Vad är bankinsättningar?

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Banksystemet i den moderna ekonomin bör helst fungera som en ackumulator och distributör av gratis pengar. Naturligtvis, i den hårda verkligheten är allt inte så bra, men ändå kommer vi att studera inlåningsverksamheten som en av de viktigaste delarna av denna process. I artikeln kommer vi att uppmärksamma alla aspekter. Och för detta kommer vi att överväga inlåningsverksamheten för Rysslands centralbank, såväl som olika kommersiella finansiella strukturer.

Terminologi

Vad är insättningsoperationer? Detta är namnet på bankernas aktiva åtgärder för att locka till sig medel från individer och juridiska personer i inlåning under en viss period (eller på begäran).

Föremålen i det här fallet är inlåning. Detta är namnet på summan pengar som försökspersonerna sätter in på sitt bankkonto. Det är inga problem med detta. Men vem kan agera subjekt? De förstås som individer, såväl som företag av alla organisatoriska och juridiska former.egendom.

Insättningsåtgärder: förberedelse

Inledningsvis står varje kreditinstitut inför uppgiften att skapa sin egen policy på detta område. Det ska förstås som en uppsättning av vissa aktiviteter i den kommersiella strukturen, som syftar till att bilda, planera och reglera bankresurser.

Det slutliga målet med utvecklingen och efterföljande genomförandet av insättningspolicyn är att öka volymen av arbetsresursbasen. Samtidigt är det nödvändigt att sträva efter att minimera kostnaderna och upprätthålla den nödvändiga likviditetsnivån, med hänsyn till alla typer av risker.

Om vi tar hänsyn till att varje bank utvecklar sin egen insättningspolicy, så kommer huvudfrågan inte att vara om den finns, utan om dess kvalitet. Organisationen i sig beror på ett stort antal faktorer, inklusive storleken på finansinstitutet, och kvalifikationerna hos de anställda som är ansvariga för att behandla transaktioner, och mycket mer. Bankens inlåningsverksamhet sker trots allt med betydande belopp, och att låta dem försvinna innebär att sätta en fläck på ditt rykte.

varianter av insättningsoperationer

Typer av insättningsoperationer beror på många faktorer. Så om vi utgår från kategorin insättare, så finns det insättningar av juridiska personer (företag, organisationer, andra finansiella institutioner) och individer. Och enligt uttagsformen särskiljs sådana insättningar:

1. På begäran. Det betyder att kunden kan komma och hämta sin insättning när som helst.
2. Brådskande. Dessa är giltiga under en begränsad period. Om kunden vill ta ut pengar innan avtalet löper ut kan han förlora en betydande del av intresset (eller till och med alla).
3. Villkorligt. Dessa medel kan endast tas ut om vissa, förutbestämda villkor uppstår. Ett exempel är detta: början av 18-årsdagen.

Detta är bankens inlåningsverksamhet. Men de kan delas, ta en mer detaljerad look. Vi ska prata om honom nu.

Kräva insättningar

Dessa inkluderar:

1. Medel för avveckling, budget och löpande konton för icke-statliga företag som är statligt ägda.
2. Pengar som tillhör enskilda.
3. Medlen placerade på fonder för alla ändamål.
4. Offentliga insättningar.
5. Medlen från andra bankers korrespondentkonton.
6. Kräv kontantinsättningar från finansiella myndigheter, icke-kommersiella institutioner.
7. Fonder i avräkningar (de betyder remburser och checkar), samt förpliktelser för individuella transaktioner.

Trots det faktum att det finns en hög rörlighet för pengar på dessa insättningar, kan ett minimisaldo fastställas som inte kommer att användas förrän i nödsituationer för att få en stabil kreditresurs i nödfall. Detta har för övrigt en dold potential. Som sådan kan vi ringa kredit- och insättningsverksamhet med ett konto. De ger bekväm och snabb åtkomst tillnödvändiga ekonomiska resurser, utan behov av ett lån från banken.

Tidsinsättningar

Fast hålltid är mycket viktigt för att upprätthålla likviditeten i affärsbankernas balansräkningar. Dessutom låter deras portfölj dig prata om organisationens stabilitet. Som regel accepteras tidsbundna insättningar för en viss tid:

• upp till 30 dagar;
• 31-90 dagar;
• 91-180 dagar;
• från 181 dagar till ett år;
• från 1 till 3 år;
• mer än 3 år.

