Problem med hypotekslån i Ryssland

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Begreppet "inteckning" dök upp på ryska för inte så länge sedan. Men få människor vet att tjänster för att ge invånare i landet kontantlån för köp av bostad har funnits sedan 1917. Det är värt att säga att på den tiden var sådana operationer mycket populära, eftersom sådana transaktioner var strikt reglerade. Men när bostäder började delas ut gick denna praxis förlorad, och den återupptogs först relativt nyligen.

I dag förknippas tyvärr sådana transaktioner bland medborgare med de mest obehagliga saker. Detta är inte förvånande, för nu är frågorna om hypotekslån i Ryssland och utsikterna för utvecklingen av denna typ av tjänster ganska akuta. Vad händer med lån. Varför är de mindre populära och får så mycket kritik nu?

Medborgarnas egna fastigheter och subventioner

För det första börjar problemen med hypotekslån med det faktum att idag endast 10 % av medborgarna har sin egen bostadsyta, som tot alt överstiger 18 m² per person. Baserat på detta kan bara 1% av människor köpa fastigheter påintjänade pengar.

I slutändan ser inte medborgarna någon annan utväg, hur man får ett bolån, om än under de mest ogynnsamma villkoren. Samtidigt bör de flesta låntagarna utifrån den ekonomiska situationen få statligt stöd. Detta är dock inte alltid möjligt på grund av det enorma antalet människor i landet som vill få statliga subventioner. Hittills vill mer än 20 miljoner medborgare i Ryska federationen få en inteckning. Baserat på dessa galna siffror blir det uppenbart att utvecklare hela tiden måste bygga hus, vilket också är nästan omöjligt att göra på så kort tid.

Det största problemet med hypotekslån i Ryssland är att staten i detta tillstånd kommer att kunna förse alla behövande med bostäder under sociala program endast under 26 år.

Det är också värt att tänka på att lagstiftningsramen för hypotekslån i landet fortfarande är ganska rå. Därför uppstår ytterligare problem både med bostadslån och med tillhandahållande av subventioner.

Inflation

Det verkar, vad är sambandet mellan den förbättrade ekonomiska situationen i landet och problemen med utvecklingen av hypotekslån? Ja, faktiskt, för ungefär 15 år sedan var situationen i staten mycket svår, och inflationsnivån i ordets rätta bemärkelse gick ur skala. Idag ser situationen mycket mer positiv ut, men den är fortfarande långt ifrån full stabilitet. Först och främst gäller detta kreditsystemet.

På grund av instabil situationMedborgarna vill helt enkelt inte ha sina pengar på banker. Följaktligen har statsägda kreditorganisationer helt enkelt ingenstans att ta pengar för att ge lån till befolkningen. Detta resulterar också i högre årsräntor och andra ogynnsamma lånevillkor.

I slutändan blir bolån inte en massprodukt, utan en tjänst som inte alla har råd med.

Allmänt ekonomiskt läge

Alla vet att ett bolån är ett lån som betalar sig efter en ganska lång tid. Som regel beviljas ett sådant lån för en period på upp till 20-30 år. Därför uppstår problemen med hypotekslån i Ryska federationen.

Faktum är att banker som tillhandahåller sådana långfristiga lån måste ha åtminstone någon garanti för betalningar för att inte förlora sin ekonomiska stabilitet. I sin tur vill låntagarna själva också vara säkra på att de kommer att kunna betala av de bostäder som de redan har gjort en ganska imponerande handpenning för. Men hur kan man få några garantier om befolkningens inkomster ändras med jämna mellanrum? Detta leder till finansiella upp- och nedgångar, som i sin tur är nära relaterade till den allmänna ekonomiska situationen runt om i världen.

Baserat på detta tvingas kreditorganisationer att ta hänsyn till riskerna och, i händelse av utebliven betalning av lånet, kräva in böter från låntagaren. Det är därför inte alla kan få ett bolån idag, eftersom en person vid försening eller oförmåga att betala tillbaka lånet måste tillhandahålla andra resurser som banken kan ta hänsyn tillobetald skuld.

Låg solvens för medborgarna

Om vi pratar om problemen och utsikterna för utvecklingen av hypotekslån måste du förstå att denna industri direkt beror på invånarna i landet själva, eller snarare, på nivån på deras inkomster. Idag behöver mer än 60 % av befolkningen förbättra bostadsförhållandena. Det verkar som att en inteckning kan vara en verklig räddning för dessa människor. Men tyvärr kan inte alla förse banken med nödvändiga dokument som bekräftar inkomstnivån.

