Återbetalningsmetoder för lån: typer, definition, metoder för återbetalning av lån och beräkningar av lånebetalningar

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Att göra ett lån i en bank är dokumenterat - upprättande av avtal. Den anger lånebeloppet, den period under vilken skulden ska återbetalas, samt betalningsplanen.

Metoder för återbetalning av lån anges inte i avtalet. Därför kan kunden välja det mest bekväma alternativet för sig själv, men utan att bryta mot villkoren i avtalet med banken. Dessutom kan ett finansinstitut erbjuda sina kunder olika sätt att utfärda och återbetala ett lån.

Typer av skulder

Några ord bör sägas om dem. Banken tillåter kunden att personligen välja metoden för att återbetala ett banklån på bekväma villkor.

Återbetalning av lånade medel kan utföras:

1. På annuitetssättet. Det vill säga genom att lämna tillbaka hela skulden och ränta på den i lika delar under hela periodenutlåning.
2. På ett differentierat sätt. Det vill säga med en gradvis minskning av lånebeloppet. I det här fallet kommer varje efterföljande betalning att vara mindre än den föregående.

Annuitetsbetalningar

Om du väljer det här alternativet för återbetalning av skulder måste kunden betala lika mycket varje månad. De kommer inte att ändras förrän i slutet av kontraktet.

Om låntagaren lämnar tillbaka pengarna på ett annuitetssätt för att återbetala lånet, så sätts pengarna in med samma frekvens - på ett visst datum i varje månad, och betalningsbeloppet är fast och minskar inte förrän slutet av den fastställda perioden.

Men beloppen verkar bara vara desamma, skillnaden i deras strukturella komponent är ändå. Den ändras under hela året, så den första och sista betalningen kommer att vara olika.

Exempel på livränta

Kunden tog ett hypotekslån för en period av 15 år, beloppet var 3 miljoner rubel och den årliga räntan är 10. Enligt bankens beräkningar måste kunden betala tillbaka 32 238 rubel i månaden. Beloppet förblir detsamma, men strukturen kommer att vara annorlunda.

Den huvudsakliga skulden till banken kallas "låneorganet". När låntagaren gör den första betalningen, kommer cirka 8 000 rubel att gå för att återbetala lånekroppen, och det återstående beloppet faller på ränta. Och de minskar inte huvudskulden på lånet.

Under de första sex månaderna gör kunden en betalning på lånet, riktad till räntebetalningar. Men sex månader senare kommer pengarna att börja flöda in för att betala huvudskulden.

Funktionär sådan att kunden betalar räntan först. Först efter en tid ersätter "låneorganet". Successivt minskar räntebetalningen, och kapitalskulden ökar. Så det finns en förändring i lånestrukturen, men betalningsbeloppet förblir samtidigt konstant. Kunden är inte alltid medveten om dessa förändringar i skulden. För honom är som regel oföränderligheten av betalningsbeloppet viktig.

Om en låntagare ständigt har satt in pengar på ett bankkonto i flera år och som ett resultat av detta har skuldbeloppet minskat något, betyder det att han hela tiden har betalat tillbaka räntebelopp och inte kapitalbelopp.

För att snabbt gå vidare till att återbetala huvudskulden kan du använda metoden för förtida återbetalning av lånet. Men det är inte lämpligt för alla gäldenärer.

Samtidigt är det inte nödvändigt att helt stänga kontraktet för att spara på återbetalning av lån. Specialisterna noterar att det räcker med att göra ett eventuellt belopp som är större än beloppet för huvudbetalningen, och den efterföljande omräkningen kommer att minska räntan och den totala betalningen.

Det är värt att sätta in pengar i förväg så tidigt som möjligt. Eftersom, ju mer tid som har gått sedan starten av återbetalningen av lånet, desto mindre lönsam blir förtida betalning. Om en sådan betalning görs i den första delen av skuldåterbetalningen, kan räntan och månadsavgifterna reduceras avsevärt. Efterföljande förtida överbetalning kan inte ge sådana förmåner, på grund av att en stor mängd räntor återbetalas.

Annuitetsberäkning

När du ansöker om ett lånBanken tar hand om alla betalningar. Men om kunden vill försäkra sig om att beräkningen av betalningar är korrekt, kan han självständigt utföra beräkningar med följande formel:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Här:

X - beloppet för betalningen som görs varje månad;

P - ränta (i 1 månad). För att ta reda på vad P är bör du dividera grundtaxan med året. Mer exakt, i 12 månader;

С – lånetid.

Under beräkningen, till huvudskulden (till "låneorganet") måste du lägga till ränta för hela perioden och dividera beloppet med antalet år. Huvudsaken i denna typ av lån är att vid olika tidpunkter kommer lånekroppen och räntebetalningarna att skilja sig åt. Detta gör att banken i alla fall kan dra nytta av det. Även om kunden vill betala tillbaka skulden i förtid kommer den långivande parten fortfarande att få en bra inkomst.

För- och nackdelar med annuitetsbetalning

Denna metod för återbetalning av lån har ett antal fördelar:

1. Enkel beräkning av betalningar, du kan i förväg planera kostnaden för att betala den månatliga skulden.
2. Vid depreciering av nationella valutor reduceras betalningen.
3. Beloppet är fast och oförändrat under hela perioden.

