Olycksfallsförsäkring. Olycksfallsförsäkringsavtal

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Varje år tar utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryssland fart. Detta är inte förvånande, eftersom försäkring är praktiskt taget det enda sättet att ekonomiskt försörja dig själv och dina nära och kära i händelse av en oförutsedd situation. En av de mest populära typerna av sådant stöd är olycksfallsförsäkring.

En resa till historien

Den här typen av försäkring har ganska djupa rötter, men om man inte går för djupt in i historien kan man säga att dess utseende är kopplat till kravet i Wisbys sjölag, registrerad 1541 i Storbritannien. Det står att ägaren till ett sjöfartyg, när han anlitar en besättning, är skyldig att försäkra kaptenens liv och hälsa mot eventuella olyckor.

Redan på 1600-talet utvecklade Holland en speciell skala för frivilliga soldater, enligt vilken de hade rätt till olika monetära ersättningar beroende på graden av skada. På 1700- och 1800-talen fick även olycksfallsförsäkringenutbredd i Tyskland och England, där de så kallade ömsesidiga hjälpallianserna började skapas.

Denna typ av försäkring kom till Ryssland i början av 1900-talet, med antagandet 1903 av en lag som garanterade arbetare inom gruvindustrin och anställda vid olika fabriker, såväl som deras familjemedlemmar, att ta emot ekonomisk ersättning vid funktionsnedsättning eller dödsfall i arbetet. Länge var olycksfallsförsäkringen en del av livförsäkringen och först med tiden, efter nästan hundra år, blev den självständig.

Grundläggande begrepp

Det finns flera typer av olycksfallsförsäkringar, men alla kan delas in i två breda kategorier: obligatorisk (lagligt garanterad) försäkring för vissa kategorier av medborgare och frivillig - som består i verkställandet av ett avtal på ömsesidigt fördelaktiga villkor. I det första fallet görs betalningar enligt avtalet av Olycksfallsförsäkringskassan och i det andra fallet övertas de ekonomiska riskerna av försäkringsbolaget. I vilket fall som helst är föremålet för försäkringen medborgarnas egendomsintressen i samband med funktionshinder, skada eller dödsfall till följd av en olycka.

En olycka kan uppfattas som en situation där den yttre påverkan på den försäkrades kropp var plötslig och oförutsedd. Nyckeln här är överraskningsfaktorn, eftersom om en person var medveten om uppkomsten av obehagliga konsekvenser och inte förhindrade dem, kommer oftast försäkringsbetalningen att nekas. Om du till exempel snubblade på en sten när du åkte skidor och bröt benet, kommer det att vara en olycka, och när du bränner dig svårt efter att ha tillbringat flera timmar på stranden är det redan dina problem, eftersom du var medveten om det troliga konsekvenser och kan upphöra när som helst. destruktiv handling.

Ansvarsomfattning

Eftersom försäkringsvillkoren är tydligt preciserade i avtalet, omfattar ansvarsomfattningen inte bara en skada till följd av en oförutsedd yttre påverkan, utan en försäkrad olycka, det vill säga endast vad som föreskrivs i avtal. Hela mångfalden av konsekvenser av att sådana omständigheter inträffar kan delas in i tre stora kategorier:

• tillfälligt handikapp;
• partiell eller total funktionsnedsättning;
• death.

Alla dessa konsekvenser utgör omfattningen av försäkringsansvaret och kan inkluderas i avtalet tillsammans, separat (till exempel, utbetalningar görs endast vid mottagande av invaliditet) eller i olika kombinationer.

Obligatorisk försäkring i Ryssland

För vissa kategorier av medborgare i Ryska federationen, beroende på arbetsområde, tillhandahålls social olycksfallsförsäkring, reglerad av federal lag nr 125 av den 24 juli 1998. Effekten av denna typ av försäkring är begränsad till fall av ohälsa i samband med skador och skador direkt på jobbet eller utanför företaget, men under arbetstid (liksom på väg till jobbet och hem). Det speciella med denna typ av försäkring är attbetalningar på det görs uteslutande av arbetsgivaren.

Tills nyligen kunde den obligatoriska försäkringen omfatta sjukförsäkring för passagerare som använder tjänsterna för alla typer av vatten-, luft- och landtransporter. Sedan en tid tillbaka har en sådan försäkring ersatts av behovet av transportörsansvarsförsäkring.

Specialförsäkring för militären

Den här typen av obligatoriska försäkringar skyddar medborgare vars yrkesverksamhet från början är förknippad med en livsrisk. Dessa inkluderar anställda vid ministeriet för krissituationer, militär personal, räddare, anställda vid inrikesministeriet och rätts- och skattesystemet med flera. Finansiell täckning av risker för denna typ av försäkring tillhandahålls av den federala budgeten.

Så, vad garanterar militär personal olycksfallsförsäkring (federal lag nr 52 av 1998-03-28):

• få en mindre skada - 5 löner;
• vid svår skada (trauma, skada) - 10 löner;
• skada (skada), som ledde till att invaliditet III gr. - 25 löner;
• vid tilldelning av funktionshinder II gr. - 50 löner;
• handikapp I gr. - 75 månadslöner;
• Skada som leder till att en försäkrad person dör garanterar 25 månadslöner för varje förmånstagare.

Låt oss försäkra ytterligare

Om du är van att ta hand om dig själv och dina nära och kära på egen hand så passar ett försäkringsavtal digfrån olyckor, ingås på frivillig basis. Huvuddraget i ett sådant avtal är att du själv kan välja listan över risker som du vill försäkra, samt försäkringsbelopp och försäkringstid.

