Hur får du ett bolån med dålig kredit: juridisk rådgivning

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Bolån är en av de mest eftertraktade typerna av lån över hela världen. Möjligheten att köpa en egen bostad omedelbart, och inte efter många år av intrång i sig själv bokstavligen i allt, lockar fler och fler människor. Men att få ett bolån med dålig kredit kan vara ett allvarligt problem på vägen till drömmen om att äga ett eget hörn.

Vad ska man göra i en sådan situation? Var kommer fläcken på det ekonomiska ryktet ifrån och hur löser man problemet med lite blodsutgjutelse? Dessa och många andra frågor är av stort intresse för läsaren, som åtminstone en gång har stått inför ett avslag på ett bolån.

Vad är kärnan i ett bolån

Först, låt oss prata om vad bolån och kredithistorik är, hur de är relaterade och om det ena kan påverka det andra.

Begreppet "bolån" syftar på denna typ av utlåning, när bostäder köps på kredit, vilket blir ett bankpant tills återbetalninglån. Samtidigt, även om köparen anses vara ägaren till lägenheten, kan han inte utföra några juridiskt betydande handlingar med den. Om kunden slutar betala räkningar innan hela lånet återbetalats, ingår straffavgifter. I slutändan kan banken till och med stämma en lägenhet från en vårdslös låntagare. I det här fallet riskerar en person att bli utan pengar och utan bostad.

Förutom stopp eller förseningar i återbetalningen av lånet finns det andra skäl för att säga upp avtalet:

• skada på bostaden, bristande efterlevnad av driftsvillkoren;
• överföring av lokaler för användning till tredje part;
• brott mot försäkringsvillkor;
• omplanering av lokalerna, ändring av bostädernas tekniska egenskaper.

Med tanke på att sådana lån återbetalas under ett par decennier kontrollerar bankerna mycket noggrant de som får ett bolån. De gör sitt bästa för att minska risken för insolvens. För en genomsnittlig bank ser den idealiska låntagaren ut så här:

• Ålder - cirka 27-30 år gammal. Detta räcker för att säkerställa att kunden ännu inte har gått i pension när betalningarna slutar.
• Hög officiell lön. Om dina inkomster är minst tre gånger den månatliga bolånebetalningen blir du en önskvärd kund hos vilken bank som helst.
• Imponerande arbetslivserfarenhet i ett bra företag, gärna i en prestigefylld position.
• Ett stabilt civilstånd, samt ett par barn, kommer bara att stärka din position. Dessutom är det önskvärt att maken (hustrun) är anställd med bra lön.

Men till och medom du uppfyller alla dessa kriterier och behöver en inteckning kan dålig kredit spela dig ett spratt.

Varifrån kommer kredithistoriken

Alla som vill ansöka till en bank med en begäran om bolån måste först och främst förstå vad begreppet "kredithistorik" innebär, hur det är bildat, var det kan ses och vad det påverkar. Sedan, istället för att knacka på tröskeln till vänner och bekanta och skrika: "Hjälp mig att få ett bolån med dålig kredithistorik!" - en person kommer att självständigt kunna påverka situationen.

Innan du bestämmer dig för ett lån måste alla finansinstitut ansöka till BKI (kreditbyrå). Den innehåller information om varje person som har lånat pengar minst en gång i sitt liv. Information läggs in i sådana databaser om vilka lån en viss person har utfärdat, om betalningar gjordes korrekt och om det förekom förseningar. Om det har förekommit avtalsbrott, kommer även detta att visas i kredithistoriken.

Vad är "dålig kredithistorik" och vad påverkar det

Som du redan har förstått är en plats i CI en anledning till att vägra ta emot en inteckning. Alla kreditinstitut utan undantag har tillgång till databaserna. Det finns flera kriterier enligt vilka verifiering vanligtvis utförs. Till exempel dessa:

1. Icke-efterlevnad av villkoren i kontraktet, sena betalningar, fullständigt avslag på övertagna förpliktelser.
2. Orsaker utanför låntagarens kontroll, men förvärrade CI. Dessa kan vara fel i detaljerna, som gör betalning via en annanbanken som försenade betalningen, felaktig beräkning av sista delbetalningen, andra faktorer.
3. bedrägeriaktiviteter. Det finns fall då bedragare tar upp ett lån med hjälp av andras dokument. Naturligtvis kommer de inte att lämna tillbaka pengarna. I det här fallet, även om tredje parts brottsliga handlingar är bevisade, kommer din CI att skadas grundligt.

