Formel för beräkning av lån: typer av skuldåterbetalning

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Utlåning i vår tid är knappast något utöver det vanliga. Konsumentlån för köp av varor, kreditkort, kortfristiga lån har blivit vanligt. Om man tittar på västvärlden så lever hela Amerika på kredit, och IMF ger i allmänhet lån till hela stater. Men låt oss titta på den praktiska synvinkeln för utlåning till genomsnittskonsumenten. Det viktigaste här är formeln för att beräkna lånet vid avtalets ingående, som många låntagare i de flesta fall inte uppmärksammar. Och det här kan skämta med dem i framtiden.

Formel för att beräkna lånebetalningen: grundläggande kunskap

Innan de matematiska ekvationerna ges, bör några begrepp vara tydligt definierade. Det viktigaste i alla låneavtal är återbetalningen av hela lånet, det vill säga återbetalningen av det ursprungliga lånebeloppet i sin helhet.

Men det är enkeltså ingen bank eller finansinstitut ger pengar. De kräver åtminstone för detta att betala ränta för hela låneperioden. Förresten, om någon inte vet, så användes denna teknik av tempelriddare och frimurare.

Men det är inte allt. Den moderna formeln för att beräkna ett lån innebär eliminering av risker förknippade med en hypotetisk utebliven betalning av låntagaren av de medel som fastställts i schemat. Därför ingår dessutom utgifter för försäkringar, reservationer etc. i låneavtalen.

Faktum är att formeln för att beräkna ett lån i form av återbetalning av huvudskulden, om den görs i lika avbetalningar, kan se ut som det totala lånebeloppet, uppdelat månadsvis, det vill säga S/n, där S är lånebeloppet i dess ursprungliga form och n är antalet månader (inte år).

Om vi utgår från den månatliga betalningen, med hänsyn till antalet dagar på ett år, får låneberäkningsformeln ett nytt utseende. Lånebeloppet divideras med det totala antalet dagar under hela användningsperioden och multipliceras sedan med antalet dagar i den aktuella månaden.

En månad kan till exempel ha 30, 31, 28 eller 29 dagar. Följaktligen delas hela lånebeloppet med antalet dagar och multipliceras sedan med antalet dagar i den aktuella månaden.

Hur ränta kan beräknas

Formeln för att beräkna ränta på ett lån är något liknande exemplet ovan. Man tror att låntagaren betalar ränta endast för den fastställda perioden för användning av lånet (dag, vecka, månad, år). Procentsatsen beräknas på olika sätt. Det kan bero på antalet dagarfast löptid eller vara fast (i det här fallet liknar betalningen av ränta som återbetalningen av lånet).

Men om du följer de allmänt accepterade reglerna för att betala ränta under hela låneperioden, kommer formeln att se ut som att dividera lånebeloppet med det totala antalet dagar i löptiden, följt av multiplikation med procentsatsen och antalet dagar som du behöver betala för.

Vissa banker erbjuder betalning i slutet av terminen. Återigen, det beräknade räntebeloppet delas upp efter löptid med fixering.

Men en av de mest intressanta och attraktiva marknadsföringsmetoderna är ackumuleringen av ränta på saldot av huvudskulden. Således förblir formeln för beräkning av lånet (kroppen, även om den återbetalas i förväg) oförändrad, men ju snabbare huvudskulden återbetalas, desto mindre ränta betalar låntagaren för mycket. I det här fallet delas deltat för det totala och betalda beloppet med det återstående totala antalet dagar och multipliceras med procentsatsen och antalet dagar som motsvarar den aktuella återbetalningsperioden. Men vissa banker utdömer straff för detta. Och detta är förståeligt, eftersom de förlorar vinster.

Formeln för att beräkna ett annuitetslån: vad är poängen?

Annuitetslån klassificeras som differentierade. I denna situation återbetalas alla betalningar relaterade till huvudskulden i lika delar. Det finns två typer av inlösen: numerando och postnumerando. I det första fallet, det huvudsakligabetalningar görs exakt i tid eller i slutet av perioden. I det andra - tidigare än det planerade datumet (som i fallet med förtida återbetalning).

Och själva betalningarna av denna typ kan vara fixerade, knutna till växelkursen, indexeras till inflation, brådskande, eviga, ärvda, etc. Formeln för att beräkna ett annuitetslån kan visas i det enklaste exemplet.

Låt oss säga att lånebeloppet är 100 tusen rubel, den årliga räntan är 10 % och lånetiden är 6 månader. Månadsbetalningen blir 17156,14, men räntan minskar. För att beräkna den totala överbetalningen någon gång behöver du bara multiplicera lånekroppens belopp med antalet månader och minus det totala lånebeloppet. I vårt fall är det 17156, 146-100000=2936, 84.

dolda klausuler i låneavtal

Det är värt att nämna separat att kontrakten även kan innehålla klausuler relaterade till kreditriskförsäkring. De måste vara extra uppmärksamma.

Provision kan betalas i förskott eller kan spridas över tiden, vilket kan medföra extra kostnader när beloppet för samma månadsbetalning fastställs. Det finns också olika typer av provisioner, till exempel för att ge ut kontanter, för att serva ett kreditkort, för SMS-aviseringar för transaktioner etc. Men allt detta kostar också pengar, och av någon anledning tänker ingen riktigt på dessa kostnader.

Återbetalningsorderskulder

Om det uppstår en försening är förfarandet enligt följande: först och främst betalas försenad ränta tillbaka, i det andra - den försenade kapitalbetalningen, sedan - ränta och straffavgifter. Om det för tillfället finns en annan skuld, återbetalas den efter den förfallna, och straffavgiften är den sista.

Slutsats

Som du kan se kan formeln för att beräkna ett lån ändras beroende på situationen. Men den viktigaste frågan är att det inte är värt att klättra in i sådan träldom, inte ens på de mest fördelaktiga villkoren. Oavsett hur attraktivt allt detta är, kommer ingen finansiär att missa möjligheten att tjäna. Och, som regel, inklusive dolda avgifter och tillståndet på finansmarknaderna, kommer den genomsnittliga personen att förlora i alla fall.