Ett kontraktslån är Typer av banklån. Nuvarande lån: för- och nackdelar

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Uppdragslån är en klassisk typ av banklån. Denna term avser utlåning som tillhandahålls av en bank eller ett kreditinstitut, som kan ansökas av kunden i den utsträckning det är nödvändigt för honom, och som inte överstiger det belopp som fastställts i avtalet.

Huvudsyftet med lånet är att ge låntagaren möjlighet att göra betalningar i avsaknad av pengar på bytes- eller löpande konto. På grund av det utfärdade lånet skapas kundens omsättningstillgångar i kreditinstitutet.

Funktioner för ett kontraktslån

Ett checklån tillhandahålls av ett kreditinstitut samtidigt som ett checkkonto öppnas. Kontot visar kassakvitton, alla betalningar och lån. Kundens betalningsdokument betalas från de medel som finns tillgängliga på detta konto. Grunden för att öppna ett checkkonto är ett avtal som upprättats med kunden. I dokumenten anges maxbeloppetskulder, lånevillkor, tidsfrist för att ha debetsaldo på kontot, ränta, provision från omsättningsbeloppet på kredit och debet i procent. Räntebeloppet beror på hur mycket kredit som används. Deras beräkning görs på grundval av centralbankens kurs, med hänsyn tagen till banktillägget. Räntan på ett kontraktslån är den högsta och uppstår vid tidpunkten för öppnandet av ett konto.

Pålitliga och stabila kunder hos en viss bank, som arbetar med den under lång tid, ett kontraktslån utfärdas i form av banklån av osäkrad typ. Men banken har samtidigt rätt att kräva av kunden uppfyllande av vissa villkor som fungerar som lånesäkerhet.

Säkerheter för småföretag som får ett kontraktslån är värdepapper, inteckningar, säkerheter, tredjepartsgarantier och klientavstående från långfristiga fordringar på grund av finansiell insolvens. För att kontrollera tillhandahållandet av en kreditavkastning kan banken ta till olika metoder, men den huvudsakliga metoden är att jämföra de faktiska och planerade saldona av rörelsekapital. Ett annat sätt är att jämföra det planerade lånebeloppet och skulden på kontot på kvartalsbasis.

Entreprenadkredit ges vanligtvis till pålitliga kunder som har samarbetat med en bankorganisation under lång tid och har ett giltigt konto. Operationer ska utföras på den - till exempel betalning av leverantörsreskontra eller kundreskontra. Ett löpande konto är kopplat till kontot.kredit.

Lånevillkor

Utlåningsföretag måste uppfylla två grundläggande krav:

• Företagets eget kapital måste helt eller 80 % täcka behovet av finansiering.
• Ett lån kan utfärdas utan säkerhet, förutsatt att företaget uppfyller klass I-kreditvärdighet.

När banken kräver säkerhet

Ett kreditinstitut kan kräva säkerhet i vissa fall:

• Banken tvivlar på låntagarens kreditvärdighet.
• Nivån på kreditvärdighet är under I-klass.
• Spänd ekonomisk situation i den ekonomiska sfären, industrin eller landet.
• Låg tillgång på kreditresurser på grund av instabilitet på kreditmarknaden.

Kreditbetyg

När de ansöker om alla typer av banklån ägnar bankerna mycket tid åt att bedöma kundens kreditvärdighet. Bedömningsmetoden kan skilja sig åt beroende på kreditinstitut, men huvudkraven är:

• Höga räntor, vilket gör att låntagaren kan klassificeras som en klass I.
• Provisionering av nettointäkter.
• Behåll marknadsposition under lång tid.
• Gott rykte och partnerskap.

Kontraktsmässigt låneavtal innehåller de viktigaste bestämmelserna som styr förhållandet mellan en affärsbank och en kund: metoder för solvenskontroll, former för att säkra avkastningen av kreditmedel,mekanism för att fastställa en ränta, begränsa eller avsluta utlåning i händelse av otillräcklig solvens och kreditvärdighet hos låntagaren, förfarandet för att tillhandahålla lånade medel, föra bokföringskonton och en kreditgräns.

Skillnader i ett kontraktslån

Kontraktkredit har funktioner som skiljer den från andra typer av kortfristiga krediter.

• Låntagarens kreditvärdighet bedöms en gång vid första låneutbetalningen. Ytterligare finansiering kräver inte att kunden tillhandahåller dokument.
• Det maximala beloppet för kreditmedel för ett avtalslån bestäms inte av banken. Lånets storlek beror på kreditinstitutets bedömning av låntagarens solvens. Banken undersöker rörelsekapital, saldon för kundens ekonomi och finansieringskällor. Finansieringsgränsen kan motsvara det genomsnittliga värdet av tidigare utgivna lån.
• Bristen på kontroll över kundens solvens och behovet av att ha reserver för att ge ett lån till kunden ökar riskerna med att låna ut för banken.
• Lånet ska återbetalas inom de villkor som avtalet fastställer, annars har banken rätt att sätta en ränteskala för att stimulera låntagaren att betala tillbaka lånet.
• Lånet som utfärdas är inte säkrat. Denna praxis är vanligast i väst när man ger ut kortfristiga lån och lån. Ryska kreditinstitut använder låntagarens egendom, tredjepartsgarantier och värdepapper som säkerhet för ett lån på grund av höga risker.
• Skuldåterbetalning sker automatiskt från medlen på kundens löpande konto.

