Villkorlig självrisk i försäkring är Typer av försäkringsavtal

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Självrisk är ett av verktygen som används inom försäkring. Den används av försäkringsagenter för att uppmärksamma kunderna på mer attraktiva villkor och ett lägre försäkringspris. Franchisen är särskilt relevant inom området obligatorisk försäkring, till exempel inom bilförsäkring. En villkorad självrisk i försäkringen är en av varianterna av det namngivna instrumentet. Idag finns det två typer av det: villkorlig och ovillkorlig.

Vad är en villkorad franchise

Först och främst bör själva franchisen definieras. Som ett försäkringsverktyg fick det officiell status i rysk lagstiftning redan 2014, då ändringar gjordes i försäkringslagen. En självrisk är en del av förlusten (skadan) till följd av inträffandet av ett försäkringsfall, som inte betalas av försäkringsbolaget. Betalningar kommer endast om beloppet av förlusten överstiger kostnaden för franchisen. Beloppet, när och hur pengarna kommer att betalas beror på typen av försäkringsavtal och de villkor som anges i detta avtal.

På den förstaDet ser ut som att det är ofördelaktigt för den försäkrade, men i själva verket kan det vara mer lönsamt än att köpa en vanlig försäkring. En självriskförsäkring är mycket billigare, speciellt vid mindre olyckor, då skadan är obetydlig (ett par lätta repor). En sådan försäkring gör det möjligt att lösa problemet utan att involvera försäkringsbolagets specialister, vilket innebär att man sparar tid och pengar på pappersarbete.

Enkel villkorad franchise

Betalningar för en enkel villkorad franchise beräknas enligt följande: om förlusten är mindre än kostnaden för franchisen, betalas skadan från inträffandet av en försäkrad händelse av den försäkrade, om mer, hela beloppet av förluster betalas av försäkringsbolaget, men inom försäkringsbeloppet.

Beräkningsexempel

Bilen var försäkrad med en enkel villkorlig självrisk. Dess storlek är 35 tusen rubel. Som ett resultat av en försäkrad händelse erhölls en förlust (skadan var 25 tusen rubel). I enlighet med villkoren i avtalet ersätter försäkringsbolaget inte för skadan på egendomen. Om det inte hade uppgått till 25 tusen rubel, utan till 40 tusen rubel, skulle försäkringsbolaget ha betalat hela förlusten - 40 tusen rubel.

Vad är skillnaden mellan villkorad och ovillkorlig franchise

Skillnaden mellan villkorad och ovillkorlig självrisk i försäkring är att betalningarna för ovillkorliga självrisker alltid sker enligt samma formel. Som standard, om några särskilda villkor inte föreskrivs i försäkringsavtalet, anses en sådan självrisk vara ovillkorlig. Med den är utbetalningen lika medskillnaden mellan kostnaden för franchisen och skadebeloppet. Om skadan är mindre än dess värde, kan det naturligtvis inte vara fråga om några försäkringsutbetalningar.

Beräkningsexempel

Det skedde en olycka. Skadebeloppet uppgick till 75 tusen rubel, storleken på den ovillkorliga självrisk - 50 tusen rubel. Försäkringsbolaget kommer att behöva betala endast 25 tusen rubel (75-50). En ovillkorlig självrisk anses vara den mest fördelaktiga för försäkringsbolag, eftersom den tillåter dem att flytta en del av kostnaden för försäkringsbetalningar från den försäkrade personens plånbok.

Tillfällig franchise

En sådan villkorad självrisk i försäkringen är ett villkor där den är aktuell under en viss tid. Till exempel de första 3 månaderna från datumet för utfärdandet av försäkringen. Under denna tid är den giltig, och de återstående 9 månaderna tillämpas det vanliga försäkringssystemet, det vill säga utan självrisk.

Dynamisk franchise

Dynamisk villkorad självrisk i försäkring är en självrisk vars storlek varierar beroende på antalet försäkrade händelser per år. Oftast uttrycks det i procent. Till exempel, första gången du råkar ut för en olycka är det 10 %, den andra - 30 %, den tredje - 50 %. Tre eller fler olyckor på ett år är dock mycket sällsynta, även om allt beror på körningens karaktär. Om föraren älskar hastighet, kommer det att vara olönsamt för honom att köpa en sådan policy.

Beräkningsexempel

En dynamisk självrisk utfärdades vid köp av en OSAGO-policy. Vid deltagande i en olycka betalade föraren 5 % av skadekostnaden, vid upprepad olycka ökade självrisken till 35 %. Om enföraren råkade ut för en olycka för tredje gången på ett år, det var lika med 80 % av skadebeloppet.

Den försäkrade bilen råkade ut för en olycka, förlustbeloppet var 70 tusen rubel. Franchisestorlek i rubel: 700000,05=3500 rubel. Försäkringsbolaget betalade ut 66,5 tusen rubel. Inom ett år råkade bilen återigen ut för en olycka. Förluster - 100 tusen rubel. I enlighet med villkoren i avtalet kommer försäkringsbolaget endast att betala 65 tusen rubel, de återstående 35 tusen rubel, nödvändiga för bilreparationer, måste ersättas av den försäkrade.

Hög självrisk

Denna franchise används i fastighetsförsäkringsavtal, som är mycket dyra. Till exempel antikviteter, dyra bilar, lyxfastigheter. Vid ett försäkringsfall ersätter försäkringstagaren först skadan med egna medel och får sedan utbetalningar genom att tillhandahålla handlingar som bekräftar att händelsen är försäkrad. Skador kan ersättas helt eller delvis, betalas - omedelbart eller i delbetalningar (allt beror på villkoren i kontraktet).

