Inlåning: villkor, räntor och ränta på insättningar

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

För de som precis har börjat bemästra finansiella instrument, först och främst öppnas en insättning. Det låter dig minimera effekten av inflation och garantera säkerheten för fonder. Vad är detta för verktyg? Vad används det till? Vilka fördelar ger det oss?

Allmän information

Människan i den moderna världen kan vara tillgänglig för att använda ett stort antal olika finansiella instrument. Men många av dem kräver betydande erfarenhet och ett enormt lager av kunskap. Relativt enkelt och inte komplicerat i detta fall är en insättning. För att kunna använda det måste du vara en duglig medborgare och ha ett minimum av kunskap. Inlåningsräntor gör att du kan minimera inflationens inverkan på sparandet och ibland till och med öka mängden tillgängliga medel något. Men ändå behövs viss kunskap.

Så det är nödvändigt att skilja potentiella bedragare från finansiella institutioner som sysslar med pengar. Anta att landet accepterar insättningar på sex procent per år, lån ges tillfemton. Och så dyker det upp en organisation som tar emot pengar från befolkningen på 15 % och deklarerar emissionen till 30 %. Kan det vara så att deras ord är sanna? Ja, det är fullt möjligt. Men bara de som vägrades av dem som erbjuder 15 % kommer att ta ett lån på 30 %. Risken för utebliven återkomst ökar. Det kan också vara så att insamlingen av medel helt enkelt kommer att genomföras under ett eller flera år, och då kommer pengarna att sjunka i glömska. Om banken är medlem i försäkringsbolaget kommer ett visst belopp att återbetalas. Ränta på insättningar kommer visserligen inte att betalas i sådana fall. Detta är dock inte hemskt: våra pengar hos oss är redan bra. Men låt oss inte skynda oss och överväga allt i sin ordning.

Vad ska jag titta efter när jag väljer?

Så, vi vill öppna bankinsättningar. Nu måste vi välja en finansiell institution som gör att vi kan vara säkra på att ingenting kommer att hända med fonderna. Vilka är punkterna att uppmärksamma? Först och främst måste du titta på transparensen i aktiviteter. Det vill säga är det möjligt att hitta information om aktieägare, ledning, hur tillgängliga de är, om dokumentation och rapportering är öppna, vilka åtgärder som har vidtagits för säkerheten, hur länge ett finansinstitut har varit verksamt på marknaden. Allt detta är viktigt.

Förutom detta kommer det inte att vara överflödigt att använda en kalkylator för att avgöra det bästa alternativet. Anta att det finns ett val: 20 %, som ackumuleras i slutet av året, eller 19 % med kapitalisering varje månad. Även om det andra alternativeterbjuder mindre (vid första anblicken) i själva verket är det ett bättre alternativ. För att verifiera detta räcker det att använda en miniräknare. I det första fallet får vi för tusen rubel mängden 1200 rubel. Allt är enkelt här. Det tar tid att beräkna versaler, så de kommer att ges i en förkortad version. Så den första månaden och för tusen rubel debiteras ett belopp på 19%. och krediteras kontot. Som ett resultat är insättningen inte längre tusen rubel, utan något mer. Enligt resultaten från den första månaden kommer kontot att ha 1016,14 rubel. Och ränta är redan upplupen på detta ökade belopp. Och slutresultatet är 1207,47 rubel. Naturligtvis kan någon invända att sju rubel inte är ett så stort belopp. Men det här är bara tusen. Tänk om det finns hundra? Eller övervägs en hel miljon? Vem kommer att vägra sju tusen rubel?

Typiska misstag

Initi alt måste du bestämma dig för målet. Många tänker: ska jag välja en kortfristig insättning eller en insättning? Därför är det nödvändigt att förstå deras syfte. Insättningen är utformad för att ackumulera kontanter och minimera effekten av inflation genom att samla ränta.

