Differentierad lånebetalning: beräkningsformel, förmåner

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Banklån har blivit så tillgängliga och populära att du nu inte kommer att överraska någon med dem. Men trots sin stora popularitet är det få som har minimal kunskap inom området kontantlån. Till exempel vet inte ens vanliga kunder hos banker alltid vad en livränta och differentierad betalning är, skillnaden mellan dessa två termer är ännu mindre uppenbar. Låt oss fixa situationen och ta reda på vad det är, låt oss titta på egenskaperna hos varje metod för att betala tillbaka skulder.

Differentierade betalningar

För många kunder som vet hur man beräknar sina egna utgifter, blir denna metod för återbetalning av skulder ofta att föredra. Och det finns många anledningar till detta.

Den huvudsakliga egenskapen med differentierade betalningar är att deras storlek varje månadkrymper. Detta beror på att summan består av två delar. Den första går till att betala av kapitalet och den andra för att betala ränta på saldot. Som ett resultat gör detta att kunden kan betala för mycket mindre i händelse av tidig återbetalning av skulden.

Vad är viktigt att veta?

Differentierade betalningar resulterar i en ökad kreditbörda under de första månaderna eller åren. Detta är mycket viktigt att ta hänsyn till, förnuftigt bedöma dina egna förmågor. Om den ekonomiska bördan visar sig vara outhärdlig för kunden kommer han inte att kunna göra betalningar i tid, det kommer att uppstå förseningar som, enligt villkoren i avtalet, gör det möjligt för banken att ålägga påföljder. Dessutom, om du inte gör betalningar i tid kommer detta i framtiden att påverka möjligheten att få ett nytt lån eller dess villkor, vilket kanske inte är det mest fördelaktiga.

Även om du är helt nöjd med den differentierade lånebetalningen räcker inte detta för att använda denna betalningsmetod. Problemet är att sänkta kostnader för en potentiell kund blir en vinstbortfall för banken själv. Genom att låna ut samma summa kan en organisation tjäna mer med en livränta än med en differentierad. Det är därför endast ett litet antal ryska banker erbjuder ett sådant system för att återbetala lån. Du kommer att behöva lägga mycket tid, ansträngning och tålamod för att hitta organisationer med gynnsamma villkor för dig.

Annuitetsbetalning och differentierad betalning: skillnad

Om den andra typen av återbetalning av bankskulddu redan är bekant med, då bör du prata om den första mer i detalj.

Så vad är en livränta? Tänk på att den även kallas den klassiska av den anledningen att de allra flesta banker upprättar ett betalningsschema för kunder utifrån just denna metod.

Så, en livränta innebär fasta betalningar under hela lånets återbetalningsperiod. Till en början utgörs det mesta av betalningen av upplupen ränta för användningen av medel. Deras andel av den totala betalningen minskar dock gradvis, vilket ger vika för betalningen av huvudskulden.

Detta är den största skillnaden när man jämför annuitetssystem och differentierade återbetalningssystem för lån. Dessutom, i det första fallet är överbetalningen högre. Detta märks särskilt vid långfristig utlåning. Till exempel när du betalar av ett bolån.

Annuitetsbetalning kan vara fördelaktigt för kunden om lånet utfärdas för en period på mindre än fem år.

Beräkningsformel

De potentiella kunder som är intresserade av en differentierad betalning på ett lån kommer att tycka att det är användbart att veta hur man beräknar mängden månatliga betalningar. Detta gör det möjligt att, även innan du kontaktar banken, bedöma den ungefärliga nivån på skuldbördan och bedöma genomförbarheten av en sådan metod för att återbetala lånet.

Så, differentialbetalningsformeln är otroligt enkel. Den innehåller bara ett fåtal komponenter. Det är därför en potentiell kund självständigt kan använda den ochberäkna åtminstone ungefär din egen kreditbörda.

Betalning=ränta + fast del.

Låt oss titta närmare på varje komponent för att lära oss hur man använder den på rätt sätt.

Hur använder man formeln?

För att veta betalningsbeloppet måste du känna till två komponenter.

• Den fasta delen är lånebeloppet utan ränta.
• Ränta är det belopp som uppstått för användningen av medel. Det beror på räntan som satts av banken, låneperioden och lånebeloppet.

Till skillnad från den fasta delen kan det exakta räntebeloppet inte fås omedelbart. De räknas om månadsvis beroende på det återstående beloppet av skulden. De differentierade betalningarna minskas successivt just genom att procentsatsen sänks. Det är därför den för varje månad måste beräknas med en separat formel.

Ränta=(TaxaSaldo) / 100%

Detta innebär att du under den första månaden kan betala banken ett villkorat tusen rubel i form av ränta, och när lånet är återbetalat kommer deras belopp redan att vara 500 villkorade rubel eller ännu mindre, vilket kan vara två eller fler gånger mindre än den ursprungligen upplupna procenten. Detta är en mycket viktig nyans för alla som utför beräkningen av den differentierade betalningen.

Tillförlitlighet

Som regel blir det exakta betalningsbeloppet känt för en potentiell kund först när de ansöker om ett lån direkt på banken. Detta beror på att det i förväg är nästan omöjligtta reda på den exakta räntan som kommer att erbjudas dig. Dessutom lägger banker ofta till betalning för en försäkring eller andra extra kostnader till kapitalbeloppet.

Av samma anledning bör du inte helt lita på den information som kan erhållas med hjälp av en lånekalkylator som finns på ett kreditinstituts webbplats. Dessutom verkar banker med differentierade betalningar sällan. Som nämnts ovan är annuitetsutbetalningssystemet mycket mer lönsamt för dem.

Förmåner

• Minska överbetalningar. Detta är den viktigaste och samtidigt den mest betydande fördelen som ett differentierat skuldåterbetalningssystem ger. Betalningen beräknas helt enkelt, så att kunden helt kan kontrollera sin egen skuld och inte tillåta banken att agera med honom i ond tro. Redan från den första månaden riktas huvudinsatserna mot betalningen av huvudskulden, vilket i slutändan gör det möjligt att minska den i en märkbar takt. Och tillsammans med skulden minskas också den månatliga räntan.
• Långfristig utlåning. En differentierad betalning är särskilt fördelaktig för den kategori av potentiella kunder som kommer att betala tillbaka lånet under en lång tidsperiod. Till exempel i 10 år eller ännu mer. I det här fallet kommer skillnaden i överbetalning att vara särskilt märkbar. Överbetalningen kommer att vara betydligt mindre än med annuitetsmetoden för att återbetala lån som gynnas av banker.
• Minska betalningar. Varje månad, det belopp som ska betalas inåterbetalningskontot för lån minskar. Om du initi alt, när du upprättar din egen budget, fokuserar på det maximala betalningsbeloppet, kommer en minskning av lånebördan att göra det möjligt för dig att betala tillbaka lånet tidigare eller helt enkelt bli en trevlig överraskning, vilket gör att du kan ha mer fria medel till ditt förfogande.

Är allt så perfekt?

Differentierad betalning är dock inte så perfekt. Till exempel, om en kund är inställd på att betala i förtid, oavsett betalningsplan, kommer ett sådant lån inte att ge honom några betydande fördelar. Samtidigt är det mycket svårare att få det än det annuitets alternativ som de flesta banker känner till.