Beräkningsexempel

Som ett resultat av en försäkrad händelse mottogs skada till ett belopp av 1 miljon rubel. Värdet på den höga villkorade självrisken är 10 %. Ägaren till den skadade egendomen står för alla kostnader för att undanröja skadan på egen bekostnad. Enligt villkoren i kontraktet måste han betalas 90 % av skadebeloppet inom sex månader i omgångar. Betalningar kommer att göras till ett belopp av 150 tusen rubel varje månad. 100 tusen rubel är storleken på franchisen (10%). Enligt villkoren i kontraktet. 900 tusen rubel ärförsäkringsersättningens belopp. Eftersom försäkringsgivaren enligt avtalet måste betala hela beloppet i omgångar, kommer den månatliga betalningen att vara 150 tusen rubel.

För- och nackdelar med en franchiseavtal för en försäkrad

Vid första anblick kan det tyckas att det är olönsamt för försäkringstagaren att använda franchise i ett försäkringsavtal. Han erbjuds en policy med en "avskalad" funktionalitet. Det innebär att vid en mindre olycka eller mindre skada får du betala för reparationer ur egen ficka. Varje kunds första tanke: alla förmåner går till försäkringsbolag, som därmed går bort från fulla betalningar. I själva verket är detta inte sant. En villkorad självrisk i försäkringen är fördelaktig, men endast för den som ansvarsfullt behandlar den försäkrade egendomen. Till exempel kommer försiktiga förare att tjäna på att kunna köpa en helförsäkring till ett lägre pris än om de inte hade använt den.

Ett försäkringsavtal med en franchise är också fördelaktigt för dem som, av någon anledning, sällan använder en privat bil. Eftersom bilförsäkring är obligatorisk enligt rysk lag kan en sådan försäkring ge betydande besparingar. Samtidigt, även om du råkar ut för en olycka, blir det enklare och billigare att göra billiga reparationer än att betala för mycket i flera år för onödiga tjänster. Det vill säga att du betalar extra pengar för en dyr försäkring om sannolikheten att hamna i en nödsituation är låg.

Vem betalar och hur

Bilister är intresserade av frågor inte bara om hur mycket ochnär försäkringsbolaget betalar, men också om vem som ska betala för reparationer om någon av deltagarna i olyckan (eller båda samtidigt) har en försäkring med självrisk. Hur får man en försäkring i en sådan situation och vad är dess storlek? Försäkring – oavsett om någon av deltagarna har en villkorlig eller ovillkorlig självrisk – betalar försäkringsbolaget, och tar sedan ut skadebeloppet från den skyldige till trafikolyckan, utan att förstå om denne har självrisk eller inte. Skador kommer att ersättas i sin helhet, med hänsyn tagen till självriskbeloppet.

Hur får man en försäkring med franchise

Många företag har särskilda försäkringsprogram som ger en ovillkorlig eller villkorad självrisk. Inom försäkring anses detta inte vara något ovanligt, även om det i Ryssland dök upp ganska nyligen, och inte alla försäkringsgivare idag kunde uppskatta dess fördelar. Den används för både egendoms- och personförsäkring. När du ansöker om en försäkring behöver du bara klargöra: ett kontrakt med en franchise eller inte. Om med det, vad det är och under vilka villkor det tillhandahålls. Pappersarbete är nästan detsamma som när man köper en policy utan den.

Franchise kan inte utfärdas på egendom som tas på kredit. Det gäller både fastigheter och bilar. Innan lånet är helt återbetalat är det olagligt att etablera en franchise - både villkorad och ovillkorlig.

Blanda inte ihop försäkringsfranchise med företagsfranchise. Även om de uttalas och stavas lika, så är de dethelt andra instrument. I näringslivet är detta köp av någon annans varumärke eller någon annans system för att organisera aktiviteter, produktionsprocesser. Vad är det, en självrisk i försäkringen, i enkla ord, kan uttryckas som den skada som inte täcks av försäkringsbolaget. Den försäkrade betalar själv för skadan, som är mindre än självriskbeloppet.

Funktioner för försäkring i Ryssland

Alla försäkringsbolag som är verksamma i Ryssland har en egenhet: nästan ingen av dem erbjuder sina kunder att utfärda en försäkring med en villkorad franchise. Kanske beror detta på att försäkringsmarknaden redan lider av imponerande förluster och manövrerar på gränsen till överlevnad. Eller så kanske poängen är ofullkomligheten i lagstiftningen, eftersom denna försäkringsmetod dök upp ganska nyligen, och i allmänhet dök marknaden för försäkringstjänster i Ryssland upp för en kort tid sedan och det finns inget förtroende mellan försäkringsbolag och försäkringstagare.

Den mest utbredda i Ryssland är den villkorslösa franchisen. Nästan alla ryska försäkringsbolag har ovillkorliga självriskprogram i sin arsenal, så att få en försäkring är inte svårt. Priset för en sådan policy faller ofta under hälften av dess normala kostnad. Men det finns inget att glädjas åt detta. Ju billigare försäkringskostnader och ju större självrisk, desto större belastning på försäkringstagarens plånbok vid ett försäkringsfall.

Till exempel är priset för en heltäckande försäkring 100 tusen rubel. Företaget erbjuder sig att utfärda en franchise på 60%. Här kommer priset på policyn att varabara 40 tusen rubel. Men sådana besparingar kommer att vara förödande för kunden i händelse av en olycka. Om skadebeloppet är mindre än 40 tusen rubel, måste den försäkrade reparera på egen bekostnad. Om mer kommer kunden att betala 60 % av det totala förlustbeloppet. Därför är franchisen endast fördelaktigt för erfarna, ansvarsfulla förare, såväl som i de regioner där olycksfrekvensen är låg. I andra fall blir självrisken för den försäkrade olönsam.