I enlighet med villkoren för hypotekslån ges ett lån till en person om den månatliga betalningen inte är mer än 40 % av den officiella inkomsten för en medborgare och hans släktingar. Således, om låntagaren varje månad betalar cirka 30 tusen rubel, bör han tjäna minst 75 tusen rubel.

Tyvärr når den genomsnittliga lönen idag inte upp till denna nivå. Detta leder till ytterligare problem för bolåneutlåning. Många medborgare, i ett försök att få ett eftertraktat lån, anger uppblåsta löner i certifikat och klarar sedan inte av låneförpliktelserna.

Monopolisering av marknaden

Den primära bostadsmarknaden i Ryssland är fortfarande "ogenomskinlig". Det finns inte så många företag som är engagerade i att bygga hus, och därför finns det praktiskt taget ingen konkurrens mellan företag. På grund av detta har utvecklare råd att hålla fastighetspriserna på en ganska hög nivå, vilketleder till virtuell monopolisering och högre räntor för initiala och efterföljande avbetalningar på lån.

Den enda lösningen på problemen med hypotekslån är följaktligen att sänka priserna på nya byggnader. För att detta ska ske krävs utveckling av byggmarknaden. Om nya utvecklarföretag dyker upp i landet kommer detta inte bara att minska bostadskostnaderna, utan också ge fördelar för befolkningen. Först då blir bolånet en offentlig produkt.

Investeringsmetoder

Om vi fortsätter att överväga problemen med hypotekslån är det värt att tänka på att pengar som kommer till banker från privatpersoner vanligtvis lagras där i högst 1 år.

Statsbudgeten och finansiella institutioner har helt enkelt inte tillräckligt med pengar för att ge förmånliga subventioner. För att upprätta statliga program för att stödja befolkningen på bolån är det nödvändigt att stabilisera aktiemarknaderna. Detta innebär att problemen med hypotekslån i Ryssland delvis kommer att lösas efter att värdefulla aktier och papper börjar säljas och köpas aktivt.

Detta kan vara ett bra "flöde" för finansiella institutioner som ger lån för att köpa ett hus. Eftersom bankerna i det här fallet inte kommer att ta emot pengar från individer utan från juridiska personer, kommer medlen att lagras (respektive och omsättas) under en längre period.

Migrationspolicy

Alla vet det i Rysslands huvudstad och större städerlivet är mycket bättre än i regionerna. Därför är det inte förvånande att människor föredrar att flytta till platser med en mer välmående och stabil situation. Varje år rusar ett stort antal migranter från hela landet till Moskva, St. Petersburg och andra megastäder. I detta avseende ökar också efterfrågan på bostäder, vilket leder till en ännu större uppskattning av lägenheter. Följaktligen stiger också låneräntorna, och befolkningen står inför nya problem med hypotekslån.

För att lösa dem bör omfattande åtgärder vidtas som kommer att påverka inte bara bygg- och kreditorganisationer, utan också syfta till att förbättra landets mikroekonomi. Naturligtvis kan sådana globala problem inte lösas över en natt.

Antal sociala program

Bostadslån är ett av verktygen som är utformade för att lösa problemet med hypotekslån. Hittills finns det ett antal aktiviteter som syftar till att förbättra villkoren för unga familjer, lärare, militär personal och andra delar av befolkningen. Men enligt statistik behöver de flesta av dessa program några allvarliga förbättringar.

Ytterligare subventioner utvecklas redan för unga läkare och stora familjer. Men de dåliga nyheterna är att de flesta finansiella institutioner helt enkelt inte är intresserade av sådana program, eftersom deras inkomst i det här fallet kommer att minska. Den enda situationen när en bank går för sociala hypotekslån är när ekonomiska förluster kompenseras av staten själv.

Således är problemen med utvecklingen av hypotekslån i Ryssland verkligen av global karaktär, och det är helt enkelt omöjligt att lösa dem för ett ögonblick. Ändå vidtar staten aktiva åtgärder för att sänka bostadslåneräntorna.

