Hur man beräknar den månatliga bolånebetalningen: formel, exempel

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2024-01-17 19:08

Du måste länge ha drömt om att ha en egen privat hörna, ofta föreställt dig själv i din egen lägenhet eller hus. Men fastighetspriserna är höga och växer ständigt, alla kan inte snabbt spara ihop en sådan summa till ett köp. Men hur är det med drömmen? Och här ska du inte bli upprörd! Ett bolån från Sberbank hjälper dig att förverkliga din dröm.

Genast dyker det upp en massa frågor och lite rädsla för det okända i mitt huvud. Det finns faktiskt inget att vara rädd för, du måste bara ta reda på nyanserna i förväg och beräkna dina förmågor.

I den här artikeln kommer vi att titta på hur du beräknar din månatliga bolånebetalning. Låt oss belysa alla små saker som har med hypotekslån att göra och analysera i detalj sådana saker som:

• förskottsbetalning;
• lånebelopp;
• månadsbetalning;
• lånränta;
• tidig återbetalning.

Ta till exempel följande indikatorer:

1. Fastighetspris – 2 400 000 rubel.
2. Räntesats - 10,5 % per år.
3. Kredittid - 10 år eller 120 månader.
4. Tidig betalning - 200 000 rubel.

Uppbetalning

Innan du går vidare till beräkningarna måste du ta reda på den lägsta procentandelen av handpenningen på ett bolån hos Sberbank. För att få ett lån måste du ha ett belopp som kan vara större än eller lika med minimikravet. Om vi drar av det från priset på fastigheten får vi lånebeloppet. I Sberbank börjar den första betalningen av bolånet på 15 %, ett bra erbjudande och ett ganska uppnåeligt resultat.

Till exempel: 2 400 00015 %=360 000 rubel - handpenning.

Bolånebelopp

Lånebeloppet eller det saknade beloppet, minus handpenningen på bolånet hos Sberbank, är lånebeloppet.

Till exempel: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubel - beloppet för inteckning.

Betalningstyper

Innan vi börjar alla möjliga beräkningar, låt oss ta reda på vad betalningar är. Beräkning av betalningar på ett hypotekslån kan tillämpas enligt ett annuitets- eller differentierat system.

Annuitetsbetalning innebär en permanent betalning, där månatliga betalningar är lika under hela löptiden för låntagarens låneåtagande gentemot banken. Det vanligaste systemet, eftersom det är ekonomiskt fördelaktigt för långivaren. För låntagare finns det också ett plus - att varje månad är beloppet detsamma och det blir svårt att bli förvirrad i betalningar.

Differentierade betyder rörliga betalningar sommånatlig gå för att minska beloppet för att återbetala lånet. Detta system är ganska arbetsintensivt, vilket kräver mycket tid för att beräkna betalningsplanen. Med ett differentierat system kommer låntagaren att kunna spara mycket pengar på överbetalning, men för banker ökar detta riskerna avsevärt, så de är mindre benägna att erbjuda sådana system.

Räkneinformation

Vi har tagit reda på vilka typer av betalningar. Kan inte vänta med att lära dig hur du beräknar din månatliga bolånebetalning. Det är nödvändigt att ta hänsyn till flera faktorer för detta:

1. Priset på fastigheter - ju högre det är, desto högre månatlig betalning.
2. Lånetid - ju längre den är, desto lägre månatlig avbetalning, men räntan för att använda lånet måste betalas längre.
3. Låntagarens solvens - man tror att beloppet för den månatliga betalningen inte bör överstiga 40 % av inkomsten.
4. Låneränta - den exakta räntan kan hittas efter ansökan i låneerbjudandet eller ta den genomsnittliga bankräntan.

Beräkning av betalning enligt annuitetssystemet

I Ryssland har denna typ av betalning blivit mycket populär på grund av dess konstans och stabilitet, vilket är fördelaktigt för låntagaren och långivaren. Som nämnts ovan är detta ekonomiskt fördelaktigt för långivaren, men det blir lättare för låntagaren att planera sina kostnader, eftersom avgiftsbeloppet är detsamma under hela låneavtalets löptid.

Hur beräknar man den månatliga bolånebetalningen? Formlerna nedan hjälper dig att individuellt beräkna och besluta omlånebelopp.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) där:

x är det månatliga annuitetsbeloppet.

S – pantbelopp.

p – månadsränta, om räntan är årlig, ta sedan 1/12 del och dividera med 100.

n – lånets löptid i månader.

K – annuitetskvot.

Till exempel: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubel.

