Hur får du ett lån om du har en dålig kredithistorik: en översikt över banker, lånevillkor, krav, räntor

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Ofta är ett lån det enda sättet att få rätt belopp inom rimlig tid. Termen "kredithistoria" hördes först av ryssarna först i slutet av 2004. Det var i december i år som motsvarande lag trädde i kraft. Varje bank, som ger dig ett lån, vill försäkra dig om att du tidigare troget har fullgjort alla dina skyldigheter. Hur får man ett lån om kredithistoriken är dålig?

Vad är en kredithistorik?

Nu lagras all information om de lån du någonsin tagit på ett ställe - Central Credit Bureau.

Även avsaknaden av kredithistorik kan fungera som en anledning för banken att vägra dig. Sant, i det här fallet kommer banken att ta hänsyn till andra kriterier. Och om du tidigare tillåtit förseningar i betalningar, blir det nästan omöjligt att få ett lån på acceptabla villkor.

Hur man får ett lån om kredithistorikdålig? Faktum är att få människor har det perfekt. Det finns olika situationer: de gjorde ett misstag med uppgifterna, banken försenade överföringen, senare utfärdade de en lön, de glömde helt enkelt att göra en betalning i tid.

Vissa banker är redo att blunda för sådana överträdelser om förseningsperioden inte översteg två veckor och de inträffade ibland.

Men för mer betydande överträdelser kommer du sannolikt att bli svartlistad. Och till och med att få ett lån för att köpa vissa varor kommer inte att fungera.

Varför kontrollera din kredithistorik varje år?

Låt oss föreställa oss följande situation. Du ansöker till banken, och helt utan anledning nekas du ett lån. Du vet inte vad som händer. Det verkar som att inkomsten är lämplig, och enligt andra parametrar passerar du formellt, men banken vägrar dig.

Hur får man ett lån om kredithistoriken är dålig, men inte ditt fel?

Att kontrollera din egen kredithistorik är det första du behöver göra i den här situationen. Det händer att du redan för 5 år sedan tog ett lån och försenade nästa betalning, men helt enkelt glömde bort det. Och banken svartlistade dig sedan.

Det händer dock annorlunda. Alla människor gör misstag. Det är möjligt att felaktig information har angetts i kreditupplysningarna av misstag. I det här fallet är situationen lätt att åtgärda - för detta behöver du bara tillhandahålla styrkande dokument från banken.

Hur kontrollerar du din kredithistorik?

Den främsta orsaken till dålig kredit är brottslighet. Hur får man ett lån i detta fall? I slutet av artikeln hittar dudet enda lagliga sättet att åtgärda situationen.

Det första steget är dock att få en rapport om din kredithistorik. Du kan göra detta på följande sätt:

• online (det finns cirka 10 tjänster på Internet, för en liten avgift skickar de förfrågningar till alla större BCI:er inom några minuter);
• på kreditbyrån (varje medborgare en gång om året har rätt att personligen ansöka till kreditupplysningsföretaget gratis, du måste betala för upprepade konsultationer).

Kom ihåg att det nästan är omöjligt att få ett lån om din kredithistorik är dålig – antingen på grund av ditt fel eller på grund av ett misstag. Därför bör du åtminstone veta om det. Och fundera sedan på vad du ska göra.

Banker: du kan försöka få ett lån med dålig kredithistorik

Om din berättelse inte är perfekt är det fortfarande möjligt att få lån från en bank, men endast mot borgen eller för vissa ändamål. Med små förseningar kan du fortfarande räkna med:

• hypotekslån med säkerhet i den förvärvade fastigheten;
• billån säkrat av den köpta bilen;
• konsumentlån med säkerhet i fastighet eller bil;
• köp på kredit av vissa varor i butiken.

Och ett annat sätt att få ett lån med dålig kredit är att ta ett kreditkort som banken erbjuder dig. Sberbank erbjuder ofta sådana produkter till sina lönekunder.

Bolån med säkerhet i fastigheter som ska köpas

Här är allt klart. Du gör en handpenning, banken ger dig ett bolån på resten av beloppet. Dessutom kommer hela lägenheten att konfiskeras om du bryter mot dina skyldigheter.

Den första avbetalningen i det här fallet är osannolikt under 30 %, och du bör inte räkna med den lägsta räntan. Banken tar trots allt en viss risk: eftersom du har brutit mot avtal tidigare är det högst troligt att det händer igen.

I det här fallet säljer banken din fastighet på auktion. Och betydligt under marknadspriset. Här är din handpenning och kommer att fungera som rabatten som gör att banken i alla fall inte kan stanna kvar i förloraren.

