Beräkning av annuitetsbetalningar på ett lån: ett exempel

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2024-01-02 14:03

Den första regeln när du ansöker om ett lån är att bedöma din egen solvens på ett adekvat sätt så att betalningar på det inte blir betungande för låntagaren med tiden. Men i detta skede uppstår ibland svårigheter, eftersom inte alla har en ekonomisk utbildning för att korrekt göra de nödvändiga beräkningarna. För att underlätta uppgiften finns alla möjliga metoder för att beräkna annuitetsbetalningar på ett lån samlade här, som du kan använda för att planera din egen budget.

Annuitetsbetalning är…

Innan den praktiska delen av att studera frågan bör du sätta dig in i teorin. I ekonomisk teori är en annuitetsbetalning ett av sätten att göra en månatlig betalning på ett lån, när dess belopp förblir oförändrat under hela låneperioden.

Med denna metod för återbetalning av lån betalar betalaren samtidigt både den upplupna räntan och en del av kapitalbeloppet. Men i regel består den månatliga amorteringen i början av ränta på lånet. Därför, när du beräknar annuitetsbetalningar på ett lån, kanske du märker att denna återbetalningsmetod inte är särskilt fördelaktig för låntagare.

Annuitetsklassificering

Beroende på ytterligare lånevillkor delas livränta in i små grupper. Deras klassificering är ganska olika, men vissa typer av livräntor finns inte längre eller är extremt sällsynta i listan över banktjänster.

Typer av livräntor:

• Fast - oförändrad under hela låneperioden.
• Valuta – betalningsbeloppet kan variera beroende på fluktuationer på valutamarknaden.
• Indexerat – kan justeras för den aktuella inflationstakten.
• Variabel – betalningarna varierar beroende på det finansiella instrumentets lönsamhetsnivå.

Mekanismen för att beräkna annuitetsbetalningar på ett lån beror på deras typ. Fasta livräntor används dock oftast för konsumentlån.

Fördelar och nackdelar med annuitetsbetalningar

Beräkningen av annuitetsbetalningar på ett lån görs vanligtvis innan det genomförs. Därför är det viktigt att veta om det är värt att göra några beräkningar alls, eller om det är bättre att omedelbart välja en annan bank för att få ett lån. Att bestämmadu måste väga alla för- och nackdelar med livränta.

Förmåner:

• konstant belopp och betalningsdatum under hela låneperioden;
• tillgänglighet för nästan alla låntagare, oavsett deras ekonomiska situation;
• möjlighet att sänka betalningen justerad för inflation.

För många människor är annuitetsmetoden att betala tillbaka ett lån bekvämt, eftersom det är lättare att planera en familjebudget när man vet det exakta beloppet på den månatliga avbetalningen. Men när det gäller ekonomiska fördelar har det flera betydande nackdelar.

Flaws:

• den totala överbetalningen är mycket högre än med den differentierade metoden för återbetalning av skulder;
• svårigheter med förtida återbetalning;
• omöjlighet till omräkning om låntagaren vill betala tillbaka lånet i förväg.

Om vi tar ett exempel på att beräkna en annuitetsbetalning på ett lån, blir det omedelbart klart att det är lönsamt för banker att ge ut sådana lån till kunder. Vissa jagar dock inte så mycket vinster, så de ger låntagare gynnsammare lånevillkor. Det bör noteras att det inte finns några sådana företag bland mikrofinansorganisationer. När du ansöker om ett lån används därför alltid annuitetsmetoden för att betala tillbaka skulden.

Vad består lånebetalningen av?

Om vi tar hänsyn till komponenterna i en livränta, kommer du att märka att den är uppdelad i två delar. Den första är fast ränta på lånet, den andra är en del av kapitalbeloppet. Dessutom överstiger vanligtvis upplupen ränta det belopp som går tillåterbetalning av lån.

Lånets innehåll jämförs med räntan på det endast i mitten av den totala låneperioden. Vidare börjar det belopp som går till att återbetala huvudskulden växa och gradvis överstiger beloppet för betalningar för att använda lånet. Som nämnts tidigare är detta inte fördelaktigt för låntagare, särskilt inte när det gäller långfristig utlåning.

