Funktioner och risker för den övertagande banken

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Kontaktlösa betalningar har slagit rot i ryssarnas liv de senaste åren. Tekniken tillåter konsumenter som inte har papperspengar att göra inköp. Låt oss ta en närmare titt på förvärvsprocessen och alla deltagare i detta schema.

Essence

Ett plastkort är ett betalningsinstrument som ger tillgång till finansiering. Efter att ha läst informationen från den kan du ta reda på information om ägaren och saldot på kontot. För dessa ändamål används en terminal i butiker. Genom att ange en pinkod ger kortinnehavaren tillstånd att debitera medel för att betala för varor. Dessutom ingår flera organisationer i betalningsprocessen.

Medlemmar

Den utfärdande banken och den övertagande banken är inblandade i att göra betalningar. Låt oss ta en närmare titt på funktionerna för var och en av dem. En inlösenbank är en bank som sätter upp kortmottagningspunkter. För dessa ändamål använder kreditinstitutet terminaler, ger råd till organisationens personal i frågorna om att acceptera och avbryta betalningar och att installera programvaran. Men detta är inte alla funktionerna hos den förvärvande banken. Kreditinstitut spenderar:

• auktorisering och kortsolvenskontroll;
• behandlar inkommande förfrågningar;
• överföringar till säljarens konto;
• behandlar dokumentationen som bekräftar transaktionen;
• distribuerar listor över förbjudna (stulna, utgångna) kort.

Den utfärdande banken utfärdar och tillhandahåller ett betalkort, öppnar ett konto för överföring av pengar. Samma institut kan vara en förvärvare och en emittent samtidigt. I detta fall kommer POS-terminalen och köparens kort att utfärdas av samma institution. Men om kunden har ett Tinkoff Bank-kort och tar ut pengar via en Sberbank-uttagsautomat, är det första kreditinstitutet emittenten och den andra är förvärvaren. Servicepunkten kallas ett handels- och serviceföretag (TSE).

Bearbetningscenter

För att bekräfta transaktionen måste kortinnehavaren ange en pinkod. Omedelbart efter det börjar den övertagande banken processen med att kontrollera koden, bankens funktion och kontosaldo. För att få dessa uppgifter skickas en begäran till bearbetningscentralen. Om några avvikelser upptäcks är transaktionen inte tillåten till den övertagande banken.

Bearbetningscentret är grunden för elektroniska transaktioner. Detta är ett automatiserat system för att hantera bankkortsöverföringar. Dess huvudsakliga uppgift är att ge butiker möjligheten att acceptera kontantlösa betalningar. Bearbetningscentralen genomför också ömsesidiga avräkningar mellan emittenten och förvärvaren, försäljningsstället och innehavarenkort. I Ryssland samordnas VISA- och MasterCard-betalningar av PayOnline-centret.

Betalningssystem

Fördelen med kontantlösa betalningar är att de kan användas var som helst i världen. Men den övertagande bankens möjligheter är begränsade. En institution kan tekniskt sett inte organisera bosättningar med alla uttag eller installera uttagsautomater överallt. Kommunikationsfunktionen utförs av betalningssystemet. På begäran från behandlingscentralen kontrollerar den kortets solvens. Om det finns tillräckligt med saldo för att genomföra transaktionen och finansinstitutet är medlem i systemet, skickar det en begäran om en elektronisk transaktion.

Faktureringsföretag

Ännu en länk som kan finnas i kedjan. Ett faktureringsföretag, liksom ett betalningssystem, tar på sig funktionen att överföra en transaktion till en inlösen, men övervakar och hanterar dessutom risker, organiserar tillgång till detaljerad statistik om transaktioner och tillhandahåller avräkningar med kontoinnehavare.

