Hur du förbättrar din kredithistorik: effektiva sätt

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Kunder som vill ansöka om konsumentlån möter ofta en bankvägran på grund av dålig kredithistorik. För de flesta låntagare innebär det ett negativt beslut i 9 av 10 försök att ta ett lån. De som inte kommer att tacka nej till möjligheten att ta emot lånade pengar bör veta hur man förbättrar en skadad kredithistorik.

Låntagarens betyg: hur bildas det?

Efter att ha ansökt om ett lån kontaktar chefer BKI - Credit Bureau. Organisationen samlar in och analyserar information om betalare. All information bildas genom att poängsätta kundens aktivitet.

Data analyseras över en viss tidsperiod, t.ex. 2 år. Om betalaren gjorde förseningar under den angivna perioden, reduceras hans betyg i BCI med flera poäng. Informationsspecialister från Bureau of Credit Histories får från alla finansinstitut som är involverade i lån.

Lågt betyg är en av huvudorsakerna till att man vägrar ett lån. Information om icke-betalare lagras i flera år: perioden för uppdatering av data i CBI tar minst 5 år. Om låntagaren är i stort behov av finansiering bör han försöka förbättra sin kredithistorik så snabbt som möjligt.

Information i BCI: kan det finnas fel?

Informationsportaler som konsoliderar data om betalare och deras relation till banken fungerar på grundval av federal lag nr. 218-FZ "On Credit Histories". Information som lämnas av långivare bearbetas och verifieras automatiskt av analysavdelningen.

Men även i de största centra, till exempel "National Bureau of Credit Histories", uppstår fel med jämna mellanrum. Konsekvensen av felaktigt överförd information från banken är vägran att ge ut ett lån till kunden på grundval av dåligt betyg hos låntagaren.

Fel kan bero på felaktig inmatning av betalarens data (till exempel vid skrivning av fullständigt namn, ålder eller födelsedatum) eller ett tekniskt fel. I det första fallet bör låntagare som är säkra på sin tillförlitlighet ansöka till BKI med en ansökan om att ange aktuell information.

I det andra fallet behöver kunderna inte oroa sig för hur de ska förbättra sin kredithistorik: informationscentret kommer att överföra ny information till banken efter felsökning.

Hur får jag information om betalarens betyg?

Med många avslag på att få lån på grund av dålig kredithistorik kan låntagaren ansöka omfå referensinformation både i CBI och i banken.

I enlighet med lag nr. 218-FZ "On Credit Histories" har låntagaren rätt att beställa ett utdrag från en av byråerna gratis en gång om året. Det rekommenderas att du kontaktar de största centralerna: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banker tillhandahåller också informationstjänster till låntagare. Till exempel, i Sberbank, i onlinebank, kan kunder självständigt beställa ett bet alt uttalande från CBI. Tjänsten heter "Kredithistorik".

Vad innehåller informationen från BKI?

Innan han försöker få ett nytt lån, i hopp om en finansiell institutions lojalitet, bör låntagaren veta vad kredithistoriken innehåller.

Med information från BKI och med information om relationer med banker och andra långivare kan betalaren enkelt bestämma hur kredithistoriken ska förbättras i Sberbank, VTB, Sovcombank och andra finansiella institutioner, till exempel mikrofinansorganisationer (MFI).

Låntagarens betyg består av flera indikatorer:

• antal aktiva och återbetalda förpliktelser;
• belopp som är skyldiga;
• sena betalningar;
• information om förtida betalda belopp;
• betalarinformation (ålder, bostadsområde, kön).

Hur man förbättrar en kredithistorik om den är skadad: råd till låntagare

Baserat påuppgifter om bildandet av betyget, kan betalare förbättra relationerna med banker på sex månader. För att öka dina chanser att få ett nytt lån rekommenderar vi att du använder följande alternativ:

1. Återbetalning av befintliga lån.
2. Avvisning av förtida avskrivning av lån.
3. Aktiv användning av kreditkort som betalningsmedel.
4. Ansöka om lån för köp av varor "på avbetalning".
5. Få mikrolån för att förbättra din kredithistorik.
6. Planerad ökning av kreditförpliktelser.