Men varje system har sina nackdelar, inklusive detta. Dessa inkluderar:

1. En stor mängd överbetalningar på grund av ränta och kontraktets varaktighet. Ju längre lånetiden är, desto mer märkbar överbetalningen.
2. Det är svårt för klienten att självständigt beräkna beloppet enligt livräntesystemet.
3. Betala tidigtlånet är lönsamt endast under den första hälften av betalningsperioden, eftersom de medel som låntagaren returnerar till att börja med går till att återbetala ränta och sedan till lånet.

Om denna metod för återbetalning av skulder är lämplig för kunden eller inte, det är upp till denne att avgöra.

Differentierade betalningar

Detta är det andra sättet att betala tillbaka lånet. Den största skillnaden mellan en sådan betalning och livränta är förändringen i mängden månatliga avbetalningar. Ju längre låntagaren betalar lånet, desto mindre betalning. Men när det gäller sammansättning är de inte annorlunda: "låneorganet" och ränta.

Beloppet på huvudskulden förblir oförändrat under hela kontraktsperioden. Men räntebärande skulder blir mindre. På grund av den minskade räntan ändras också bidragsbeloppet.

Exempel på differentierad betalning

Lånevillkoren är desamma som med annuitetsmetoden för återbetalning av skulder. Om du jämför strukturen för den första och den sista delen kan du se en stor skillnad - det var en minskning av beloppet.

I den sista betalningen, till skillnad från den första, finns det nästan ingen ränta. Den huvudsakliga kreditbördan kommer att vara i de första stadierna av skuldåterbetalning, sedan minskar den gradvis. Det är därför som en differentierad metod för att betala tillbaka ett lån inte passar alla. Inte alla betalare har förmågan att göra stora initiala betalningar.

Om vi jämför de två metoderna för återbetalning av skulder med varandra kan vi se hur mycket beloppen skiljer sig åt. Under samma inledande villkor i kontraktet: livränta beloppet för betalningar tillslutet av året kommer att vara 5 867 344 rubel och differentierad - 5 262 501 rubel. För det är det mest effektiva sättet att betala tillbaka ränta på ett lån. Skillnaden är enorm.

Beräkning av differentierade betalningar

Beräkningen av denna typ av betalning är mycket enklare än livränta. För att utföra beräkningar är det nödvändigt att lägga till kapitalbeloppet för skulden "låneorganet" till den upplupna räntan. Lånebeloppet divideras sedan med antalet månader på lånet.

Exempel. Låntagaren tog ett bolån på 3 miljoner rubel, under en tioårsperiod var räntan 12 procent.

3 000 000 RUB / 120 månader=25 000 rubel. Procentsatsen kommer ständigt att ändras, därför, när du betalar halva beloppet (1 500 000 rubel), ser den vidare beräkningen ut så här: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubel

För- och nackdelar med differentierad betalning

Fördelar med denna låneåterbetalningsmetod:

1. Överbetalningen på lånet minskar avsevärt. Detta beror på lägre räntor under hela låneperioden.
2. Enkel betalningsberäkning.
3. Beloppet på betalningen minskar varje månad, vilket minskar kreditbördan för låntagaren och gör det psykologiskt lättare att överföra skuldkostnader.

Med uppenbara fördelar finns det också nackdelar med ett sådant betalningssystem:

1. Du kan inte aktivera automatisk betalning eftersom det finns olika mängder skulder varje månad.
2. Du kan sätta in lite pengar och få en försening, så du måste alltid kontakta schemat eller banken för att klargöra nästabetalning.
3. Till en början är lånebeloppen mycket stora.

Den mest fördelaktiga typen av återbetalning av lån väljs från det totala lånebeloppet och återbetalningsvillkoren. Det bör noteras att den valda metoden inte kan ändras till en annan under hela kontraktsperioden.

Kontantåterbetalningsmetod

Det går att betala kontant för ett lån, men det är extremt obekvämt, eftersom du behöver sätta in pengar i kassan. För att göra detta måste du komma till filialkontoret personligen.

Det är värt att betala via kassan om:

• det är lite tid kvar att göra nästa betalning;
• klienten vill inte betala överföringsavgifter;
• låntagaren har inget förtroende för korrekt självöverföring av medel.

Endast privatpersoner använder kontantmetoden, det är obekvämt och oacceptabelt för företag.

Kontantfri återbetalningsmetod för lån

Om en person värdesätter sin tid, är det snabbaste alternativet att göra en betalning kontantlös betalning.

Typer av banköverföring:

1. Överföring från ett plastkort till ett bankkonto.
2. Återbetalning via bokföring. När en lön krediteras en anställds kort debiteras beloppet för lånebetalningen automatiskt.
3. Använda e-plånböcker och multikassetter.
4. Postöverföring.

Det är möjligt att göra en kontantlös överföring snabbt, men här är överföringen av pengar till kontotkan ta lite tid. Därför är det bättre att ta hand om detta i förväg.

Banker gör det möjligt för sina kunder att välja ordning och metoder för återbetalning av lån. Låntagaren bestämmer själv hur han ska betala - livränta eller differentierad betalning, sätt in kontanter i kassan eller gör en kontantlös överföring.

Hur som helst, innan du ansöker om ett lån, måste kunden i förväg besluta om den fortsatta återbetalningen av skulden. Och om han kan dra den initiala kreditbördan av en större storlek, är det värt att välja ett återbetalningssystem med minskande betalningar för att spara på överbetalningar.