Banklån: typer och villkor

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

För närvarande har banklån blivit en vanlig finansieringskälla för stora förvärv för både hushåll och företag. Det är ofta svårt för en oinitierad person att förstå mångfalden av låneerbjudanden och lånevillkor.

Banklån – ett kreditinstituts överföring av medel till en individ eller juridisk person på avgiftsbasis med villkoret för deras avkastning efter en viss period.

Typer av banklån

I ekonomin finns det ingen enskild uppdelning av lån i vissa typer. Följande klassificeringsfunktioner särskiljs oftast:

• objekt för utlåning (enskilda personer, juridiska personer);
• term (kortsiktig, medellång, lång sikt, on demand);
• ändamål (konsument, billån, investeringar, bolån, detaljhandel, industri, jordbruk);
• närvaro av säkerhet (säker, osäkrad);
• storlek (liten, medium, stor);
• återbetalningsmetod (återbetalas med ett enda belopp, återbetalas enligt schemat);
• vyräntor (fast ränta, rörlig ränta).

För närvarande genomgår banklån, Rysslands banksystem förändringar: antalet låneerbjudanden växer, deras villkor blir mer varierande.

Längre fram i artikeln kommer vi att i detalj överväga de vanligaste banklånen för privatpersoner och viktiga parametrar för låneprogram.

Konsumentlån

Konsumentlån är banklån för brådskande behov, vars medel kan användas för alla ändamål efter eget gottfinnande. Ett konsumentlån kan vara det bästa alternativet om beloppet som krävs inte är stort, och snabbheten och enkelheten att få pengar är mycket viktig. Om så önskas kan du få lån på bankkort, konto eller kontant. Betalning är möjlig genom kassadiskar, bankomater och via Internet. Du kan betala lånet med bankkort, kontanter eller överföring från ditt konto.

Villkor:

• Lånets storlek: det lägsta beloppet varierar mellan 15-50 tusen rubel, det maximala - från 500 tusen rubel till 3 miljoner. För kunder med en oklanderlig kredithistorik och lönekunder kan beloppet höjas.
• Räntesats: beror på flera parametrar och varierar kraftigt mellan banker.
• Lånetid: utfärdas vanligtvis i upp till 5 år, men kan förlängas för vissa kategorier av låntagare eller med dyra säkerheter. Till exempel utfärdar Sberbank ett konsumentbanklån för upp till20 år med fastighetsinteckning.
• Säkerhet: möjlig pantsättning, garanti för enskilda eller juridiska personer, emission utan säkerhet.
• Deadline: 30 minuter till flera dagar.

Förmåner:

• Ett litet paket med dokument.
• Förenklat förfarande för granskning av en låneansökan.
• Kort tid för beslut om utlämning.
• Det finns ingen kontroll över syftet med att spendera pengar.
• Möjligheten att få pengar i handen.

Flaws:

• Höga låneräntor.
• Låg kreditgräns.
• Korttidslån och som ett resultat en stor månatlig betalning.
• Låntagarens maximala ålder är lägre än för andra lån.

Kreditkort

Villkor:

• Lånebelopp: De maximala beloppen på kreditkort är vanligtvis låga och uppgår till 100-700 tusen rubel.
• Räntesats: den högsta räntan på alla lån, från 17,9 % till 79 % per år.
• Lånetid: upp till 3 år
• Säkerhet: krävs inte.
• Deadline: från några minuter till 1 dag.
• Gratisperiod: 50-56 dagar, under vilken ingen ränta debiteras vid betalning i tid.
• Ytterligare avgifter: det tillkommer ofta avgifter för utbetalning och för att medfölja kortet. Till exempel kostar "Hemkredit"-bankkortet "Kort med förmån" årligen 990 rubel, och kortet "Användbara köp" är gratis.

Förmåner:

• Närvaro av en respitperiod.
• Enkel process för godkännande av ansökan.
• Minsta handläggningstid.
• Minsta uppsättning dokument.
• Ingen kontroll över att spendera pengar.
• Tillgänglig med bud eller post.

Flaws:

• Höga räntor.
• Höga förseningsavgifter.
• Avgifter för uttag från bankomat.
• Lågt lånebelopp.
• Årsavgift för kortunderhåll.

Autolån

Bilar har blivit ett akut behov, men det finns inte alltid tillräckligt med pengar för ett sådant köp. Banklån för köp av motorfordon kallas billån.

Villkor:

• Lånets storlek: gräns på 1–5 miljoner rubel.
• Räntesats: från 10 % per år för nya och från 20 % per år för begagnade bilar.
• Kredittid: upp till 5 år, för större belopp kan löptiden förlängas.
• Provision: köpt fordon.
• Deadline: 30 minuter till flera dagar.
• Uppbetalning: vanligtvis 10-25 %, men vissa banker erbjuder även program utan handpenning.

Förmåner:

• Låga låneräntor.
• Mer än ett konsumentlån.
• Korta ansökningshandläggningstider.

Flaws:

• Paket med dokument är större än hos konsumentenutlåning.
• Kort lånetid och som ett resultat en stor månatlig betalning.
• Behovet av initiala besparingar.
• Kontroll över användningen av mottagna medel.

hypotekslån

Fastighetsmarknaden utvecklas aktivt, människor tenderar att köpa lägenheter och bygga hus. Huvuddelen av bostadsförvärven sker med medverkan av banker. Det är precis vad ett bolån är avsett för - ett lån för köp av fastighet.

