2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41
Förmodligen, idag finns det ingen sådan person som inte har använt ett lån minst en gång i sitt liv. Ibland kan bankanställda fatta beslut om att utfärda ett lån inom 15-20 minuter efter din ansökan.
Hur gör de, hur kan de uppskatta låntagaren på så kort tid? De gör det inte själva – beslutet tas av ett opartiskt datorprogram – ett poängsystem. Det är hon som, baserat på inmatade data, utvärderar kundens tillförlitlighetsnivå.
Vilket konstigt ord
Det här inte alltför tydliga namnet kommer från det engelska ordet score, som betyder "konto". Poängsättning är ett datorprogram som är ett slags frågeformulär som kännetecknar låntagaren. Innan du fattar ett beslut om att utfärda ett lån kommer en bankanställd att be dig svara på några frågor och skriva in svaren i en dator, varefter programmet kommer att utvärdera resultaten och tilldela ett visst antal poäng för varje objekt. Som ett resultat av att lägga till alla uppskattningaren viss generell indikator, definierad som en poängpoäng, kommer att erhållas. Ju högre poäng desto större är sannolikheten för ett positivt beslut att bevilja ett lån. Oftast används inte en utan flera typer av poäng på en gång, för att utvärdera klienten i olika riktningar, eller så används ett komplext flernivåsystem.
Typer av utvärdering
Den viktigaste och vanligaste av dessa är Application Scoring, en verifieringsmetod som utvärderar kundens förmåga att betala. Om du inte fick tillräckligt med poäng för den här typen av bedömning, då blir det väldigt svårt att få lån. Alternativt kan du erbjudas andra lånevillkor - en högre ränta eller ett mindre lånebelopp.
Nästa steg i bedömningen är att fastställa en potentiell låntagares benägenhet att bedrägeri. Det utvärderas av Fraud-scoring system. Kriterierna som används för att beräkna denna parameter är affärshemligheter för varje bank.
Beteendepoäng är en typ av verifiering som låter dig förutsäga kundens förmåga att betala i framtiden. Detta analyssystem låter dig också identifiera några "beteendemässiga" faktorer: hur kunden kommer att hantera lånet, om han kommer att göra betalningar korrekt och i tid, kommer han att välja en kreditkortsgräns omedelbart eller kommer han att använda pengarna i omgångar, och mycket mer.
Det finns ytterligare en, den mest obehagliga typen av verifiering - Inkassopoäng av låntagaren, som är mycket viktig för att utveckla åtgärder för att arbeta med kunder med förfallna skulder. Det behövs för att på ett adekvat sätt bedöma risken för fallissemangoch snabb tillämpning av förebyggande åtgärder.
Är det möjligt att "fuska"?
Eftersom kreditvärdering utförs av en maskin kan det verka som att det inte är svårt att lura systemet - det räcker med att bara ge de "rätta" svaren ur bankens synvinkel. Detta är dock inte fallet, ett sådant försök kan bara lyckas i de fall där programmet är byggt på ett sådant sätt att det inte kommer att vara möjligt att omedelbart kontrollera vissa uppgifter om dig. Om poängsättning kräver att man bara matar in dokumenterad information är det nästan omöjligt att lura systemet.
Att kontrollera att uppgifterna i frågeformuläret överensstämmer med det verkliga läget är inte svårt för säkerhetstjänstemän, eftersom den överväldigande majoriteten av dem är tidigare anställda vid inrikesministeriet, FSB och andra liknande avdelningar och använder gärna "gamla anslutningar". Dessutom räcker det ibland att bara ringa till jobbet eller grannar till en framtida kund.
Så det är fortfarande inte värt att försöka lura programmet, eftersom det till en början innehåller alla kända system och tecken på bedrägeri, och om ett sådant försök upptäcks, kommer ett lån i den här banken aldrig att ges till dig.
Så, låt oss titta på vilka fördelar en potentiell låntagare bör ha om han vill ta ett lån utan problem.
Personliga uppgifter – vem har tur
- Kön – Man tror att kvinnor är mer ansvarsfulla när det gäller att uppfylla sina ekonomiska förpliktelser.
- Ålder – här kan överdriven ungdom eller mognad spela dig ett spratt. Den föredragna åldern är 25-45 år. Kunder som faller inom det här intervallet kan kvalificera sig för ytterligare poäng på denna artikel.
- Utbildning - om du har en högskoleexamen kommer banken att lita mer på dig. Sådana kunder anses vara mer framgångsrika, ansvarsfulla och ekonomiskt stabila.
- Familjeband – ensamstående personer är inte prioriterade, så om du kan "visa upp" åtminstone ett vanligt äktenskap, få en extra poäng.
- Anhöriga - självklart kommer det inte att vara ett hinder för att få barn att skaffa barn, men ju fler av dem, desto lägre poäng får du för detta föremål.
Finanssektorn – vilka yrken föredras
I den här delen av frågeformuläret kommer programmet att utvärdera din framgång på arbetsmarknaden - allmän erfarenhet och arbetslivserfarenhet, yrkets prestige, lönenivån nyligen, tillgången till ytterligare inkomstkällor och mer. Det ideala alternativet i det här fallet är att bara ha en post i arbetsboken - ju oftare du bytte jobb, desto mindre du stannade på varje företag, desto färre poäng ger systemet dig.
