Bolån för byggnation av ett privat hus. Hur man får en inteckning: steg för steg instruktioner

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Ett sådant bankkoncept som en inteckning har kommit in i våra liv. Idag kan de allra flesta unga familjer inte köpa sin egen bostad utan lånade medel. Samtidigt vill vissa inte köpa en trång låda i stadens grå väggar. Att bygga ett eget hem är ett mer attraktivt alternativ. Men en inteckning för att bygga ett privat hus är ett obegripligt fenomen som väcker många frågor. Låt oss försöka förstå dem.

Bygg ett hus eller köp färdiga armerade betongmätare i stan?

Att byta stadsbostad till ett eget hus i förorten är ett bra sätt att spara på de ökända torgen och bli av med irriterande grannar med en borrmaskin bakom muren. Och detta är inte alla fördelarna med ett privat hus. Betrakta dem i ordning:

• Det är ingen hemlighet hur det står till med miljön i staden. Det är dubbelt kränkande att använda bolån för att köpa en lägenhet för att senare betala för dagliga förgiftningar.luft och oändlig tobaksrök från trapphuset. Frisk luft utanför staden är ett stort plus för dem som bryr sig om den växande generationens hälsa.
• Innan lägenheten går in på bostadsmarknaden passerar en lägenhet ett påslag från 2-3 mellanhänder. Detta gör kostnaden oöverkomlig. Priset för en kvadrat av ett hus på landet är två gånger lägre, även om du tar ett bolån för byggandet.
• När du planerar ett hem finns det utrymme för fantasi. Förutom själva bostaden kan du bygga ett lusthus, organisera en damm eller pool. I lägenheten - bara experimentera med reparationer och inredning.

Vad ska du göra om du inte har tillräckligt med egna medel?

Om en ung familj planerar att flytta från urbana betongkvadratmeter till sitt eget hem, måste de vara beredda på betydande utgifter. Byggandet är inte billigt. Och inte varje genomsnittlig familj i vårt land har råd med sådant nöje. Hur kan jag hitta pengar till mitt eget hus?

Det finns flera sätt:

• få ett bolån för att bygga ett privat hus;
• få ett allmänt lån med säkerhet i befintliga fastigheter och använd pengarna för konstruktion;
• få ett konsumentlån.

Låt oss överväga den första metoden mer i detalj. Vilka är nyanserna och svårigheterna med en inteckning för konstruktion? Vilka villkor ställer långivare för låntagare?

Bankkrav

Bolån för att bygga ett privat hus är en riskabel händelse för en bank. I fall objektetkommer att vara ofärdig, kommer det knappast att anses flytande. Under en olycklig uppsättning omständigheter, om låntagaren plötsligt inte betalar tillbaka lånet i sin helhet och försäljningen av säkerheten krävs för att betala av skulder, kommer banken inte att kunna sälja platsen när bygget har påbörjats.

Därför är kreditinstituten misstroende mot ett sådant bolån. De utfärdar det endast på särskilda villkor och med ytterligare säkerhet i form av pant och/eller borgen. Bankerna ställer också ganska höga krav på framtida låntagare. Även för säkerheter. I grund och botten har de flesta av dem liknande recept. Det finns bara några svängningar i en eller annan riktning när det gäller åldersbegränsningar eller andra egenskaper hos klienten. Vilka parametrar spelar roll för banker? Här är några av dessa faktorer:

• För låntagaren och dennes borgensmän - ålder, typ av anställning och tjänstgöringstid, medborgarskap och registreringsort.
• För föremålet för pantsättning - värde, typ av användning, fysiska egenskaper, juridisk renhet, frånvaro av belastningar och andra restriktioner för full användning för det avsedda ändamålet.

Banken kommer också att kräva dokumentation om tillgängligheten för en handpenning och en rapport om den avsedda användningen av medel som tillhandahålls på kredit.

Lånebelopp och löptid

Varje kreditinstitut har gränser för lånebeloppet. Det beror inte bara på den totala inkomsten för låntagaren och hans familjemedlemmar, utan också på värdet av säkerheten. Vanligtvis finansierar bankenbyggkostnader till ett belopp av 20-85 % av totalen. En inteckning för byggandet av ett privat hus utfärdas för en period av 5 till 30 år. Vissa banker kan erbjuda en längre löptid. Då kan låntagaren få en mycket bekväm månadsbetalning. Det är sant att det är värt att tänka på att beloppet för överbetalningen så småningom kommer att öka anständigt.