Nuvarande och återbetalda lån och deras inverkan på kredithistorik

Information om låneavtal är den viktigaste för kredittagarens betyg. Banker, som tar emot uppgifter från kreditbyrån, uppmärksamma först och främst antalet återbetalda lån.

Närvaron av tre eller fler aktiva låneåtaganden minskar kundens solvens. Alla lån beaktas, särskilt för stora belopp: från 250 000 rubel och mer.

Det enklaste sättet att förbättra din kredithistorik är att bli av med befintliga förpliktelser. Betalning enligt avtalen i tid kommer inte bara att öka låntagarens solvens, utan även tillåta honom (om nödvändigt) att ge ut ett nytt lån till förmånliga villkor.

Tidiga betalningar: varför hatar banker snabba återbetalningar av lån?

När du vet hur du kan förbättra din kredithistorik när du betalar av befintliga åtaganden, rekommenderas det inte att göra betalningar i förväg. Överbetalning påverkar villkorsändringenlåneavtal.

Tidiga betalningar anses vara betalningar som överstiger den månatliga avbetalningen. Att sätta in pengar över det rekommenderade värdet minskar låneskulden.

Banker får inte en del av vinsten från ränta, så låntagarens betyg sänks. Kunder som upprepade gånger lånar från ett finansinstitut och betalar tillbaka lånet inom tre månader efter att det utfärdats kommer inte att kunna få framtida godkännande.

Närvaron av 1-3 tidiga debiteringar för belopp som inte överstiger den månatliga avbetalningen med mer än 300 % kommer inte att ha någon allvarlig inverkan på låntagarens kredithistorik. Om kunden vill förbättra sitt betyg i BCI, rekommenderas det att betala av de befintliga förpliktelserna utan att störa ändringen i betalningsplanen.

Naturligtvis spelar förtida återbetalning vid beräkning av poäng i kreditbyrån en mindre roll än förekomsten av förseningar, men BKI-analytiker rekommenderar inte att man missbrukar bankens förtroende. Fall där kunder ansökte om ett hypotekslån och omedelbart betalade tillbaka det, praktiskt taget utan att betala för mycket till en finansiell institution, berövar låntagare möjligheten att få ett mållån från denna bank med 90 % i framtiden.

Gratisperiod - assistent till låntagaren för att återställa betyget

Ett av de mest effektiva och icke-triviala sätten att förbättra en kredithistorik, om den är skadad, är aktivitet på ett kort med en bankgräns. Ett kreditkort eller betalkort med övertrassering kan fungera som assistent. Fördelar med alternativet - ingen provision ochmöjligheten att få bonusar från den utfärdande banken.

Hur fungerar det? Vid köp på kreditkort inom fristen tar betalaren teoretiskt sett ett räntefritt lån. Det är inte nödvändigt att spendera hela gränsen: det räcker att göra en utgift på 1000-3000 rubel inom 2-5 dagar och betala skulden under anståndsperioden. När du gör inköp även för ett litet belopp öppnar sig en ny ekonomisk förpliktelse och för hela saldot av kreditmedel på kortet.

Betalning via banköverföring är fördelaktigt för banken: emittenten får en provision på grund av förvärvet. Dessutom uppmuntrar de flesta kreditorganisationer ägare till betalningar via terminalen genom att samla bonusar eller cashback (återföra en viss procentandel av pengarna) till kortet. Exempel: "Tack från Sberbank" bonusprogram, kreditkort med cashback i Russian Standard och Tinkoff banker.

Nackdelen med denna metod är den höga räntan på kreditkort. Om kunden inte hade tid att sätta in alla medel som spenderats under respitperioden är han skyldig att betala banken en provision på 19,9 % till 33,9 % per år.

Avbetalning: "dolt" lån till förmånliga villkor

Att köpa hushållsapparater, pälsar och mobiltelefoner utan startkapital har redan blivit en välbekant process för ryssar. Mobiltelefonbutiker, köpcentra, butiker främjar aktivt möjligheten att ta emot varor utan att ha pengar i fickan: det räcker med att ordna en avbetalningsplan för att njuta av köpet utan överbetalning.