Mycket ofta finns det situationer när vissa tidsbundna insättningar inte tas i anspråk, då de blir sådana att de har en utgången cirkulationsperiod. Återbetalningen av dina pengar i det här fallet kommer att vara mycket problematisk.

Den utbredda användningen av plastkort och bosättningar med deras hjälp påverkade populariseringen av denna typ av insättningar positivt. I sådana fall skapas särskilda konton på vilka en reducerad ränta tas ut, men vid uttag vid en godtycklig tidpunkt får kunden inga böter från banken. För att öka intresset hos människor används mekanismen med komplexa räntor i stor utsträckning.

Öka mängden resurser

För detta används en mängd olika inlåningsverksamheter, som är inriktade på olika segment av befolkningen, beroende på deras sociala nivå, samt beloppen och villkoren för vilka inlåningen öppnas och överförs.

Samtidigt, bankerhänsyn tas också till kraven från olika kategorier av personer som kan öppna ett konto. Således förutses system för interaktion med alla - från studenter och pensionärer till medelklassen och affärsmän. För att vara övertygad om detta, titta bara på vad dessa finansinstitut erbjuder.

Det finns olika bidrag: student, pension, investering och så vidare. På dem erbjuder bankerna ökad ränta eller andra förmånliga villkor. Viktigt i detta fall är enkelheten och snabbheten att ingå ett avtal och öppna ett konto. För det mesta används förberedda formulär. Även om i vissa fall ett individuellt kontrakt kan upprättas (detta beror direkt på kundens kategori).

Kamp mellan banker för kunder

Konkurrens mellan olika finansinstitut tvingar dem att analysera inlåningstransaktioner för att välja en form av interaktion med människor som skulle ställa dem i ett gynnsamt ljus. Detta består i att tillhandahålla ett komplett utbud av tjänster, och i att förbättra kvaliteten på tjänsten, och i möjligheten att spåra ditt konto på distans.

Olika bonusar kan tillhandahållas i form av att sälja resecheckar, konvertera valutor till en förmånlig kurs, utfärda plastkort, påskynda överföringen av pengar, betala för olika varor, elräkningar och mycket mer. Skapandet och utvecklingen av ett brett utbud av banktjänster, tillsammans med insättningsförsäkring, ökar kvalitativt attraktiviteten för en finansiell institution i nuvarande och potentiella insättares ögon. Tack vare detta expanderar strukturens resursbas snabbt.

Spar- och insättningsbevis

De är en typ av löptidsinsättningar. För första gången tilläts de på lagstiftande nivå i Ryska federationen 1992. Reglerna som gäller för certifikat är desamma för alla banker. Även om villkoren för emission och cirkulation av varje enskild typ utvecklas just av finansiella strukturer.

Certifikat kan endast utfärdas i rubel. En betydande begränsning är dessutom att de inte kan fungera som betalningsmedel eller avräkning för utförda tjänster eller sålda varor. En speciell egenskap är att kursen på certifikatet inte kan ändras ensidigt över tiden. Om kunden har ansökt om betalning efter den angivna perioden är finansinstitutet skyldigt att betala angivna belopp på begäran.

Organisationen av inlåningsverksamhet, som diskuterades ovan, är mer relaterad till en bank och dess interaktion med individer (eller företag som inte är relaterade till kreditsektorn). Och låt oss nu utöka omfattningen av vår bekantskap.

Utfärdande av obligationer

Obligationer används som extra inkomst. De regleras av samma dokument som aktier. Banken kan emittera obligationer:

• nominell;
• till bärare.

De kan säkras med eller utan säkerhet, med ränta, rabatt,konvertibel med olika löptider. För att samla in pengar kan de ges ut i utländsk valuta eller rubel.

Det bör noteras att bankernas tillhandahållande av resurser till andra finansinstitut är av särskild betydelse (om vi talar om redovisning av insättningstransaktioner). Detta görs med hjälp av auktioner och utbyten, även om det också är möjligt att upprätta direkta avtalsrelationer mellan organisationer. Men om det inte finns särskilt stora strukturer eller om det inte finns något förtroende mellan dem, är en auktion eller utbyte ett mer troligt alternativ. Inte den sista rollen, förresten, spelas av närvaron av mellanhänder och behovet av att klara åtminstone någon form av urval.

