Vad är differentierade betalningar: definition, formel och räkneexempel

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

I vår tid är det få människor som inte har sysslat med att få banklån, oavsett om det är ett bolån, ett lån för att köpa en bil eller bara en summa pengar för vissa behov. Men är det alltid när man sluter avtal med en bank som alla noggrant läser igenom villkoren? Norm alt sett är låntagaren intresserad av det godkända beloppet, räntan på vilken lånet utfärdas, beloppet för den månatliga betalningen, möjligheten till förtida återbetalning. Funderar den framtida låntagaren alltid på metoderna för att beräkna månadsavgiften som banken erbjuder? Är en livränta eller differentierad betalning mer lönsam? När allt kommer omkring, ibland tillåter banker att du också väljer det här alternativet.

Populär livränta

Oftast måste du ta itu med livränta. Det är inte förvånande, eftersom det är denna metod som banken är mest intresserad av. Naturligtvis, när du beviljar ett lån, kommer ingen att berätta för den framtida låntagaren om vad som kommer att vara fördelaktigt för honom och, tvärtom, ofördelaktigt för långivaren. Det är tydligt att tillhandahållandet av pengar på kredit -detta är i första hand en finansiell transaktion som gör att en part kan ta emot det önskade beloppet utan långvarig väntan och ackumulering, och den andra - för att tjäna pengar, göra en vinst.

Och, naturligtvis, om det finns en möjlighet att öka vinsten kommer ingen att förlora den. Oftast anger låneavtalet initi alt metoden för återbetalning: livränta. En differentierad betalning erbjuds inte ens låntagaren.

Vad är livränta?

Annuitetsbetalningar verkar mer attraktiva på grund av bekvämligheten. Det är förstås inte alla som ansöker om ett lån hos en bank som fördjupar sig i alla bank- och andra ekonomiska termer och begrepp. Det är mycket lugnare att lyssna på konsultens förklaringar, formulerade i ett enkelt och begripligt språk, att det är möjligt att få erforderlig summa pengar åt gången, och sedan återbetala den under en viss, i förväg överenskommen tidsperiod, med belopp som anges i bilagan till avtalet. Det här är annuitetsbetalningarna.

Detta är lika stora belopp som betalas månadsvis. Det är så bekvämt att ta reda på om månadsinkomsten tillåter dig att betala av just detta belopp tills skulden slutligen är stängd. Men vad utgör sådana "lika summor"? Och de är planerade på ett sådant sätt att låntagaren under de första månaderna av skuldåterbetalning betalar stora belopp bankräntor och mycket små belopp av huvudskulden.

Vad är differentierade betalningar?

Detta är tvärtom en vid första anblick helt obegriplig mängd, en stori det inledande skedet av återbetalning av lånet och minskar när det minskar. Men detta är bara vid första anblicken. Därefter kommer vi att analysera beräkningen av den differentierbara betalningen mer i detalj. Och allt kommer äntligen att falla på plats.

Differentierade betalningar – detta är en metod för återbetalning av skulder, där låneskulden minskar jämnt från månad till månad, och ränta debiteras månadsvis på saldot. Det visar sig att med den här metoden är allt "transparent", men mer komplicerat.

Vilka är fördelarna?

Av ovanstående följer att om vi tar hänsyn till livränta och differentierbar betalning är skillnaden att den första är enklare och bekvämare, och den andra är "ärligare" i förhållande till låntagaren. Betala ränta på saldot av lånet - det här verkar mer korrekt.

Först efter att ha lärt sig vad differentierade betalningar är och sett deras återbetalningsplan kan man omedelbart förstå att detta är ett utmärkt sätt att gradvis minska "kreditbördan". Det märks såklart inte så mycket med små och korta lån. Men till exempel med ett bolån som löper över decennier kan detta vara ett mycket stort plus. Efter att ha lånat en stor summa under en period av livet, när det är möjligt att tjäna stora pengar och betala tillbaka ett lån, kommer du att behöva betala tillbaka det under mycket lång tid. Och det finns ingen säkerhet att finanskrisen eller andra omständigheter kommer att tillåta dig att tjäna lika mycket.

Men det är inte allt. Med noggrant övervägande och beräkning av betalningar för båda dessa metoderdet visar sig att den andra också är mer ekonomisk än den första. Med den första metoden beräknas faktiskt bankräntor i början av låneåterbetalningsprocessen, det vill säga för hela skuldbeloppet, och i det andra fallet minskar de varje månad.

Hur räknar man ut?

Om du förstår vad differentierbara betalningar är, är det inte svårt att hantera dess beräkning. Betalningen består av två siffror - betalningsbeloppet för huvudbetalningen och räntebeloppet. Vad behöver du veta?

I det första skedet räcker skuldbeloppet och antalet månader under vilka lånet kommer att betalas. Båda dessa siffror ska anges i låneavtalet. Vi delar beloppet på månader, vi får den siffra som lånet kommer att minska med varje månad. Den ändras inte och är konstant under hela återbetalningsperioden.

Hur beräknas räntan?

