Hur beräknas kreditkortsränta: beräkningsregler, formler och exempel

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Frågan om ränta på ett kreditkort är enkel och komplex på samma gång. Idag är sådana produkter utbredda, men ofta förstår deras ägare inte helt villkoren för deras användning. I den här artikeln ska vi titta närmare på hur räntan beräknas på ett kreditkort.

Mekanism för att beräkna ränta på kreditkort

Till att börja med beräknas den ränta som anges i låneavtalet. De beräknas utifrån skuldbeloppet och inte på den angivna kreditgränsen.

Händelser kan utvecklas på två sätt:

1. Folk betalar för köp med kreditkort. I en sådan situation kommer ränta att börja löpa först efter utgången av fristen. För närvarande tillhandahålls de av nästan alla bankorganisationer som utfärdar kreditplast.
2. En person tog ut pengar eller gjorde andra debettransaktioner via ett kontokreditkort. I det här fallet kommer skuldbeloppet nästa dag att ökas med räntan. Endast i sällsynta fall ger banker kunderna möjlighet att använda den räntefria perioden efter kontantuttag.

Mycket är fortfarande oklart

Ofta, efter att ha utfärdat kreditkort, uppstår obehagliga situationer. En person verkar förstå procenten, men var skuldbeloppen kommer ifrån är inte klart. Och omräkningen av betalningarna visar att överbetalningen är mer än det ursprungligen deklarerade beloppet. Hur beräknas kreditkortsräntan i detta fall? Det är viktigt att komma ihåg om försäkring, som, som ett obligatoriskt element, nästan som standard tillskrivs alla bankprodukter som involverar ett kontantlån.

Det är nödvändigt att noggrant läsa alla punkter som återspeglas i kontraktet innan du får ett kreditkort så att det inte blir några sådana överraskningar. Kunden har alltid rätt att vägra försäkring om de föreslagna villkoren inte passar honom. Om bankorganisationen inte är redo för sådana eftergifter kan du välja en annan försäkringsgivare vars villkor kommer att vara mer acceptabla.

Hur samlas kreditkortsräntor på?

Först bör vi lyfta fram ett sådant koncept som rapporteringsdatum. För alla kunder är det individuellt, redovisningsperioden börjar med det. Det bestäms på tre sätt:

1. Första kreditkortsuttaget.
2. Aktivering av kortet av klienten.
3. Datumet då kreditkortet utfärdades (vanligtvisanges på kuvertet som PIN-koden är utfärdad i).

Banken väljer vilket tillvägagångssätt som ska användas. I vissa fall tillhandahålls inte respitperioden, eller så har den redan avslutats. I det här fallet, utöver de pengar som används, kommer kunden att behöva betala den ränta som anges i avtalet.

Hur som helst, banker anger ett lägsta månatligt betalningsbelopp. Som regel är det 5 % eller mer av den befintliga skulden. Även om kortinnehavaren har använt ett mycket litet belopp måste han betala det föreskrivna minimibeloppet.

Algorithm

Låt oss nu analysera algoritmen i detalj. Räntan multipliceras med mängden skuld som är tillgänglig på rapporteringsdagen. Resultatet, som erhålls, divideras med antalet dagar på ett år och multipliceras sedan med antalet dagar för lånet.

Exempel: om du spenderar 30 tusen rubel från ett kreditkort som har en ränta på 25 %. Sedan: (30 tusen rubel25%) / 36530 dagar=616,44 rubel. Det här är hur mycket du måste betala för att använda 30 tusen rubel under en månad.

Hur beräknas kreditkortsräntan med hjälp av exemplen nedan.

Procedur för att beräkna effektiva räntor (EPR) på kreditkort

Först och främst bör du förstå begreppet effektiv ränta. Enkelt uttryckt hänvisar detta koncept till procentandelen av överbetalning för användning av kreditmedel. I enlighet med den nya banklagstiftningen ersattes begreppet EPS av PSK(full kostnad för lånet). Denna ändring regleras av artikel 6 i artikel 353-FZ, relaterad till konsumentlån.

Värdet är inte bara den procentandel som meddelats av banken. De medföljande betalningarna beaktas också, vilka är kända för kunden vid tidpunkten för ingåendet av låneavtalet:

1. Kostnad för att betjäna ett kreditkort.
2. Kostnad för kortutgivning.
3. Försäkring.
4. Betala för insättnings- och uttagstransaktioner.
5. Andra betalningar som anges i avtalet.

Hur mycket kortinnehavaren använder, samt under vilken period han kommer att betala av skulden, är inte känt i förväg. Detta är inskrivet i centralbankens regler.

Rätt beräkning av den effektiva räntan blir om vi antar att låntagaren använt hela kreditgränsen på en gång. I det här fallet kommer betalningsschemat att bestå av samma månadsbelopp.

Det här tillvägagångssättet är utan tvekan kontroversiellt, och få människor använder ett kreditkort på detta sätt. Som regel använder en bankklient det om det blir nödvändigt att använda ytterligare pengar. Dessutom kommer den uppkomna skulden att avskrivas inom en snar framtid. Detta tillvägagångssätt är mest relevant från kortinnehavarens sida om banken har tillhandahållit en respitperiod för sin produkt.

En sak att komma överens om är att den effektiva räntan som beräknas på detta sätt inte blir lägre än den faktiska. Det vill säga, det är bättre att uttrycka det sämsta alternativet direkt, användningen av ett lån kommer inte att kosta mer.

