BKI är Konceptet, definitionen, tillhandahållna tjänster, verifiering, generering och bearbetning av din kredithistorik

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Alla som minst en gång i sitt liv ansökte till en bank eller en mikrofinansieringsorganisation för att få lån fick ta itu med kreditupplysningsföretagens arbete. BKI är ett kommersiellt företag som samlar in och bearbetar uppgifter om låntagare. Information inhämtad från ett sådant företag hjälper långivare att veta om det finns risker med att ge ut ett lån till en individ. Baserat på informationen om kunden fattar bankerna ett beslut om att godkänna eller vägra ett konsumentlån.

Kreditbyrå – vad är det?

Kommersiella organisationer som konsoliderar information om låntagare har varit verksamma i Ryssland sedan början av 2000-talet. Tidigare lagrades uppgifter om betalare endast i bankernas arkiv. Om kunden ville få ett konsumtionslån var chefen tvungen att självständigt beräkna de möjliga riskerna för finansinstitutet.

Med tillkomsten av CBI kunde bankerna studera uppgifterna om låntagaren inom 5 minuter, bildade på grundval av kundens alla skyldigheter. Information från kreditupplysningsföretag inkluderar informationsamlas in under analysen av betalarens alla låneavtal.

Historien i BKI har bevarats i 15 år. En låntagare som upprepade gånger är i efterskott med betalningar kan nekas av långivare under den angivna perioden.

Hur många kreditupplysningsföretag finns det i Ryssland?

I slutet av 2017 var 18 BKI:er officiellt registrerade i Ryska federationen. Det här är företag som har lämnat in information till registret för Central Catalog of Credit Histories.

Men inte alla byråer är licensierade. Under 2018 fick endast 4 CBI rätten att analysera betalardata. Dessa är National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informationsorganisation för Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) och Equifax Credit Services LLC (EKS).

Hur görs förfrågan på byrån?

För att få information om låntagarens förhållande till borgenärer skickar banker (eller MFI) en förfrågan till BKI. Det tar inte mer än 10 minuter. 9 av 10 finansinstitut har ett avtal med en viss byrå som tillhandahåller data snabbt.

Om det inte finns någon information om kunden betyder det att låntagaren aldrig har tagit ett lån eller att hans historik har uppdaterats. För 90 % är uppgifterna i olika byråer desamma, eftersom alla företag skickar information till flera byråer samtidigt när de ansöker om lån eller kreditkort.

De största företagen är mest populära bland långivare, till exempel BKI "Russian Standard" eller OKB.

Kreditbyråtjänster – för banker eller privatpersoner?

Enskilda personer kan också kontrollera sin historik i BKI. Tjänsten är populär, särskilt bland kunder med förseningar. För att ta reda på varför de inte ger ett lån kan betalarna både i byråerna själva och i vissa banker (till exempel Sberbank of Russia PJSC) och mikrofinansorganisationer.

I enlighet med den federala lagen "Om kredithistorik" av den 30 december 2004 N 218-FZ kan en medborgare en gång om året få ett utdrag från byrån gratis. Om rapporten som sammanställts av företaget inte passade kunden kan denne skicka in en förfrågan på nytt till en annan organisation på kommersiell basis.

Kostnaden för tjänsten varierar beroende på företaget. I genomsnitt kommer att beställa ett utdrag kosta låntagaren från 390 till 1190 rubel.

Certifikat från kreditupplysningsföretag: huvuddelen av dokumentet

Uttalanden från informationscentra består av flera sektioner:

1. Information om låntagaren.
2. Åtagandedata.
3. Historik över förfrågningar.

Det första blocket av BKI inkluderar kundens fullständiga namn, adress, passuppgifter, SNILS, kontaktinformation, information om familjemedlemmar och inkomst. Det viktigaste avsnittet är skyldigheter. Allt räknas här:

• låneansökningar;
• aktuella och betalda lån, kreditkort, bolån;
• garantiavtal;
• information om betalarens totala skuld på datumet för begäran;
• brottsliga bidrag, förtida återbetalning, omstrukturering.