Räntesats

Det är svårt att avgöra storleken på räntan i förväg, även om vi pratar om en viss bank. Detta värde beror på ett antal villkor - löptiden, storleken på handpenningen. Vissa kreditorganisationer är redo att ge en rabatt till en kund som en gång var låntagare eller för närvarande är låntagare. Naturligtvis, om vi pratar om en samvetsgrann person som inte tillåter förseningar.

Att sänka räntan kan förväntas av de som får lön på den valda bankens kort, såväl som anställda inom den offentliga sektorn. Efter att bygget är klart, när huset tas i drift och blir pant, kommer även långivaren att vara redo att sänka kursen. Varför gör banker sådana eftergifter? Saken är att överensstämmelse med ovanstående villkor indikerar kundens tillförlitlighet och minskar riskerna för banken.

För att få en ungefärlig beräkning måste du gå till ett kreditinstituts webbplats. Och i avsnittet "Bolån", välj önskat låneprogram, prova den så kallade bygglånekalkylatorn. Han kommer att berätta den ungefärliga räntan, beloppet för den månatliga betalningen och överbetalningen.

Obligatoriska dokument

Bli inte förvånad över det obetydliga paketetdokument, mycket mer än vad ett vanligt konsumtionslån kräver. Ett bolån innebär att banken emitterar ett stort belopp under en lång period. Och detta är alltid en större risk för en finansiell institution. Ännu mer riskabelt är själva syftet med en sådan inteckning - konstruktion. Faktum är att i händelse av oavslutade affärer kan banken lämnas med ingenting. Därför är det värt att samla din vilja i en näve, skaffa alla papper och certifikat för att få det du vill ha.

Först och främst behöver du följande dokument:

• Papper som rör låntagaren och dennes borgensmän/medlåntagare - bekräftelse på identitet, inkomst, dokument om utbildning och social status. Bankens uppgift är att fastställa kundens solvens och ansvar, så specialisten har rätt att begära mycket ytterligare information.
• Dokument mot borgen. Ofta är de flesta av värdepapperen från pantlistan inte i händerna på kunder, och att samla in dem snabbt är inte en lätt uppgift. Istället för att knacka på trösklarna till Rosreestr och BTI, vänder sig många till specialister för att få hjälp.
• Kontoutdrag, andra dokument som bekräftar tillgängligheten för en handpenning.
• Husprojekt, skisser, kopia av kontraktet med byggföretaget, bygguppskattning.

Lånevillkor

Innan händelserna 2014 var ett sådant program som en inteckning för byggande av ett privat hus vanligare i landets kreditinstitut. Idag erbjuds det av ett relativt litet antal banker. Tänk därför på villkoren för utlåning på exemplet med Sberbank. Det är han idagär mycket mer sannolikt förknippad med dessa erbjudanden:

• Lånevaluta - endast ryska rubel.
• Lånebelopp - från 300 tusen rubel, men inte mer än 75 % av värdet på säkerheten.
• Uppbetalning - från 25%.
• Kredittid - upp till 30 år.
• Räntesats – från 13, 25%.

Hur kommer hela processen att se ut i verkligheten?

Låntagare har ofta en dålig uppfattning om hela processen när de planerar att ta emot medel för konstruktion på kredit. Många räknar med att lämna in en ansökan om de har två handlingar. I det här fallet kommer banken dessutom endast att be om ett intyg om rätten att använda webbplatsen. Och inom några timmar eller dagar kommer låntagaren att få pengarna.

Tyvärr är det inte så enkelt. Hypoteksutlåning, oavsett syfte, kräver noggrann kontroll av låntagaren och föremålet för säkerheter. Banken behöver minimera eventuella risker både för kunden och för organisationen själv. Dessutom kräver den avsedda användningen av medel rapportering, och själva beloppet tillhandahålls sällan i form av kontanter.