Naturligtvis, i de två sista fallen verkar inte klienten ha någon skuld, men han kommer definitivt att behöva hjälp med ett bolån.

Hur du kontrollerar din egen kredithistorik och varför du behöver göra det

För att undvika obehagliga situationer är det bäst att se till att känna till ditt CI i förväg. Faktum är att banken i allmänhet inte är skyldig att på något sätt motivera sin vägran, men oftast hänvisar anställda vid finansiella institutioner till det. Utöver alla ovanstående faktorer kan även mindre händelser förstöra det:

• liten (några dagar) försening av ett konsumentlån;
• tidig återbetalning av ett lån utan överenskommelse med banken;
• underlåtenhet att uppfylla dina skyldigheter om du agerat som borgensman för en släkting eller väns lån;
• skuld på 2-3 rubel på grund av ett fel i beräkningar.

För att undvika problem bör du göra det till en regel att kontrollera din kreditupplysning minst en gång om året. Dessutom är det ganska enkelt att göra detta:

1. Först måste du kontakta en speciell avdelning av Bank of Russia, som kallas "Central Catalog of CI". Det finns ett behov av att fåinformation om exakt var din berättelse finns.
2. Nu räcker det att skicka en förfrågan till en specifik BKI och få nödvändig information. Du kan göra det en gång om året gratis.

Hur får man ett lån med ett skamfritt rykte

Vad du än får för information, misströsta inte. Kom ihåg: du kan fortfarande få ett bolån. Naturligtvis ska du inte skryta om en dålig kredithistorik. Men situationen kan korrigeras. Hur? Det finns flera sätt:

• inlämning av dokument till en liten finansiell institution, där verifieringen kanske inte är lika noggrann;
• ansöker om hjälp till mellanhänder;
• skicka in dokument för ett bolån till banken som redan har gett dig ett lån en gång;
• få ett lån från en utvecklare;
• verkställer ett leasingavtal med ett utköp.

Det finns också sätt som du inte bör ta till. Det är ingen hemlighet att det finns organisationer på tjänstemarknaden som är redo att rätta dokument mot en avgift. Att göra detta är som ni vet olagligt. Kan sluta med sorgliga konsekvenser.

Också inom bankutlåning är ett sådant fenomen som kommersiella mutor ganska vanligt. Detta innebär att vissa anställda i finansinstitutet är redo att blunda för kundens negativa kredithistorik. Naturligtvis inte bara så, utan för en rejäl belöning. Nöj dig inte med detta. Sådana handlingar är också olagliga.

Kan en dålig historia fixas

Ett bolån med en dålig historia är en mycket besvärlig affär, men ganska verklig. Hittar du fel i CI kan du ansöka om ändringar. I det här fallet måste du bevisa att informationen i kredithistoriken är opålitlig och föremål för korrigering. Din ansökan kommer att granskas. Vid det här laget måste du förbereda dokument som kännetecknar dig som en pålitlig kund. Sådana papper kan vara:

• checkar som bekräftar betalningar i tid;
• uttalanden från finansinstitut som inte visar några utestående lån;
• intyg från polisen att lånet utfärdats av bedragare enligt dina dokument;
• andra dokument som bevisar din oskuld.

I enlighet med resultatet av kontrollen kommer ett beslut att göras om att göra ändringar i din kredithistorik. Om du tillhandahölls, och du inte håller med resultatet av kontrollen, kan du gå till domstol och försvara dina rättigheter där.

Om det däremot förekom överträdelser från din sida och du nu inte förstår hur du får ett bolån med dålig kredithistorik, bör du göra följande. Ta ett litet konsumtionslån från vilken bank som helst för att köpa till exempel hushållsapparater och betala försiktigt av det. Upprepa dessa steg några gånger till. På detta sätt kommer du att förbättra ditt ekonomiska rykte, och små brister i det förflutna kommer att förlåtas åt dig.