Den andra delen av beräkningen av den månatliga betalningen är den bättre differentierade betalningen - räntebeloppet som betalas till banken. Som nämnts ovan debiteras den på saldot av skulden, det vill säga den minskar varje månad, vilket gör att den månatliga betalningen som helhet också minskar. För att beräkna denna indikator måste du multiplicera saldot av skulden med den årliga räntan som anges i låneavtalet och dividera med 12 månader.

Hur får man reda på hur mycket skulden är för en viss månad? Det är också lätt. Subtrahera huvudbeloppet multiplicerat med antalet månader som redan gått från det ursprungliga lånebeloppet.

Beräkning på exemplet med ett litet belopp

Som du kan se är allt tydligare än det kan tyckas vid första anblicken. Betrakta ett exempel på en sådan beräkning. Anta att du behöver låna från banken ett belopp motsvarande 100 tusen rubel under en kort tid - 3 månader. Banken gav dig detta belopp till 20 % per år.

1. Först beräknar vi huvudbetalningen. Som beskrivits ovan, för detta delar vi 100 000 med tre. Vi får 33 333,33 rubel - detta är beloppet med vilket skulden till banken kommer att minska varje månad.
2. Den andra punkten är beräkningen av månatlig ränta. Det blir tre betalningar, vilket innebär att det också blir tre räntor. Därefter måste du lägga till dem i numret från första stycket, tack vare vilket vi kommer att ta reda på månadsbetalningen för varje månad.

Första månaden:

• Skuldens saldo är det totala skuldbeloppet.
• Ränta=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubel.
• Betalning för den första månaden=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubel.

Andra månaden:

• Skuldsaldo=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubel.
• Ränta=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rubel.
• Betalning för den andra månaden=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubel.

Tredje månaden:

• Skuldsaldo=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubel.
• Ränta=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubel.
• Senaste betalning=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubel.

Tot alt kommer tre betalningar att göras på lånet för tot alt 103 333,33 rubel. Överbetalning förlånet kommer att uppgå till 3 333,33 rubel.

Exempel på ett hypotekslån

Standardiserad hypotekslån är vad som verkligen är vettigt. I exemplet ovan är överbetalningen på lånet inte så stor. Men när man betalar av en skuld som är lika med flera miljoner kan skillnaden i räntebetalningar på flera hundra tusen rubel vara en viktig anledning till förmån för denna typ av betalning. Ta ett exempel på ett sådant lån. Naturligtvis kommer vi inte att schemalägga betalningar på månadsbasis - detta är meningslöst, eftersom det redan är klart vad differentierade betalningar är.

Låt oss till exempel ta ett lån motsvarande 3 000 000 (tre miljoner) rubel. Låt oss hoppa över detaljer om andra villkor i kontraktet, såsom handpenningen på bolånet och det godkända beloppet. Lånebelopp - 3 000 000 - mottaget med 10 % per år under en period motsvarande 120 månader (10 år):

1. För ett sådant lån kommer huvudbetalningsbeloppet att vara - 25 000 rubel, d.v.s. varje månad kommer skuldbeloppet att minska med detta belopp.
2. Den första, största betalningen kommer att vara 50 000 rubel (25 000 kapital + 25 000 ränta på lånet)
3. Den tolfte betalningen, d.v.s. betalning efter betalningar under året med en konstant minskning av räntan - 47 708,33 rubel. Redan mindre än 2 000.
4. Om 5 år eller 60 månader kommer betalningen att vara 37 708,33 rubel.
5. Under de kommande fem åren kommer räntebeloppet att minska till ett minimum och i den sista betalningen kommer de att uppgå till 208,33 rubel. Beloppet för den minsta sista lånebetalningen är 25 208,33 rubel.
6. Det totala beloppet för hypotekslån kommer att vara 4 512 500 rubel, överbetalningen - 1 512 500 rubel.

Som jämförelse: under exakt samma villkor, men med livränta, kommer beloppet för den månatliga betalningen att vara cirka 39 000 rubel för alla 10 år, och överbetalningen på lånet kommer att vara ännu mer med 160 tusen rubel.

Slutsats

Nu, när du vet vad differentierade betalningar är, kan du välja vad som är viktigast för dig när du skaffar ett lån: besparingar eller bekvämlighet, transparens i beräkningar eller enkelhet. Vilket är bättre: att betala beloppet av ett icke betungande belopp månadsvis under hela låneperioden, eller att "dra åt bältet" lite vid de första betalningarna, men andas en suck i framtiden? Allt detta kan du tänka igenom efter att ha tagit på dig skyldigheten att återbetala lånet och ha den nödvändiga informationen. Och detta är mycket mer korrekt än att gå med på bankens villkor utan att inse att du har ett val.

När du fattar ett beslut är det värt att tänka på att när du väljer till förmån för differentierade betalningar riskerar du det maximala godkända lånebeloppet. Trots allt sätter bankerna denna siffra beroende på din lön och din betalningsförmåga. Den månatliga betalningen kan inte överstiga en viss gräns, som varje långivare sätter efter eget gottfinnande, vanligtvis 40-60% av din inkomst. Till exempel, om du planerar att betala 40 000 rubel per månad, även om betalningen sedan minskar på grund av att du har v alt en differentierad betalning, kan bankerkräva ett intyg från dig som anger att du får minst 100 tusen rubel.