Hur beräknar man ett differentierat lån?

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Låneprodukter är populära bland befolkningen. Bankkontor erbjuder olika villkor, men i vilket fall som helst måste den potentiella kunden inte bara returnera lånebeloppet utan också den upplupna räntan. Å ena sidan verkar det som att allt är enkelt. Det är dock inte alla kunder som vet vad skillnaden är mellan en annuitet och ett differentierat lån. Dessutom fördjupar många sig inte i villkoren i kontraktet och vet inte ens hur betalningar görs. Låt oss ställa in skillnaden.

Annuity

Det speciella med denna metod för att återbetala lån är att betalningsbeloppet förblir oförändrat under hela låneperioden. I själva verket innebär detta att kunden kommer att återbetala sin egen skuld med lika stora betalningar, vilket kommer att inkludera en del av lånet,samt upplupen ränta.

Precis som ett differentierat lån har ett annuitetslån vissa fördelar. Framför allt består de i att du under hela perioden behöver betala samma belopp. Detta sparar kunden från att behöva göra ytterligare beräkningar. Dessutom kan låntagaren använda den automatiska återbetalningstjänsten och förlorar behovet av att sätta in pengar på förfallodagen.

Differentierat lån

Det här är en otroligt sällsynt produkt. Endast ett fåtal organisationer som finns på marknaden för konsumentlån är redo att erbjuda det till sina egna kunder. Detta beror på att det ger en viss ekonomisk fördel för potentiella kunder, men samtidigt minskar vinsten för bankorganisationen.

Differentierad återbetalning av lån har en viktig funktion. Det består i det faktum att varje månad betalningsbeloppet kommer att minskas. Följaktligen kommer den största ekonomiska bördan att falla på kunden i början av återbetalningen. Men varje månad kommer kreditbördan att minska. En liknande funktion är förknippad med principerna för beräkning av ränta på skuld. Vi kommer dock att prata om beräkningarna nedan.

Funktioner

Varje bankprodukt har sina egna egenskaper. Om du beräknar ett differentierat lån blir det tydligt varför betalningsbeloppet ändras från månad till månad.

Detta beror på att du kommer att utföra återbetalningen av huvudskulden lika ofta. Och skillnaden i mängderkommer att vara relaterad till förändringen av upplupen ränta. När allt kommer omkring, med varje nästa betalning kommer din skuld att minska. Tillsammans med det, mängden upplupen ränta. Kunden måste obevekligt följa betalningsplanen eller kontakta banken. Ett differentierat lån ändrar hela tiden storleken på betalningen som ska återbetalas. Kunden måste veta exakt hur mycket den ska sätta in.

Kredittladdning

Om en liknande metod för att beräkna ränta väljs, måste den potentiella kunden vara säker på sin egen ekonomiska förmåga. Betalningar kommer att vara imponerande. Som regel är de under de första månaderna tjugo procent eller mer högre än de betalningar som tilldelas enligt livräntesystemet.

Situationen kommer dock gradvis att förändras till kundens fördel, och den ekonomiska bördan kommer att minska och bli lägre än med ett annuitetslån. Det är därför differentierad kan vara att föredra för vissa kunder.

likheter och skillnader

Som du kan se har både livränta och differentierade betalningar mycket gemensamt. Detta blir tydligt om du fördjupar dig i strukturen för var och en av dem. Båda betalningarna inkluderar del av kapitalskulden samt upplupen ränta. Det finns dock många skillnader.

Annuitetsbetalningar innebär att låntagaren återbetalar skulden i lika delar. Detta gör att du kan fördela kreditbördan jämnt för hela perioden med gradvis återbetalning av kapitalbeloppet, såväl som upplupen ränta. Men denna fördel är faktisktblir en betydande nackdel för låntagaren. Med ett livränta återbetalningssystem är överbetalningen mycket högre. Detta beror på det faktum att återbetalningen av huvudskulden går otroligt långsamt, vilket är fördelaktigt för bankorganisationen, men inte för gäldenären.

Differentierad lånebetalning är mer fördelaktigt för gäldenären. Detta är dock välkänt för bankorganisationer, så lån på sådana villkor utfärdas extremt sällan. Dessutom måste du förstå att under den inledande perioden för återbetalning av lån har låntagaren en ökad börda. Detta beror på att den månatliga betalningen inkluderar en fast del av kapitalskulden, samt upplupen ränta, som kommer att minska med varje avbetalning.

Var beredd på det faktum att de flesta av de befintliga bankföretagen kommer att erbjuda dig ett annuitetslån. Detta beror på det faktum att ett sådant system lovar större vinster och också skapar bekvämlighet i beräkningar. När allt kommer omkring är beloppet på den månatliga betalningen oförändrat under hela låneperioden.

Vilket är bättre?

Det är värt att notera att ett differentierat lån är mindre lönsamt för bankorganisationer än ett annuitetslån. Detta beror på att kunden i början av skuldåterbetalning gör betalningar som till största delen består av upplupen ränta. Samtidigt sker återbetalningen av huvudskulden i extremt långsam takt. Följaktligen, ju högre skulden är, desto mer ränta kan debiteras.

Annuitetslån tillåter bankentjäna mer än differentierad kredit. Det är därför de allra flesta företag som finns på marknaden för konsumentlån erbjuder denna återbetalningsmetod.

Vad ska jag välja?

Nu vet du vad en differentierbar lånebetalning är och du kan ge det företräde. Var dock i praktiken beredd på att de flesta banker kommer att vägra att ge dig ett lån på sådana villkor.

Tänk dessutom inte att överbetalningen med ett sådant system alltid är lägre. När du gör ett val måste du först och främst ta hänsyn till det specifika erbjudandet. Det är möjligt att ett annuitetslån kommer att kunna erbjuda dig den mest förmånliga räntan.

Det är lika viktigt att tänka på dina egna förmågor. När allt kommer omkring kommer inte alla potentiella kunder att klara av den ökade kreditbördan. Det är därför du bör läsa följande stycke i förväg.

Hur beräknar man ett differentierat lån?

Detta är en viktig fråga för potentiella låntagare som planerar att använda detta återbetalningssystem. Det måste sägas att avvecklingssystemet för differentierade betalningar inte är enkelt. Låt oss försöka lista ut det.

Huvudfunktionen är att du för varje nästa betalning måste räkna om beloppet. Det kommer trots allt hela tiden att förändras. Beräkningsformeln består av två delar.

Princip alt saldo / Antal perioder + Huvudsaldo Räntesats / 10012

Först av allt, låt oss beräkna den första delen. För att göra detta måste du veta saldot på skulden, samt den återstående betalningsperioden, eller snarare antalet betalningar som ska göras.

Anta att saldot av skulden är 10 000 rubel, som måste betalas inom tio månader. Då blir resultatet av beräkningarna 1000.

Då beräknar vi den andra delen av formeln, efter att ha specificerat data. I det här fallet kommer bara räntan att behövas, eftersom vi redan vet saldot på huvudskulden. Siffrorna 10012 finns för att beräkna månadsbetalningen.

Så, om räntan är villkorad tio procent, kommer det att vara lätt att beräkna med den andra delen av differentiallåneformeln.

10 00018 / 10012

I enlighet med resultatet av beräkningar får vi 150. Detta är beloppet för upplupen ränta.

Det återstår bara att lägga ihop resultaten av båda delarna. Vi lägger till 1000 och 150. Som ett resultat får vi reda på att beloppet för den aktuella betalningen är 1150 rubel. Man måste komma ihåg att detta belopp inte är konstant och nästa betalning kommer att vara något lägre. Det måste dock räknas om.