Den nuvarande är annorlunda. Det används för att samla och koncentrera medel som kan användas när som helst. Därför är det inte föreskrivet för upplupna räntor eller så är de obetydliga. Ett exempel är kreditkort. En vanlig situation är när ränta betalas på de medel som finns tillgängliga på dem. Dessutom, om det är bankpengar, dåbetalar en person till ett finansinstitut. När en individ har pengar på kortet får han redan ränta för användning.

Och jag vill också gå tillbaka och ompröva ett sådant typiskt misstag som att enbart fokusera på höga procentsatser. Man bör komma ihåg att framhävning mot den allmänna bakgrunden indikerar att riskfyllda eller till och med förbjudna av tillsynsmyndigheter och lagstiftningar genomförs med insättares pengar. Därför bör du närma dig valet av en finansiell institution mycket noggrant. För att inte förlora insättningar i banker bör du inte heller överstiga det belopp som täcks av försäkringen. För närvarande är det 1,4 miljoner rubel.

Välja en bank och villkor

Så vi är intresserade av att öppna insättningar. För att inte räkna fel, vägleds av enkla kriterier:

1. Deltagande i insättningsförsäkringssystemet. Ju längre löptid, desto bättre.
2. Storleken på finansinstitutet. Ju större bank man har att göra med, desto mindre sannolikhet är det att gå i konkurs inom en snar framtid. Detta är till viss del en garanti för tillförlitlighet. Det är sant att det är svårt att föreställa sig att stora institutioner plötsligt kommer att gå i konkurs och att till exempel Sberbank-insättningar helt enkelt försvinner.
3. Tillgångar. Det är för dem som du först och främst bör vägledas av när du bestämmer storleken. Du kan hitta denna information på Ryska centralbankens webbplats. Ytterligare uppmärksamhet kan ägnas åt antalet filialer, såväl som geografin för deras platser. Denna information bör redan sökas direkt på webbplatsen förkreditinstitut.
4. Finansiell rapportering. Detta passar dig som vill ge små banker en chans. Det är nödvändigt att säkerställa att rapporteringen överensstämmer med likviditetsstandarder. Du måste också intressera dig för förfallen skuld (det är önskvärt att det inte överstiger fem procent av lånebeloppet), såväl som dynamiken i dess förändring. Lyckligtvis presenteras all denna information på Ryska federationens centralbanks webbplats.
5. Sammansättning av aktieägare. Deras lista läggs ut på själva bankens hemsida och bör inte väcka misstankar. Om det finns internationella investeringsfonder bland dem, är detta en indikator på tillförlitlighet. Men samtidigt, inför ständigt ökande sanktioner och politisk instabilitet, kan detta skämta grymt. Därför måste du noga väga för- och nackdelar innan du fattar ett beslut.

Om ränta och ränta

Det finns många nyanser här. Bankverksamheten använder fasta, rörliga och stigande/fallande räntor. Det är problematiskt att entydigt säga vilket av dessa alternativ som är bäst. Det enklaste att förstå är den fasta räntan. Flytande kan kopplas till vissa händelser. Ökande/minskande takt förhandlas fram vid avtalets ingående och leder till en ökning/minskning av betalningarna.

Mängden pengar som tas emot påverkas positivt av möjligheten att fylla på en bankinsättning. Så om inflationen saktar ner kommer det att vara fördelaktigt att investera ytterligare medel. Ofta erbjuder de också möjlighet till förtida uttag, men i sådana fall utdöms betydande straff: fr.o.mtredjedelar av all upplupen ränta. Vi bör inte heller glömma kapitaliseringen av bidraget. Även om det inte är nödvändigt att skynda sig till det omhuldade ordet. För att bestämma lönsamheten för ett visst system är det bättre att använda en kalkylator. Eftersom inflationstakten nu är obetydlig är det inte nödvändigt att kräva höga räntor. I början av 2018 fanns det en situation där, om mer än 12% per år erbjuds på insättningar, så är dessa sannolikt bedragare. Låt oss som ett exempel överväga hur mycket ränta som tas ut av en så ganska stor kommersiell struktur som UniCredit Bank. Denna bankinstitution erbjuder sina kunder från 4,75 % till 8,35 % för rubelinsättningar, beroende på de valda villkoren och den överenskomna perioden. För utländska valutor, som US-dollar eller euro, överstiger deras värde inte 3,5 procent per år.

