Refinansiering av bolån: villkor, bästa erbjudanden

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Trots att refinansiering av lån har funnits på listan över banktjänster under lång tid, dök det upp relativt nyligen i den ryska verkligheten. Bokstavligen sedan utvecklingen av hypotekslån. Tillsammans med den ökade efterfrågan på fastigheter har även sektorn för finansiella tjänster utvecklats. Bolån i listan över tjänster för varje bank har en ledande position.

Refinansiering av bolån: villkor, bästa erbjudanden

Finansmarknaden utvecklas och erbjuder nya verktyg för att spara och öka medel. Bolån hjälper till när du köper bostad och inlåning används för att öka sparandet.

Den praktiska tillämpningen av en sådan tjänst som refinansiering av bolån underlättades av de senaste årens marknadstrender, när antalet förfallna lån började ta fart. Därför blir tjänsten idag populär, fler och fler banker är redo att överväga förfrågningar om refinansiering.

Käran i proceduren

Ge utlån räknar banken med att göra en vinst som täcker alla servicekostnader plus egna intäkter. Med hjälp av ett bolån tror låntagaren att han på så sätt kan flytta in i bostad nu, och betala av under de närmaste åren. Men när det kommer till ekonomi finns det alltid risker. I det här fallet har låntagaren rätt att använda vidareutlåning.

Proceduren är att låntagaren ansöker till sin eller en annan bank om ett nytt lån, vars medel kommer att användas för att återbetala det gamla lånet. Enligt lagen har banken inte rätt att vägra att ge ut ett lån om sökanden uppfyller alla krav.

Refinansiering av ett hypotekslån är lämpligt i följande fall:

• en annan bank erbjuder lägre räntor;
• det finns möjlighet att få ett lån för en längre tid och med låga bidrag;
• månatlig återbetalning av det gamla lånet blir outhärdlig;
• det finns ett erbjudande i en annan valuta som är fördelaktigt för låntagaren.

Men det är viktigt att överväga en annan punkt. Refinansiering av bolån kan göras i samma bank där det befintliga lånet betalas tillbaka eller i en ny bank. Syftet med proceduren är att underlätta låntagarens kreditbörda.

När det gäller en annan institution kan "deras" bank vägra att överföra dokument och förtida återbetalning, eftersom den i det här fallet förlorar sin vinst och kunden. Denna procedur är inte förbjuden enligt lag.

Legalbas

Förfarandet bygger på ett antal förslag till lagar och förordningar. The Mortgage Refinance Act anser:

• federal lag nr 122 av 1997;
• Rysska federationens centralbanks förordning nr 54 från 1998;
• Rysska federationens centralbanks förordning nr 254 från 2004;
• Federal Mortgage Law No. 102 of 1998;
• Civil Code, artiklarna 355, 390 och 382;
• Order från Ryska federationens justitieministerium nr 289/235/290 av 2000;
• federal lag nr. 152-FZ från 2003

Ovanstående dokument beskriver proceduren för registrering, rättigheter och skyldigheter för låntagaren och långivaren.

Viktig punkt: tillåter det nuvarande kontraktet möjligheten till refinansiering? Vissa banker föreskriver initi alt dess omöjlighet eller påföljder för ett sådant förfarande. Om det inte är tillgängligt eller om det är förbjudet, har kunden rätt att insistera på att ingå i avtalet.

Procedursteg

Refinansiering av ett bolån är en lång process som kräver att ett antal juridiska frågor löses. Det första steget är studiet av erbjudanden på marknaden och beräkningar. Det är viktigt att beakta här att förfarandet kräver vissa kostnader, vilket kommer att diskuteras nedan. Genomförbarheten bestäms på basis av beräkningar gjorda med hänsyn till alla relaterade kostnader.

Man bör komma ihåg att på grund av tekniska problem och hög konkurrens i bankmiljön är inte alla finansiella institutioner positiva till ett sådant initiativ från låntagaren.

