Insättningsförsäkringssystem: systemdeltagare, bankregister och utveckling i Ryssland

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Den 27 december 2003 trädde den federala lagen "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" (hädanefter kallad lagen) i kraft i Ryska federationen. Ett tiotal år av mödosamt arbete, hårda diskussioner och tvister gjorde det ändå möjligt att utveckla en ny finansiell mekanism för det ryska banksystemet - insättningsförsäkringssystemet (DIS). Krisen i den globala ekonomin på 30-talet av förra seklet blev grunden för uppkomsten av DIS. För första gången dök denna form av verksamhet upp i den amerikanska banksektorn 1933. Närvaron av ett statligt system som säkerställer tillförlitligheten hos insättningar i banker i EU-länderna är en förutsättning för framgången för statens finansiella sektor.

Mot bakgrund av praxis i världen såg det finansiella banksystemets arbete i Ryska federationen otillräckligt tillförlitligt ut ur insättarnas synvinkel. Detta tillstånd minskade avsevärt flödet av fritt kapital till banksektorn.

Utvecklingen av ett inlåningsförsäkringssystem är utformat för att ha en stabiliserande effekt på hela banksystemet. Efter händelserna 1998, då en betydande del av insättarnaförlorade sina besparingar undergrävdes förtroendet för banker i Ryssland. Detta kunde inte annat än ha en negativ inverkan på inflödet av fritt kapital till banksektorn.

Detta föranledde utvecklingen av ett regelverk som styr obligatorisk försäkring av hushållsinlåning. För det ryska finansiella systemet är detta det viktigaste programmet som genomförs av bankvärlden tillsammans med staten. Resultatet av sådana gemensamma aktiviteter är att individers förtroende för banksektorn växer.

CER-mål

Genom att implementera rätt finanspolicy kan du uppnå de mål som satts upp av systemet med obligatorisk insättningsförsäkring:

• öka förtroendet för bankernas arbete och därigenom motivera potentiella insättare;
• skydda rättigheterna för ryska bankinsättare;
• attrahera medborgarnas besparingar till banksektorn.

Samtidigt är det oerhört viktigt att inget av målen är prioriterat. Eftersom så snart det sker en förändring i att uppnå ett av målen, börjar krismanifestationer uppstå i banksektorn, vilket undantagslöst innebär en ökning av riskerna för insättare. Grunden för att uppnå alla uppsatta mål är en stabil utveckling av banksystemets finansiella system.

CER-principer

De huvudsakliga principerna som insättningsförsäkringssystemet i Ryssland bygger på är juridiskt inskrivna i artikel 3 i lagen.

Alla ryska banker som har rätt att öppna och underhålla konton från individer måste vara medlemmar i DIS. Banker-medlemmar i insättningsförsäkringssystemet måste:

• Överför regelbundet försäkringspremier till CER-fonden, för att säkerställa att fondens fyllning ackumuleras. Utöver bidrag är banker utsatta för påföljder för försenade fullgörande av sina uppgifter. Straffbelopp är också en källa till påfyllning av fonden.
• Meddela dina kunder om deltagande i CER, mängden försäkringsbetalningar genom att informera dem i montrar på offentliga platser.
• Håll ett uppdaterat register över banklåneförpliktelser.
• Uppfyll andra förpliktelser enligt lagen.

Riskerna för insättare bör minskas så mycket som möjligt i de fall banker inte kan uppfylla sina skyldigheter gentemot kunder.

CER-aktiviteter måste vara transparenta. Detta innebär tillgång för potentiella bidragsgivare till information om hur CER fungerar.

Några fler principer för CER-funktion

Utöver punkterna som anges ovan kan ytterligare principer härledas från lagen:

• endast finansiellt stabila banker i Ryska federationen har möjlighet att bli deltagare i systemet;
• försäkringsförmåner är restriktiva;
• Maximala utbetalningssatser måste respekteras.

