Poängmodell för att bedöma låntagarens kreditvärdighet

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Praktiskt taget alla som någonsin nekats ett lån har hört följande fras från managern:”Beslutet togs av poängsystemet. Dina kreditpoäng som låntagare är inte i nivå." Vad är denna norm, vad är poäng och hur man klarar "kreditdetektorn" med "utmärkt"? Låt oss försöka lista ut det.

Allmän information

Så vad är poäng? Detta är ett slags system för att bedöma låntagarens tillförlitlighet, byggt på ett antal parametrar. När en person ansöker om ett lån är det första man uppmanas att göra att fylla i ett formulär. Frågorna i frågeformuläret uppfanns av en anledning. Detta är poängmodellen för att utvärdera en potentiell låntagare. Beroende på svaret tilldelas varje punkt ett visst antal poäng. Ju fler av dem, desto större är sannolikheten att få ett positivt beslut om emission av medel.

Det finns en varning här. Om du har en negativ kredithistorik, så har ytterligare svar på frågor och antalet poäng oftast inte längrevärden. Bara detta faktum är tillräckligt för att vägra.

Mål och mål för att göra poäng i moderna banker

Alla poängmodeller som används i utlåningssystemet introduceras för att få följande resultat:

• en ökning av låneportföljen på grund av en minskning av andelen oberättigade avslag på lån;
• acceleration av förfarandet för att bedöma en potentiell låntagare;
• minskning av betalningsanmärkningar för lån;
• förbättra kvaliteten och noggrannheten i låntagarbedömningar;
• centraliserad ackumulering av kunddata;
• minskning av avsättningen för beloppet av sannolika förluster på lån;
• bedömning av dynamiken i förändringar på ett individuellt kreditkonto och hela låneportföljen som helhet.

Kreditpoäng: hur fungerar det?

För att uppnå de uppsatta målen använder bankerna en poängmodell för att bedöma kreditvärdigheten. Det förutsätter minim alt inflytande på resultatet av chefens partiska attityd eller bankanställdas samverkan.

Praktiskt taget all information som skrivs in i frågeformuläret måste bekräftas av tillgången på dokument. Bankchefen spelar en rent teknisk roll i det här fallet - han lägger in data i programmet. När alla poäng i frågeformuläret är ifyllda räknar datorprogrammet ut och ger resultatet - antalet poäng du har fått. Dessutom kan situationen utvecklas på olika sätt.

Om du fick för få poäng kan du vara säker på att lånet kommer att nekas.

Är dina poäng mycket högre än genomsnittet? Om lånebeloppet är litet,kan tas direkt på plats. Om du ansöker om ett ganska imponerande belopp får du information om att du har klarat det första verifieringsskedet och ansökan har skickats in för prövning till bankens säkerhetstjänst.

Flyver poängen i mitten? Förv altaren kommer sannolikt att kräva en borgensman eller en serie ytterligare kontroller.

Typer av poäng

I allmänhet består poängmodellen av sju typer av bedömningar, varav fyra är relaterade till utlåning och tre - till marknadsföring. Följande typer av poängsättning är typiska för kreditpraxis:

1. Enligt applikationer (Application-poäng). Denna modell används oftast för att bedöma kundernas tillförlitlighet och solvens. Den bygger, som redan nämnts, på att utvärdera frågeformuläret och tilldela varje svar ett lämpligt antal poäng.
2. Från bedrägeri (bedrägeripoäng). Det hjälper till att identifiera potentiella bedragare som lyckades klara det första teststeget. Principerna, metoderna och metoderna för bedrägeritestning är varje banks affärshemlighet.
3. Beteendepoäng. Här utförs analysen av låntagarens beteende i förhållande till lånet, sannolikheten för en förändring i solvensen. Baserat på utvärderingsresultaten justeras det maximala lånebeloppet.
4. Arbeta med returer (Samlingspoäng). Denna modell tillämpas på problemlån, vid återbetalningsstadiet av utestående skulder. Programmet hjälper till att utforma en handlingsplan för att återbetala ett lån: från en varning till att överföra ärendet till domstol ellerinkassoföretag.

De andra tre ser ut så här:

1. Utvärdering före försäljning (försäljning) - identifierar låntagarens potentiella behov, låter dig erbjuda en extra produkt.
2. Response (Response) - utvärderar sannolikheten för att kunden kommer överens med de föreslagna låneprogrammen.
3. Bedömning av avgång (Attrition) - en bedömning av sannolikheten för att kunden kommer att avsluta sin relation med banken i detta skede eller i framtiden.

Nackdelar med poängsystemet

Kreditbedömning av individer har sina nackdelar. Huvudsaken är att systemet inte är tillräckligt flexibelt och inte anpassar sig väl till verkliga parametrar. Till exempel kommer poängmodellen som används i USA att ge en hög poäng till en person som har bytt ett stort antal jobb. En sådan person anses vara en underbar specialist, mycket efterfrågad på arbetsmarknaden. Hos oss kommer detta faktum att spela ett grymt skämt med låntagaren. Det högsta antalet poäng kommer att erhållas av en person som bara har ett rekord i förlossningen. Om låntagaren ofta byter arbetsgivare anses han vara opålitlig, grälsam och en dålig specialist. Hans betyg i bankens ögon faller snabbt, eftersom nästa uppsägning kanske inte kommer att följas av ett nytt jobb, vilket innebär att förseningar i betalningarna börjar.

För att anpassa systemet så mycket som möjligt till våra levnadsvillkor bör bedömningsformulär utvecklas av specialister av högsta kategori och kvalifikationer. Men alla resultat som erhållits på detta sätt är fortfarandekommer att bero på en persons åsikt och inflytande. Så en absolut opartisk bedömning har fortfarande inte erhållits.