Om program

Bankinstitut är intresserade av att utöka sin kundbas. För att göra detta använder de ett brett utbud av lösningar. En av de mest populära är skapandet av riktade program. Till exempel separat för studenter, pensionärer, arbetande personer (de så kallade löneprojekten). Öppnande av insättningar åtföljs av vissa bonusar, till exempel en förhöjd ränta. Dessutom kan ytterligare tjänster erbjudas, såsom registrering av ett investerings- eller ackumulerande livförsäkringsprogram, registrering i en icke-statlig pensionsfond och mycket mer, vilket gör att du kan få en lojal kund under lång tid.

Dessutom kan deinföra incitament för bidragets storlek. Till exempel satte en person in 10 miljoner rubel på ett konto och fick en ökning på 0,5%. Förresten, det är bättre att inte räkna med berg av guld. Så i slutet av 2017, när man placerade medel under tolv månader, erbjöd endast Loko-Bank mer än 9% per år. Och då var detta pris endast tillgängligt som en del av ett specialerbjudande och var giltigt under en begränsad tid. Men om vi pratar om landets viktigaste finansiella institutioner, kan insättningar från Sberbank, VTB och andra erbjuda cirka 5-7%. Även om du uppmärksammar en medelstor bank kan du hitta ett erbjudande på 8%. Du bör vara försiktig och hålla dig till rimliga gränser. Och om läsaren tycker att detta är en fånig varning, så bör lite torr statistik ges: i mitten av 2017 var det nästan 8 miljoner insättare som förlorade pengar på grund av bankkonkurser. Volymen av betalningar för dem strävade efter en och en halv biljon rubel! Det här är officiella uppgifter från Insättningsförsäkringsbyrån.

Förberedelser

När du öppnar insättningar i rubel är det nödvändigt att inte bara tänka på räntorna. Men förutom tillförlitlighetskontrollerna som nämndes tidigare, bör du intressera dig för det maximala och lägsta insättningsbeloppet, möjligheten att fylla på ett konto och tidigt uttag av pengar, förfarandet för att samla belopp och många andra punkter där bekvämlighet och komfort i interaktion beror. Stora finansinstitut erbjuder som regel flera alternativ för att investera medel. Detta skapar en illusion av betydandeval, men i praktiken ökar inte avkastningen nämnvärt. Till exempel hålls ett reklamföretag för att ge insättningar på 8 %. Och med små bokstäver nedan skrivs det att detta erbjudande gäller för insättningar från 300 tusen rubel. Och om en person vill placera mindre, då bara 7%. Formellt är allt sant, och kraven i lagen om reklam är uppfyllda. Men samtidigt kommer de att erbjuda mindre än förväntat. När allt kommer omkring kan få människor ta trehundratusen rubel för en insättning, eller hur? Du bör också noga läsa avtalet. När allt kommer omkring kan det visa sig att kursen är flytande, och de första månaderna kommer att vara attraktiva, och sedan kommer den att gå ner.

Och vad erbjuder bankinstitutioner oss?

Så mycket information har redan övervägts, men den mest omhuldade frågan (hur mycket?) har vi inte övervägt. Villkoren för insättningar i olika banker ger olika procentsatser beroende på v alt samarbetsprogram. Tidigare nämndes UniCredit Bank. Vad erbjuder andra strukturer? Ta till exempel Promsvyazbank. Det erbjuder sina investerare inom ramen för specialerbjudanden från 6,7 % till 8,45 %. Inte dåligt? Sant, men insättningsbeloppet måste börja från 500 tusen (i vissa fall från en miljon).

