Räntebetalningar. Fast ränta. Månatlig betalning av lånet

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

När det blir nödvändigt att ansöka om ett lån är det första konsumenten uppmärksammar låneräntan eller, enklare, procentsatsen. Och här står vi ofta inför ett svårt val, eftersom banker ofta erbjuder inte bara olika räntor utan också en annan återbetalningsmetod.

Taxor och betalningar – vad de är

Det finns flera typer och former av utlåningsräntor som skiljer sig väsentligt från varandra. Det kan vara ganska svårt för en person som inte är insatt i krångligheterna i finansiella organisationers arbete att förstå denna fråga. Ändå är det inte så svårt att självständigt beräkna lånebetalningen och överbetalningsbeloppet och välja det lämpligaste återbetalnings alternativet. Naturligtvis erbjuder många banker att använda hjälp av en lånekalkylator, men det är mycket mer intressant att studera frågan på egen hand.

Till att börja med bör du veta att räntorna är fasta och rörliga. Första alternativet initi altföreskrivs i kontraktet och ändras inte förrän i slutet av dess giltighetstid, och den andra innebär en periodisk förändring av räntan beroende på olika faktorer.

Det är ganska svårt att beräkna räntebetalningar av variabel typ på egen hand, eftersom det är nödvändigt att ta hänsyn till för många faktorer, så vi kommer att uppehålla oss vid konstanta procentsatser mer i detalj.

Annuity

Detta är namnet på månatliga avbetalningar på samma belopp enligt ett låneavtal. Detta är en av de mest populära metoderna för återbetalning av lån idag - för många låntagare är det bekvämt att göra månatliga betalningar av samma storlek. Detta gör att du tydligt kan planera familjens budget, med hänsyn till betalningen av lånet.

Räntebetalningar av annuitetstyp inkluderar två komponenter:

• beloppet som tas emot för att betala själva räntan;
• medel som användes för att återbetala lånet.

Efter en tid förändras förhållandet mellan dessa komponenter gradvis - räntekomponenten minskar och det belopp som avsatts för att återbetala kapitalskulden ökar. Det totala betalningsbeloppet förblir detsamma.

Annuitetsutbetalningar orsakar alltså en något större total överbetalning. Detta beror på att kapitalskulden till en början minskas något och ränta debiteras på det utestående saldot. Därför betalas huvuddelen av räntan först. Och först då sker den huvudsakliga återbetalningen av lånet,vilket är särskilt märkbart när man försöker betala tillbaka i förtid.

Beräkningsexempel

Låt oss till exempel beräkna de månatliga räntebetalningarna på ett lån till ett belopp av 600 tusen rubel i 3 år med 24 % per år.

Först måste du beräkna räntan på lånet per månad (P), för vilken vi dividerar årsräntan med antalet månader på ett år (vi dividerar givetvis resultatet med 100, eftersom det här är en procentandel):

P=24: 12: 100=0,02%

Låt oss nu beräkna annuitetskvoten (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - kurs % per månad (i hundradelar).

N - antal återbetalningsperioder (för hur många månader lånet togs).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Närnäst behöver vi formeln för att beräkna annuitetsbetalningen:

M=K x A

K - tot alt lånebelopp.

A - annuitetskvot.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubel

Alltså, om du vill ta ett lån på de föreslagna villkoren, måste du betala 12 tusen 336 rubel för 36 månader

Förtida återbetalning

Trots att lånets betalningsplan i det här fallet är stabil och exakt förutsägbar, kanske många kunder vill uppfylla sina åtaganden så snabbt som möjligt. Det verkar som att bankinstituten borde välkomna en förtida återbetalning av skulder, för på så sätt minskar risken för fallissemang avsevärt, men i praktiken är det långt ifrån fallet. Tidig återbetalning av lånbanken förlorar en del av räntan på grund av det, därför ger inte alla låneavtal en sådan möjlighet, så denna punkt bör diskuteras redan innan avtalet ingås.

För att ändra schemat för annuitetsutbetalningar måste du meddela den anställde på kreditinstitutet och göra en summa pengar som överstiger den vanliga betalningen. Baserat på detta kommer en bankanställd att upprätta ett nytt schema för dig, och det bör beaktas att beräkningen kommer att utföras på ett sådant sätt att den fasta räntebetalningen minskar, och deras antal förblir oförändrat.