Så alla poängsystem har minst två nackdelar:

• hög kostnad för anpassning till moderna verkligheter;
• påverkan av en specialists subjektiva åsikt på valet av en kundbedömningsmodell.

Dessutom är själva betygssystemet också ofullkomligt. Faktum är att vid poängsättning beaktas endast det formella läget. Systemet är inte kapabelt att korrekt bedöma verkligheten. Till exempel, om en kund har ett rum i en gemensam lägenhet på Arbat, kommer systemet att ge honom en hög poäng. Det finns trots allt ett uppehållstillstånd i Moskva och bostäder i centrum. Och en lyxig herrgård med en yta på flera tusen kvadratmeter, belägen i en liten by vid Svarta havets kust, kommer att utses av systemet som "bybostäder" och kommer att sänka poängen för bristen på ett uppehållstillstånd i Moskva.

Vilken data är involverad i att bygga modellen

I de fall en bedömning av individers kreditvärdighet görs måste en bankanställd förlita sig på ett antal kriterier. Alla kan delas in i tre stora grupper, som var och en innehåller många indikatorer.

Personligt:

• passuppgifter;
• äktenskaplig status;
• ålder;
• närvaro av barn, deras ålder och antal.

Finansiellt:

• grundläggande månadsinkomstbelopp;
• arbetsplats, position;
• antal poster i arbetsboken;
• anställningsperiod under den senastefast;
• närvaro av belastningar (skulder, utestående lån, underhållsbidrag och andra betalningar);
• att ha eget hem, bil, bankkonton och insättningar.

Tillägg:

• existensen av ytterligare odokumenterade inkomstkällor;
• möjlighet att tillhandahålla en borgensman;
• övrig information.

Poängmodellen för att bedöma en juridisk persons kreditvärdighet är uppbyggd lite annorlunda. Här betraktas finansiella indikatorer som nyckelparametrar. Men eftersom de beräknas utifrån den sökande kampanjens bokslut, kan de i så fall justeras. Givet denna möjlighet minskar objektiviteten i bedömningen avsevärt. Därför används poäng med dynamiska indikatorer för att utvärdera juridiska personer.

Det första steget är baserat på insamling av information som inte kan beräknas i materiella termer. Dessa inkluderar företagsrykte, marknadsposition, expertutlåtande om finansiell och ekonomisk hållbarhet.

Nästa steg är definitionen av finansiella indikatorer. Här studeras likviditetskvoter, soliditetsgrader, objektiva indikatorer på finansiell stabilitet, lönsamhet, tillgångsomsättning och så vidare.

I enlighet med resultaten av två oberoende bedömningar fattar banken ett beslut om att ge ut ett lån.

Vem kan få höga betyg

Om vi pratar om individer så görs även bedömningen av låntagaren enlmånga indikatorer. Det finns många faktorer som kan påverka betyget positivt:

• hög lön;
• närvaro av egen lös och fast egendom;
• långtidsboende i en viss region;
• tillgänglighet för insättningar;
• dokumentärt bevis på inkomst;
• närvaro av en fast telefon hemma och på jobbet;
• bekräftelse av officiell anställning, särskilt i statligt ägda företag och i den offentliga sektorn;
• närvaro av öppna konton (insättning, pension, avveckling) i kreditgivarens bank;
• har en betydande handpenning för ett bolån eller billån;
• möjlighet att ge rekommendationer, borgensman eller medlåntagare;
• utmärkt kredithistorik.

Hur fuskar man systemet och kan det göras?

Man tror att eftersom bedömningen utförs av en själlös maskin, så kan den luras genom att i förväg ta reda på de "rätta" svaren på frågorna. Detta är faktiskt långt ifrån fallet.

Kundens poängmodell är byggd på ett sådant sätt att alla svar på frågor kan verifieras med hjälp av relevanta dokument. Dessutom bildar banker ofta hela nätverk och dumpar resultatet av sina kontroller i ett gemensamt system. Så om bedrägerier avslöjas under den ytterligare verifieringsprocessen, kommer ditt rykte som låntagare att bli ett tjockt kryss. Ingenstans och aldrig kommer du att få ett lån igen.

Du kan bara försöka försköna verkligheten omnär data läggs in i systemet endast från klientens ord. Det är dock ganska svårt att hitta en sådan bank, och räntan där är så hög att det är osannolikt att du själv vill ta ett lån där.

Poäng- och kredithistorik

Om vi tar med i beräkningen att minst hälften av invånarna i vårt land redan har haft erfarenhet av att ansöka om ett lån, kommer en sådan indikator för att bedöma en låntagare som en kredithistorik fram. Eftersom BKI sedan en tid tillbaka har kompletterats med uppgifter om låntagare till mikrofinansorganisationer och andra liknande institut, har poängmodeller dykt upp på marknaden, justerade för förekomsten och tillståndet i kredithistoriken.

De här modellerna utvärderar låntagare utifrån sannolikheten för utebliven återbetalning av medel, förekomsten av förfallodagar, antalet lån som tidigare återbetalats och andra parametrar.

Dessutom erbjuds banker en automatisk kundinformationstjänst. Genom att aktivera den här tjänsten vet banken:

• om att öppna konton av en kund i andra finansinstitut;
• om att få nya lån;
• om eventuella förseningar;
• nya kundpassuppgifter;
• om att ändra gränser för konton, kreditkort och så vidare.

Detta kommer att justera bankpoängsystemet ytterligare och få maximal information om potentiella låntagare.