Hur ser en sådan kreditprocess som ett bolån för att bygga ett hus ut i verkligheten? Sberbank kan till exempel erbjuda följande samarbetsschema mellan en kund och en bank:

• Låntagaren tillhandahåller sina handlingar och papper från borgensmän. I detta skede beslutar banken om möjligheten till samarbete med kunden.
• Insamling av handlingar på tomten. De insamlade certifikaten överförs till banken för juridisk övervakning. Dessutom kontrolleras webbplatsens överensstämmelse med bankens krav när det gäller fysiska egenskaper.
• Säkerheterna värderas av bankackrediterade värderingsföretag.
• Kunden beställer ett husprojekt, sluter ett byggkontrakt. Banken kommer också att behöva en kostnadsuppskattning för att fastställa det erforderliga lånebeloppet. Låntagaren måste skaffa dessa dokument från det byggföretag de väljer och sedan överföra dem till finansinstitutets specialister.
• Om alla tidigare steg genomfördes framgångsrikt, fortsätter parterna till att ingå låneavtalet.
• Ett bygglån innebär att en belastning på marken införs, så du kommer att behöva lägga lite tid på pappersarbete i Rosreestr. Den dagen det nya certifikatet tas emot överför banken den första delen av medlen för bygget.
• Låntagaren lämnar en rapport om den avsedda användningen av den första delen av lånet.
• Banken utfärdar den andra delen av beloppet.
• Låntagaren slutför bygget och formaliserar huset som en färdig fastighet. Därefter blir tomten med fastigheter pant. Räntan på lånet går sedan ner.

Hur kan du göra saker enklare för dig själv?

För en bekvämare betalning tillhandahåller vissa banker ett förfarande som att skjuta upp betalningen av huvudskulden. Låntagaren under en lång period, upp till 3 år, har möjlighet att betala endast den ränta som uppstått på lånebeloppet. Detta är mycket bekvämt, med tanke på de eventuella extrakostnaderna under konstruktionen,vilket kan slå hårt mot budgeten. Dessutom kan moderskapskapital användas för att betala en del av huvudskulden. Du bör fråga om denna möjlighet i förväg innan du ansöker om ett lån. Om ett bolån för byggande i vissa banker kräver handpenning används även ett intyg för detta.

Icke ändamålsenligt lån med säkerhet i befintlig fastighet

Denna typ av utlåning är också ett bolån, med alla konsekvenser som det medför. Faktum är att ett fastighetsobjekt accepteras som säkerhet, vilket innebär att banken måste ta hand om möjligheten att realisera objektet vid utebliven betalning av lånet.

Fördelarna med sådan utlåning inkluderar frånvaron av behov av en rapport om den avsedda användningen - låntagaren har rätt att förfoga över medlen efter eget gottfinnande. Dessutom, som alla inteckningar, tillhandahålls denna för en ganska lång period.

Av nackdelarna - alla samma högar av dokument under registreringen och varaktigheten av processen för att överväga ansökan och utfärda pengar. Dessutom, vid olämplig användning, ökar hastigheten något. I allmänhet är fordringsägare beredda att tillhandahålla högst 50 % av värdet av säkerheten för olämplig användning.

Är det möjligt att lösa problemet genom konsumentlån?

Med tanke på villkoren för bolånet som beskrivs ovan kan ett vanligt konsumentlån tyckas vara ett enklare sätt att få de pengar du behöver. För det första kommer banken inte att spåra den avsedda användningen av medel. För det andra, låntagarendu kommer att behöva samla ett imponerande paket med certifikat och gå igenom andra procedurer. Han kommer att kunna få pengarna samma dag som han ansöker om 2-3 dokument. Men denna metod har också sina nackdelar:

• Mängden vanliga lån överstiger sällan 1,5 miljoner rubel.
• Konsumentkredit ges under en kort period, upp till högst fem år. Ett stort lånebelopp innebär oöverkomligt stora betalningar som inte är tillgängliga för alla. Ja, och de kommer att bli en tung börda under den svåra byggtiden.
• Banker sätter vanligtvis en hög ränta på ett vanligt lån. Bolån har kommit långt i detta avseende. Istället för de vanliga 22-24 % finns det en chans att få bara 15 % per år.

Konsumentlån verkar vara ett bekvämt, men inte det mest lönsamma sättet att få de saknade medlen för byggandet. Detta alternativ är lämpligt för dem som planerar att bygga ett hus i etapper eller redan har några av de nödvändiga byggmaterialen. Sammanfattningsvis kan vi tillägga att bankernas villkor kan förändras ganska ofta. Därför bör du personligen rådfråga var och en innan du väljer ett kreditinstitut. Ett bygglån är en komplex och lång process, men målet motiverar arbetet och förväntningarna.