Förtida återbetalning av ett bolån: villkor, dokument

2024 Författare: Howard Calhoun | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-17 10:41

Om du bestämmer dig för att betala tillbaka lånet i förväg måste du bekanta dig med alla detaljer i kontraktet. Bankerna är olönsamma förtida återbetalning av bolån. Därför föreskriver de begränsande villkor i dokumenten.

Essence

Att betala av ett lån i förtid innebär att lånet återbetalas i förtid. Det kallas komplett om kunden sätter in hela beloppet på en gång. Partiell förtida återbetalning av ett bolån innebär en ökning av månatliga betalningar med 2-3 gånger (beroende på villkoren i avtalet). I det andra fallet, tillsammans med en minskning av skulden, ändras betalningsplanen.

Schemes

Förmågan att betala av skulder i förtid beror på lånesystemet: det finns livränta eller differentierade betalningar. Om skulden betalas hela tiden i lika stora belopp, sedan de första åren, riktas nästan alla medel till återbetalning av räntor. Så här maximerar banken sina vinster och minimerar riskerna.

Mer fördelaktigt för kunden är ett system med differentierade betalningar. De första betalningarna kommer att vara mycket stora, eftersom de består av lånet kroppen och ränta, somdebiteras på saldot. Allt eftersom skulden återbetalas kommer beloppet gradvis att minska.

Gäldenärsförmån

Det mest attraktiva för kunden är ett differentierat system. Kropp och ränta på lånet betalas i lika delar. Det spelar ingen roll hur många år (3, 5 eller 10) gäldenären vill avsluta lånet. Han behöver bara betala resten av beloppet.

Annuitetssystemet har färre förmåner. De första åren används nästan alla medel för att betala av räntor. När kunden bestämmer sig för att avsluta skulden kommer han redan att ha betalat en sådan provision att betala resten av beloppet omedelbart inte kommer att spara familjens budget.

Om gäldenären ändå bestämmer sig för att betala tillbaka bolånet i förtid (i Sberbank, till exempel), kommer kreditinstitutet att räkna om. Sedan finns det två alternativ:

• kunden kommer att behålla den ursprungliga löptiden för bolånet, men de månatliga betalningarna kommer att minska;
• kontraktets löptid kommer att förkortas och betalningsbeloppet förblir detsamma.

Kalkylator för återbetalning av bolån finns på alla kreditinstituts webbplats. Med den kan du beräkna det ungefärliga beloppet för betalningen och jämföra två utlåningssystem. Men du kan göra beräkningen själv.

Exempel

Kunden vill få ett bolån för 1 miljon rubel. under en period av 20 år (240 månader) med 12 % per år. Bestäm först beloppet för den månatliga betalningen och räntan.

Enligt ett differentierat schema:

1000: 240=4, 166 tusen rubel – låneorgan.

Räntan beräknas genom att multiplicera saldot med årskursen och dividera värdet med 12 månader:

1000 x 0, 12: 12=10 tusen rubel. – procentuellt belopp.

Därmed kommer beloppet för den månatliga standardbetalningen att vara:

4 166 + 10 000=14, 166 tusen rubel.

Enligt livräntesystemet:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 tusen rubel. - livräntans belopp, där:

• 0, 01=1:12;
• 240 – antal månaders utlåning.

För jämförelse, låt oss beräkna procentsatsen för den första betalningen:

1000 x 0, 12: 12=10 tusen rubel.

T. e. av 11 011 tusen rubel. under den första månaden endast 1 011 rubel. kommer att användas för att återbetala hela lånet, och resten - till ränta.

Om 10 år kommer kunden att betala banken: 11 011 x 120=1 321,32 tusen rubel.

Efter samma period, enligt ett differentierat system, kommer kunden att betala per månad:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tusen rubel

Förtida återbetalning av bolånet, som använde systemet med differentierade betalningar, är fördelaktigt endast under den första halvan av kontraktet. Med åren minskar betalningsbeloppet, det mesta av räntan kommer redan att ha återbetalats.

Nyanser

Som praxis visar, om en låntagare förväntar sig tidig återbetalning av ett bolån bör han inte bara omedelbart välja ett mer lönsamt program, utan också betala ett större belopp per månad.