Låt oss nu uppmärksamma vår realitet och prata om Bank of Russias inlåningsverksamhet.

CBR-lån

Största delen av centralbankens pengar fram till 1995 tillhandahölls för att låna ut till prioriterade sektorer av ekonomin. I det här fallet var det vettigt. Dessa ansågs vara separata grupper av industriområden, jordbruk och andra områden som är av väsentlig betydelse för statens funktion.

Från 1994 började centralbanken praktisera resursauktioner. Redan 1995 blev de det dominerande refinansieringsinstrumentet. Sedan dess, även om riktad utlåning inte är något fantastiskt eller utöver det vanliga, har centralbanken främst använts som ett medel för att finansiera privata banker till en lägre ränta så att de kan stödja massorna.entreprenörer och vanliga medborgare, vars efterfrågan avsevärt kan hjälpa den inhemska ekonomin.

affärsbankers arbete

Låt oss titta på vad Sberbanks inlåningsverksamhet kan vara när vi interagerar med andra finansinstitut. Det finns fyra huvudvägar:

1. Interbanklån mottagna från andra finansinstitut. De åtföljs av ett avtal, som anger allt som behövs för sådana transaktioner: belopp, löptid, räntor. Det är väldigt dyrt att använda den här resursen, så den används inte särskilt mycket.
2. Att genomföra en insättningsoperation genom att fylla på ett korrespondentkonto. Den består i att överföringen av pengar baseras på det aktuella avtalet. I detta fall utgår ingen ränta för resursanvändningen. Saldot på kontot ges som belöning. Den här metoden används vanligtvis av vänliga eller pålitliga banker.
3. Resurser från andra affiliates. Denna metod fungerar bara inom en bank. Dess användning är bekväm eftersom det inte finns något behov av säkerheter, registrering och utbyte av avtal innan du får ett lån. Nej, visst måste vissa handlingar upprättas, men det är efter transaktionen. Operationen utförs vid behov. För att utföra det räcker det att ringa ett telefonsamtal, och ett meddelande som skickas via e-post eller fax fungerar som bekräftelse. På grund av detta anses detta verktyg vara det mest mobila och bekväma. Det låter dig attrahera de nödvändiga beloppen,samtidigt som du gör det till minimal kostnad.
4. Hjälp från huvudbanken. Denna typ av attraktion av resurser skulle kunna tillskrivas den första punkten, om inte för det faktum att räntan vanligtvis är något lägre och sätts på ett direktiv sätt.

Hur världen gör det

Attrahera medel i form av en insättning sker till en betydande ränta. Lån ges också ut till ännu högre räntor. Är det samma överallt eller finns det undantag?

Faktum är att inlåning är populärt som ett pålitligt sätt att skydda mot inflation. Naturligtvis är det värt att säga att detta endast är sant i enskilda fall - ofta minskar de helt enkelt effekten av negativa effekter. Därför beror priserna direkt på denna indikator. Så, till exempel, i Japan, USA, Danmark, Schweiz kan du observera insättningar på 0-0,5 % per år.

Lån i dessa länder ges ut till 1–3 %. Å ena sidan är det inte lönsamt att placera medel hos dem. Men låt oss titta på våra finansiella institutioner - här kan du se kurserna för insättningar i dollar och euro på 5, 6, 7 och till och med 10%! Teoretiskt kan vi dra slutsatsen att det är mycket mer lönsamt att göra insättningar i utländsk valuta på Ryska federationens territorium. Men det finns ett antal risker här, inklusive möjligheten att tvingas omvandla alla insättningar till rubel, att banken försvinner från marknaden för finansiella tjänster och mycket mer. Därför är höga räntor en sorts kompensation för motsvarande risker som ägaren av valutan bär.

Sammanfattning

Så, bankers insättningsoperationer är vissa åtgärder genom vilka bildandet av bankresurser sker. Denna process utförs med hjälp av ett antal verktyg.

Den primära källan för att erhålla resurser är alltså attrahera pengar från kunder (som är individer och juridiska personer). Utan operationer av denna typ kommer det att vara omöjligt att bilda bankens initiala insättningsportfölj, och finansinstitutet kommer inte att ha resurserna att ge ut lån och bedriva sin verksamhet. Utan detta skulle alltså det moderna monetära systemet ha upplevt betydande problem.