Principen att ta emot finansiellt starka banker säkerställer att endast de finansiella institutioner som uppfyller höga krav på finansiell ställning kan bli DIS-deltagare. För att uppnå detta mål genomför Ryska federationens centralbank regelbundna och noggranna inspektioner av befintliga banker. Under kontrollbedömer likviditeten i institutets tillgångar, lönsamhet, förv altningsnivå och mycket mer. Detta gör att du kan utesluta "problembanker" och minimera riskerna för utebliven återbetalning av ekonomi.

Insättningsförsäkringssystemet är en returmekanism med begränsad ersättning. I enlighet med artikel 11 i lagen kan insättaren i försäkringsfall (som banken inte uppfyller sina skyldigheter) räkna med betalning till ett belopp av 100 % av alla insättningar som gjorts hos banken, med hänsyn till upplupen ränta.

Avkastning på insättningar av medel och upplupen ränta görs i rubel. Insättningar i utländsk valuta omräknas till Rysslands centralbanks växelkurs vid tidpunkten för försäkringsfallet. Förutsatt att kunden har konton i flera banker, sker ersättning separat för varje finansinstitut. Närvaron av ett låneavtal i en bank gör att du kan minska ersättningsbeloppet med lånebeloppet.

Försäkringsbetalningar på insättningar i världen görs inom 30 dagar. Det finns en åsikt att en längre återbetalningstid kan orsaka panik och minska trovärdigheten för CER.

Medlemmar i insättningsförsäkringssystemet

Beroende på de tilldelade skyldigheterna delas följande CER-deltagare:

• Försäkrade - banker i insättningsförsäkringssystemet, registrerade i systemets register. Varje bank har rätt att bli medlem i DIS, förutsatt att den har en licens utfärdad av Ryska federationens centralbank för att locka gratis pengar från befolkningen för att öppna kontantinsättningar. Skaffa information om bankens deltagande i systemetinsättningsförsäkring i Ryska federationen finns tillgänglig på DIA:s webbplats, i själva banken.
• Förmånstagaren är insättare, bankkunder som har rätt att kräva försäkringsbetalningar.
• Försäkringsgivaren är det organ som ansvarar för att kontrollera DIS:s arbete, nämligen Deposit Insurance Agency (DIA).
• Rysslands centralbank är det organ som har anförtrotts kontrollförpliktelser.

Dessutom tar Ryska federationens regering en aktiv del i driften av systemet, i synnerhet har den anförtrotts kontroll över hur CER fungerar.

Insättningsförsäkring

DIA spelar en nyckelroll i att tillhandahålla ett insättningsförsäkringssystem. Del 2 i artikel 15 i lagen definierar listan över byråns befogenheter:

• bokföring och register över bankorganisationer;
• ackumulering av försäkringspremier, säkerställer kontroll och säkerhet för fonden;
• redovisning av insättares överklaganden och uppfylla deras lagkrav;
• överklaga till Rysslands centralbank i fall av överträdelse av lagens bank och kravet att tillämpa ansvarsåtgärder;
• investering av fria medel i fonden;
• kontroll av banker angående uppfyllandet av de krav som anges i lagen;
• bestämning av mekanismen för beräkning och betalning av obligatoriska bidrag från banker.

Bidrag som inte är SHS-medlemmar

Artikel 5 i lagen fastställer att insättningsförsäkringssystemet för individer täcker de flesta av dem, med undantag av:

• konton öppnade i filialer till ryska banker,belägen utomlands;
• bärarinsättningar;
• insättningar från enskilda företagare, advokater, notarier som är öppna för att göra affärer;
• insättningar överförda till banken för förtroendehantering;
• pengar på elektroniska konton;
• opersonliga metallkonton.

Insättningsförsäkring föreskrivs i lagen och kräver inte ingående av ett särskilt avtal.

Försäkrade händelser

CER innehåller flera fall som ger ersättning till insättare:

• upphävande av en banklicens som ger rätt att bedriva finansiell verksamhet;
• Introduktion av Rysslands centralbank av restriktioner för vissa finansiella transaktioner.