Metoder för att beräkna det månatliga annuitetslånet

Det är faktiskt ganska enkelt att beräkna det exakta betalningsbeloppet. Och detta kan göras på flera sätt samtidigt. Genom att använda minst en av dem kan du navigera i de kommande betalningarna och utvärdera hur "lyftande" ett banklån kommer att vara.

Metoder för att beräkna livränta:

• manuellt med formeln;
• med Microsoft Excel;
• på bankens webbplats med hjälp av en lånekalkylator.

Var och en av beräkningsmetoderna, när de tillämpas korrekt, ger en exakt siffra som motsvarar det kommande betalningsbeloppet. Därför, om det finns tvivel om riktigheten av de redan gjorda beräkningarna, kan du kontrollera genom att beräkna livräntan på annat möjligt sätt.

Beräkningsformel

Beräkning av ränta på ett lån för annuitetsbetalningar, oavsett vald beräkningsmetod, görs med hjälp av en speciell formel. Låneräknare, mobilapplikationer och andra mjukvarumärkenkorrekta beräkningar, utgående från det.

Den här formelns allmänna form är följande:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, var:

AP - månatlig annuitetsbetalning;

O – kapitalbelopp;

ps - bankens månadsränta;

s – antalet månader i låneperioden.

När du känner till formeln kan du enkelt göra de nödvändiga beräkningarna själv. Det räcker bara att ersätta de ursprungliga uppgifterna för det föreslagna lånet istället för bokstäver och göra de nödvändiga matematiska beräkningarna med en konventionell miniräknare. Men för att göra beräkningen av återbetalning av lån genom annuitetsbetalningar den mest begripliga, låt oss titta på ett exempel.

Beräkningsexempel

Anta att låntagaren tog ett lån från banken till ett belopp av 50 000 rubel för en period av 5 år. Enligt villkoren i låneavtalet är den årliga räntan på lånet 20%.

Baserat på formeln måste du veta den månatliga räntan för beräkningar. Banker anger sällan denna siffra i ett låneavtal, så du måste hitta den själv. För att göra detta, använd formeln:

ps=P / 100 / 12, var:

P är den årliga räntan.

Beräkning:

ps=20/100/12=0, 017.

När du känner till alla initiala uppgifter kan du börja hitta ett annuitetslån. Det ser ut så här:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubel

Beräkningannuitetsbetalningar på ett lån i Excel

Excel är inte bara ett stort kalkylblad. I den kan du utföra ett stort antal beräkningar och bara veta vilka formler du ska använda. För att beräkna livräntan i Excel finns en speciell funktion - PMT. För att använda det korrekt måste du agera genom att följa följande steg:

1. Fyll i de ursprungliga uppgifterna (belopp, ränta och löptid för lånet i cellerna B2, B3, B4 respektive).
2. Gör ett återbetalningsschema för lån efter månader (A7 -A _).
3. Gör ett lån Betalningar kolumnen (B7 - B _).
4. Framför den första månaden i kolumnen "Betalningar på lånet" anger formeln

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) och tryck på Retur.

Resultatet av beräkningen kommer att visas i tabellen i rött med ett "-"-tecken. Detta är norm alt, eftersom låntagaren kommer att ge dessa pengar till banken och inte ta emot dem. Formeln för att beräkna ett lån med annuitetsbetalningar i Excel låter dig göra beräkningar på ett sådant sätt att värdena är positiva. Med dess hjälp kan bankanställda göra och skriva ut ett betalningsschema för låntagare på några minuter, vilket sparar tid.

För att fylla i alla månader måste du sträcka ut cellen med formeln till slutet av återbetalningsschemat. Men eftersom annuitetsutbetalningen inte ändras över tiden, kommer siffrorna i cellerna att vara desamma.

Du kan dubbelkontrollera mottagna data med en kreditkalkylator för livränta. Det är på alla bankers webbplatser som ger lån med denna återbetalningsmetod. För att använda lånekalkylatorn behöver du samma initiala data som för de tidigare beräkningsmetoderna. De måste anges i de angivna fälten. Och sedan kommer programmet att självständigt göra alla beräkningar inom några sekunder, vilket ger den potentiella låntagaren möjlighet att utvärdera det mottagna beloppet och tänka noga på det kommande lånet.