Det räcker inte att förlita sig på allmänt tillgänglig information på en webbplats ellerbankkampanjmaterial. Detta kan vara ett enkelt marknadsföringsknep, medan det inte finns något refinansieringsprogram för bolån och erbjudandet utökas till andra typer av lån.

Samling av dokument

Förteckningen över dokument skiljer sig inte från vad som skickades in vid första mottagandet. En vägledande lista innehåller följande dokument:

• ansökan om refinansiering, som fylls i på plats;
• inkomstbevis: 2-personligt inkomstskattebevis, kontoutdrag eller andra betalningsdokument;
• sökandens nationella pass;
• för familjen - vigselbevis;
• dokument för inteckningsfastigheter: titeldokument, transaktionskontrakt och intyg från statliga myndigheter om registrering av rättigheter;
• kopia av banklåneavtal.

Om det är planerat att refinansiera ett bolån hos Sberbank kan moderskapskapital vara inblandat. Beroende på sådana omständigheter kan banken begära ytterligare dokument:

• moderskapskapitalcertifikat;
• barns födelsebevis;
• kontoutdrag på kontosaldon.

Om banken kräver medverkan av borgensmän, måste dessa personer också tillhandahålla en lista över dokument, inklusive bevis på solvens.

Svårigheter

När en låntagare ansöker om refinansiering av bolån till Sberbank eller en annan finansiell institution kan den nuvarande långivaren vägra att ge ut någradokument. I det här fallet kan en professionell advokat inom banksektorn hjälpa till eller så kan en ny långivare begära dokument för utfärdande.

Det är också viktigt att tänka på att när du bekräftar inkomster måste du tillhandahålla två typer av dokument: i form av 2-NDFL och i form av en bank. Inkomstsiffrorna måste naturligtvis ligga över miniminivån för levnadslön och tillräckliga för att fortsätta att täcka månatliga betalningar av bolån.

En annan komplikation är att när man refinansierar ett bolån kan banker kräva säkerheter. Med tanke på lånebeloppet kan endast fastigheter ställa som säkerhet. Och inteckningsfastigheter är fortfarande listade i balansräkningen för den första borgenären.

I praktiken, i sådana fall, tar folk till lite manipulation: de förhandlar med en vän eller släkting som har en likvärdig egendom, pantsätter denna egendom som pant och efter att ha omregistrerat bolånet lämnar de tillbaka allt. till sin plats.

Granskningsprocess

Acceptans betyder absolut ingenting. De kan vägra även betalande kunder. Men säkerheter kan vara ett stort argument. Det är värt att komma ihåg att ju mer likvid säkerheten är, desto mer sannolikt är det att vinna bankens gunst.

Det sägs också många ord om vikten av kredithistorik. Men experter säger att detta ögonblick är mer relevant för små lån där det inte finns några säkerheter. En bra kredithistorik har aldrig skadat någon. Granskningen tar vanligtvis 5-7arbetsdagar. Om ett positivt beslut fattas börjar registreringsprocessen.

Kostnader

Att refinansiera ett bolån på en bank medför vissa kostnader som helt och hållet är den sökandes ansvar. I vissa finansinstitut sker till och med förfarandet för att överväga en ansökan på betald basis. I händelse av avslag kommer pengarna inte att återbetalas.

Om förfarandet godkänns måste den sökande vara beredd på följande kostnader:

1. Utvärdering av fastigheter. Lagen säger att förfarandet kan utföras av vilken värderingsman som helst som har lämplig licens. Men bankerna har sina egna fasta partners i personalen. Om banken insisterar på en specifik värderingsman, tvingas den sökande att gå med på detta.
2. Banken lägger på sina kunder kostnaderna för att behandla ansökan och betjäna en viss kund. Så du måste betala en provision för att utfärda ett bolån.
3. Det tillkommer även en avgift för att överföra belånade bostäder från den gamla långivarens balansräkning.
4. Registrering av ny pantsättning eller samma objekt betalas också.
5. Få några typer av hjälp.
6. Försäkring av kredit, fastighet eller egen inkomst - enligt bankens regler.
7. Betalning av statlig tull, om det finns notariehandlingar.