Under avbetalningen innebär registrering av ett räntefritt lån för varor. Beloppet för den månatliga betalningen bestäms enligt kampanjen som hålls i företaget. En besökare vill till exempel köpa en mobiltelefon på avbetalning. Enligt butikens marknadsföring tillhandahålls ett lån utan överbetalningar endast enligt "0-0-24" -systemet, vilket innebär ingen ränta när du ansöker om en avbetalningsplan i 24 månader (0 rubel - den första avbetalningen, 0% - den beloppet för överbetalningen).

Företag som erbjuder att köpa varor på avbetalning samarbetar med vissa fordringsägare, till exempel "Cetel", "Hemkredit", "OTP Bank". Butiker tjänar på försäljning av varor och banker - från den mottagna provisionen. Butiken betalar avbetalningsräntan. För kunden är denna metod ett utmärkt tillfälle att kombinera ett efterlängtat köp och fixa situationen med lån.

Men inte alla typer av avbetalningar representerar ingåendet av ett räntefritt låneavtal. Är det möjligt att förbättra kredithistoriken utan att ansöka om lån i butiken? Tyvärr är avbetalning i form av regelbundna avbetalningar till säljarens konto utan låneavtal inte ett sätt att fixa relationer med banker.

Vädja till MFI: hur mikrokrediter är användbara

Skuldförpliktelser har störst inflytande på bildandet av ett betalarbetyg, så mikrolån är ett beprövat sätt att förbättra din kredithistorik.

För det första är mikrofinansieringsorganisationer mer lojala mot låntagare. Till skillnad från krävande banker utfärdar MFI lånäven till kunder med efterskott och inga officiella inkomster.

För det andra utfärdas lån som förbättrar kredithistoriken för små belopp: från 1 000 till 10 000 rubel. Detta minimerar risken för att medel inte återbetalas.

För det tredje skickas information från MFI till alla kreditbyråer. Tack vare det väletablerade systemet för datakonsolidering kommer alla finansinstitut som gör förfrågningar till CBI när de skickar in en ansökan att lära sig om ökningen av kundens betyg. Detta är det snabbaste sättet att förbättra din kredithistorik hos Sberbank, den mest krävande långivaren i landet. Det är dock inte allt.

Hur förbättrar man kredithistoriken med mikrolån?

Processen att få en rating i BCI med mikrolån består av flera steg:

• Välja en långivare. Det rekommenderas att uppmärksamma företag med en lägsta ränta på lån och positiva kundrecensioner.
• Produktval. Ibland föreslår MFI själva för betalarna hur de kan förbättra sin kredithistorik genom att erbjuda speciella typer av lån.
• Fyller i frågeformuläret. 8 av 10 finansinstitut kräver kontaktinformation, inkomst- och ansvarsinformation.

• Välj hur du ska ta emot pengar. Den mest populära är överföringen till ett bankkort, följt av onlineplånböcker, konton, mobiltelefoner och system för överföring av pengar.
• Väntar på IFI-beslut. Det är inte förgäves som mikrofinansstrukturer positionerar sig som"omgående lån". Den genomsnittliga tiden för behandling av en låneansökan överstiger inte 20 minuter. Om det godkänns, krediteras pengarna till kunden från 10 minuter till 24 timmar.
• Återbetalning av lån. Efter att ha fått ett mikrolån rekommenderas det att återbetala förpliktelser vid slutet av låneperioden: MFI kommer att få en vinst från ränta och betalaren kommer att förbättra kreditbetyget.

Tillväxt i mängden kreditförpliktelser: vad det kan leda till

Kunder som regelbundet ansöker om konsumentlån ökar i 90 % av fallen mängden förpliktelser med varje efterföljande lån. Det här är ett annat sätt att förbättra din kredithistorik.

Men för godkännandet av beloppet som överstiger den tidigare gränsen, bör låntagarens solvens inte vara osäker hos banken. Det här alternativet är endast lämpligt för dem som har varit försenade med ett lån i upp till 10 dagar högst 5 gånger.

Många låneprodukter som bevis på solvens

Om det finns en ekonomisk möjlighet rekommenderas det att inte bara höja lånebeloppet utan också att ändra produkttyp. Till exempel, istället för ett vanligt lån, ansök om ett lån med säkerhet. Lån med säkerhet godkänns 33 % oftare än andra ansökningar.

Om det inte finns något behov av att betala för mycket för att höja lånegränsen kan du som ett alternativ beställa ett kreditkort med önskat belopp och använda respitperioden.