Villkor:

• Lånets storlek: beloppet på bolånet varierar från 100-300 tusen till 500 tusen-15 miljoner rubel.
• Räntesats: beroende på låneprogrammet från 10,5 % till 25 % per år. Bland alla typer av lån är bolåneräntorna de lägsta.
• Lånetid: varierar från 15 till 30 år i olika banker.
• Säkerhet: En pantsättning av ett köpt eller befintligt hem.
• Avbetalning: från 10-25 % av bostadskostnaden.
• Tid för behandling: från en vecka till en månad.

Förmåner:

• Möjlighet att bearbeta stora belopp.
• Långtidslån.
• Låga räntor
• Möjlighet att attrahera medlåntagare.

Flaws:

• Ett stort paket med dokument.
• Lång handläggningstid för ansökningar.
• Nödvändighet att pantsätta fastigheter.
• Kontroll över målinriktad användning av medel.

Parametrarkrediter

Innan du väljer en viss typ av lån och låneprogram måste du utvärdera hur lönsamt det är och analysera dess huvudparametrar:

• Räntesats.
• Betalningsmetod.
• Visa återbetalningsschemat.
• Bas för ränteberäkning.
• Ytterligare avgifter.
• associerade kostnader.

Räntesats

Räntespridningen är ganska märkbar för olika låneprogram, även i samma bank. Ränta på banklån beror på många faktorer, av vilka de viktigaste är följande:

• Kundens pålitlighet. Kreditinstitut föredrar kunder som får pension eller lön på sitt konto, samt låntagare med positiv kredithistorik. För sådana kategorier av sökande erbjuds alltid förmånliga räntor.
• Lid och belopp. Det är lönsamt för banken att ge ut stora belopp, därför minskar kursen med en ökning av beloppet. Och vice versa - ju längre löptid, desto högre kurs. Under längre perioder är priserna ibland högre upp till fem procentenheter.
• Designhastighet. Expresslån med ett minimum av dokument medför en stor risk för banken, så sådana lån är ibland två gånger dyrare.
• Mål. För riktade lån (till exempel bolån eller billån) är räntan alltid lägre. Även inom ramen för konsumentlån finns riktade program med förmånlig ränta (till exempel för utveckling av personliga dotterbolagstomter).
• Tillgång till försäkring. Att ha liv- eller jobbförlustförsäkring kan hjälpa till att sänka räntan pånågra föremål.

Typer av återbetalningsscheman

När man upprättar återbetalningsscheman används två uppdelningsmetoder: livränta och differentierad.

Om schemat delas med samma belopp för hela perioden så är det livränta. Denna typ av schema används för närvarande mest av banker. Den månatliga betalningen i ett sådant schema består av ett ökande kapitalbelopp och ränta och är därför inte lika betungande för låntagaren som en differentierad.

I ett differentierat schema delas huvudskulden upp i lika stora belopp för hela löptiden och räntebeloppet minskar med tiden. I början av kontraktet är betalningar med denna uppdelningsmetod högre, men ur den totala överbetalningen är det mer lönsamt. Räntebeloppet i ett differentierat schema för hela löptiden är lägre än i en livränta, där kapitalskulden till en början återbetalas med små belopp och betalningen huvudsakligen består av ränta.

Räntebas

I enlighet med bestämmelserna från Rysslands centralbank debiteras ränta på banklån på skuldbeloppet, men vissa kreditorganisationer anger i låneavtal det ursprungliga beloppet för emissionen som grund för att betala ränta.

Den första metoden är naturligtvis mer lönsam för låntagaren, eftersom räntebeloppet kommer att minska med varje återbetalning av huvudskulden.

I det andra alternativet kommer räntan inte att ändras under hela återbetalningstiden, eftersom de beräknas utifrån det ursprungliga lånebeloppet.

Ytterligare avgifter

I betalningsprocessenlån, kan det visa sig att det finns ytterligare provisioner, vars närvaro är bättre att klargöra innan du undertecknar låneavtalet.

Banker tillhandahåller olika provisioner relaterade både till säkerheter eller en ansökan om ett lån, och till service och återbetalning av det.

associerade kostnader

Medföljande kostnader kan uppstå i olika skeden av att erhålla och återbetala ett lån. Vid övervägande och handläggning av ett lån är sådana kostnader oftast förknippade med säkerheter. Till exempel genomgår en pantsättning av fastigheter statlig registrering, för vilken det är nödvändigt att betala en statlig tull. Vid pantsättning av fordon i trafikpolisen görs gripande för registreringsåtgärder även med betalning av statlig tull. Vissa banker tillhandahåller avgifter för brådskande behandling av en låneansökan eller för bedömning av säkerheter. Sådana utgifter betalas naturligtvis av låntagaren.

En av de dyraste relaterade utgifterna kan betraktas som försäkring: personlig, egendom, CASCO, mot förlust av jobb och mer. Försäkringen behöver vanligtvis förnyas varje år.

Trots att den ryska ekonomin går igenom en svår period, är banker och banklån fortfarande efterfrågade av befolkningen i landet. Kreditorganisationer erbjuder en mängd olika låneprogram, och efter att ha förstått villkoren kan du dra nytta av dem.