Gratisperiod ingår

Närmare sanningen kommer beräkningen av upplupen ränta på ett kreditkort, med hänsyn till användningen av respitperioden. Om vi betraktar ett exempel med ett kort med en kreditgräns på 30 tusen rubel, vars emission kostar 650 rubel, visar det sig att EPS bara kommer att vara 3,2%. Detta förutsatt att det inte finns någon försäkring, kunden inte tog ut pengar i kontanter, mobila banktjänster tillhandahålls kostnadsfritt och all skuld avskrivs inom en räntefri period.

Helt nyligen var alla banker tvungna att informera kunden om beloppet för förväntade överbetalningar på ett kreditkort eller lån. Finansiella institutioner måste ange denna information på bladen tillsammans med schemat för återbetalning av skulder.

Beräkning av ränta för att ta ut pengar från kreditkort

Det är viktigt att i förväg ta reda på hur räntan beräknas på ett kreditkort om du tar ut kontanter från en bankomat. Som regel tar bankerna ut 5 % av det uttagna beloppet, men ibland kan procentsatsen vara högre. En av de största fallgroparna ligger i det faktum att du också måste betala en provision på cirka 200 rubel (ibland mer) för kontantuttag. Vid första anblicken verkar ett sådant belopp obetydligt för kunderna, men om du tänker på det kommer den extra kostnaden vid uttag av 1 tusen rubel att vara 20%. Utan tvekan, om du tar ut stora belopp från ett kreditkort, kommer detta värde inte att märkas särskilt mycket.

Ofta tillhandahåller finansiella institutioner inte frister för återbetalning av skulder om en kund medkreditkort har tagit ut pengar eller gjort överföringar. Om behovet av sådana operationer ändå har uppstått, bör du inte använda de första uttagsautomaterna som stöter på dem. Det rekommenderas att leta efter självbetjäningsenheter från banken som utfärdade kortet, eller en finansiell institution som är dess partner.

Bara en sak är klar – att ta ut pengar från kreditkort är olönsamt för kunderna. Sådana operationer bör undvikas.

Granska räntor på olika bankers kreditkort

Bland kreditkort finns det erbjudanden som låter dig få bonusar för användning, vissa uppsättningar rabatter i olika butiker, en förlängd räntefri period. För att bättre förstå vilken ränta som tas ut på olika kort, och för att förstå en sådan variation, bör du överväga de produkter som erbjuds av olika finansinstitut.

Ränteberäkningen på Alfa-Bank-kreditkortet är som följer:

1. Banken tar ut en ganska stor provision för utbetalning - åtminstone en sådan operation kommer att kosta 500 rubel, om du tar ut stora belopp måste du betala från 6,9%.
2. Banken debiterar sina lån i genomsnitt 23,99–38,99 % per år.
3. Skiller sig med fördel genom möjligheten att använda den längsta (i jämförelse med andra banker) respitperiod, som är 100 dagar. Det vill säga under de första tre månaderna kommer banken inte att ta ut ränta för användningen av kreditmedel. Denna bank erbjuder ocksåoch andra plastlåneprodukter med en anståndstid på 60 dagar, vilket också är längre än i andra fall.

Tinkoff Bank

Många är intresserade av frågan om hur räntan beräknas på ett Tinkoff Bank-kreditkort:

1. Räntan på den här bankens kort beror på hur kunden använder det - tar ut kontanter eller betalar för köp. Denna indikator varierar i intervallet 24,9–45,9 % per år.
2. Ett kreditinstitut tar ut 590 rubel för service per år.
3. Att betala ut pengar kommer att kosta 290 rubel plus 2,9 % av det uttagna beloppet.
4. Respitperioden för produkterna från denna bankinstitution är 55 dagar och inte längre.

Dessa kreditkort är populära och utbredda, trots att banken inte har några kontor, och kundservice utförs på distans via Internet.

Trots att räntan på Tinkoff-kreditkort vanligtvis är högre än konkurrenternas, får kunderna flera förmåner:

1. Kort hemleverans.
2. Lätt design.
3. Billig kreditkortstjänst.
4. Brett nätverk av partnerbanker.

Tillverkning i Sberbank

Låt oss nu titta på hur räntan beräknas på ett Sberbank-kreditkort:

1. Den genomsnittliga räntan på Sberbank-kreditkort är 25,9=33,9%.
2. Kontantuttag kommer att kosta minst 390 rubel eller 3%.

Det bör noteras att erbjudanden om ränta på ett Sberbank-kreditkort för vanliga och privilegierade kunder inte skiljer sig åt. Det finns Momentum-kreditkort, som kännetecknas av snabb hantering och utfärdande. Men bara kunder i banken kan få dem och endast genom specialerbjudande. Att ta ut pengar för en sådan produkt är billigare - minst 199 rubel för varje operation.

VTB 24

Hur beräknas räntan på ett VTB 24-kreditkort?

1. Räntorna på den här bankens kreditkort kan vara olika - 22, 26, 28 %. Räntan på den klassiska produkten som erbjuds av denna bank är 33%.
2. Gratisperiod – 50 dagar.
3. Att betala ut pengar kommer att kosta minst 300 rubel eller 5,5%.

Bank of Moscow

Den här banken har inte många kreditkortserbjudanden, men varje produkt har en räntefri period på 50 dagar. Andelen på kort är 29,9–36,9 %. Kunder i VIP-kategorin, under ett specialerbjudande från banken, kan få ett kort med en kurs på 16%. För kontantuttag måste du betala minst 500 rubel eller 6,9 % av det inlösta beloppet.