Under de senaste åren har ett stort antal banker inkluderats i listan över dem som tillhandahåller sådana tjänster till befolkningen. Många av dem erbjuder gynnsammare villkor och människor har ett val. Detta tyder på att staten har bedömt alla befintliga problem med hypoteksutlåning, och sätt att lösa dem har redan skisserats. Därför kommer bostäder snart att bli mer överkomliga för ryska medborgare. Med utvecklingen av sociala program och framväxten av nya byggföretag stabiliseras situationen med köp av fastigheter gradvis.

Utsikter för utveckling av bolån

Om vi pratar om framtiden för bostadsutlåning, så beror allt direkt på efterfrågan. Eftersom det idag inte finns något alternativ som kan ersätta bolånet är det lätt att dra slutsatsen att populariteten för denna riktning bara kommer att växa med tiden.

Att tala om problemen och utsikterna för utvecklingen av hypotekslån gör de flesta experter ganska optimistiska prognoser. Men än så länge ligger fokus främst på mellanchefer, vars löner är mer stabila.

Om vi talar om räntefluktuationer är de idag 5 % högre än inflationstakten. Med sin kraftiga nedgång kommer bankerna att få ekonomiska problem som kan leda tillbrist på bolåneprogram.

Det är också värt att tänka på att nu, med hypotekslån, är finansiella institutioner försäkrade mot eventuella risker genom fastighetssäkerheter. Detta skyddar dem dock inte från låntagarens eventuella konkurs. Om ett fallissemang inträffar, täcker försäkringsbeloppet för den person som tog lånet endast en del av huvudlånet. Utifrån detta riskerar den ekonomiska strukturen mer än medborgaren själv. Därför är det viktigt att ta hänsyn till alla kreditrisker och utveckla lämpliga program.

Sätt att lösa problem

Om bankerna är säkra på 100 % kompensation för eventuella förluster, kommer låntagare inte att omfattas av så stränga krav för att få ett bolån, och handpenningen kan reduceras avsevärt.

I dag, för att säkra sina tillgångar, kräver finansinstitut att låntagare betalar en delavgift för bostaden, som betalas vid låneansökan och uppgår till cirka 30 % av kostnaden för hela lägenheten. Alla kan förstås inte sätta in ett sådant belopp åt gången. Detta tvingar medborgarna att hyra lägenheter istället för att ta långfristiga banklån.

I USA har detta problem redan lösts, och idag ger amerikanska banker lån utan handpenning, det vill säga 100 % av lägenhetskostnaden. Detta blev möjligt precis efter utvecklingen av systemet för bolånerisker. Om denna praxis börjar fungera i Ryssland kommer inhemska banker efter ett tag också att börja ge ut större lån.

Men allt är inte så enkelt. På tal om hypotekslån, problem och utsikter för deras lösning, bör vi inte glömma marknadsriskerna. Faktum är att det finns en möjlighet till en kraftig minskning av kostnaden för boende. Denna situation kommer att påverka både låntagaren och kreditinstitutet negativt.

När man köper en bostadsyta vill alla vara säkra på att dess värde med tiden inte bara kommer att sjunka, utan kommer att öka märkbart. Tack vare detta kan du efter 10 år göra en ganska bra affär genom att sälja en lägenhet. En sådan situation är också olönsam för banken, eftersom den i det här fallet kommer att tvingas sänka den årliga räntan. Därför, tills det finns stabilitet på fastighetsmarknaden, kommer det att vara svårt att uppnå optimala lånevillkor inom detta område.

Dessutom är det värt att uppmärksamma sådant som likviditetsrisk. Det innebär sannolikheten att banken inte kommer att kunna fullgöra sina åtaganden inom den angivna perioden på grund av obalansen i befintliga tillgångar. I det här fallet kommer skulderna inte att räcka till för de nödvändiga betalningarna.

Sådana situationer inträffar eftersom hypotekslån bildas av kortfristiga lån och inlåning. Och de i sin tur är ovilliga att teckna medborgare.

Det kommer alltså att vara möjligt att uppnå stabilitet på området för bostadslån endast när denna fråga tas upp i alla de riktningar som beskrivs ovan. Ju fler medborgare kommer att ta ut bolån, inlåning och smålån, desto mer resurser kommer finansinstituten att ha.organisationer. Detsamma gäller byggföretag, såväl som statliga program som långsamt börjar utvecklas.