Det sista blocket innehålleruppgifter från alla banker (och från andra fordringsägare) som skickade en begäran till CBI, och antalet ansökningar från kunden själv.

Betyg av låntagaren i kreditbyrån: koncept, definition

Data i BCI bearbetas och genereras automatiskt av specialister på analysavdelningen. Baserat på erhållen information sammanställs låntagarens betyg. Detta är en indikator som kännetecknar dess tillförlitlighet och återspeglar möjliga finansiella risker för banken.

Ju högre betyg, desto större chans har kunden att godkänna lånet. Poängsystemet är bekvämt för både borgenärer och betalare: information om periodisering/debitering av betyget visas i BKI-utdraget. Byrån utvärderar låntagarens historia och anger en kort beskrivning.

Kunder med dålig kredit har problem med att få lån. Beroende på antalet försenade betalningar kan banker neka sådana betalare i 5–10 år.

Trovärdigheten för kreditupplysningsföretagens uppgifter: finns det någon anledning att tvivla på resultaten?

Dålig kredithistorik för många låntagare kommer som en överraskning. Kunder vägrar tro att CBI:er behåller data i flera år, så de kräver uppdaterad information.

Men det är värt att ifrågasätta verksamheten hos de anställda på analysbyrån endast om låntagaren har bevis på ett fel. Till exempel är betalarens födelsedatum felaktigt angivet i det mottagna intyget. I stora städer (Moskva, St. Petersburg, Novgorod) kan antalet invånare vars fullständiga namn matcharnå hundratals människor. Ett fel i passdata eller information om låntagaren själv hotar att få information om en annan person.

I det här fallet har låntagaren rätt att skicka en förfrågan på nytt till byrån om att korrigera frågeformuläret. Baserat på aktuell information har banken inte rätt att avslå kunden en ny ansökan om konsumentlån.

Ibland inkluderar information i BCI inte information om skyldigheter om datauppdateringsperioden för dem är mindre än 2 veckor. Till exempel betalar betalaren tillbaka bolånet och beställer ett utdrag samma dag. I ett intyg från kreditupplysningsföretaget kommer bolåneavtalet att anges som giltigt, eftersom banken ännu inte har överfört informationen till CBI.

Korrigering av låntagarens betyg

En låg poäng på ett byråuttalande tvingar låntagare att leta efter sätt att öka den. I motsats till vad vissa betalare anser, förbättrar BKI inte kredithistoriken.

Det är informationsorganets plikt att konsolidera data på opartisk basis. Byråspecialister har inte rätt att ändra kundernas kredithistorik på gott och ont. Ett försök att påverka låntagarens förhållande till borgenärer kommer att betraktas som datamanipulation, vilket innebär att företagets anseende förloras. Om det finns misstankar om avsiktliga kränkningar av anställda kan låntagaren lämna in ett klagomål mot byråns verksamhet till Rospotrebnadzor eller vända sig till de rättsliga myndigheterna med ett krav.

I 5 % av fallen är "svart" kredithistorik förknippad med bankverksamhetmisstag. Till exempel betalade låntagaren tillbaka förpliktelserna enligt låneavtalet i tid, men långivaren uppdaterade inte informationen i systemet. Som ett resultat av detta listas betalaren som betalat tillbaka skulden i BKI-databasen som låntagare med lång fördröjning.

Om det låga betalarbetyget beror på bankens fel måste kunden kontakta borgenären för att rätta till situationen. Chefer kommer att skicka ett brev till BKI med en begäran om att ange ny information om låntagaren. Termen för att uppdatera en kredithistorik vid justering är cirka 30 dagar. Efter den angivna perioden rekommenderas det att göra en ny begäran till BKI för att säkerställa att problemet är löst.