Du kan efter eget val utfärda en försäkring för flera dagar (om du till exempel ska koppla av i fjällen) eller välja ett försäkrings alternativ som täcker absolut alla dina risker dygnet runt under flera år - allt beror på hur stora bidrag du har råd med.

Hela marknaden för frivilliga försäkringar kan villkorligt delas in i 2 grupper - individuella och kollektiva. Vilka är skillnaderna?

Varje man för sig själv

Individuell olycksfallsförsäkring innebär att ett avtal ingås med en individ, och dess verkan gäller i detta fall både den försäkrade själv och dennes familjemedlemmar (vid den försäkrades död). Det kan vara helt eller delvis.

I det första fallet täcker avtalets garanti alla områden av den försäkrades liv (både privat och professionell) under hela avtalets löptid. Med delförsäkring kan du välja en specifik period av ditt liv: under en semester eller affärsresa, under en period av sport och så vidare.

Också olycksfallsförsäkring kan inkluderas som ett tillägg till ett mer omfattande paket.

Kollektiv försäkring

Kollektiva försäkringar har blivit ganska populära idagarbetare från olyckor, många stora företag erbjuder detta alternativ idag utöver det sociala paketet. Det speciella med denna typ av försäkring är att i det här fallet är den försäkrade arbetsgivaren, och förmånstagaren är den försäkrade personen eller hans familjemedlemmar.

Under tidigare år har kollektiv försäkring i Ryska federationen blivit ganska populär på grund av särdragen i skattelagstiftningen, som garanterade möjligheten att återbetala försäkringspremier och förmånsbeskattning av försäkringsbetalningar. Hittills har skattesystemet på detta område skärpts kraftigt, vilket har gjort kollektiva försäkringar mindre attraktiva för arbetsgivaren.

Vad kan bli en försäkrad händelse

Eftersom utbetalningar enligt ett olycksfallsförsäkringsavtal helt eller delvis sker efter att en viss händelse inträffat, är det värt att uppehålla sig separat vid vad en försäkringsfall är. Det här är de händelser som anges i avtalet och som inträffade under dess giltighetstid, vilket ledde till att den försäkrade personen avlidit eller att hans arbetsförmåga delvis eller helt förlorades.

Dessa inkluderar:

• skada (stympning) till följd av en olycka;
• oavsiktlig förgiftning med kemikalier, giftiga växter, droger, livsmedel av dålig kvalitet (förutom toxikologiska infektioner - dysenteri, salmonellos, etc.);
• plötslig sjukdom med polio, fästingburenhjärninflammation;
• ektopisk graviditet eller patologi vid förlossningen, vilket ledde till avlägsnande av de inre organen i underlivet (äggstockar, livmoder, äggledare);
• dislokationer, frakturer, brännskador, skador och bristningar av inre organ som inträffat av en olycka, såväl som fall av avlägsnande av organ som ett resultat av felaktiga medicinska manipulationer;
• fall av oavsiktlig inandning av främmande föremål, anafylaktisk chock, drunkning;
• hypotermi i kroppen, vilket resulterar i allvarliga konsekvenser (förutom dödsfall i förkylning);
• den försäkrades död av de orsaker som anges ovan, som inträffade under avtalsperioden.

Varför de inte ger försäkring

Det finns också en lista över händelser vars inträffande inte kan betraktas som ett försäkringsfall:

• om skador (skador) mottogs av den försäkrade under utförandet av olagliga handlingar;
• när kroppsskada avsiktligt självförvållat den försäkrade;
• förgiftad eller skadad som ett resultat av ett självmordsförsök;
• om skador, skador och skador har mottagits till följd av att man kört ett fordon under berusning av droger, giftigt eller alkohol, samt vid överföring av kontrollen till en annan person i ett sådant tillstånd;
• när skadliga effekter på kroppen har inträffat som ett resultat av förebyggande, diagnostiska eller terapeutiska åtgärder som utförts på initiativ av den försäkrade och som inte är relaterade till behandlingen av den mottagna sjukdomenpå grund av inträffandet av en försäkrad händelse;
• död på grund av ovanstående orsaker.

Hur mycket kostar det

En av de viktigaste frågorna för medborgare som vill skydda sina liv och hälsa ytterligare är frågan om hur mycket olycksfallsförsäkringen kostar. Tarifferna här beror direkt på listan över försäkrade händelser som ingår i avtalet och den försäkrades identitet. Utbudet är ganska brett - från 0,10 % om bara risken för dödsfall är försäkrad, upp till 12–15 % för bredspektrumförsäkringar.

Premien kan påverkas av:

• den försäkrades kön och ålder - man tror att män har en högre risk för skador, och medborgare i en mer respektabel ålder är i allmänhet ovilliga att försäkra;
• livsstil - gillar du extrem rekreation eller sporter förknippade med ökad skada;
• yrke - ju farligare det är, desto högre tariffer;
• kundens hälsotillstånd - om du lider av allvarliga sjukdomar ökar räntan många gånger;
• antal risker som ska försäkras - ju fler, desto dyrare;
• försäkringstid och antal försäkrade personer - familjeförsäkringar är vanligtvis billigare än enskilda;
• andra faktorer - beroende på försäkringsbolagets policy.

Betalningsfrekvensen anges också i kontraktet - bidrag kan göras en gång, årligen, månadsvis eller varje kvartal. Försäkringsbolag idag erbjuder ganskaMed ett brett utbud av planer och planer är det lätt att hitta den rätta.