Annuitet är de betalningar vi möter överallt

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2024-01-02 14:03

I dag är många bekanta med annuitetsbetalningar på grund av den utbredda användningen av denna metod för att återbetala kreditförpliktelser. Livränta är dock inte bara en bankterm. Det finns inom olika områden - från försäkring till pensioner, där det används för att beteckna regelbundna betalningar / betalningar. Ursprungligen betydde detta ord årlig periodicitet (från latinets "annuus" - "årlig"). Men i den moderna tolkningen tvättas tydliga gränser bort, och en livränta är alla regelbundna identiska betalningar (dagligen, månadsvis, kvartalsvis, etc.). De två huvudsakliga egenskaperna hos denna typ av betalning är frekvensen och invariansen av det utbetalda beloppet.

Men inte alla komponenter i en livränta är konstanta. Ta till exempel ett avtal som ingåtts med en bankorganisation. Så när han ansöker om ett lån åtar sig låntagaren att regelbundet (vanligtvis månadsvis) betala långivaren ett visst belopp (annuitetsbetalningar) för att återbetala lånet. Detta värde inkluderar bådadel av lånets kapitalbelopp samt ränta på dess användning. Det är de som förändras över tid. Inledningsvis (till mitten av låneperioden) överstiger den betalda räntebeloppet huvudbeloppet, sedan (efter mitten av låneperioden) förändras situationen dramatiskt och det mesta av livräntan är redan låntagarens skuld.

Hur beräknas livräntan i detta fall? För en tydligare förklaring, låt oss ta ett exempel. Antag att ett låneavtal ingås med följande villkor: lånetiden är ett år (från 28 november 2013 till 28 november 2014); ränta - 20% per år; lånebelopp (kapitalbelopp) - 150 tusen rubel. Vi är intresserade av mängden månatliga betalningar (livränta) och överbetalning på lånet (priset på lånade medel). Betalningen som ska betalas den 28 december (och varje månad därefter) beräknas utifrån formeln:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, där}

PA_{post – lånebeloppet (eller nuvärdet av annuiteten är 150 tusen rubel);}

R – månadsbetalningsbelopp;

i – månadsränta (20%/12=1,67);

n – antal låneperioder (12 månader).

Således är R (eller livränta) ett värde lika med:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=150 0000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubel.}

Nu är det lätt att avgöra hur mycket överbetalningen på lånet kommer att vara med våra villkor:

1389812 – 150000=16776.

Detta är priset du måste betala för att använda bankens pengar. Med hjälp av formeln i Excel kan du bygga en tabell som listar komponenterna i annuitetsbetalningen (ränta och en del av huvudbeloppet som du kommer att betala varje månad), minns att de ändras. Det är inte svårt att beräkna dem, bara månadsvis bör du minska kapitalskulden med det belopp som redan betalats och multiplicera med räntan (som du vet debiteras den exakt på skuldens saldo).

Naturligtvis ger annuitetsmetoden betydande fördelar för banken, eftersom låntagaren till en början betalar huvudsakligen ränta, och först därefter börjar återbetalningen av kapitalbeloppet. Och ju längre kunden betalar tillbaka lånet, desto mer kommer kreditinstitutet att tjäna. Det är därför bankerna inte riktigt gillar när ett lån betalas tillbaka i förtid (tills nyligen, i det här fallet, togs ofta en avgift ut, som avskaffades genom lag).

Denna funktion för livränta (byte av komponenter) är typisk för lån. Vanligtvis är en livränta bara ett fast belopp, vars utbetalningar görs med en viss frekvens. Ett exempel på det inom andra områden: hyra, hyra, pension, värdeminskningsavgifter, regelbundna betalningar från en försäkringsorganisation till försäkringstagarna eller, omvänt, försäkringspremier, en årsavgift etc.