Beroende på villkoren för den aktuella långivaren kan medel för förtida återbetalning av lånet och straffavgifter dras in.

Förmåner

När kunden väljer en annan bank letar kunden alltid efter förmånligare villkor. Experter rekommenderar detNär du refinansierar ett bolån ger de bästa erbjudandena påtagliga fördelar om det är skillnad på flera parametrar.

På vilka punkter ska förmåner bedömas?

1. Räntesats. Hur mycket lägre? Som regel, om skillnaden inte överstiger 3 %, kan det hända att kunden, med hänsyn till kostnaderna för registrering och inflation, inte vinner mycket i slutändan.
2. Ändra deadline. En djupgående ekonomisk analys, som inte alla vanliga medborgare kan göra, visar att ju”längre” lånet är, desto dyrare är det. Långsiktigt bör väljas om det för närvarande inte är möjligt att betala mer.
3. Minska dina månadsavgifter. Samma princip gäller här: genom att vinna nu kan du i slutändan ge mer. Men om det nya erbjudandet verkligen är lönsamt bör det övervägas individuellt.
4. Bundling av lån. Många ryssar tar flera lån. Praxis visar att 2-3 betalningar per månad är en tung börda. Genom att kombinera alla förpliktelser till ett, kan du leva mycket lugnare.

Vart ska du åka?

Konkurrensen i bankmiljön är hög. Men denna situation spelar bara i händerna på konsumenterna: de går dit lån är billigare. När du överväger refinansiering av bolån kommer de bästa erbjudandena från branschledare:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2 %
• Rossbank – 8,7 %
• Bank of Russia – 11,5 %

Under 2018, på grund av en ny våg av efterfrågan på fastigheter och tillväxten av ekonomiska indikatorer i landet, förväntas en ökning av nya erbjudanden.

Refinansieringsavdrag

Skatteavdrag - återbetalning av personlig inkomstskatt som tidigare betalats av arbetsgivaren i form av personlig inkomstskatt. Hans andel är 13%. Lagen föreskriver fall då en medborgare kan få tillbaka dessa medel. Villkoren för refinansiering av ett bostadslån tillåter användning av sådana sociala garantier som moderskapskapital och skatteavdrag, om de inte användes under den första bolåneansökan.

Om du planerar att få skatteavdrag bör du meddela kreditansvarig i förväg, eftersom denna punkt måste återspeglas i bankavtalet.

Det maximala avdraget är 260 000 rubel. Samtidigt finns det krav på kostnaden för objektet: priset bör inte överstiga 2 miljoner rubel. Avdragsbeloppet fördelas över året. Om hela beloppet inte används inom 1 kalenderår ska mottagaren i början av nästa år på nytt lämna in en ansökan till skatteverket och hämta ut resten. Det finns två sätt att returnera:

1. Överföring till ett bankkonto för att betala av ett bolån.
2. Utfärdande av meddelande från skattekontoret till redovisningsavdelningen på den sökandes arbetsplats. I det här fallet återlämnas inte pengarna och den sökandes inkomst är befriad från personlig inkomstskatt med det förfallna avdraget.

Slutsats

När man skaffar ett bolån måste varje person se långt framåt och göra en objektiv analys av sin egen inkomst. Risker följer med vid varje steg. I det här fallet bör du användatjänster från betrodda försäkringsbolag.

Om fördelen med refinansiering är uppenbar, men banken vägrar, bör du kontakta en annan bank. Men det massiva intresset för refinansiering tvingar dessa institutioner att ompröva sin strategi. Enligt sina kunder är vissa inte redo att ge kunder till konkurrenter och vill diskutera nya lånevillkor. Det är knappast värt att räkna med grundläggande förändringar, men det finns en teoretisk möjlighet att förenkla vissa indikatorer.