Skillnader mellan ett kontraktslån och en övertrassering

Övertrassering har funktioner som skiljer den från löpande konton:

• Både affärsbanker och Ryska federationens centralbank kan agera som fordringsägare.
• På låntagarens konton - avveckling eller korrespondent - återspeglas all övertrassering.
• Lånet tillhandahålls genom att debitera medel från toppen av kontosaldot;
• Avtalet för avveckling och kontanttjänster stipulerar möjligheten att genomföra checkräkningskrediter, vilket eliminerar behovet av ett tilläggsavtal.
• Lånegräns förhandlas endast om högrisklån utfärdas.
• Den maximala övertrasseringsperioden är 10-15 dagar. Om låntagaren bryter mot detta villkor blir övertrasseringslånet ett vanligt lån och kräver ett standardlåneavtal.
• Jämfört med andra kortfristiga lån och upplåning har en checkräkningskredit en hög ränta. Lånebetalningar representerar en viss del av skulden, summerat med räntan.
• På affärsbankers konton återspeglas övertrasseringstransaktioner med vissa funktioner.

Kontraktera kredit i praktiken

Ett slående exempel på ett kontraktslån ärarbetet av en enskild företagare som betalar för de varor han importerar från sitt bankkonto. Företagarens inkomst uttryckt i monetära termer krediteras samma konto. Om det är nödvändigt att ge en brådskande förskottsbetalning och det inte finns några ekonomiska medel för detta, kan företagaren ansöka om ett löpande lån. Detta gör att du kan göra en förskottsbetalning och betala av skulden omedelbart efter uppkomsten av medel på kontot. Den här typen av lån är kortfristiga och utan säkerhet.

Bankrisker

Kontokorrent - en typ av kortfristiga lån som medför vissa risker för en bankinstitution. Av denna anledning tillhandahålls den endast till pålitliga och välrenommerade kunder som kan betala tillbaka det mottagna lånet.

När du ansöker om ett kontraktslån utför banken följande steg:

• Utvärderar kundens affärsrykte.
• Spårar hans skuld till partners.
• Gör analys och bedömning av låntagarens kredithistorik i alla institut som han någonsin har arbetat med.
• Visar mängden rörelsekapital och saldo i företaget.

Baserat på denna information bestämmer banken kundens solvens och kreditvärdighet.

Utsikter för utveckling av upphandlande lån

Övertrassering och ett löpande lån liknar varandra på många sätt: kreditkort är fördelaktigt för låntagaren, men bara på kort sikt. Sen återbetalning av ett lån kanleda till att saldot av skulden kommer att börja bli föremål för hög ränta. Priserna skiljer sig åt för avtalslån, checkräkningskrediter och konsumentlån, med en högre kurs för avtalslån eftersom de inte innefattar säkerheter eller säkerheter.

I USA och Europa är ett kontraktslån en av de vanligaste typerna av lån. Många företag använder debetbankkonton som lånekonton utan att göra ytterligare avtal. Företag vet i vilken bank de kan ta ett lån, eftersom de är dess stamkunder. Med ett kontraktslån kan du snabbt betala av kunder eller leverantörer.

Ryska banker, där du kan ta ett lån, utfärdar motström först efter bedömning och verifiering av låntagaren. Men utsikterna för utvecklingen av denna typ av lån i Ryska federationen är möjliga endast tack vare huvudbankerna som strävar efter att nå världsnivå.

För- och nackdelar med ett kontraktslån

Avtalslån är fördelaktigt för båda parter: låntagaren kan använda kreditmedel i frånvaro av sina egna, och banken sparar kreditresurser. Denna typ av utlåning anses vara den mest riskabla, vilket förklarar dess nackdel - en hög ränta för att använda ett sådant lån.

Resultat

Företagslån är en av de mest riskabla formerna av utlåning. Detta förklarar den höga avgiften för att använda lånet jämfört med andra kortfristiga lån.

Ofullständiganvändningen av en kreditgräns är ett brott mot kreditavtalet. En kreditgräns för ett avtalslån, i enkla termer, är en utlåning som kombinerar egenskaperna hos ett lån och löpande konton och kännetecknas av kontinuerliga emissioner av lån till kunden. Banken har rätt att ta ut en provision från kunden som kompensation för utebliven vinst.

Utgivningen av kontraktslån från ryska banker är tillfälligt inställd, eftersom alla intäkter från organisationer måste hållas på deras löpande konto i enlighet med gällande regler.