Kreditteorier: klassificering av teorier, egenskaper, beskrivning, utvecklingshistoria och funktioner

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Under utlåningens långa historia har banker skapat olika system för att gruppera lån baserat på vissa kriterier för att effektivisera kredithanteringen. Följaktligen kan kunden få ett lån i olika former, beroende på situation och förutsättningar.

Evolution av kreditteorier

Den teoretiska motiveringen för lån delar sig in i två huvudområden. Denna klassificering representeras av naturalistiska och kapitalskapande teorier.

Naturalistisk teori

Början till den naturalistiska kreditteorin lades av A. Smith och D. Ricardo, som betraktade lån som en av formerna för omsättning av produktivt kapital. De viktigaste aspekterna av denna teori inkluderar följande punkter:

• Naturvaror fungerar som föremålet för lånet.
• Lånekapital identifieras med produktivt kapital.
• Banker fungerar som en mellanhand i kapitalrörelser, och krediter tilldelas en passiv roll,ger en omsättning av produktivt kapital.
• Kredit som en oberoende finansiell enhet genererar inget verkligt värde.
• Behoven som uppstår från processen för kapitalomsättning begränsar omfattningen av kreditutveckling.
• Vinst som genereras som ett resultat av omsättningen av produktivt kapital är källan till låneräntan - inkomst från investerat kapital.

Capital Creation Theory

I mitten av 1800-talet intogs den ledande positionen i ekonomin av den kapitalskapande kreditteorin, kännetecknad av följande idéer:

• Reproduktionsprocessen påverkar inte krediten.
• Den huvudsakliga faktorn i ekonomins utveckling är krediter.
• Banker är strukturer involverade i "produktionen" av lån.
• Kredit är produktivt kapital eftersom det fungerar som en vinstkälla.

Idéerna med denna kreditteori formulerades av den skotske finansmannen och ekonomen J. Lo och den engelske ekonomen G. McLeod. Den tyske bankiren A. Gan, de engelska ekonomerna J. M. Keynes och R. Hawtrey och den amerikanske ekonomen E. Hansen fortsatte i början av 1900-talet att utveckla teorin om kapitalskapande krediter i sina verk. Forskare har infört följande bestämmelser i metoden för denna teori:

• Den ledande rollen i ekonomin tillhör bankerna.
• Aktiv verksamhet är grunden för bankverksamhet.
• Kredit är källan till bankkapital när den skapar insättningar.
• Kredit är en faktor för ekonomisk tillväxtoch utökad produktion, eftersom det är en kapitalkälla.

Pengakapital, som frigörs i processen för omsättning av kommersiellt och industriellt kapital, och finansiella besparingar, som bildas i processen för förflyttning av medel för befolkningen, bildar tillsammans lånekapital. Utlåning är endast möjlig på basis av de angivna resurserna. Kredit kan bli en inflationsfaktor som begränsar ekonomisk tillväxt.

Kreditgränser

I ekonomin är omfattningen av kredittransaktioner begränsad. Enligt den allmänna teorin om pengar och kredit skiljer man på gränserna för bank- och affärskrediter.

Kommersiella kreditgränser

Vad bestämmer gränserna för ett kommersiellt lån? Denna indikator beror på manifestationen av följande kriterier:

• Syftet med att använda lånet är att tjäna cirkulationen och produktionen av varor och produkter, det vill säga att tillgodose behovet av rörelsekapital.
• Användningsriktning - parterna i ett sådant lån kännetecknas av ekonomiska band.
• Lystgräns för ett kommersiellt lån som passar inom en normal produktionscykel.
• Möjligheten att utöka ett lån baserat på sedelcirkulation upphäver inte begränsningarna för beloppet.

Bankens kreditgräns

I enlighet med teorin om finans och kredit, bestäms gränserna för ett banklån av följande kriterier:

• Resursbasen för varje lån baseras på skulder, från vilkaberor på det maximala lånebeloppet.
• En bankorganisations låneportfölj måste följa principerna för likviditet, vilket gör det omöjligt att ge ut lån till vissa kategorier av låntagare. Systemet med ekonomiska regleringar är ansvarigt för sådan reglering.
• Företagsbehov begränsar det maximala behovet av lån.