I skuld till utvecklaren

Nu ska vi prata om hur man får ett bolån med dålig kredit om du inte kan fixa detlyckades och banken vägrade dig. I det här fallet kan du försöka kontakta utvecklaren direkt. Inte särskilt stora byggföretag behöver ofta attrahera tredje parts kapital. För att göra detta tvingas de ansöka om ett lån hos banken. Detta är dock inte så lönsamt, eftersom du måste betala ränta.

Ett mer lönsamt alternativ är att sluta ett avbetalningsavtal med kunden. Samtidigt får byggherren ytterligare pengar för byggandet, och den enskilde får möjlighet att betala bostadskostnaden i omgångar.

Med uppenbara fördelar, såsom frånvaro av ränta, provisioner, betalningar för taxering och försäkring, har denna metod också en betydande nackdel - en obetydlig avbetalningstid. Det är sällsynt att ett företag går med på att ingå ett sådant avtal för en period på mer än 5 år. Dessutom kommer du säkert att kräva en ganska solid handpenning. Oftast är det cirka 30 % av bostadskostnaden.

Ansöker till en liten bank

Om du undrar var du kan få ett bolån med dålig kredit, prova en ung bank eller en liten finansiell institution. Sådana anläggningar kämpar för varje kund och minskar ganska ofta kraven på bolånesökande.

Dessutom anställer sådana institutioner ofta specialister som inte har tillräcklig erfarenhet inom utlåningsområdet. Enkelt uttryckt vet de helt enkelt inte var de ska leta, men de har en stor önskan att sluta ett kontrakt.

Men den här metoden har också nackdelar. Oftast handlar det om ganska höga räntor eller att ta ut extra avgifter. På så sätt försöker små banker minska risken för fallissemang.

Garant + pant

Ett annat alternativ för att få ett lån med dålig kredit är att tillhandahålla en stor mängd ytterligare säkerheter och flera borgensmän.

Eftersom ingen bank kommer att hantera opålitliga kunder måste du övertyga deras anställda om att du kan lita på. Först måste du ta hjälp av en person som är ekonomiskt oklanderlig och har en solid inkomst. Ännu bättre, om det finns flera sådana garanter. I det här fallet kommer din negativa kredithistorik inte längre att se alltför tungt ut i chefens ögon. När allt kommer omkring, om du inte fullgör dina förpliktelser kommer skulden att krävas av borgensmannen.

Om du kan ge banken något värdefullt som du redan äger, ökar det också avsevärt dina chanser att få ett bolån. Det kan vara ett sommarhus, en dyr bil, en lantstuga, ett antikt smycke och så vidare. Det bör förstås att den köpta lägenheten också kommer att vara en pant. Och om du misslyckas med att uppfylla dina åtaganden kan du förlora både säkerheter och stå utan någonting.

Öka beloppet för den första avbetalningen

Nästan alla hypotekslån utfärdas med en lägsta (ned till noll) handpenning. Så om du inte vet hur du får ett lån med dålig kredit men har tillräckligt med pengar över, försök att ta ett lån med en högre handpenning. Om du omedelbart kan sätta in cirka 50 % av bostadskostnaden kommer banken med största sannolikhet att blunda för en negativ historia. Detta beror på att, även om du inte kan betala lånet i framtiden, kommer banken enkelt att sälja din lägenhet för hälften av dess verkliga värde och återlämna pengarna till sig själv.

Vi vänder oss till mellanhand

Ibland är en kunds kredithistorik så dålig att han kan behöva hjälp med ett bolån. För detta finns särskilda låneförmedlare. Dessa personer kommer att erbjuda dig en lista över banker som är villiga att prata med problemkunder. Mot en extra avgift kommer mäklaren att sköta alla förhandlingar och nästan garanterat förse dig med ett bolån. Det är sant att sådana assistenters tjänster är dyra, men ibland är detta den enda utvägen.

Uthyrning av lägenhet

Det finns ett annat, ganska nytt för Ryssland, sätt att få ett bolån med ett skamfritt kreditrykte. Detta är ett hyresavtal för bostad. Dess väsen är att en person ingår ett bostadsarrendeavtal med efterföljande inlösen. Månatliga utgifter består samtidigt av kostnaden för hyran och beloppet för lånet. Kredithistorik i detta fall spelar ingen roll. Tills hela kostnaden har betalats är ägaren av lägenheten inte kunden utan finansinstitutet.