Betalningsschema

Period	Minimumbetalning	Betalning av huvudskulden	Betalning %	Återstående kapitalskuld
0	2 040 000
1–30 dagar	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 dagar	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dagar	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dagar	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5–30 dagar	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Det finns ytterligare två enkla sätt att beräkna. Den första är att använda lånekalkylatorn på den officiella webbplatsen för intressebanken. Tänk på den andra metoden, hur man beräknar den månatliga bolånebetalningen. Du kan göra detta i en tabell. Excel. Öppna en ny fil, gå till fliken "Formler", sedan "Finansiellt" och välj "PLT". Ett fönster kommer att dyka upp, där vi på den första raden anger antalet räntor dividerat med 12 månader (till exempel 10,5% / 12/100), i den andra - antalet månader och i den tredje - mängden av lånet.

Beräkna ränta

Om du tittar på annuitetsbetalningsschemat kommer du att märka att räntan minskar varje månad, respektive beloppet i betalning av kapitalskulden ökar. Nedan finns en formel för hur man beräknar bolåneräntan.

% Bolån=(ODRantal dagar mellan datum) / antal. dagar på året.

• OD - kapitalskuld under faktureringsmånaden;
• P - årskurs dividerat med 100;
• antal dagar mellan datum - skillnaden mellan datumen för den aktuella avbetalningen och den föregående;
• antal dagar under ett år – innevarande år.

Till exempel: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubel.

Beräkning av betalning enligt ett differentierat schema

Hur beräknar man månadsbetalningen på ett bolån under ett differentierat betalningssystem? Denna typ av betalning inkluderar två komponenter: huvudskulden, som minskar över hela lånetiden, och räntan på lånet, de minskar också under hela låneperioden.

Beloppet på bidraget består av den huvudsakliga månatliga betalningen och ränta på saldot av huvudskulden. Låt oss analysera formlerna, hur man beräknar huvudbetalningen och hur man beräknar bolåneräntan enligt ett differentierat systembetalning:

Grundläggande betalningsformel:

b=S/n där:

• b – grundläggande månadsbetalning;
• S – pantbelopp;
• n – lånets löptid i månader.

Formel för att beräkna upplupen ränta:

p=SnP, där:

• p – upplupen ränta;
• P - årlig procentsats / 12/100;
• Sn – skuldsaldo under perioden.

Beräkna saldot av skulden under perioden, värdet av Sn:

Sn=S - (b n), där:

• S – pantbelopp;
• b – grundläggande månadsbetalning;
• n – antal förflutna perioder.

Betalningsberäkningar för detta system görs under varje period, vanligtvis varje månad.

Till exempel: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubel;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubel;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rubel

Differentierad betalning=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubel

Betalningsschema

Period	Återstående kapitalskuld	Huvudbetalning	%	Betalningsbelopp
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Förtida återbetalning

Ett sådant amorteringssystem för bolån är ganska fördelaktigt för låntagaren, eftersom överbetalningen i form av ränta debiteras mindre. Skillnaden i beräkningar är endast i beräkningen av bolånebalansen, där inte den huvudsakliga månatliga betalningen tas ut, utan skillnaden mellan den planerade avbetalningen och upplupen ränta.

Om du betalar ett bolån mer än månadsbetalningen, kan resten av skulden och räntan på lånet ändras. Låt oss ta reda på hur man beräknar alla dessa belopp.

Först och främst måste du ta reda på saldot på bolåneskulden för den aktuella perioden genom att schemalägga en betalningsplan för den typ av lån som utfärdats eller titta på det schema som banken tillhandahåller. Alla våra beräkningar kommer att gå från detta belopp.

Viktigt att veta:

• .
• Från det belopp du vill sätta in kommer en del av medlen att gå till att betala ränta, enligt beskrivningen ovan, och resten till att betala kapitalbeloppet.

Här är två exempel för varje typ av lån.

Till exempel betalades 3 perioder enligt livräntesystemet, och 10 dagar efter den senaste betalningen bestämde du dig för att sätta in 200000 rubel

Annuitetskvoten förblir densamma och är lika med 0,01349.

Skuldbalansen är 2 010 580,66 rubel.

Nu måste vi räkna ut hur mycket ränta under 10 dagar du måste betala till banken och hur mycket som kommer att gå till skulden.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubel

Belopp i betalning av huvudskulden=200 000 - 5 783,9=194 216,1 rubel.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubel - saldot av skulden.

Kom ihåg att nästa likviddag kommer du att debiteras ränta för de återstående 20 eller 21 dagarna av perioden.

Det andra fallet kommer att vara för en differentierad typ av laddning. Betalade 4 perioder, och på det 5:e betalningsdatumet bestämde du dig för att sätta in 200 000 rubel

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 rubel.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubel.

Belopp i betalning av huvudskulden=200 000 – 17 255=182 745 rubel.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubel.

Så, genom att känna till alla grunder och beräkningar, kan du enkelt uppskatta beloppet på ett bolån som är lätt för dig att betala. I gengäld skaffar du fastigheter, där du och din familj skapar din egen hemkomfort. En plats där du kommer att fira det nya året och fira födelsedagar.