Det finns ingen fördel, bara om pengarnasom låntagaren planerar att använda för ett lån, för tillfället kan ge mer intäkter vid investeringar i till exempel inlåning eller annan fastighet. Insättningen kan bli mer lönsam om lånetiden är 25 år eller mer, eftersom den månatliga betalningen kommer att minska långsamt.

Insättningsförfarande

Efter att låntagaren bestämt sig för att i förtid återbetala bolånet i Sberbank måste han bestämma sig för sättet att sätta in pengar på. Det är bättre att betala månatliga trancher i en större volym än att regelbundet sätta in två eller tre gånger beloppet. Men för det första kan kunden inte alltid sätta in pengar i en sådan volym. För det andra sörjde bankerna själva för restriktioner. Till exempel accepterar de förtida återbetalning endast den dag medlen debiteras, de kräver att du först ansöker om ändring av systemet. Om låntagaren sedan ändrar sig får han betala böter. Därför beror lösningen på detta problem på om kunden vill skriva en månadsansökan, gå till banken för ett nytt schema, oroa sig för oförutsedda utgifter etc.

Återbetalning av bolånet med moderskapskapital

Lagen föreskriver användning av moderkapital för förvärv eller uppförande av fastigheter. Medel kan användas för att betala handpenningen, kapitalbeloppet eller räntan. För låntagaren är det första systemet det mest ofördelaktiga. För det första accepterar inte alla banker moderkapital som ett förskott, och för det andra ökar räntorna under sådana program. Tidigare trodde man att om klienten inte gjorde detkan självständigt göra den första betalningen, vilket innebär att han är insolvent eller opålitlig. Idag gör banker eftergifter, men försäkrar dessutom sina risker.

Oftast betalar offentliga medel huvudbeloppet för skulden. Det är vettigt att överföra pengar som ränta om betalaren inte planerar att betala tillbaka lånet i förväg. I det här fallet kommer han att betala en provision på bekostnad av moderkapitalet, vilket minskar den månatliga delen.

Följande dokument måste lämnas till banken för att återbetala bolånet:

• pass;
• certifikat för att ta emot moderskapskapital;
• ansökan om återbetalning av lån.

En bankanställd kommer att utfärda ett intyg som innehåller information om återstående skuldbelopp och ränta, ett intyg om äganderätt.

Pensionskassan måste ge sitt godkännande för återbetalning av bolånet med moderskapskapital. För att göra detta måste du samla in och tillhandahålla följande dokumentpaket:

• pass för en person som har rätt att få offentliga medel;
• certifikat;
• dokument som bekräftar skyldigheten att återbetala lånet: ett bolåneavtal och ett intyg från banken;
• intyg om ägande av lägenheten, köpekontrakt;
• ansökan till pensionsfonden om låntagarens önskan att överföra medel för att betala av lånet;
• andra dokument på begäran.

PF-anställda måste utfärda ett kvitto för mottagande av dokument och ange datum för mottagandet i det. Inom en månad kommer ett beslut att fattas om betalning av medel till banken eller om avslag.

Insurance

En förutsättning för ett bolåneprogram är skuld- eller fastighetsförsäkring, och ibland både och. Efter att ha avslutat lånet i förväg har kunden rätt att kräva ersättning för en del av kostnaden för tjänsterna. Lägenhetsförsäkringsavtalet kan också sägas upp i förtid (om detta inte strider mot villkoren för lånet), genom att betala en stor straffavgift. Då reduceras månadsbetalningen med försäkringsbeloppet.

Refinansiering

Kunden kan ansöka till en annan bank för att förnya bolånet: ändra betalningssätt, programmets varaktighet, kursen och andra villkor. Att byta borgenär innebär inte att inskrivningen tas bort. Lägenheten kommer fortfarande att vara pantsatt, men redan hos en annan institution. Trots de uppenbara nackdelarna (insamling av ett nytt dokumentpaket, återutgivande av ett avtal, ytterligare provisioner) är denna metod lämplig om kunden vill ändra låneåterbetalningssystemet till ett mer attraktivt.