Internet Acquiring Bank

Principen för att göra onlinebetalningar liknar processen att köpa varor i en butik. Den enda skillnaden är hur information överförs. I det första fallet läser terminalen data, och i det andra fallet anger klienten dem självständigt i ett speciellt formulär på webbplatsen. Den övertagande bankens funktioner utförs av ett kreditinstitut som servar organisationen av transaktioner. Alla deltagare i det kontantlösa avvecklingssystemet måste ha tillförlitliga kommunikationskanaler och utrustning som säkerställer en snabb verifierings- och överföringsprocess.data.

kommission

Att förvärva är inte en gratistjänst. Flera deltagare i transaktionen är ansvariga för betalningsprocessen. Betalningssystemet tillhandahåller sammankoppling av butiker och kreditinstitut runt om i världen, för vilka det får en provision inom 1-1,1 % av betalningsbeloppet. Samma belopp skickas till emittenten för överföring av medel. Och, naturligtvis, avgifterna för den övertagande banken. Den genomsnittliga marknadsräntan är 2-4%. Provisionsbeloppet påverkas också av handlarens verksamhetsområde, omsättningen av medel på kundens konto, typen av anslutning och typen av enhet.

Scheme

Det vanligaste arbetsschemat är när en punkt är direkt kopplad till en inlösare, till exempel genom en terminal eller ett speciellt formulär på en webbplats. I det här fallet måste banken utveckla programvara för att acceptera betalningar och övervaka tillståndet för kommunikationskanaler. Butiken måste säkerställa transaktionen, organisera serverskydd, övervaka transaktioner för att identifiera potentiella bedragare. Om hierarkin i en onlinebutik är komplex, måste programmerare ta itu med implementeringen av systemet. Och dessa är extra kostnader.

Risker för den övertagande banken i händelse av att handlaren går i konkurs

I händelse av att en organisation som tillhandahåller sina tjänster till människor går i konkurs, riskerar kreditinstituten att återbetala pengar till kortinnehavare. Alla transaktioner betalas inte vid köptillfället. Till exempel turister, åka på resa, boka hotell och flygbiljetter i förväg. Om researrangören går i konkurs kommer kunderna att kräva återbetalningför tjänster som har betalats men inte tagits emot.

Ett slående exempel på denna situation är Transaeros kollaps. Finansinstitutet accepterade kortbetalningar för försenade turer och flygresor, men gick i konkurs. Enligt reglerna för internationella system i sådana situationer faller problemet med att returnera medel på den förvärvande banken. Enligt preliminära uppgifter kan förlusterna för deltagare i transaktioner uppgå till hundratals miljoner rubel. Det spelar ingen roll hur betalningen gjordes: direkt vid servicestället, via Internet eller fakturering. I alla fall är förvärvaren ekonomiskt ansvarig.

Refund

Om ett inlösande bankserverfel inträffar, återförs pengarna till köparens konto. Förfarandet går ut på att kunden kontaktar banken som upprättar och överför ansökan till förvärvaren. Kreditinstitutet är skyldigt att lämna tillbaka pengarna. En annan sak är att i fallet med det övervägda exemplet med ett företags konkurs, kommer banken att kunna kompensera för förluster endast i processen att avveckla organisationen.

Skärpta krav

Med tanke på situationen med Transaero avser bankirer att revidera användarvillkoren för TPS. Det föreslås därför att ytterligare garantier införs i form av pant eller deposition, som bekräftar kundens solvens. Bland andra alternativ övervägs även ett alternativ att utöka löptiden för kreditering av medel till TPN-kontot till två veckor. Denna praxis fanns redan på 2000-talet. Men under moderna förhållanden kommer sådana åtgärder snarare att leda till att kunder tappas.

Nyheter

Bank Rossiya har utvecklat sin egen internetinsamling av betalningar för användning av naturgas. Kunder hos Gazprom Mezhregiongaz kan betala för naturgas via Rossiya Banks webbplats. För att göra detta, gå till kreditinstitutets sida i avsnittet för onlinebetalningar och överför pengar med det personliga kontonumret.

Bank Saint Petersburg började acceptera kort från det nationella betalningssystemet Mir i sitt nätverk av bankomater, filialer och terminaler.

Sedan den 6 april 2016 började Russian Standard Bank serva chipkort i det internationella systemet Diners Club International (DCI). Transaktioner genomförs enligt den internationella EMV-standarden. Detta säkerställer en hög nivå av transaktionssäkerhet. Den övertagande banken förvärvade rätten att utfärda exklusiva Diners Club-kort redan 2011. Sedan dess är kreditinstitutet det enda i landet som är ansvarigt för marknadsföringen och statusen för varumärket.