Kontanter fungerar inte. Fastigheten kommer trots allt att pantsättas till banken under hela låneavtalets löptid.

Billån säkrat av den köpta bilen

Ännu ett program som gör att du kan få pengar även om din kredithistorik inte är perfekt. Generellt liknar den den förra, men här fungerar den köpta bilen som pantobjekt.

Men på detta sätt kommer du inte att kunna få kontanter, som i föregående fall. Bilen kan dock leasas med köpoption under låneavtalets löptid.

Det viktigaste är att göra månatliga betalningar i tid. Annars kan du hamna i en situation där du blir utan pengar, utan bil och till och med i skuld.

Det enklaste sättet att få ett lån med dålig kredithistorik är i Moskva - inkomstnivån för befolkningen här är betydligt högre än i regionerna.

Kreditsäkrad av din fastighet eller bil

Detta är det enklaste sättet att få ett kontantlån med dålig kredit. Det har dock en betydande nackdel - du måste redan äga en bil eller fastighet.

Om du bryter mot dina skyldigheter kommer pantföremålet att säljas av banken på auktion. Och du kan också vara kvar som ett resultat. Därför är det viktigt att noggrant bedöma de möjliga riskerna i förväg och din förmåga att betala lånet.

Kredit för köp av vissa varor i butiken

Brådskande få ett lån med en dålig kredithistorik hjälper det vanliga köpet i butiken. Schemat är enkelt. Du köper en produkt genom att göra en handpenning. Partnerbanken betalar resten av beloppet till butiken åt dig och ger ett lån. Och mellanhanden köper omedelbart den här produkten från dig för kontanter. Sant, med en rabatt på 20-30%. Men du får pengar.

Du kommer inte bara att förlora cirka 30 % av kostnaden, utan också räntan på ett sådant lån kommer att vara den högsta (upp till 50-60 % per år) - trots allt tar banken i det här fallet på sig maximala riskerna. Men det finns situationer när ett sådant lån är den enda utvägen.

Översikt över banker, villkor och räntor

Ett lån med säkerhet i egendom kan erhållas från nästan alla banker, även med små förseningar tidigare. I det här fallet riskerar banken nästan ingenting - den kommer att returnera sina pengar i vilket scenario som helst (förutom force majeure i samband med skada eller förstörelse av säkerheten, men i det här fallet finns detförsäkring). Räntan på sådana lån är dock låg - 12 - 20 % per år).

Men att få ett råvarulån är svårare. Här riskerar banken avsevärt - risken är cirka 20% (enligt den officiella statistiken från National Bureau of Credit Histories). Var femte låntagare har med andra ord problem med att återbetala ett sådant lån. Men du kan tjäna mycket mer på detta - upp till 60 % per år.

Vilka banker går för det? Bland de tre bästa expresslånen:

• "OTP Bank".
• "Hemkredit".
• "Renaissance Credit".

Vilka villkor kommer att erbjudas låntagaren?

Med största sannolikhet kommer du att erbjudas flera låneprogram att välja mellan.

Krav för låntagaren:

• medborgarskap i Ryska federationen;
• åldrar 21 till 69;
• närvaro av permanent registrering.

Villkoren kommer att vara ungefär så här:

• belopp - från 2 000 till 300 000 rubel;
• period – från 3 till 36 månader;
• förskottsbetalning - från 0 till 80 %;
• räntesats - från 20 till 60 % per år;
• dokument - pass för en medborgare i Ryska federationen.

Ja, det är inte ett misstag. Ett sådant lån idag går verkligen att få med pass, inga ytterligare dokument krävs. I synnerhet låter OTP Bank dig ta ett lån med dålig kredithistorik i Novosibirsk.

Men allt är inte så enkelt. Pånär du fyller i låneansökan, var beredd att tillhandahålla:

• fasttelefonnummer till bostadsorten;
• telefonnummer för fast telefon på arbetsplatsen;
• 3 aktiva mobiltelefonnummer till kollegor;
• mobilnummer och adresser till anhöriga.

Med dessa nummer kommer de anställda på bankens callcenter att ringa och kontrollera informationen som du har angett om dig själv. Dessutom kommer bankens säkerhetstjänst att leta efter dig på angivna adresser och telefonnummer om du bryter mot dina skyldigheter. Alla dessa uppgifter kan också överföras till de anställda på inkassobyrån om din skuld säljs.

Alternativa sätt att få ett lån

Ibland är kredithistoriken så skadad att det inte ens går att få ett expresslån från banken. Detta händer vanligtvis när banker svartlistar dig. Det betyder att din kreditpoäng ligger under lägsta möjliga nivå. Detta händer när du inte betalar ditt lån på flera månader.