Du kan vara uppmärksam på Rosselkhozbank, som ägs till 100 % av staten. Det erbjuder påfyllningsbara insättningar, för vilka debettransaktioner tillhandahålls. I rubel erbjuder han från 6,4 till 8,6%.

Home Credit Bank erbjuder insättningar i upp till 36 månaderränta från 7 till 8 %. En betydande fördel är betalningen av ränta varje månad. Ett ytterligare plus är den lilla storleken på det minsta insättningsbeloppet, endast tusen rubel.

Men det mest lönsamma erbjudandet kommer från VTB Bank of Moscow. De mest lönsamma insättningarna från honom i rubel låter dig få 10% per år. Det är sant att du varken kan fylla på eller dra tillbaka dem. Ja, och det ursprungliga beloppet för bidraget är minst 30 tusen rubel. Om vi talar om andra erbjudanden börjar de med en takt på 4,3 procent per år.

Vad erbjuder jättarna?

Det har just övervägts vilka insättningar av individer som erbjuds i vissa institutioner i andra ligan. Och vad kan kända och populära jättar erbjuda? Alfa-Bank erbjuder möjligheten att ingå kontrakt för upp till tre år med en liten insättning på 10 tusen rubel. Det är sant att den högsta inkomsten som det ger är att få en ränta på 7,43%. Och den börjar på 6,4%.

Tinkoff är verksamt i upp till två år. De priser han erbjuder varierar från 6,16 % till 8 %. Tidig uppsägning är möjlig, men i sådana fall är räntan 0,1 procent. Russian Standard Bank erbjuder sina insättare från 6,5 till 8,5 procent per år. Mängden påfyllning är från tio tusen rubel. "VTB 24" erbjuder samarbete i upp till 5 år. Priset varierar från 4,1 till 7,1 procent per år.

Och jätten på den inhemska marknaden för finansinstitutioner - Sparbanken - avslutar denna korta recension. hanerbjuder ett stort antal olika insättningar, som varierar både i minimibelopp och villkor. För att öppna en insättning räcker det med ett belopp på 1000 rubel. Det bör noteras att Sberbank är mer fokuserad på stora insättare. Det vill säga, ju mer du sätter in, desto större ränta. Visserligen kan man inte räkna med mer än 5,63%. Men här är tillförlitlighetsfaktorn relevant. Så även om det inte kan sägas att insättningar för pensionärer är det mest attraktiva när det gäller inkomst, men du kan vara säker på att dina fonder är trygga.

Slutsats

Och än en gång måste vi prata om försiktighet och uppmärksamhet. Ja, det här ämnet har berörts mer än en gång, men det är mycket relevant. Uppgifter från Insättningsförsäkringen om åtta miljoner människor som väntar på ersättning på tot alt en och en halv biljon rubel är ett bra exempel på att inte slappna av. Det är nödvändigt att noggrant och noggrant närma sig valet av finansinstitut till vilken medlen ska överföras.

I allmänhet är det bästa alternativet att ständigt förbättra din egen läskunnighet och övervaka situationen i utvalda kommersiella strukturer. Nu är det faktiskt långt ifrån medeltiden, då det räckte att behärska ett begränsat lager av kunskap (smed, keramik, odling av jordbruksprodukter), och detta räckte för en livstid. Om du vill förbättra ditt liv måste du förstå att du för detta behöver förbättra dig, lära dig något nytt,försök och agera. Först då kommer det att ske förändringar och förbättringar. Man bör komma ihåg att livet är under kontroll av människorna själva. Ingen kommer att lösa problem och förbättra villkoren för dem på egen hand. Bara vi. Insättning idag. I morgon statsobligationer. Investera sedan i aktier eller ditt eget företag – så blir personen miljonär! Det ligger mycket arbete bakom dessa ord, men en sak bör alltid komma ihåg: vägen kommer att bemästras av den gående!