Klassificering av vetenskapliga skolor som forskar poäng

Den grundläggande faktorn i det systematiska studiet av kreditteorier är klassificeringen av vetenskapliga skolor som inte är bundna till en specifik pedagogisk och pedagogisk verksamhet. Det finns fyra huvudsakliga vetenskapliga skolor, som tar hänsyn till kreditparadigmet - en specifik modell för att ställa problem och deras lösningar som påverkar den socioekonomiska betydelsen av kredit:

1. Nihilistisk. Krediter korrumperar det socioekonomiska systemet och har en negativ inverkan på det.
2. Kapitalskapande. Kredit har en positiv inverkan på det socioekonomiska systemet och säkerställer obegränsad och kontinuerlig ekonomisk tillväxt.
3. Naturalistisk eller neutral. Kredit är neutral i förhållande till systemet, eftersom den omfördelar befintliga resurser.
4. Investering och finans. Enligt denna teori är krediter en integrerad del av bildandet av flödet av investeringsfinansiering i det ekonomiska systemet.

Moderna teorier

I kreditteorin före den ekonomiska krisen 1929-1933år ansågs följande representationer vara de viktigaste:

• Kreditexpansion av banksystemet. Det genomförs genom att sänka kostnaderna för krediter, förenkla dess villkor, provocerar och låter dig stödja branschens framväxt.
• Mängden penningmängd i staten begränsar bankernas kreditexpansion när det gäller att byta sedlar mot guld.

Praxisen med cyklisk utveckling av en marknadsekonomi har gått emot ovanstående bestämmelser, eftersom den inflationära karaktären hos obegränsad utlåning under specifika faser av cykeln har en negativ inverkan på krisen, vilket förvärrar den.

Bestämmelserna i den kapitalkreativa teorin om kredit under moderna förhållanden spelar rollen som den metodologiska grunden för begreppen monetär reglering av ekonomin - monetarism och neo-keynesianism, vilket innebär kreditexpansion och kreditrestriktioner som anti - krisåtgärder. Utifrån den kapitalskapande teorin har konceptet med en kredit- eller inlåningsmultiplikator utvecklats, som används flitigt i centralbankernas finans- och kreditpolitik. En återspegling av verklig bankpraxis och möjligheten att bilda en serie insättningar baserade på ett liknande belopp under en kreditoperation är modellen med multiplikatorinsättningar.

Västerländska ekonomer i sitt forskningsarbete fokuserar för närvarande inte på egenskaperna hos kreditrelationer, utan på egenskaperna hos deras funktion i praktiken, deras verksamhet är av tillämpad karaktär.

Fram till 90-talet av XX-talet inden inhemska ekonomin antog Karl Marx enda kreditteori, baserad på följande bestämmelser:

• Riktigt kapital bildas endast i produktionsprocessen, men skapas inte genom kredit.
• Kontantbesparingar för medborgare och staten, samt tillfälligt gratis och förmobiliserat penningkapital fungerar som källor till lånekapital.
• Tillväxttakten för realkapital är sämre än tillväxttakten för lånekapital. Detta beror på ökningen av statliga och privata intäkter, den ständiga utvecklingen av kreditsystemet och andra faktorer.
• I utlåningsprocessen bildar banker penningkapital genom att låna ut till kunder genom att öppna insättningar utan att först samla in pengar. Detta krävs för att säkerställa omsättningen av kommersiellt och industriellt kapital. Kraven från den verkliga kapitalåtervinningsprocessen begränsar bankinstitutens förmåga att bilda inlåning och ackumulera kontantkapital.

Studier som nämns ovan i verk av västerländska och inhemska ekonomer, som påverkar teorin om kredit, är idag huvudsakligen tillämpade i naturen.