att betala av ett bolån, och som bekant vill ingen betala för mycket. Vad ska man titta efter när man väljer ett kreditinstitut?

1. Först och främst bör du noggrant studera de program som erbjuds av banker. Försök samtidigt uppmärksamma institutioner som har varit verksamma på marknaden i mer än ett år och har ett bevisat rykte.
2. Om du redan har ett kort (vilket som helst)någon av bankerna, och du är i allmänhet nöjd med dess arbete, vänd då först och främst din uppmärksamhet mot just detta företag. Faktum är att många finansinstitut vanligtvis erbjuder vanliga kunder speciella, förmånligare lånevillkor än personer som ansöker till dem för första gången.
3. Var uppmärksam inte bara på räntan, utan också på det sannolika antalet engångsbetalningar, vars belopp i slutändan kan vara ganska stort. Sådana "provisioner" kan tas ut av banken för att utfärda olika certifikat, försäkringar och andra tjänster.
4. Se till att undersöka möjligheten till tidig återbetalning av lånet. Till exempel, i en bank som VTB kan ett bolån betalas tillbaka i förväg utan problem, medan andra kreditorganisationer i det här fallet tvingar kunden att betala ytterligare böter och straffavgifter. Detta kan också påverka ditt val.
5. Nästan varje bank har sin egen webbplats där du enkelt kan hitta en bolånekalkylator. Detta är ganska bekvämt: genom att fylla i lämpliga fält kan du grovt räkna ut hur mycket du måste betala varje månad. Jämför dessa siffror genom att bläddra på flera bankers sidor och ta reda på det mest fördelaktiga erbjudandet.

För att inte bli förvirrad med ett stort antal erbjudanden kan du skapa en liten tabell för dig själv, där kolumnerna kommer att vara kreditvillkor, och raderna kommer att vara flera banker som erbjuder bolån. Se till att använda en bolånekalkylator - det kommer att underlätta dina beräkningar avsevärt och hjälpa till att fastställa den totala överbetalningen ochmånadsbetalningsbelopp.

Kolumner (kriterier) kan vara:

• lånetid;
• räntesats;
• månadsbetalning;
• tredjepartsavgifter, engångsbetalningar;
• behöver verifiera inkomst;
• alternativ för tidig återbetalning;
• beloppet för det ursprungliga obligatoriska bidraget;
• böter för sena månadsavgifter;
• kampanjerbjudanden.

Naturligtvis kan du komplettera den föreslagna listan med kriterier efter eget gottfinnande. Ha inte bråttom att välja en bank med den lägsta räntan - kanske alla andra villkor inte kommer att vara så gynnsamma. Så utvärdera alla föremål i komplexet.

Soci alt hypotekslån

Det finns en annan punkt som du måste vara uppmärksam på när du väljer bank. Faktum är att för vissa kategorier av medborgare tillhandahålls det så kallade sociala hypotekslånet - förmånliga lån som syftar till att tillhandahålla bostäder till utsatta delar av befolkningen som helt enkelt inte kan köpa en lägenhet under "kommersiella bolån".

Den största skillnaden mellan denna typ av utlåning är kostnaden för en kvadratmeter köpt bostad. För att delta i programmet är det nödvändigt att skriva en ansökan om förbättring av levnadsvillkoren och bli registrerad hos förv altningen på bostadsorten. Din ansökan kommer att granskas och beslut fattas. Ett av huvudkriterierna för sådan registrering är efterlevnaden av dekretet från Tadzjikistans ministerkabinett nr 190, av vilket det följer att normen för att säkerställa den allmännabostadsyta per person är 18 m2.

Deltagare i programmet "Social Mortgage" kan till exempel vara statligt anställda. Ett lån kan utfärdas till endast 7 % per år och för en period på upp till 28,5 år, och oftast kräver det inte ens en handpenning.

Det är dock inte alla banker som arbetar med den här typen av utlåning. Behövlig information om var den kan utfärdas, samt om du kan ansöka om den, finns i stadsdelsförv altningen. Oftast finns det en avdelning som ansvarar för bostadspolitiken.

Utlåning till en ung familj

Om äldre mestadels fick bostäder redan under sovjettiden, så är bolån för unga familjer praktiskt taget det enda sättet idag att skaffa sig ett eget boende och bli självständigt. Lyckligtvis stöds denna typ av utlåning också av staten.

Varje ung familj kan delta i det federala programmet och ansöka om statligt bidrag för att köpa sin egen bostad. Normalytan för en familj på 2 är 42 kvadratmeter. En sådan familj kan berättiga till ett bidrag på 35 % av bostadskostnaden. Om ett ungt par har barn beräknas bostadsnormen som 18 m2 per person, och bidragsbeloppet höjs till 40 % av lägenhetskostnaden.

Statliga bolån för ungdomar kan tillhandahållas inte bara om de är gifta - "singlar" kan också kvalificera sig förförmånligt lån. För detta ändamål återupplivas praxisen med studentbygglag, som bildas vid många universitet, över hela landet. Efter att en kämpe av en sådan avdelning har arbetat "för fosterlandets bästa" etthundrafemtio skift, får han rätten att ansöka om inteckning i en lägenhet till självkostnadspris. Med lite arbete kan du alltså köpa en bostad 2-3 gånger billigare än dess marknadsvärde.

Inteckningar för militär personal

Det rikstäckande programmet "Military Mortgage" är ett annat alternativ för att stödja befolkningen. Programmet syftar till att förbättra levnadsvillkoren för tjänstemän genom det ackumulerade bolånesystemet. Allt beror på deltagarens militära rang och datumet för ingåendet av det första tjänstekontraktet.

Kärnan i programmet "Military Mortgage" är att staten varje år överför ett visst belopp till varje tjänstemans individuella konto, vars belopp regelbundet granskas av Ryska federationens regering beroende på nivån inflation och andra indikatorer. Med tiden kan det ackumulerade beloppet användas som handpenning på ett bolån.

För- och nackdelar

Nu när du åtminstone i allmänna termer har förstått vad ett bolån är och hur man får det, är det helt enkelt omöjligt att inte uppehålla sig vid de huvudsakliga fördelarna och nackdelarna med denna typ av utlåning.

Naturligtvis är den största fördelen med ett bolån att du kan få din egen lägenhet just nu, och inte spara ihop till det på många år, "knacka runt hörnen". Eftersom lånet är utfärdat för många år, alltsåden månatliga betalningen är vanligtvis inte för hög, och den genomsnittliga ryssen är ganska kapabel att betala tillbaka den.

Men med all "rosighet" hos framtidsutsikterna bör man inte glömma bristerna, bland vilka man först och främst bör nämna en enorm överbetalning på ränta, ibland upp till mer än 100%. Dessutom innehåller nästan varje bolåneavtal nödvändigtvis kostnader för tredje part - för att upprätthålla ett lånekonto, för att överväga en ansökan, olika försäkringar, provisioner och så vidare. Allt detta tillsammans kan nå 8-10% av kostnaden för handpenningen. Och, naturligtvis, en enorm lista med dokument, även om detta inte är förvånande, eftersom banken anförtror dig avsevärda medel, och under en mycket lång tid.