Konstigt nog gillar banker inte direktörer för företag, ekonomichefer, såväl som medborgare som tillhandahåller sin anställning på egen hand (notarier, advokater, privatdetektiver, enskilda företagare, etc.), eftersom deras inkomst inte är fast men beror direkt på marknadstrender. Företräde ges till kunder som är anställda, -tjänstemän, yrkesverksamma, arbetare och mellanchefer – deras inkomst anses vara mer stabil.
solvensbalans
Poängsättning-bedömning av förhållandet mellan kostnader och inkomster, förekomsten av utestående lån som tagits tidigare utförs också. Så blåsa inte upp din inkomst på konstgjord väg, särskilt om mängden kredit du vill få är mycket liten. Håller med, en person som hävdar en månadsinkomst på 100 tusen rubel, som ansöker om ett lån på 10-15 tusen, ser ganska misstänksam ut.
Vad mer poängprogrammet vill veta
Naturligtvis kan listan över frågor som utvärderas av systemet variera ganska mycket i olika banker, men i var och en av dem kommer du säkert att bli tillfrågad om ytterligare källor till lånesäkerhet. Bankanställda kommer att vara intresserade av om du har ytterligare källor till ekonomiska resurser, om du är ägare till en dacha, garage, mark, bil (i så fall vilken). Dessutom kommer banken definitivt att fråga varför du behöver pengar, om du ansökte om ett lån tidigare, hur väl du uppfyllde dina skyldigheter gentemot organisationer som tidigare har gett dig ett lån. Vart och ett av dessa kriterier ger också poäng.
Urvalskriterier
- Ansiktskontroll. Även om poängsättning är ett automatiskt datorprogram, skrivs uppgifterna fortfarande in av en person, så även i det här fallet kommer det inte att vara möjligt att helt eliminera den "mänskliga faktorn". Försök därför när du går på intervjuklä dig smartare.
- Syftet med utlåningen. Om du ansöker om lån som privatperson kan en idealisk anledning till detta vara reparationer, köp av sommarstuga, rekreation, köp av fastighet eller bil. Om du berättar för bankanställda att du tar pengar för att öppna ett företag, kommer du troligen att bli nekad - kriterierna för att utvärdera juridiska personer är helt olika.
- Kredithistorik. Naturligtvis har poängprogrammet oftast inte direkt tillgång till din historik, men det kan kontrollera förekomsten av data om dig i den "svarta listan" som sammanställts av bankanställda baserat på tidigare förfrågningar till kreditupplysningsföretagen.
När ger de inget lån än
Om du under de senaste 30 dagarna har försökt ta ett lån tre gånger och fått avslag, bör du inte försöka göra det igen. Med största sannolikhet kommer du att bli avvisad igen. Faktum är att ett sådant schema är inbäddat i programdatabasen. Bli därför inte lidande, vänta bara en och en halv månad så kommer dina chanser att klara kreditpoäng att öka många gånger om.
En annan viktig faktor är kundens kreditbelastning. Programmet kommer att beräkna det totala antalet dina lånbetalningar och avgöra om du "drar" en till.
Det händer att banker organiserar ett helt poängnätverk, så du bör inte skicka in flera ansökningar om lån samtidigt. Om antalet överstiger 3–4 kommer du troligen att få ett avslag från alla banker på en gång.
För- och nackdelar med autocheck
Trots att poängenprogrammet är ganska högteknologiskt, men det har några nackdelar:
- banker använder en ganska hög skala för avveckling, vilket helt enkelt är ouppnåeligt i många avseenden för den genomsnittliga låntagaren;
- specifik kunddata beaktas inte alls, till exempel kan en Chrusjtjov i centrum av huvudstaden betraktas som lämplig fastighet, men en herrgård vid flodstranden någonstans i Irkutsk-regionen kommer att utses av systemet som ett "hus i byn";
- små banker som inte har tillräcklig finansiering för att köpa dyra poängsystem, kontrollen utförs ganska ytligt;
- Den normala existensen av ett poängsystem kräver närvaron av relaterad infrastruktur (kreditbyråer, etc.).
Vissa nackdelar kan dock inte stryka de positiva aspekterna av att använda denna typ av bedömning:
- systemet ger den mest opartiska bedömningen, effekten av de anställdas personliga intryck minimeras;
- finansinstitut som använder poängsystemet erbjuder sina kunder en bättre ränta, eftersom risken för utebliven avkastning minimeras;
- poäng gör det möjligt för banken att minska antalet anställda som är involverade i behandlingen av ansökningar;
- beslutstid reducerad till 15–20 minuter;
- vid ett negativt beslut kommer kunden att få en lista över faktorer som påverkade mottagandet av en låg poängpoäng - detta gör det möjligt att rätta till de misstag som gjordes närefterföljande samtal.
Sammanfattningsvis bör det sägas att ett sådant bedömningssystem är ganska nytt för Ryssland. Och inte alla banker använder det. Så om du är tydligt medveten om dina brister och bestämmer dig för att ta ett lån utan poäng, så är det fullt möjligt att göra detta, du behöver bara hitta "din" bank.