Alla beslut om inkludering och uteslutning av en bank från registret över CER fattas av byrån.

Rättigheter för bidragsgivare

Insättare till affärsbanker har de rättigheter som är inskrivna i lagen:

• få försäkringsersättning på insättningar;
• informera DIA om fall där banken inte uppfyller sina skyldigheter angående insättningar;
• få fullständig information om bankens deltagande i CERs.

Insättningsförsäkringssystemet reglerar förfarandet för att göra försäkringsbetalningar i enlighet med artikel 12 i lagen. Information om avstängning av bankens verksamhet publiceras i Bulletin of Bank of Russia och på DIA:s webbplats. Från och med dagen för försäkringsfallets inträffande och fram till slutet av konkursförfarandet har borgenären rätt att framställa sina anspråk,genom att skriftligen ansöka antingen till den provisoriska förv altningen eller till likvidatorn. Själva betalningen görs inom 3 dagar, dock tidigast 14 dagar från tidpunkten för försäkringsfallet. På begäran av insättaren utfärdas ersättningsbeloppet kontant eller överförs till angivet bankkonto.

Positiva och negativa poäng TER

Problemet med att säkerställa säkerheten för kontantinsättningar i banker är ett av de viktigaste för den positiva utvecklingen av landets ekonomi. Det är ingen hemlighet att misstro mot banksystemet uppmuntrar befolkningen att inte investera sina medel, av rädsla för att förlora dem för alltid. För att eliminera denna obehagliga faktor antogs den federala lagen, utformad för att ge garantier till insättare.

Inlåningsförsäkringssystemet är ett viktigt steg mot att öka förtroendet för bankernas verksamhet. En viktig aspekt av CER är definitionen av en bankinsättning som insättarens egendom och inte bankens.

För att reglera verksamheten i systemet, kontroll över genomförandet av principer och mål, skapades Insättningsförsäkringsbyrån, som i sin tur är baserad på lagens normer. Dessutom, för att stärka fonden, ges byrån rätten att självständigt genomföra finansiella transaktioner.

Insättningsförsäkring är en integrerad del av ett hållbart finansiellt system. Dessutom är bankerna själva intresserade av deras deltagande i DIS. Eftersom bankens framgångsrika funktion är omöjlig utan att förhindra konkurser, samt ge stöd till den i kristider på bekostnad av offentliga medel.

Tyvärr kan idag inte systemet för insättningsförsäkring i Ryska federationen anses vara idealiskt. Det kräver ytterligare förbättringar. Experter säger att ytterligare bestämmelser bör antas som skulle reglera:

• Dom utfärdas för att tillåta vissa banker att hantera insättningar trots ett tillsynsbeslut att stänga av en bank.
• Utökar listan över "försäkrade" objekt till att omfatta enskilda företagare, små juridiska företag, metallfyndigheter och så vidare.
• Gradvis höjning av högsta möjliga återbetalning. I samband med tillväxten av landets ekonomi, medborgarnas levnadsstandard, ökar naturligtvis också mängden insättningar. Detta tillstånd borde också leda till en ökning av statliga garantier för bankinlåning, vilket säkerligen kommer att öka insättarnas förtroende.
• Förfarandet för att fastställa de obligatoriska bidragen från den deltagande banken. Idag används en "plat skala" för att bestämma nivån på bidragen. Alla banker betalar samma andel av inlåningen. Men med tanke på bankernas olika risknivåer är detta system inte rättvist.
• Öka DIA:s roll för att förhindra bankkonkurser och ge dem nödvändigt stöd för att ta sig ur svåra ekonomiska situationer.

Inlåningsförsäkringssystemet kräver således ett integrerat tillvägagångssätt för att göra nödvändiga förändringaroch förbättringar. Dessutom är det oerhört viktigt att detta arbete utförs gemensamt av alla deltagare i insättningsförsäkringssystemet.