Hur ska man vara i det här fallet? Det finns organisationer som inte är lika noggranna med deadlineöverträdelser som banker. Dessa är MFI (mikrofinansinstitut) och privata investerare.

Det här är ett bra och ofta det enda sättet att snabbt få ett lån med dålig kredit. I den här situationen tar långivarna betydligt större risker. De bryr sig inte om din kredithistorik. Huvudsaken är att det inte finns några öppnaförseningar. Du kommer dock inte att få ett betydande belopp här, förutom kanske mot borgen.

Microfinance Institutions (MFIs)

Som regel är sådana organisationer redo att erbjuda upp till 30 000 rubel utan säkerhet. Och första gången är det osannolikt att du kommer att godkänna mer än 5 000 rubel. Om du returnerar dem i tid kommer kreditgränsen att öka.

Deras risker kompenseras av höga räntor - upp till 2 % per dag. På Internet kan du till och med hitta MFI som erbjuder lån till 3-4 % per dag. Men detta är mer undantag än regel. I genomsnitt är dessa företag villiga att erbjuda dig pengar för 0,5–1 % per dag.

Och förseningsavgifter är ockerpriser. Tidigare var det värt att skjuta upp betalningarna en månad, och det var nästan omöjligt att betala av. Idag har situationen förändrats till det bättre, men dessa pengar är fortfarande mycket dyra.

Staten försökte lagligt begränsa MFI:s aptit. Från och med den 1 januari 2017 kan MFI således inte ta ut ränta om de översteg lånets "kropp" med 3 gånger. Enkelt uttryckt, efter att ha utfärdat ett lån på 10 000 rubel, kommer du inte att betala mer än 40 000 rubel till MFI, oavsett vilken ränta som ursprungligen sattes. Det har också satts gränser för böter. Nu kan de inte överstiga det dubbla beloppet av förfallna skulder.

Vi ville dock ha det bästa, men det blev som alltid. Nu kommer MFI helt enkelt inte att ge dig ett lån för en period på mer än 3 månader. Dessutom, om du inte gör en enda betalning kommer beloppet för dessa tre månader att öka med 5 gånger.

Ja, hon kan inte växa hur länge som helstinnan. Men även 500 % på 3 månader kommer att ge moderna penninglångivare helt "inte sura" 2 000 % per år, och ännu mer när de återinvesterar de mottagna inkomsterna.

Här måste du vara så försiktig som möjligt och nyktert bedöma riskerna. De tog 10 000, och du kan betala upp till 50 000 rubel. Här är matematiken.

Privatlån

Det finns också individer som är villiga att låna dig pengar. Liknande annonser kan lätt hittas på Internet. Det finns ingen statlig reglering på denna marknad. Räntor, belopp och villkor begränsas inte av någonting. Som parterna är överens om, så är det.

Dessutom dikteras villkoren för transaktionen ofta av långivaren. Sådana erbjudanden används trots allt bara som en sista utväg när alla andra alternativ har uttömts.

Att betala tillbaka dessa lån är ofta ännu svårare än att betala tillbaka mikrofinansieringsföretag. Men troligtvis kommer ingen att kontrollera din kredithistorik.

Så här fixar du kredithistorik

Om du erbjuds att ändra din kredithistorik i BKI för pengar, vet att du står inför bedragare. Det är till och med teoretiskt omöjligt att göra detta. Tänk själv: kan en person ha tillgång till databasen för banken, BKI och CBKI samtidigt? Men hur är det med de människor som kontrollerar och dubbelkollar dessa uppgifter och jämför dem med varandra?

Det är väldigt svårt, men teoretiskt möjligt att hacka databasen för en bank eller en viss CBI. Eller muta en specifik anställd. Men även teoretiskt omöjligt att hacka ellermuta hela systemet. Därför tar bedragaren helt enkelt en förskottsbetalning från dig och försvinner.

Ändå är det fullt möjligt att korrigera CI (kredithistorik), och lagligt. Detta fungerar även om du är svartlistad. Här är en steg-för-steg-guide om hur du gör det:

1. Betala alla aktuella förseelser och böter.
2. Gå igenom rehabilitering - det finns speciella bankprogram som låter dig förbättra din kreditvärdighet. Den mest kända är "Credit Doctor" från Sovcombank.
3. Köp några billiga varor på kredit.

Naturligtvis kan inga fler brott mot våra skyldigheter tillåtas. Den andra chansen ges endast 1 gång. Om allt går smidigt kommer din kredithistorik att förbättras avsevärt om cirka två år och du kommer att kunna räkna med ett nytt lån.