Fördelar med livränta

Vissa kan ha åsikten att återbetalningen av livräntan av betalningen absolut inte är lönsam, medan den i vissa situationer kan visa sig vara mycket bättre än den differentiella. Speciellt när du ska betala ränta på ett bolån - betalningarna är ganska långa i tiden och avsevärda belopp. Fördelarna i det här fallet är uppenbara:

• du kan ansöka om ett lån även med en låg inkomst;
• små betalningsbelopp för att minska bördan på familjens budget;
• Med tiden märks den höga kostnaden för att låna mindre när inflationens lagar träder i kraft.

Differentierad betalning

Inte mindre populärt i Ryssland är ett låneåterbetalningssystem där räntebetalningarna gradvis minskas vid slutet av låneperioden. Ett sådant system kallas differentierat och består också av två delar:

• fixed - det belopp som användes för att återbetala huvudlånet;
• minskande - ränta på lånet som upplupet på det utestående saldot;

Som ett resultat av att skuldbeloppet i första hand betalas tillbaka, minskar det hela tiden, vilket gör att även den upplupna räntan minskar. Din månatliga lånebetalning kommer alltså inte längre att vara ett fast belopp, utan kommer att minska från betalning till betalning.

Det är värt att veta att om du väljer ett låneavtal med differentierade betalningar blir låneräntan betydligt högre, vilket innebär att du måste bekräfta en månadsinkomst som är tillräcklig för att betala tillbaka lånet.

Låt oss räkna

Låt oss ta en stund att beräkna de differentierade räntebetalningarna. Formeln för att beräkna dem är ganska enkel.

P=K/N

P - betalning.

K - lånebelopp.

N – antal månader.

Och för att beräkna procentsatsen, använd formeln:

%=O x G%/12

% – räntebelopp.

O - saldo utestående.

Y% – årlig ränta.

För att få det slutliga beloppet för betalningen, lägg ihop allt. Genom att upprepa dessa beräkningar det antal gånger som krävs kan du alltså självständigt upprätta ett schema för skuldåterbetalning.

Hur gör du inte ett misstag när du väljer

Innan du slutligen bestämmer dig för vilken bank du ska välja för att sluta ett låneavtal, bör du ändå klargöra följande aspekter för dig själv:

1. Nyktert utvärderadin månadsinkomst. När du ansöker om ett lån med ett differentierat återbetalningssystem kommer banken att utvärdera din inkomst, korrelera den med beloppet för den första betalningen, och i det här fallet är det den största.
2. Tänk i förväg på möjligheten till förtida återbetalning - med annuitetsperiodisering av betalningar är detta vettigt först i början av återbetalningsperioden, mot slutet, räntan kommer redan att betalas och det kommer inte att vara möjligt att minska det totala beloppet för överbetalningen. Så om du planerar att betala tillbaka lånet i förtid är det bättre att ansöka om ett lån med en differentierad återbetalningsmetod.
3. Njut av bekvämligheten med inlösen. Med konsumentkrediter för hushållens behov vill du förmodligen snabbt säga adjö till skulden, men differentierade bolåneräntor kan vara oöverkomliga.

Slutsats

Så, låt oss sammanfatta det igen. En differentierad återbetalningsmetod bör väljas av de som:

• tar ett lån under lång tid och planerar att ta ett stort belopp;
• har tvivel om en långsiktigt stabil finansiell ställning, men vid tidpunkten för att ansöka om ett lån är han ganska säker på sina förmågor;
• vill minimera mängden överbetalning på lånet;
• planerar att betala av skulden så snart som möjligt.

Betalning med fast ränta är det bästa valet för:

• låntagare som först inte kan tjäna stora summor pengar;
• klienter vars genomsnittliga månadsinkomst inte tillåter att göra första avbetalningar för att få ett lån med ett differentierat schema;
• personer som lånade lite och inte länge;
• klienter som vill planera en budget och räknar med ett fast betalningsbelopp på lånet.

Så fort banken erbjuder dig ett val, studera båda alternativen noggrant, bedöm dina alternativ noggrant. Be bankpersonalen att tydligt förklara för dig hur framtida betalningar kommer att beräknas. Du kan också skriva ut båda alternativen och noggrant studera dem i en avslappnad hemmiljö, väga för- och nackdelar. Då kan du vara säker på ditt ekonomiska välbefinnande.